Дело №2-1344/2021

(УИД 27RS0005-01-2021-001551-18) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Сенченко П.В., 

при секретаре судебного заседания Соловьевой А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указано, что *** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 20.05.2021г. задолженность по договору составляет 281607,91 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), из которых 200000 руб. - задолженность по основному долгу, 81607,91 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 09.04.2020 по 20.05.2021. Просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от *** в размере 281607,91 руб., в том числе: 200000 руб. - задолженность по основному долгу; 81607,91 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 6016,08 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании участия не принимал. О рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, к исковому заявлению прилагал ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, поддержав доводы представленных письменных возражений. Дополнительно пояснила, что ею вносились платежи по кредиту в течении 10 месяцев своевременно. В связи с изменением материального положения, снижением заработной платы, являющейся сдельной, она просила банк о рассрочке или рефинансировании, но банк ей отказал. При заключении кредитного договора денежные средства в размере около 

<

данные изъяты> руб. сняты ею наличными через кассу банка. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что *** между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 заключен договор кредитования №... (далее – кредитный договор №... от ***), условия которого определены в подписанных заемщиком *** Индивидуальных условиях для Кредита по Тарифному плану «Равный платеж 3.0: Плюс», а также на условиях, установленных Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемыми частями договора кредитования. Согласно кредитному договору заемщику предоставлен невосполняемый лимит кредитования в размере 

<

данные изъяты> руб. на текущий банковский счет №... на потребительские цели, сроком возврата кредита - до востребования, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 23,80% годовых за проведение безналичных операций и 59.00% за проведение наличных операций (полная стоимость кредита 23,497% годовых). Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет, заемщик согласен на выпуск банком карты с платой за ее оформление в размере 800 руб. (п. 1, 2, 4, 9, 11, 15, 17 Индивидуальных условий). 

Согласно условиям кредитного договора (п. 6 Индивидуальных условий) погашение заемщиком кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячно в дату платежа минимального обязательного платежа в размере 

<

данные изъяты> руб. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счету остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 866 руб. Продолжительность льготного периода – 3 месяца с даты заключения договора.

В п.14 Индивидуальных условий указывается, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. 

Подписанием договора кредитования заемщик подтвердила согласие с кредитным обязательством и его условиями. 

Согласно выписке по счету №..., открытому заемщику ФИО1, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил - заемщику *** открыт текущий банковский счет и установлен лимит кредитования в размере 

<

данные изъяты> руб., суммой которого заемщик воспользовалась по своему усмотрению. Таким образом, факт получения ответчиком денежных средств подтвержден, ввиду чего между сторонами возникли обязательства, обусловленные кредитным договором кредитным договором №... от ***.. Использовав денежные средства лимита кредитования, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Как следует из представленной выписки по счету, ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, после 10.03.2020г. платежи в счет возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом не вносила, в связи с чем имеется задолженность.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, исполнение которого должно осуществляться ежемесячными платежами, т.е. в рассрочку. Таким образом, истец имеет право на истребование от ответчика кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами.

Истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования №... от ***, в связи с чем *** мировым судьей судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №... вынесен судебный приказ по делу №... о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб. В связи с поступившими *** возражениями должника относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №... от *** судебный приказ по делу №..., выданный ***, отменен.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №... от *** по состоянию на 20.05.2021г. составляет 281607,91 руб., в том числе: 200000 руб.- задолженность по основному долгу, 81607,91 руб. - задолженность по начисленным по 22.10.2020г. процентам за пользование кредитными средствами. Возражения ответчика относительно представленного истцом расчета судом отклоняются, как основанные на неверном толковании условий кредитного договора и фактических обстоятельств. Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и принимается, как не противоречащий условиям кредитного договора (судом учитывается, что примененная истцом в расчете процентов ставка 59% годовых не превышает установленную кредитным договором ставку за проведение наличных операций, с учетом подтверждения ответчиком обстоятельств использования лимита кредитования путем получения денежных средств в наличной форме через кассу банка).

Доводы возражений ответчика о навязывании ей дополнительных услуг при заключении кредитного в виде приобретения двух банковских карт не могут быть учтены судом в качестве оснований для отклонения исковых требований. 

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из содержания п. 9, 15, 17 Индивидуальных условий для обслуживания кредита заемщику бесплатно открывается текущий банковский счет №..., к которому заемщик оформляет банковскую карту 

<

данные изъяты>, взимается плата за оформление в размере 800 руб. Указанный счет №... открыт заемщику. 

При этом, открытие ФИО1 другого счета №... и оформление к нему карты с платой за ее выпуск в размере 

<

данные изъяты> руб. осуществлено по отдельному от договора кредитования заявлению ФИО1, в котором ответчик просила открыть ей текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» Пакет №8 (RUR) с выпуском к нему банковской карты 

<

данные изъяты> без материального носителя, с внесением платы за выпуск и обслуживание карты в рассрочку в течение 3 месяцев. В рамках договора предоставить бесплатный Пакет услуг «Пакет 8» (включающий участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт; начисление процентов на остаток денежных средств; присоединение к бонусной программе Банка «Суперзащита»). На основании указанного заявления ФИО1 с ней заключен договор №... от *** 

Из содержания указанного заявления на открытие текущего банковского счета не усматривается обязательность заключения дополнительного договора, т.е. что получение указанных в нем услуг обуславливало возможность заключения с ФИО1 кредитного договора №... от ***, из содержания которого также не усматривается обязательность заключения этого дополнительного договора на открытие другого текущего банковского счета, не связанного с обслуживанием кредитного договора. Каких либо доказательств о вынужденности обстоятельств заключения дополнительного договора, нарушения права на свободу заключения договора суду согласно ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено, при этом волеизъявление ФИО1, на получение этой услуги выражено в ее письменном заявлении на открытие текущего банковского счета и получении в ее рамках пакета услуг. 

Кроме того, по этим доводам возражений ответчика о навязанности услуг, суд также учитывает, что ФИО1 после заключения дополнительного договора на открытие другого текущего банковского счета вправе была отказаться от него, однако правом на отказ от этого договора не воспользовалась, исполняя указанные в нем обязательства и внося указанную в договоре плату за оформление карты в рассрочку в течение трехмесячного периода. При этом, согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ и их разъяснений, содержащихся в п. 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Возражения ответчика об обращениях в банк за предоставлением отсрочки, рассрочки, реструктуризации задолженности ввиду материального положения судом не учитываются, поскольку с учетом вышеизложенных норм и обстоятельств просрочки исполнения не свидетельствуют об отсутствии права у истца на досрочное истребование кредита. При этом, суд учитывает, что реструктуризация задолженности или предоставление отсрочек, рассрочек платежей является правом кредитора, а не его обязанностью. Истцом такого согласия при рассмотрении дела не заявлялось.

С учетом изложенного и установленных обстоятельств неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено периодическими платежами (в рассрочку), суд приходит к выводу о том, что с ответчика по договору кредитования №... от *** подлежат взысканию задолженность суммы основного долга в размере 200000 руб., начисленные по 22.10.2020г. проценты за пользование кредитом в размере 81607,91 руб. Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенных требований о взыскании задолженности, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 6016,08 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по договору кредитования №... от *** сумму основного долга в размере 200000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 81607 руб. 91 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6016 руб. 08 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Краснофлотский районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 19 июля 2021 года.

Председательствующий П.В.Сенченко