КОПИЯ

Дело № 2-66/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 22.05.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловская область 17 мая 2019 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Захаренкова А.А., 

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

с участием ответчика ФИО2, ее представителя ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ФИО2 и просило взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 580 919, 82 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 531, 55 рублей; взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 448 639, 09 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 816, 41 рублей. Кроме того, ПАО КБ «УБРиР» заявило факультативное требование - в случае непризнания события страховым, текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 1 029 558, 91 рублей взыскать с наследника заемщика – ФИО2

25.03.2019 истец уточнил требования и просил взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату по кредитному соглашению № от 19.06.2013 в размере 580 919, 82 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 531, 55 рублей; взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженность по кредитному соглашению № от 19.06.2013 в размере 448 639, 09 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 816, 41 рублей. Кроме того, ПАО КБ «УБРиР» заявило факультативное требование - в случае непризнания события страховым, взыскать с ФИО2 текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 1 029 558, 91 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 13 347, 79 рублей (том 2 л.д. 44-45).

В обоснование исковых требований указано, что 19.06.2013 между истцом и ФИО1 было заключено кредитное соглашение № Срок возврата кредита - 19.06.2018. В нарушение условий договора должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 25.04.2018 за должником числится задолженность в размере 1 029 558,91 рублей. 

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ПАО КБ «УБРиР» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Между ПАО КБ «УБРиР» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от 25.12.2012 в соответствии с которым ПАО КБ «УБРиР» является страхователем, а ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с договором коллективного страхования одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай - ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. По состоянию на дату наступления страхового случая (07.04.2014) у заемщика имелась задолженность в размере 580 919, 82 рублей. 

06.05.2014 Банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты, однако данная выплата до настоящего времени в адрес истца не произведена. С учетом вышеизложенного, с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 580 919, 82 рублей. По сведениям Банка наследником ФИО1. является его супруга ФИО2 Учитывая наступление страхового случая, истец считает, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 448 639, 09 рублей, то есть разница между суммой задолженности по состоянию на 25.04.2018 и страховой выплатой (1 029 558,91 рублей – 580 919,82 рублей). 

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, при этом о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом – путем направления судебной повестки по почте (том 2 л.д. 65), просил на основании п. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть иск в его отсутствие (том 2 оборот л.д. 45).

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание по вызову суда не явился, при этом о месте и времени рассмотрения гражданского дела ответчик был извещен путем направления судебной повестки посредством почтовой корреспонденции в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (том 2 л.д. 58). В материалы гражданского дела страховой организацией представлены возражения на исковое заявление (том 1 л.д. 70-71), согласно которым исковые требования ответчик не признает. В представленной после смерти застрахованного справке в качестве причины смерти указано злокачественное новообразование верхней доли бронхов или легкого. При этом, в страховую организацию не была представлена выписка из амбулаторной карты больного за весь период наблюдения, позволяющая определить дату установления соответствующего диагноза, впоследствии послужившего причиной смерти застрахованного и подтверждающая случайность наступления события, рассматриваемого в качестве страхового риска, выписка из истории болезни была представлена лишь за период с 23.03.2014, о чем была уведомлена ФИО. (лицо, обратившееся с заявлением о страховом случае). Однако, необходимые документы в страховую организацию впоследствии представлены не были, случайность наступления события, рассматриваемого в качестве страхового риска не была подтверждена, поэтому основания для признания случая страховым у страховщика отсутствуют. Кроме того, полагал, что Банком при обращении в суд был пропущен срок исковой давности, истекший 08.04.2017.

Также в указанных выше возражениях представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (том 1 л.д. 71).

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «УБРиР» не признали, просили суд отказать в их удовлетворении по доводам письменных возражений (том 2 л.д. 8-10), согласно которым при обращении в суд истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку с 06.05.2014 Банк уже знал о нарушении своего права на получение задолженности. Кроме того, ответчик до получения судебного извещения по настоящему делу не знала о заключении кредитного договора между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1., ранее каких-либо претензий Банк к ней не предъявлял, в связи с чем, полагала, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом. 

14.12.2018 определением Ревдинского городского суда Свердловской области к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена нотариус нотариального округа Дегтярск ФИО4 (том 1 л.д. 115-117). 

Третье лицо нотариус нотариального округа г. Дегтярск ФИО4 в судебное заседание по вызову суда не явилась, при этом о месте и времени рассмотрения гражданского дела третье лицо извещено в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем вручения судебной повестки (том 2 л.д. 43). В материалы дела третьим лицом представлено ходатайство, согласно которому нотариус просит рассмотреть дело в ее отсутствие (том 2 л.д. 51).

25.01.2019 определением Ревдинского городского суда Свердловской области к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, была привлечена ФИО5 (том 1 л.д. 218-220).

В ходе рассмотрения гражданского дела было установлено, что ФИО. умерла (том 2 л.д. 11).

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, надлежащее извещение неявившихся участников судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся представителя истца, представителя ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и третьего лица нотариуса нотариального округа г. Дегтярск ФИО4

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО2, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

В ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

19.06.2013 на основании Анкеты-заявления ФИО1 о предоставлении кредита (том 1 л.д. 20-21), а также подписанного сторонами договора комплексного банковского обслуживания (том 1 л.д. 22) между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 600 000 рублей на срок 84 месяца с процентной ставкой 25 % годовых.

Согласно п. 1.8 раздела «Параметры кредита» Анкеты-заявления размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15 216 рублей, дата внесения платежа – ежемесячно 19 число. Размер последнего платежа от 19.06.2020 – 16 011, 97 рублей (п. 1.9 раздела «Параметры кредита» Анкеты-заявления).

В соответствии с указанным договором истец открыл ответчику карточный счет № в рублях (п. 1.2 раздела «Параметры карточного счета» Анкеты-заявления), предоставил ответчику кредит в размере 600 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д. 19).

Таким образом, подписав ДД.ММ.ГГГГ Анкету-заявление и договор комплексного банковского обслуживания, банк и заемщик тем самым, заключили кредитное соглашение в оффертно-акцептной форме, предусмотрев все существенные условия, в том числе порядок предоставления и возврата кредита. 

В соответствии с ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ФИО6 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в форме, соответствующей требованиям п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, из материалов дела следует, что заемщиком ФИО7 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не были исполнены.

Согласно представленным истцом расчетам задолженности (том 1 л.д. 17, 18), сумма задолженности по кредитному договору № от 19.06.2013 по состоянию на 07.04.2014 составила 580 919, 82 рублей, в том числе: 573 457, 01 - сумма основного долга; 7 462,81 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 19.06.2013 по 07.04.2014; по состоянию на 25.04.2018 составила 1 029 558, 91 рублей, в том числе основной долг – 573 457, 01 рублей, проценты за пользование кредитом с 19.06.2013 по 25.04.2018 – 456 101, 90 рублей.

Суд, проверив представленные расчеты, признает их верными, поскольку расчеты произведены с учетом условий заключенного кредитного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также они арифметически правильны. Каких-либо возражений по данным расчетам со стороны ответчиков представлено не было.

В настоящее время указанная в иске сумма задолженности не погашена. 

ФИО1. умер ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 129).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат перечень обстоятельств, которые освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения при наступившем страховом случае. Данный перечень не является закрытым.

Пункт 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункты 2 и 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Пункт 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В то же время в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О отмечено, что ограничение диспозитивности законоположения, приведенного в ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможно при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, если оно продиктовано конституционно значимыми целями.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление (том 1 л.д. 23) на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № V00166-0000010, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (том 1 л.д. 36-38), страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного лица с установлением застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Страхователем и основным выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО КБ «УБРиР». ФИО1 является застрахованным лицом.

Вышеуказанный был договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования № 1 (том 1 л.д. 102-105) и Правил страхования от несчастных случаев и болезней (том 1 л.д. 93-98).

Страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на дату начала действия в отношении него настоящего договора и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору. При этом, страховая сумма не может превышать 1 500 000 рублей на каждое застрахованное лицо (п. 3.3.2 Договора коллективного страхования). 

В разделе «Страховые выплаты» Программы коллективного добровольного страхования № 1 указано, что страховая выплата производится выгодоприобретателю при наличии соответствующего письменного согласия застрахованного лица в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (том 1 л.д. 103).

В разделе «Выгодоприбретатель» Программы коллективного добровольного страхования № 1 (том 1 л.д. 102) основным получателем страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности» I или II группы инвалидности является Банк в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному соглашению на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия). 

Согласно Списку застрахованных лиц по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 16) страховая сумма в отношении ФИО1 составила 600 000 рублей.

В соответствии с разделом «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования № 1 страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия в отношении него договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в настоящей программе как «Исключения»; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни в период распространения в отношении него действия договора страхования; возникновение у застрахованного лица убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным лицом и работодателем.

Согласно разделу «Исключения» Программы коллективного добровольного страхования № 1 по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности лицу I или II группы не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое событие наступило, в том числе, в результате онкологического заболевания, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года (том 1 л.д. 103).

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым риском – утрату трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) и смерть застрахованного лица в связи не с любыми заболеваниями, что не запрещено ни положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, ни специальным законодательством в области страхования.

Страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой Уведомления о страховом случае любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом и т.д.) в течение 30 (Тридцати) календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая со дня смерти застрахованного (п. 13.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 13.3. Правил страхования от несчастных случаев и болезней для получении страховой выплаты страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) в согласованные при уведомлении о страховом случае сроки страховщику подается заявление о страховом случае, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой и предоставляются страховщику следующие документы: договор страхования (Полис); документ, удостоверяющий личность застрахованного (выгодоприобретателя); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях, если договор страхования, предусматривает страховые случаи в результате несчастных случаев и/или болезней; Акт о несчастном случае на производстве, если несчастный случай произошел на производстве; документы компетентных органов, относящиеся к страховому случаю (справка ОВД, Постановление о возбуждении уголовного дела, отказ о возбуждении уголовного дела и т.п.).

В случае критического заболевания, дополнительно к перечисленным в п. 13.3. настоящих Правил, предоставляются следующие документы: справка лечебно - профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного/ стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; копия листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный (при наличии); заключение врача-специалиста; результаты проведенных анализов (п. 13.3.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней). 

Согласно Программе коллективного добровольного страхования № 1 в связи со смертью застрахованного лица наследниками либо родственникам и застрахованного лица предоставляются: свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица; копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом а период действия Договора страхования травмы (острого отравления), послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в том случае, если проводилось лечение по поводу травм(ы) и/или острого отравления, явившихся причиной смерти Застрахованного лица); медицинские документы, содержащие полный диагноз, сведения о времени начала заболевания и дате установления диагноза, связанных с ним предшествовавших заболеваниях, операциях, результатах лабораторных, клинических, гистологических и иных исследований, послуживших основанием для постановки диагноза (в случае смерти в результате болезни); выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дню распространения действия Договора страхования на застрахованное лицо), содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до получения кредита по Кредитному соглашению/кредитному договору в форме Анкеты-заявления профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти в результате болезни); документы компетентных органов о расследовании обстоятельств получения застрахованным лицом травмы, острого отравления, если эти обстоятельства подлежали расследованию в соответствии с законодательством РФ (том 1 л.д. 104).

Страховая выплата производится путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя после предоставления застрахованным лицом в адрес страховщика всех необходимых документов в срок не более 15 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов для принятия решения о страховой выплате в соответствии с Программой страхования (п.п. 2.3.5, 3.6.1 Договора коллективного страхования).

16.04.2014 ФИО5 обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего с ФИО1 (том 1 л.д. 13).

16.05.2014 ПАО КБ «УБРиР» направило в адрес ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заявление на получение страховой выплаты по факту смерти ФИО1 (том 1 л.д. 14).

Как следует из материалов дела, в страховую организацию также были представлены: свидетельство о смерти ФИО1 (том 1 л.д. 80), справка о смерти, в которой указано, что причиной смерти застрахованного явилось злокачественное новообразование верхней доли бронхов или легкого (том 1 л.д. 81); результаты наблюдений в ГБУЗ СО «Противотуберкулезный диспансер» в 2008 и в 2014 году (том 1 л.д. 82), в ГБУЗ СО «Ревдинская городская больница» от 30.03.2014 (том 1 л.д. 83); выписка из истории болезни, выданная ГБУЗ СО «Противотуберкулезный диспансер», за период с 2014 года (том 1 л.д. 84-85); справка ГБУЗ СО «Противотуберкулезный диспансер» от 07.04.2014, содержащая медицинские диагнозы ФИО1 (том 1 л.д. 86). 

Иных документов в адрес ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по факту смерти ФИО1. ни от выгодоприобретателя – ПАО КБ «УБРиР», ни от наследников ФИО1 не поступало. Доказательств обратному не представлено.

Письмом от 13.12.2017 ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (том 1 л.д. 87) истребовало у ФИО5 выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства с датами установления диагнозов, что предусмотрено требованиями Программы коллективного добровольного страхования № 1. 

До настоящего времени вышеуказанные документы в страховую организацию не поступали. 

Заявленное истцом событие является страховым случаем при соблюдении условий Программы коллективного добровольного страхования № 1, содержащей необходимый перечень документов, которые страхователь в обязательном порядке должен предоставить страховщику при наступлении страхового случая.

Между тем, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что истец либо иные лица представили ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в полном объеме необходимые документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая, материалы дела не содержат.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 является злокачественное новообразование верхней доли бронхов или легкого (том 1 л.д. 81). В протоколе патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 229-233) в качестве причины смерти заемщика указан узловато-разветвленный рак верхне-долевого бронха левого легкого; множественные метастазы в бифуркационные, паратрахеальные лимфатические узлы, в печень, почки, головной мозг, непосредственная причина прогрессирование основного заболевания.

Таким образом, смерть ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ наступила в результате онкологического заболевания в период, когда договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года, что согласно разделу «Исключения» Программы коллективного добровольного страхования № 1 не является страховым случаем, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения не имеется.

Положения ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья от всех рисков. Таким образом, в силу указанных положений закона, стороны договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого, осуществляется личное страхование.

Кроме того, суд считает, что Банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд с вышеназванными требованиями к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

Как уже было отмечено выше, ПАО КБ «УБРиР» заявление на получение страховой выплаты по факту смерти ФИО1 направило в адрес ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» 16.05.2014, при этом, в силу п.п. 2.3.5, 3.6.1 Договора коллективного страхования страховая выплата производится путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя после предоставления застрахованным лицом в адрес страховщика всех необходимых документов в срок не более 15 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов для принятия решения о страховой выплате в соответствии с Программой страхования. 

Следовательно, о нарушении своего права истец должен был узнать 06.06.2014, когда прошло 15 рабочих дней с момента поступления его заявления о страховой выплате в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Настоящее исковое заявление направлено Банком в суд 18.09.2018 (том 1 л.д. 42), то есть с пропуском срока исковой давности, истекшего 06.06.2017. 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил.

Также Банком заявлено требование – в случае непризнания события страховым случаем, взыскать задолженность по кредитному договору с ответчика ФИО2 

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Из содержания п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 2 этой же статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

После смерти заемщика наследником его имущества является супруга - ФИО2 (свидетельство о заключении брака в томе 1 на л.д. 135), обратившийся к нотариусу с заявлением о принятии наследства (том 1 л.д. 130).

Дети наследодателя ФИО6 – ФИО8, ФИО3 (свидетельства о рождении в томе 1 на л.д. 136, 138) направили нотариусу заявления о пропуске ими срока для принятия наследства и отсутствии соответствующих правопритязаний (том 1 л.д. 132, 133). 

11.08.2015 ФИО2 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество (том 1 л.д. 178, 179, 180): 

- 1/4 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>;

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>;

- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>

- денежные средства наследодателя, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, в состав наследства после смерти ФИО1 входят:

- 1/4 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 45 871, 875 рублей (кадастровая стоимость земельного участка 183 487,50 руб. : 4, кадастровый паспорт земельного участка в томе 1 на л.д. 150); 

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 395 481,835 рублей (кадастровая стоимость жилого дома 790 963, 67 руб. : 2, кадастровая справка о стоимости в томе 1 на л.д. 160);

- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 37 989, 60 рублей (кадастровая стоимость квартиры 113 968,80 руб. : 3, кадастровый паспорт в томе 1 на л.д. 162);

- денежные средства наследодателя, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» №№, 40№, 4№ в общей сумме 109,36 рублей (справка об остатке денежных средств на счетах в томе 1 на л.д. 166-167).

Доказательств наличия у ФИО1 иного имущества в материалы дела не представлено.

Собственником объектов недвижимости он не значится, что подтверждается ответами филиала СОГУП «Западное БТИ» (том 1 л.д. 66), выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 120).

Согласно ответу ГИБДД МО МВД России «Ревдинский» транспортных средств за ФИО1 не зарегистрировано (том 1 л.д. 58).

Учитывая, что ответчик ФИО2, приняла наследство, и имеется наследственное имущество, в пределах которого наследник отвечает по долгам наследодателя, то наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. 

При этом, ответственность ФИО2 ограничена стоимостью наследственного имущества ФИО1 в размере 479 452, 67 рублей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, оснований для освобождения ответчика ФИО2 от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, не имеется.

К доводам ответчика ФИО2 о ее неосведомленности о наличии долгового обязательства наследодателя суд относится критически, поскольку ФИО2 является супругой наследодателя, в судебном заседании она пояснила, что на момент открытия наследства она проживала с ФИО1 совместно, они имели общий бюджет, кроме того, она показала, что ей было известно о наличии договора страхования и об обращении ФИО5 за страховой выплатой.

Доказательств наличия признаков, обозначенных в абз. 3 п. 61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», по делу не установлено.

Из материалов дела следует, что истцом были исполнены обязанности, возложенные на него как на выгодоприобретателя по договору страхования, в разумный с учетом обстоятельств дела срок Банк обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах судебная коллегия злоупотребления правом со стороны истца не усматривает.

Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении четырех лет после смерти заемщика не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера убытков, причиненных неисполнением и ненадлежащим исполнением денежного обязательства, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.

При этом в течение периода сбора и обработки материалов страхового дела по факту смерти заемщика, вне зависимости от своевременности исполнения страховой организацией своих обязательств по выплате страхового возмещения, наследники обязаны были производить исполнение кредитных обязательств заемщика в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Разрешая заявленное ответчиком ФИО2 ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Согласно ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с разъяснениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В рассматриваемом случае смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Поскольку доказательств направления кредитором как в адрес наследника ФИО2 требования о досрочном возврате кредита в материалы дела не представлено, так же как и обращений наследников к кредитору по вопросу досрочного возврата задолженности, срок возврата кредита по кредитному договору не является измененным.

О смерти заемщика Банку стало известно 16.04.2014 (том 1 л.д. 13).

Исходя из того, что исковое заявление направлено истцом в суд посредством почтового отправления 18.09.2018 (том 1 л.д. 42), то срок исковой давности считается пропущенным кредитором по ежемесячным платежам за период с апреля 2014 года по август 2015 года, то есть за 17 месяцев, или на сумму 258 672 рубля (17 мес. x 15 216 рублей – ежемесячный платеж по кредитному договору).

Таким образом, за период с августа 2015 года по 25.04.2018 размер задолженности наследодателя по основному долгу и процентам составляет всего 770 886 руб. 91 коп., исходя из расчета (1 029 558 руб. 91 коп. - 273 888 руб.).

Однако, как уже было отмечено выше, ответственность ФИО2 ограничена стоимостью наследственного имущества ФИО1 в размере 479 452, 67 рублей, в связи с чем, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию данная сумма.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера, с ФИО2 в пользу истца полежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 994, 53 рублей. Факт уплаты истцом госпошлины при обращении в суд подтверждается платежным поручением от 25.04.2018 на сумму 13 347, 79 рублей (том 1 л.д. 10).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и страховой выплаты – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, в размере 479 452 (четыреста семьдесят девять тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 67 копеек в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 994 (семь тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля 53 копейки.

В остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд Свердловской области. 

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-66/2019 (66RS0048-01-2018-001457-05).

Судья: А.А. Захаренков