Дело №2-225/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Никулиной Т.В.

при секретаре Винниковой Л.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

28 декабря 2011 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику была выдана кредитная карта с лимитом 175000 руб на срок до востребования. В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, которые включают в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга. Процентная ставка по договору – 27% годовых, полная стоимость кредита – 51%. 

Договор состоит из заявления ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета, Типовых условий кредитования счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифов банка. С октября 2013 года ФИО1 не исполняет обязанность по погашению кредита, имеет просроченную задолженность. Кредитные средства подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей в течение платежного периода, который начинается с 29 числа, в размере 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчётного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта, начисленных штрафов или неустоек.

Дело инициировано ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме 234771 руб 47 коп, которая включают в себя основной долг - 158500 руб 67 коп и проценты 76270 руб 80 коп, а также о взыскании расходов по госпошлине в сумме 5547 руб 71 коп. Указал, что ответчице были выданы денежные средства в размере 158500.67 руб на срок 75.94 мес, которые она не возвратила. В уточнениях на возражение ответчицы о применении срока исковой давности пояснил, что ей был предоставлен кредит – выдана кредитная карта с возобновляемым лимитом кредитования - 175000 руб на срок до востребования, процентная ставка – 27% годовых. Платежи должны были производиться ежемесячно, однако гашение производилось нерегулярно. На основании договора был сформирован график, из которого видно, какие суммы ежемесячно ответчица должна была вносить в погашение кредита. Задолженность рассчитана на дату - 3.04.2018. Ответчик не исполнила взятые на себя обязательства. За весь срок кредитования ответчица сняла 195480 руб. В ее адрес поступали телефонные звонки, направлялись смс- уведомления, письма. В силу п.2 ст.200 ГК РФ срок исковой давности не пропущен, поскольку срок договора определен до востребования. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на пропуск банком срока исковой давности, который следует исчислять с 22 февраля 2013 года (даты последнего платежа). Пояснила, что кредит брала для матери, она его и погашала. После ее смерти примерно в 2016 году к ней обращались представители банка и требовали погасить кредит, но писем не направляли, длительное время банк в суд не обращался, злоупотребляя своим правом. Согласно Типовым условиям кредитования счета платежи должны были вноситься ежемесячно, поэтому в соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ исковая давность определяется применительно к каждому платежу со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд полагает иск удовлетворить частично по следующим основаниям.

В силу требований ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с законом и условиями договора. Заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

На основании п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст.56 ГПК РФ суд принимает решение по спору, исходя из доказательств, которые представлены суду сторонами к моменту рассмотрения дела. 

Ответчиком признается и материалами дела подтверждается, что 28 декабря 2011 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование «Восточный») с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета №. На основании ее заявления Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 175000 руб на срок до востребования, открыв текущий банковский счет, установил лимит кредитования и выдал кредитную карту в рамках установленного лимита. 

Процентная ставка по договору – 27% годовых, полная стоимость кредита – 51%. Кроме того, по заявлению ФИО1 она была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности. 

Договор состоит из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета, Тарифного плана, Типовых условий кредитования счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный». Наличие подписей в документах свидетельствует об осведомлённости ФИО1 об условиях договора и она этот факт не оспаривала.

Пунктами 4.2, 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Тарифами банка установлены комиссии за прием и снятие наличных денежных средств, процент за превышение кредитного лимита, (неразрешенный овердрафт) в размере 50% за обслуживание лимита овердрафта при задолженности более 500 руб – 79 руб, а также штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3% /400 руб.

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты в течение платежного периода ежемесячного Минимального платежа, включающего в себя: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчётного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта, начисленных штрафов или неустоек.

Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой расчётного периода, равного одному месяцу (с 29 числа). Датой начала первого расчётного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

При непоступлении Минимального платежа возникает просроченная задолженность.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету последний платеж в погашение кредита заемщиком был осуществлён 22.02.2013 года. По расчету банка задолженность ответчицы по состоянию на 3 апреля 2018 года по кредитному договору № составляет 234771 руб 47 коп, которая включают в себя основной долг - 158500 руб 67 коп и проценты 76270 руб 80 коп.

В соответствии с расчетом общая сумма предоставленного кредит составила 195480 руб, срок кредита – 75.94 мес. Расчет произведен помесячно, исходя из графика гашения по процентной ставке 27% годовых. 

С учетом денежных средств, выплаченных до 22.02.2013, остаток непогашенного долга из суммы 195480 руб составил 158500.67 руб (195480 руб – 36979.33 руб).

Из анализа выписки по счету видно, что кредитная карта в основном использовалась для снятия наличных денежных средств: 29.12.2011 (основная сумма – 173645 руб), 18.09.2012 – 20700 руб, 25.09.2012 – 1135 руб, что в общей сложности составило 195480 руб, указанных в расчёте банка. 

Погашение осуществлялось в течение непродолжительного периода: до 22.02.2013, кроме того, 19.13.2013 уплачена просроченная комиссия по страхованию. Ответчицей не опровергается, что в последующем кредитный договор не погашался, что в силу ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ, дает банку основание требовать взыскание задолженности в пределах срока исковой давности.

Доводы ответчика о применении срока исковой давности суд находит обоснованными частично.

Согласно положениям ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо знало или должно было узнать о нарушении своего права (п.1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства (п.2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст.204 ГК РФ и п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно заявлению ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета срок действия кредитного договора – до востребования.

Однако, из расчёта задолженности видно, что банк его производит, исходя из графика гашения, на что прямо указано в расчете. Периодичность платежей по графику подтверждается также дополнительной информацией о договоре № и графике платежей, представленной истцом, которая согласуется с расчетом. Кроме того, в исковом заявлении и расчёте банка указывается срок кредита – 75.94 мес. После 25.09.2012 денежные средства со счета ответчицей не снимались, картой она пользовалась лишь для внесения платежей. С 19.10.2013 погашение кредита было полностью прекращено, никакие суммы на счет не вносились. Банку было достоверно известно о ненадлежащем исполнении обязательства (нарушении его парва), но требований о взыскании задолженности заявлено не было. 

Следовательно, в данном случае при определении срока исковой давности подлежат применению положения п. 1 ст.200 ГК РФ об исчислении срока исковой давности к каждой части. С ответчицы подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся в пределах трёхлетнего срока, исчисляемого от даты обращения в суд (16.04.2019) с учетом периода обращения к мировому судье судебного участка N 1 Красногвардейского района с заявлением о выдаче судебного приказа (14 февраля 2018 года судебный приказ, 22 февраля 2018 года - отменен). Доказательств того, что ответчица получала требование банка об исполнении обязательства от 11.02.2019 или в иные даты, суду не представлено.

При этом, поскольку срок договора не истек, оснований для отказа в удовлетворения иска в полном объеме, на что ссылается ответчица, не имеется. 

Исходя из расчета истца, подлежит взысканию задолженность в пределах срока исковой давности: основной долг, указанный на 23.04.2019 - 27510.84 руб и проценты: 10742,72 руб (629.14 руб + 590.58 руб + 630.15 руб + 518.63 руб + 556.98 руб + 557.69 руб + 490.25 руб + 508.33 руб + 127.25 руб + 382.79 руб + 448. 66 руб + 495.23 руб + 407.59 руб + 409.48 руб + 410.89 руб + 425.14 руб + 373.72 руб + 387.51 руб + 375.89 руб + 352.84 руб + 376.49 руб + 66.4 руб + 243.46 руб + 332.77 руб + 333.20 руб + 282.80 руб +29.39 руб).

Всего: 27510.84 руб +10743.25 руб = 38254.09 руб.

Иной вариант расчета с учетом срока исковой давности суду не представлен сторонами.

По правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, подтверждённые платёжным поручением. Госпошлина от суммы 38254.09 руб составляет 1347.62 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 28 декабря 2011 года в сумме 38254 руб 09 коп, в том числе, основной долг – 27510 руб 84 коп, проценты – 10743 руб 25 коп, а также расходы по госпошлине в сумме 1347.62 руб, всего 39601 руб 71 коп. 

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд. 

Судья

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2019 года.

Судья