Дело № 2-3852/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 20 июля 2017 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю., 

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании выплатить страховое возмещение, признании кредитного договора прекращенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании выплатить страховое возмещение, признании кредитного договора прекращенным. В обоснование заявленного требования указано, что она, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., заключила ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк». При подписании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ было предложено включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которого она будет являться застрахованным лицом при условии оплаты всех страховых премий Банком от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает обязанность Банка, в том числе согласно п. 2 ФИО4 заключенного Договора от ДД.ММ.ГГГГ гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществлять все связанные с такой выплатой расчеты. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе представляет свои и её совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией. Других дополнений, соглашений к договору она не подписывала. С Договором № Ю0711/Совком-П Добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ её никто из сторон не знакомил. Впервые в анализе от ДД.ММ.ГГГГ в лаборатории клинической больницы № 

<

адрес> обнаружен гепатит С, затем диагноз подтвержден в лаборатории Института эпидемиологии и микробиологии Роспотребнадзора 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ Считает, что с ДД.ММ.ГГГГ в связи с установлением указанного диагноза наступил страховой случай, в результате которого наступила полная постоянная нетрудоспособность застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением на страховую выплату по программе страхования, приложив документы, подтверждающие, что приобрела заболевание, в следствие которого существенно ухудшилось здоровье, которое ухудшается с каждым годом. Также с момента выявления заболевания проходит лечение систематически. Задолженное застрахованного лица перед ПАО Совкомбанк на дату наступления страхового случая, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа, составила 

<

данные изъяты> Акционерное общество «Страховая компания Метлайф» не посчитало впервые выявленное заболевание гепатит С «страховым случаем». Считает, что такая ситуация сложилась по вине банка, который при выдаче кредита нарушил её права как потребителя, не разъяснив всех условий получения кредита и страхования. Отказами, порядком и условиями выдачи кредита, порядком и условиями его страхования ответчиками нарушены её права потребителя. На основании изложенного, просит: признать событие (первичное диагностирование заболевания у истца) страховым случаем; признать отказ ответчиков в выплате истцу страховки незаконным; обязать АО «Страховая компания МетЛайф» исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку ПАО «Совкомбанк» в размере 

<

данные изъяты> на момент обращения; обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы; признать кредитный договор прекращенным.

Истец, уведомленный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыла, ходатайств об отложении не представила.

Представитель ответчика АО «СК МетЛайфв судебное заседание не прибыл, представил отзыв, в котором указал, что у АО «СК МетЛайф» отсутствуют основания для удовлетворения заявления на страховую выплату по риску «Диагностирование смертельно-опасного заболевания» у Застрахованного лица ФИО1 Истец в исковом заявлении утверждает, что не был ознакомлен с договором страхования. Между этим, Истец для принятия решения о подключении к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и первоначального диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, проявляя должную степень осмотрительности, вправе был затребовать у ПАО «Совкомбанк» или АО «СК МетЛайф» договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Однако данным правом не воспользовался. Выражая свое согласие на включение в программу страхования, ФИО1 подписала заявление на включение в программу страхования 10. Согласно ст. 2 п. 2.5. пп. с) Договора № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями, включенными в Программу страхования 10, являются: онкологические заболевания; инфаркт миокарда; болезни корональных артерий; инсульт; терминальная почечная недостаточность. В заключение врача-инфекциониста от ДД.ММ.ГГГГ, первичном осмотре невролога от ДД.ММ.ГГГГ (КГБУЗ «Троицкая ЦРБ») указаны диагнозы: хронический вирусный гепатит С, ЦВЗ: хроническая ишемическая болезнь головного мозга 2 стадии, умеренно-выраженный вестибулоатактический синдром; гипертоническая болезнь II, АГ 3, риск 4, ХСН II ФКИ. Данные диагнозы не входят в перечень заболеваний и состояний, предусмотренных Договором страхования.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела не заявил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор).К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить такое условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)... или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2). 

Согласно ст. 934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита № с одновременным подключением к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и первоначального диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания в соответствии с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ №. Данный факт сторонами не оспаривался.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, выражая свое согласие на включение в программу страхования, ФИО1 подписала заявление на включение в программу страхования 10.

Согласно ст. 2 п. 2.5. пп, с) Договора № Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ. страховым случаем, включенным в Программу страхования 10 признается «Первичное диагностирование у Застрахованного Лица следующих заболеваний и состояний (далее «смертельно опасные заболевания») в период действия Договора Страхования в отношении Застрахованного Лица:

2.5.1. Онкологические заболевания - наличие одной или более злокачественных опухолей, включая лейкемию (кроме хронической лимфоцитарной лейкемии), лимфомы, болезнь ФИО2, характеризующихся неконтролируемым ростом, метастазированием и внедрением в здоровые ткани. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (онкологом) на основании гистологического исследования. Исключения: опухоли, свидетельствующие о злокачественных изменениях внутриэпителиального характера» и опухоли, признанные по результатам гистологического анализа как предраковые или не поражающие - в том числе, помимо прочего, внутриэпителиальная опухоль молочной железы, а также цервикальные нарушения CIN-1, CIN-2 и CIN-3; гиперкератоз, рак базальных клеток, сквамозный рак кожи; меланомы толщиной менее 1,5 мм по шкале Бреслоу (Bresiow) или меньшего уровня 3 по Кларку (Clark), при отсутствии очевидных метастазов; раковые опухоли предстательной железы, отнесенные по результатам гистологического анализа к Классификации TNM "Па или Tib, либо раковые опухоли предстательной железы, отнесенные к другому эквивалентному уровню меньшей классификации; папиллярная микрокарцинома щитовидной железы менее 1 см в диаметре; папиллярная микрокарцинома мочевого пузыря и хроническая лимфоцитарная лейкемия в стадии ниже RAI 3; все опухоли при наличии ВИЧ-инфекции.

2.5.2. Инфаркт миокарда - остро возникший некроз части сердечной мышцы вследствие абсолютной или относительной недостаточности коронарного кровотока. Диагноз должен быть обоснован наличием минимум трех из следующих симптомов: длительный приступ характерных болей в грудной клетке, новые типичные изменения ЭКГ, например, изменения сегмента ST или зубца Т с характерной динамикой или формирование патологического, стойко сохраняющегося зубца Q, типичное повышение активности кардиоспецифических ферментов крови, диагностированное повышение уровня тропонипа (Т или I), по измерениям через 3 месяца или позже после события, ударный объем левого желудочка составляет менее 50%. Диагноз и данные обследования должны подтверждаться квалифицированным врачом (кардиологом).

2.5.3. Болезни коронарных артерий - стеноз или окклюзия коронарных артерий, требующая прямого оперативного вмешательства на сердце. Перенесение операции со вскрытием грудной клетки в целях расширения или ликвидации закупорки одной или нескольких артерий методом шунтирования. Исключения: баллонная ангиопластика (дилатация) коронарных артерий, применение лазера, другие нехирургические процедуры. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (кардиохирургом).

2.5.4. Инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, характеризующееся стойкими неврологическими нарушениями, возникшими в результате инфаркта мозга, или эмболии экстракраниальных сосудов, сохраняющимися более 24 часов, Наличие постоянных неврологических нарушений должно быть подтверждено квалифицированным врачом (невропатологом) по истечении минимум 6 недель после возникновения инсульта. Исключения: церебральные расстройства, вызванные мигренью, церебральные расстройства вследствие травмы или гипоксии, сосудистые заболевания, поражающие глаз или глазной нерв, преходящие нарушения мозгового кровообращения, длящиеся менее 24 часов, приступы вертебробазилярной ишемии.

2.5.5. Терминальная почечная недостаточность - последняя стадия необратимого хронического нарушения функции обеих почек, приводящего к повышению уровня креатинина в крови до 7-10 мг%, нарушению выведения продуктов азотистого обмена, нарушению водно-солевого, осмотического, кислотно-щелочного равновесия, артериальной гипертензии, что требует постоянного проведения гемодиализа, перитонеального диализа или трансплантации донорской почки. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (нефрологом).

В заключение врача-инфекциониста от ДД.ММ.ГГГГ, первичном осмотре невролога от ДД.ММ.ГГГГ (КГБУЗ «Троицкая ЦРБ») указаны диагнозы: хронический вирусный гепатит С, ЦВЗ: хроническая ишемическая болезнь головного мозга 2 стадии, умеренно-выраженный вестибулоатактический синдром; гипертоническая болезнь II, АГ 3, риск 4, ХСН II ФКИ.

Обосновывая заявленные исковые требования, истец ссылается на то, что впервые ДД.ММ.ГГГГ у неё был диагностирован гепатит С, что свидетельствует наступлении страхового случая, в результате которого наступила полная постоянная нетрудоспособность застрахованного лица.

Вместе с тем, как обоснованно указывает представитель ответчика, диагностированные у истца заболевания не входят в перечень заболеваний и состояний, предусмотренных Договором страхования, в связи с чем страховой компанией обоснованно не признано наступившее с Застрахованным Лицом событие страховым случаем и отказано удовлетворении заявления на страховую выплату по риску «Диагностирование смертельно-опасного заболевания» у застрахованного лица ФИО1.

Доказательств наличия у истца заболеваний, которые включены в перечень заболеваний и состояний, предусмотренных Договором страхования, истцом не предоставлено, как и доказательств того, что в связи с диагностированием у истца гепатита С она стала полностью нетрудоспособна.

При таких обстоятельствах суд не может признать обоснованными доводы истца о наличии у неё права на получение страхового возмещения, в связи с чем требования истца о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании выплатить страховое возмещение, признании кредитного договора прекращенным, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, обязании выплатить страховое возмещение, признании кредитного договора прекращенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Центральный районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: судья А.Ю. Губанова