Дело № 2-570/2024

16RS0011-01-2024-000713-15

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 июня 2024 года г. Буинск

Буинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи П.В. Романчука, при секретаре ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного, 

установил:

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ №У-24-33997 ФИО4 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка».

Финансовый уполномоченный решил требования ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительные услуги «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворить.

Взыскано с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4 денежные средства, удержанные Банком (ВТБ) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 132 041 рублей 00 копеек.

Банк считает данное решение необоснованным и незаконным и просит его отменить, в удовлетворении требований потребителя ФИО4 к Банку «ВТБ» ПАО отказать. 

Заявитель Банк «ВТБ» ПАО в судебное заседание представителя не направил, просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, просил в удовлетворении заявления отказать. 

ФИО4 в судебное заседание не явилась. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закона о финансовом уполномоченном), в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В пункте 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №V625/0000-1132208 в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен кредит в размере 1 132 041 рубль 00 копеек. Срок действия кредитного договора -36 месяцев, дата возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4.1. индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 7,60 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.

Согласно п.4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 17,60% годовых. 

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение заявления о предоставлении кредита, подписанное ФИО4 посредством использования простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержится указание на согласие ФИО4 на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 132 041 рублей.

С условиями предоставления услуги «Ваша низкая ставка», ее стоимостью ФИО4 была ознакомлена и согласна, что подтверждается сформированными в электронном документе отметками о подписании простой электронной подписью. Также в анкете заявлении ФИО4 была уведомлена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 простой электронной подписью подписано заявление о заранее данным акцепте на исполнение распоряжений Финансовой организации, предъявляемых кредитному договору, которым она дала согласие Финансовой организации на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление услуги «Ваша низкая ставка».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 132 041 рубль 00 копеек в качестве услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка от ФИО4 поступила претензия с требованием о возврате части денежных средств в размере 120 648 рублей 67 копеек, удержанных кредитной организацией. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 посредством электронной почты обратилась в Финансовую организацию с заявлением о возврате части денежных средств.

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку "Персональный бонус", предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности "Мультибонус" Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита Заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением Услуги или на сопоставимых условиях без приобретения Услуги. 

Заемщик вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе и возврате Банком платы за Услугу: 

- в случае подачи заявления об отказе от Услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме; 

- при подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни в пределах тридцатидневного срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги. 

При подаче заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу не возвращается. 

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается, только если в указанный период Заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги. 

В случае отказа Заемщика от Услуги, Услуга перестает предоставляться с даты получения от Заемщика заявления об отказе от Услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). 

В соответствии с п. 13.6 Раздела 13 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по потребительским кредитам Банка ВТБ (ПАО) по продукту "Кредит наличными" (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ.) стоимость Услуги "Ваша низкая ставка" определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,288% от суммы полученного кредита (от 1000000 рублей 00 копеек до 7000000 рублей 00 копеек) за каждый месяц срока кредитования (срок от 49 месяцев до 60 месяцев). 

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. 

Часть 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Абзацем первым и п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). 

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. 

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

При изменении процентной ставки по кредитному договору не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). 

Таким образом, финансовый управляющий обоснованно пришел к выводу, что подключение Услуги "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются ФИО4 и Банком ВТБ (ПАО) в индивидуальном порядке. 

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ). 

В силу ч. 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). 

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО4, подключение указанной Услуги в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным. 

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требование ФИО4 о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявителю подключена Услуга "Ваша низкая ставка" в размере 132 041 рубль. 

В соответствии с п. 1 ст. 22 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. 

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным лишь в том случае, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя. 

По рассматриваемому делу отсутствуют основания для признания решения финансового уполномоченного незаконным, потому отсутствуют основания для его отмены (изменения) в порядке ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном. 

По мнению суда, Банком ВТБ (ПАО) не представлено каких-либо конкретных доказательств незаконности обжалуемого решения, вынесенного финансовым уполномоченным. 

В решении финансового уполномоченного содержится подробный анализ действий Банка, дана им оценка. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, которым с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4 денежные средства в размере 132 041 рубль, является обоснованным, соответствующим требованиям законодательства. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного № У-24-33997/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в апелляционном порядке течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Буинский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья П.В. Романчук.

Копия верна. Судья П.В. Романчук