Дело № 2-1568/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда 

в составе председательствующего судьи Шушлебиной И.Г.,

при секретаре судебного заседания Стыценко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании договора в части недействительным, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее - ПАО «Промсвязьбанк») о признании договора в части недействительным, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор № на сумму 277 000 рублей под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. Основные условия кредитного договора изложены в приложении к заявлению на заключение договора. 

Пунктом 6 приложения предусмотрено, что в случае не заключения договора личного страхования процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 20,5%.

ДД.ММ.ГГГГ истец был подключен к программе страхования «Защита заемщика» ОАО «Промсвязьбанк», согласно подписанного истцом заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем с оплатой данных услуг в виде комиссии в размере 51 793 рублей 69 копеек, удержанной единовременно при выдаче кредита.

Согласно заявлению застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, банку надлежало выплатить страховщику страховую премию единовременно в размере 3 275 рублей 32 копеек. Таким образом, комиссия за услуги банка составила 48 518 рублей 37 копеек.

Истцу был предоставлен кредит на сумму 277 000 рублей, фактически выдана сумма 225 206 рублей 31 копейка, то есть сумма в размере 51 793 рублей 69 копеек на оплату комиссии и страховой премии включена в общую сумму кредита с начислением на нее процентов на условиях кредитного договора. Подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, истец не просил о выдаче ему кредита на оплату подключения к программе страхования. Кредит на страхование также предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу на общую сумму кредита для начисления процентов.

Просит: признать недействительным условие о подключении к Программе страхования, в части уплаты суммы комиссионного вознаграждения банку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и ФИО1. Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 сумму комиссии за вычетом страховой премии как неосновательного обогащения в размере 48 518 рублей 37 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 689 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, доверил представлять свои интересы ФИО2

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивает.

Представитель истца ФИО1 - ФИО3, допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4 в судебном заседании возражает против исковых требований.

Представитель третьего лица ООО «СК «Альянс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также потерю работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 статьей 434 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом, в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 была заполнена анкета на получение кредита в ОАО «Промсвязьбанк», состоящая из двух частей. При этом вторая часть анкеты предусматривает возможность заявителю выразить согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях, в случае несогласия на такое подключение заявителю предлагается его выразить путем проставления отметки «Х» в соответствующем поле.

В анкете имеется информация о том, что услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования в уполномоченном подразделении банка. Разъяснено, что подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между заявителем и банком договора об оказании услуг; согласие является предварительным и может быть отозвано до даты заключении договора; стоимость услуги банка по договору об оказании услуг составляет 51 793 рубля 69 копеек. Стоимость услуги банка по договору об оказании услуг рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в анкете. Окончательная стоимость услуги банка указывается в пункте 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». 

Учитывая, что ФИО1 в соответствующем поле отметку не проставил, следовательно, то он выразил согласие на предоставление ему банком услуги по подключению к программе страхования «Защита заемщика». Согласие впоследствии не отзывалось.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в ОАО «Промсвязьбанк» представлено заявление на заключение договора потребительского кредита № на сумму 277 000 рублей под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между сторонами заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в соответствии с которым с истца удержана комиссия в размере 51 793 рубля 69 копеек. Заявление подписано ФИО1 Подписанное истцом заявление не содержит положений о том, что кредит предоставляется лишь при подключении заемщика к программе страхования «Защита заемщика». Положений о включении в кредитный договор комиссии за подключение к программе страхования кредитный договор также не содержит.

С целью заключения ОАО «Промсвязьбанк» с ООО СК «Альянс Жизнь» договора личного страхования, по которым застрахованным лицом будет назначен ФИО1, а выгодоприобреталем будет являться банк, истец ФИО1 в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, представил ответчику соответствующее заявление.

Одновременно, истцом ФИО1 представлено заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1. Согласно пункту 1.4.2 указанного заявления ФИО1 подтвердил, что договор страхования заключается им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора. В соответствии с пунктом 1.4.6 указанного заявления, заявителю известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида. Пунктом 1.6 ФИО1 подтвердил, что он уведомлен о размере комиссии за услуги банка 51 793 рубля 69 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 включен в список застрахованных лиц по соглашению о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с правилами рискового страхования жизни ООО СК «Альянс Жизнь». Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ банком на счет ООО СК «Альянс Жизнь» перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в соответствии с указанным соглашением за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием возврата уплаченной комиссии в размере 51 793 рублей 69 копеек, приведения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, расторжения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сообщением ПАО «Промсвязьбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии было отказано. При этом ответчиком разъяснено истцу о том, что он вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления о расторжении договора. Учитывая, что комиссия была списана со счета банка в размере 51 793 рублей 69 копеек ДД.ММ.ГГГГ, оснований для удовлетворения претензии истца у ответчика не имелось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено заключением им договора страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что истец выразил намерение быть застрахованным; кредит был бы предоставлен и в случае отказа истца от указанной услуги. При этом, указание в договоре на разные процентные ставки по кредиту при наличии договора страхования и при его отсутствии, не свидетельствует о навязывании услуги страхования, поскольку предоставляет истцу право выбора быть застрахованным, или отказаться от этого.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В данном случае оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают условия о страховании, согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишён возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, а также, что у ФИО1 отсутствовала альтернатива выбора страховой компании, истцом не предоставлено. 

Довод стороны истца о том, что пункт 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит спорное условие, согласно которому у заемщика отсутствует возможность получить кредит без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования, противоречит материалам дела, поскольку как усматривается из названного пункта, комиссия уплачивается только в случае согласия заявителя. При этом как установлено материалами дела, заявитель не был лишен возможности выразить свое несогласие с заключением договора страхования.

При таких обстоятельствах, кредитный договор не содержат положений, противоречащих Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Такой вывод согласуется с пунктом 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания недействительным кредитного договора в части условия о подключения к программе страхования, в связи с чем, в удовлетворении данных требований истцу следует отказать.

Поскольку требования ФИО1 о взыскании суммы комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от приведенных выше требований, в удовлетворении которых отказано, у суда отсутствуют основания для их удовлетворения. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

ФИО1 отказать в удовлетворении иска к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании договора в части недействительным, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья: И.Г. Шушлебина

СПРАВКА: Решение в окончательной форме изготовлено 5 июня 2017 года.

Судья: И.Г. Шушлебина