Дело № 2-3233/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 декабря 2019 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Рожковой Е.Е., 

при секретаре судебного заседания Христофоровой А.С., 

с участием: представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, мотивируя требования тем, что 20.07.2019 года между истцом и ООО «Русфинанс банк» был заключен кредитный договор № КД 

<

***>.

При заключении кредитного договора истцу было навязано страхование жизни путем включения в договор коллективного страхования, заключенный между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

Размер страховой премии составляет 163 633 рубля 58 копеек и была оплачена истцом 20 июля 2019 года.

24 июля 2019 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования к КД

<

***> от 20.07.2019г., и возврате страховой премии. Однако, до настоящего времени данная сумма истцу не возвращена. 

Просит: взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию в размере 163 633 рубля 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, проценты в размере 1 751 рубль 77 копеек, штраф, расходы на оплату услуг представителя 3 000 рублей.

Судом в качестве ответчика привлечено ООО «Русфинанс Банк».

Истец ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов ФИО1, который в судебном заседании поддержал исковые требования. 

Представители ответчиков ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк», будучи надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили возражения на иск, просят рассмотреть дело в их отсутствие, отказать в иске.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно пункту 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (ст. 15 Закона РФ от 04 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июля 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно статье Закона РФ от 04 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 20 июля 2019 года между ФИО2 и ООО «Русфинанс банк» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1 398 577 рублей 58 копеек, с уплатой 12,80 % годовых.

В тот же день, между истцом и ООО «Русфинанс банк» было заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования СЖА-02 жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года, заключенного между ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Согласно условиям соглашения и кредитного договора, ООО «Русфинанс банк» обязался предоставить ФИО2 услугу по подключению к коллективной программе страхования, с оплатой заемщиком данной услуги в сумме 163 633 рубля 58 копеек.

ООО «Русфинанс банк» со счета ФИО2 была списана сумма 163 633 рубля 45 копеек в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования к КД 

<

***> от 20.07.2019г., что подтверждается лицевым счетом ФИО2 в ООО «Русфинанс Банк». 

24 июля 2019 года истец направил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования, и просьбой возвратить страховую премию. Ответчики, данные заявления получили, однако, денежные средства истцу не возвратили. 

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за № и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вместе с тем, договор коллективного страхования между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», являющиеся неотъемлемой частью заключенного истцом соглашения, в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержат условий о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность такого отказа.

С учетом того, что истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии и комиссии в полном размере – 163 633 рубля 58 копеек.

При таких основаниях, суд полагает необходимым требования истца о взыскании суммы 163 633 рубля 58 копеек удовлетворить, взыскав данную сумму с ООО «Русфинанс Банк». 

В иске к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» суд полагает необходимым отказать в силу следующего.

Как установлено судом, подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиками, при заключении кредитного договора истец была присоединена ООО «Русфинанс Банк» к программе страхования. При этом самостоятельного договора со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ФИО2 не заключала, страховую премию не оплачивала. Истец компенсировала ООО «Русфинанс банк» понесенные расходы в виде оплаты страховой премии. В связи с чем оснований для взыскания суммы 163 633 рубля 58 копеек с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не имеется. 

Согласно части 1 статьи 395 в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 20 июля 2019 года составляет 1 751 рубль 77 копеек. Расчет истца судом проверен, признан математически верным. Свой расчет ответчик суду не представил.

Таким образом, в пользу истца с ответчика ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 751 рубль 77 копеек.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о компенсации морального вреда (ст. 15).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлена неправомерность действий кредитной организации, нарушение ее действиями прав истца как потребителя, выраженных в невозврате страховой премии, суд, учитывая характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а также штраф в размере 83 192 рубля 67 копеек, из расчета: ((163633,58+1000+1751,77) / 2).

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом были понесены расходы на услуги представителя в размере 3 000 рублей, что подтверждается квитанцией. 

Учитывая обстоятельства дела, удовлетворение иска, суд считает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца, расходы на представителя в размере 3 000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 507 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО2 страховую премию 163 633 рубля 58 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 1 751 рубль 77 копеек, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 83 192 рубля 67 копеек, расходы по оплате услуг представителя 3 000 рублей, отказав в остальной части иска о компенсации морального вреда. 

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход местного бюджета 4 507 рублей.

В иске ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья: Е.Е. Рожкова

СПРАВКА: решение в окончательной форме изготовлено 12 декабря 2019 года.

Судья: Е.Е. Рожкова