Дело № 2-1853/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 26 октября 2018 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Бочко И.А.,

при секретаре Чеботаревой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с него в свою пользу задолженность по кредитному договору от 12 марта 2014 года № в сумме 460668,9 рубля, в том числе 254855,87 рубля задолженность по процентам; 189643,03 рубля задолженность по основному долгу; 8250 рублей задолженность по комиссиям; 7920 рублей задолженность по страховкам; взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 7807 рублей.

Свои требования истец обосновал тем, что 12 марта 2014 года Банк заключил с Должником Кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 39,9% годовых. В соответствии с решением единственного акционера Банка (решение № от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк». Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 24 августа 2018 года размер задолженности на период с 12 октября 2014 по 05 сентября 2018 года составляет 460668,90 рублей, из них 254855,87 рубля задолженность по процентам; 189643,03 рубля задолженность по основному долгу; 8250 рублей задолженность по комиссиям; 7920 рублей задолженность по страховкам.

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО1, надлежаще уведомленные о месте и времени разбирательства, не явились, в своих заявлениях дело просили рассматривать в их отсутствие, истец поддержал исковые требования. 

Ответчик заявил ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении требований истца по данному основанию, указал, что последний платеж по договору был осуществлен 11 августа 2014 года. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности, применяемый в данном случае, составляет три года. Согласно ст. 200 ГК РФ отсчет срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права. Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с 12 сентября 2014 года. Начиная с этого времени ответчик не совершал никаких действий, которые могли быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно предполагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с 12 сентября 2014 года. При подаче искового заявления Банком был пропущен срок исковой давности, поскольку с 12 сентября 2014 года до дня подачи заявления в суд, до 18 мая 2018, то есть в течение 3 лет 7 месяцев, Банк знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите нарушенных прав в суд.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Как установлено в судебном заседании, 12 марта 2014 года между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей на срок 46 месяцев (по 12 января 2018 года) под 39,9% годовых. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,99% от суммы кредита ежемесячно

Обязанность банка по выдаче кредита в сумме 200000 рублей исполнена.

В соответствии с п.3.2 Условий предоставления потребительских кредитов ОАО «Лето Банк» погашение кредита производится заемщиком ежемесячно. 

Согласованным сторонами графиком платежей предусмотрено погашение кредита ежемесячно 12-го числа каждого месяца в размер равными платежами по 10400 рублей.

Тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена комиссия за пропуск платежа: за 1 пропуск 750 рублей, за второй пропуск подряд 1500 рублей, за третий пропуск подряд 2500 рублей, за четвертый пропуск подряд 3500 рублей. 

В соответствии с решением единственного акционера Банка (решение № от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк».

За период пользования кредитом ФИО1 произвел последнее погашение кредита 12 августа 2014 года. С сентября 2014 года не производил платежи по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика. Указанное обстоятельство подтвердил ответчик в своем заявлении о пропуске истцом срока исковой давности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком суду не представлено. 

По состоянию на 24 августа 2018 года размер задолженности на период с 12 октября 2014 по 05 сентября 2018 года составляет 460668,90 рублей, из них 254855,87 рубля задолженность по процентам; 189643,03 рубля задолженность по основному долгу; 8250 рублей задолженность по комиссиям; 7920 рублей задолженность по страховкам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ). 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Применительно к условиям кредитного договора № от 15 мая 2016 года надлежащим и своевременным будет такое исполнение обязательств, когда погашение кредита производится в установленные сроки - ежемесячно, равными долями и одновременно с этим проценты.

С учетом названных условий кредитного договора и норм закона платежи по договору между сторонами должны производиться согласно графику платежей ежемесячно равными долями по 10400 рублей, который составлен с учетом возможности исполнения условия кредитного договора по ежемесячной уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Должник ФИО1 не исполняет своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, что является предусмотренным законом и договором основанием для взыскания задолженности по кредиту, процентам за пользование им, комиссий, страховок.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 24 августа 2018 года за период с 12 октября 2014 по 05 сентября 2018 года составляет 460668,90 рублей, из них: 254855,87 рубля задолженность по процентам; 189643,03 рубля задолженность по основному долгу; 8250 рублей задолженность по комиссиям; 7920 рублей задолженность по страховкам. Представленный расчет судом проверен, признан математически верным, произведенным в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. Иного расчета задолженности суду не представлено, ответчиком расчет не оспорен. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности начал течь с момента пропуска им платежа в сентябре 2014 года, именно с этого момента истец узнал о нарушении своего права, основан на неверном толковании норм права. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ), если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 24 указанного Постановления по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.п. 17, 18 Постановления № 43 от 29 сентября 2015 года в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

20 апреля 2018 года ПАО «Почта Банк» обратилось в судебный участок № 134 Гулькевичского района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 12 марта 2014 года №.

20 апреля 2018 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 12 марта 2014 года № в пользу ПАО «Почта Банк».

18 мая 2018 года судебный приказ мирового судьи судебного участка № 134 Гулькевичского района от 20 апреля 2018 года отменен.

Таким образом, с 20 апреля 2018 года течение срока исковой давности по исковым требованиям прекратилось и продолжилось с 19 мая 2018 года.

В Гулькевичский районный суд с настоящим иском ПАО «Почта банк» обратился 02 октября 2018 года. 

Поскольку по договору между сторонами установлено погашение кредита частями ежемесячно, срок давности по ним исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По состоянию на 02 октября 2018 года с учетом перерыва течения срока исковой давности (28 дней) трехлетний срок исковой давности истек в отношении платежей, срок исполнения которых наступил до 05 сентября 2015 года.

На указанную дату задолженность по основному долгу составляла 189643,03 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку расчет процентов произведен нарастающим итогом, из заявленной суммы процентов за пользование кредитом подлежат исключению начисленные по состоянию на 04 сентября 2015 года проценты, которые составляют 75741,4 рубля + (86167,97 – 75741,4):30 дней х 24 дня = 80882,65 рубля. 

Сумма процентов за пользование кредитом за период с 05 сентября 2015 года по 05 сентября 2018 года составляет 173973,21 рубля (254855,87 – 80882,65 рубля), которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Сумма задолженности по страховкам в размере 7920 рублей образовалась в декабре 2014 года, по комиссиям за просрочку платежей в размере 8250 рублей – в марте 2015 года, срок исковой давности по ним пропущен, данные суммы не подлежат взысканию с ответчика.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в размере 363616,24 рубля, взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 6836,16 рубля, исчисленном по правилам статей 52, 333.19 НК РФ. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 12 марта 2014 года в размере 363616,24 рубля, расходы по уплате госпошлины в размере 6836,16 рубля, а всего 370542,40 рубля (триста семьдесят тысяч пятьсот сорок два рубля сорок копеек).

В остальной части требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья