Дело № 2-68/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2019 года г.Новотроицк 

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Сухановой Л.А.,

при секретаре Зайцевой О.Ю.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст», публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд c иском к открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст», публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что между ним и Банком «ТРАСТ» (ПАО) 26.02.2014 был заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты>. С марта 2014 по настоящее время истцом кредитные обязательства исполняются в полном объеме. 25.10.2018 был зачислен очередной платеж, о чем Банк «ТРАСТ» (ПАО) проинформировало истца смс-извещением о зачислении 

<

данные изъяты> рублей. В этот же день истцу поступило смс- сообщение о необходимости произвести платеж по кредиту до 26.10.2018 от ПАО Банк «ФК Открытие» без указания номера кредитного договора. Далее, 06.11.2018 истцу поступило смс-сообщение от ПАО Банк «ФК Открытие» о необходимости погашения кредитных обязательств по кредитному договору №. 10.11.2018 поступило сообщение о передаче информации о просроченной задолженности в Бюро Кредитных Историй. И только 21.11.2018 от Банка «ТРАСТ» (ПАО) поступило смс-сообщение о том, что с 25.10.2018 права кредитора перешли к ПАО Банк «ФК Открытие». Очередной платеж по кредиту истцом исполнен до 25.10.2018, денежные средства зачислены в счет задолженности по кредитному договору надлежащему банку. Информация о переходе прав кредитора к другому лицу отсутствовала.

16.11.2018 истец обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с досудебной претензией, где уведомил банк о надлежащем исполнении кредитных обязательств Банку «ТРАСТ» (ПАО) до перехода прав и до его уведомления о состоявшемся переходе. Вместо ответа на претензию истцу поступали звонки о необходимости оплатить просроченную задолженность. 22.11.2018 истец произвел очередной платеж по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 29.11.2018 сотрудник Банка «ТРАСТ» (ПАО) напомнила о переходе прав кредитора, а также сообщила, что в случае если платеж был произведен им, то он может получить денежные средства со счета.

В связи со сложившимися обстоятельствами истец был вынужден нести затраты на проезд в ближайший офис ПАО Банк «ФК Открытие» в г.Челябинск, на составление досудебной претензии, искового заявления.

Кроме того, истец указал, что им понесены следующие убытки: 02.11.2018 с целью приобретения нового автомобиля он продал старый автомобиль, но приобрести новый за счет полученных от продажи автомобиля и кредитных средств не представилось возможным, так как банки отказали ему в выдаче новых кредитов в связи с плохой кредитной историей, которую ему создал ПАО Банк «ФК Открытие», передав недостоверную информацию о просроченных платежах. Данные убытки истец оценивает в размере 200000 рублей. 

Истец просил: признать исполнение кредитного платежа первоначальному кредитору надлежащим; взыскать с ответчиков затраты, понесенные на проезд в размере 

<

данные изъяты> рублей; взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) проценты на неправомерно удержанные денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» убытки в размере 200000 рублей; взыскать с ответчиков моральный вред в размере 50000 рублей; расходы на составление досудебной претензии и искового заявления в суме 4 500 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы за недобровольное исполнение требований потребителя; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести корректировку данных истца о платежной дисциплине в Бюро кредитных историй.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банк «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление указал, что не может согласиться с доводами истца, изложенными в исковом заявлении, считает требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Просил в иске отказать.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, пришел к следующему.

Судом установлено, что между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 26.02.2014 на сумму 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты>. Указанный кредитный договор между истцом и Банком заключен в порядке, определенном ст.435,438 ГК РФ путем акцепта заявления (оферты) о заключении кредитного договора, направленного заемщиком банку. 26.02.2014 заемщик обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет. Банком было принято положительное решение о заключении с истцом договора посредством акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении.

Из п. 1.4 Условий следует, что кредитным договором признается смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта Кредитором Заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользовании банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы Банк «ТРАСТ» (ПАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, график платежей, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, долгосрочное платежное поручение. Своей подписью в заявлении заемщик подтвердил факт ознакомления со всеми Условиями договора, Тарифами. Данное обстоятельство подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

В целях внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору банком на имя заемщика был открыт банковский счет №. Истцом 24.10.2018 для погашения кредитной задолженности на указанный счет была внесена сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по банковскому счету. Банк «ТРАСТ» (ПАО) принял поступивший от истца платеж, зачислив его на банковский счет, то есть исполнило поручение заемщика. 

19.10.2018 между Банком «ТРАСТ» (ПАО) (Цедент) и ПАО Банк «ФК Открытие» ( Цессионарий) был заключен договор уступки прав требований № ПРП-01-2018/1156. В рамках данного договора в период его действия может проводиться неограниченное число сделок. В рамках каждой сделки Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить Уступаемые права по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, в объеме и на условиях, которые существуют на дату сделки (п.2.3 договора).

По названному договору уступки прав требований также переданы права кредитора по кредитному договору № от 26.02.2014, заключенному с ФИО1 Банк «ТРАСТ» (ПАО) по состоянию на 25.10.2018 уже не являлся кредитором заемщика, и соответственно не мог направить поступившие денежные средства в погашение уступленного ПАО Банк «ФК Открытие» кредитного договора. 

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его представление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

Согласно п.1 ст. 5 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», п. 1.1, 1.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П, утвержденного Банком России от 19.06.2012, в рамках безналичных форм расчетов перевод денежных средств осуществляется по распоряжениям клиентов, составленным на бумажном носителе или в электронном виде в порядке и с учетом реквизитов, предусмотренных названным Положением. 

Из вышеизложенного следует, что в соответствии с действующим законодательством для осуществления банком операции по переводу находящихся на счете денежных средств в пользу какого-либо получателя, истец должен был лично обратиться в банк для подачи соответствующего распоряжения и прохождения процедуры идентификации банком.

В соответствии с ч.ч.1, 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. 

Следовательно, в силу прямого требования закона, находящаяся на счете истца № сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей могла быть выдана (перечислена) истцу либо его представителю в любом отделении Банка при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, либо перечислена по необходимым реквизитам на основании соответствующего заявления, переданного лично сотруднику Банка после проведения идентификации.

Между тем, доказательств личного обращения истца в любой офис Банка «ТРАСТ» (ПАО) с предъявлением документа, удостоверяющего его личность, или направления нотариально удостоверенного заявления на перечисление денежных средств со счета истцом в материалы дела не представлено. 

При таких обстоятельствах Банком «ТРАСТ» (ПАО) не были нарушены права истца, как потребителя финансовых услуг. После 25.10.2018 соответствующего распоряжения банку с указанием сведений и необходимых реквизитов, позволяющих осуществить перевод денежных средств на желаемый счет ФИО1 не давал. 

Кредитным договором предусмотрено, что заемщику на основании его заявления предоставлена услуга по системе СМС-информирования, позволяющая оперативно получать от банка уведомления. В заявлении на получение потребительского кредита ФИО1 указал мобильный телефон и выразил согласие на получение, обработку и передачу банком третьим лицам персональных данных истца, полученных как от него, так и от третьих лиц, необходимых для осуществления обслуживания кредита, в том числе, при уступке прав требования по договору. 

Своей подписью заемщик дал согласие Кредитору на использование номера мобильного телефона, указанного в настоящем заявлении, как средства получения информации в виде смс-сообщений, отправленных Кредитором в рамках использования Системы «TRUST ONLINE», в рамках оказания Кредитором услуги «смс-информирование по счету», а также в целях исполнения договора и осуществления Кредитором своих функций по обслуживанию кредита, сбору задолженности.

Пунктом 2.12 Условий предусмотрено, что между Кредитором и Клиентом устанавливаются следующие способы обмена информацией:

-путем направления писем по почтовому адресу клиента, указанному в заявлении, содержащее оферту на заключение договора;

-при личном обращении клиента в офис Кредитора;

-с помощью Системы «TRUST ONLINE»;

-электронными средствами связи, в том числе путем направления смс-сообщений на адреса/номера телефонов, сообщенные клиентом Кредитору в настоящем заявлении;

-через Центр обслуживания клиентов Кредитора.

19.10.2018 между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор уступки прав требований № ПРП-01-2018/1156, на основании которого все права кредитора по договору № № от 26.02.2014, заключенному с ФИО1 перешли в ПАО Банк «ФК Открытие».

25.10.2018, 06.11.2018 в соответствии с условиями заключенного кредитного договора на номер мобильного телефона заемщика новым кредитором ПАО Банк «ФК Открытие» было направлено смс-сообщение о необходимости оплаты задолженности по кредитному договору ввиду перехода прав кредитора. 

02.11.2018 в адрес заемщика от Банка «ТРАСТ» (ПАО) было направлено письменное уведомление о состоявшейся уступке прав по кредитному договору, с указанием реквизитов нового кредитора - ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается почтовым реестром об отправке. Кроме того, данный Банк смс-сообщением уведомил Заемщика об уступке.

Согласно ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст.385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Из материалов дела и пояснений истца следует, что денежные средства в счет погашения кредитной задолженности должны находиться на счете по состоянию на 26 число каждого месяца. 

Из вышеизложенных норм закона следует, что никаких нарушений со стороны ответчиков не допущено, истец 25.10.2018 был извещен смс-сообщением от нового кредитора о необходимости погашения кредитной задолженности. Но погасил кредитную задолженность только в конце ноября 2018. В связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признании исполнения кредитного платежа первоначальному кредитору надлежащим.

Соответственно не подлежит удовлетворению производное требование о взыскании процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Истец просит произвести корректировку данных о платежной дисциплине в Бюро Кредитных историй (БКИ), поскольку, по мнению истца ПАО Банк «ФК Открытие» создал ему плохую кредитную историю, передав информацию о просроченных платежах в БКИ. 

Согласно п.3.1 ст.5 ФЗ «О кредитных историях», кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

В соответствии с п.3 ст.4 указанного закона, передаче в бюро кредитных историй подлежит информация в отношении обязательства заемщика, в том числе:

- указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

- указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

- указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

- о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

- о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Истец не представил в соответствии со ст.56 ГПК РФ доказательств внесения в Бюро кредитных историй какой-либо недостоверной информации, которая подлежит корректировке.

С учетом изложенного, основания для внесения корректировок в сведения кредитной истории истца отсутствуют.

Истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей.

Как представлено ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда лишь при наличии его вины. В соответствии со ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 настоящего Кодекса. 

Согласно ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред.

Истцом не представлено никаких доказательств, свидетельствующих о причинении нравственных и физических страданий действиями банков. Доказательств неправомерности и незаконности действий ответчиков, наличия их вины в причинении истцу нравственных и физических страданий материалы дела не содержат. Банк не препятствовал погашению заемщиком кредита. Напротив, заблаговременно уведомил о необходимости погашения, сообщив новые реквизиты, о чем указал в соответствующих смс-сообщениях. Банк действовал в соответствии с условиями заключенного договора, доказательств причинения истцу действиями банка каких-либо убытков не представлено.

Требования истца о взыскании с ответчиков штрафа и компенсации морального вреда в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» являются следствием требований о признании исполнения кредитного платежа первоначальному кредитору надлежащим и о корректировке сведений кредитной истории, в связи с чем, такие требования также не подлежат удовлетворению.

Согласно ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 200 000 рублей, поскольку ему в других банках отказали в выдаче кредита и он не смог купить новый автомобиль.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем истцом не предоставлено относимых, допустимых и достаточных доказательств по обращению в коммерческие банки с заявками о получении кредита, отказов банков в выдаче кредита именно в связи с внесением в бюро кредитных историй сведений о задолженности по кредитному договору. Истцом не представлено доказательств несения убытков в размере 200000 рублей от действий ответчиков.

Истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не доказан факт причинения ПАО Банк «ФК Открытие» убытков. Доводы истца не подтверждены допустимыми доказательствами. Истец ссылается на то, что по вине ПАО Банк «ФК Открытие» он не смог оформить новый кредитный договор. Вместе с тем, истцом не предоставлено доказательств внесения Банком в Бюро Кредитных Историй информации о просроченной задолженности, равно как не представлено также доказательств его обращения в другие банки, и возможные отказы ввиду наличия негативной информации в БКИ, внесенной Банком. Представленные истцом документы подтверждают лишь факт продажи принадлежащего ему личного автомобиля, и не свидетельствуют о чем-либо ином, в том числе о вине банка. 

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов на проезд в г.Челябинск в размере 3838,90 рублей. Истец пояснил, что ездил в г.Челябинск для того, чтобы подать в банк претензию. При этом суд не установил оснований для необходимости такой поездки. Претензию истец мог подать в банк посредством электронной почты, либо отправить по почте. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам относятся расходы на оплату услуг представителей, другие расходы, признанные судом необходимыми.

Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, то и требования ФИО1 о взыскании судебных расходов в сумме 4500 рублей в соответствии с вышеизложенными нормами закона также не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст», публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке через Новотроицкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Суханова Л.А.

Мотивированное решение составлено 28.01.2019 

Судья Суханова Л.А.