Дело № 2-278/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2019 года г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Мининой В.А.,

при секретаре Рупасовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК "Джой Мани" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО МФК "Джой Мани" обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с нее в пользу ООО МФК "Джой Мани" задолженности по договору займа. 

В обоснование своих требований указало, что *** между ООО Микрофинансовая организация (МФО) "Джой Мани" и ФИО1 заключен договора займа № на сумму 10 000 рублей на срок 30 дней под 2,410% в день, что составляет 879,650% годовых. Согласно условиям договора истец обязался перечислить на карточный счет заёмщика денежные средства в размере 10000 рублей, ответчик обязался возвратить в последний день срока займа сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме с уплатой причитающихся процентов за пользованием кредитом согласно п. 6 указанного договора. Обязательства со стороны ООО МФО "Джой Мани" выполнены полностью, денежные средства в размере 10 000 рублей ФИО1 получила. В нарушение условий договора займа ответчик не производит выплаты по нему. 

ООО МФК "Джой Мани" осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей территории РФ. 

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа Заёмщик выразил свое согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. 

Согласно п. 2.3.Общих условий договора потребительского микрозайма акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заёмщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи Заёмщика. При этом договор считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. 

Ответчик с целью получения займа прошла регистрацию посредством заполнения электронной Анкеты, размещенной на сайте.

На основании Протокола № 2 внеочередного общего собрания участников ООО МФО "Джой Мани" от 23.12.2016 Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация (МФО) «Джой Мани» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания (МФК) «Джой Мани».

ООО МФК "Джой Мани" просит зачесть государственную пошлину в размере 921,60 руб., уплаченную при подаче заявления о вынесении судебного приказа, в счет госпошлины для подачи настоящего искового заявления. 

ООО МФК "Джой Мани" просит взыскать с ФИО1 в свою пользу по договору займа от *** № сумму займа (основного долга) в размере 10 000 рублей, проценты за пользование займом на 04.09.2018 в размере 39765 рублей, пеню на 04.09.2018 в размере 5008,22 руб. расходы по оплате государственной пошлины в размере 1843,20 рублей.

Представитель истца ООО МФК "Джой Мани" в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, хотя была своевременно и надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания. Представила заявление, в котором просила дело рассмотреть без ее участия. Представила возражения, в которых подтвердила заключение ею договора займа *** с ООО Микрофинансовая организация (МФО) "Джой Мани" № на сумму 10 000 рублей на срок 30 дней под 2,410% в день, что составляет 879,650% годовых. С иском она не согласна. Истец воспользовался неравным положением сторон и предложил ей условия договора, которые она не могла изменить. Она вынуждена была взять займ на крайне невыгодных для себя условиях, чтобы оплатить другие займы, оплатить учебу в колледже и университете. У нее производились списания с ее зарплатной карты в пользу ООО МФК "Джой Мани". Просила учесть, что у нее двое несовершеннолетних детей, один из которых инвалид, муж временно не работает с 27.03.2017 по сегодняшний день. Просила в удовлетворении исковых требований частично отказать, снизить проценты по займу, учитывая ее жизненные и финансовые трудности.

Суд, разрешая исковые требования, принимая во внимание возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, *** ФИО1 обратилась в ООО МФО "Джой Мани" (в настоящее время - ООО МФК "Джой Мани") с заявлением-анкетой о предоставлении займа.

В этот же день (***) ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского займа (далее - Условия) и в офертно-акцептной форме заключен договор займа между ООО Микрофинансовая организация (МФО) "Джой Мани" и ФИО1 заключен договора займа № на сумму 10 000 рублей на срок 30 дней под 2,410% в день, что составляет 879,650% годовых..

Согласно п. 2 Условий договор потребительского займа действует с момента передачи денежных средств заемщику. Денежные средства считаются переданными заемщику в момент перечисления суммы займа на карточный счет заемщика, которым в соответствии с правилами предоставления займов ООО МФО "Джой Мани" признается банковский или лицевой счет, привязанный к платежной дебетовой карте заемщика, реквизиты которой были предоставлены заемщиком.

В силу п. 6 вышеуказанных Условий возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день установленного 30-дневного срока в размере 17230,00 руб., из которых: 10 000 руб. - сумма займа, 7230,00 руб. - проценты за пользование займом на срок 30 дней.

Условиями заключенного договора предусмотрено начисление пени в размере 20% годовых на сумму займа (основного долга) в случае нарушения срока возврата займа, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа (суммы основного долга) и до момента фактического возврата займа. При этом право на взыскание начисленной пени возникает у кредитора не ранее двадцатого дня просрочки (п. 12 Условий).

Ссылка ответчика на то, что сделка займа кабальная (п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации) не является основанием отказу в иске, поскольку по таковому основанию сделка подлежит оспариванию в самостоятельном порядке (п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и ответчиком ФИО1 не оспаривается, что обязательства по передаче денежных средств заемщику были исполнены микрофинансовой организацией в полном объеме. Однако ответчиком обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно расчету истца по состоянию на 04.09.2018 размер задолженности по договору займа составляет 54773,22 рубля, из которых: 10000 руб. - основной долг, 39765,00 рублей - проценты за период с 04.02.2016 по 18.07.2016 (165 дней), 5008,22 рубля - пени за период с 04.03.2016 по 04.09.2018 (914 дней).

Разрешая спор, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами права, установив факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору займа, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по договору займа.

На основании Протокола № 2 внеочередного общего собрания участников ООО МФО "Джой Мани" от 23.12.2016 Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация (МФО) «Джой Мани» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания (МФК) «Джой Мани».

Как указано в исковом заявлении, ответчик ФИО1 в нарушение п. 2 индивидуальных условий допустила нарушение своих обязательств по договору займа, надлежащим образом не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы долга и уплате предусмотренных договором процентов. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 10 Вятскополянского судебного района № 2-2502/2018 от 06.11.2018 с ФИО1 была взыскана задолженность по указанному договору займа от *** №, определением мирового судьи судебного участка № 10 Вятскополянского судебного района от 28.11.2018 по заявлению должника ФИО1 судебный приказ № 2-2502/2018 от 06.11.2018 отменен. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу закона особенность деятельности микрофинансовых организаций состоит в предоставлении займов на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводит к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как следует из договора займа *** срок предоставления займа был определен сторонами на 30 дней, то есть по 04.03.2016 включительно. (п. 2), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Исходя из условий договора микрозайма, начисление по истечении срока возврата микрозайма по договору от ***, процентов в размере, установленном договором лишь на срок до 1 месяца, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

С учетом изложенного расчет процентов за пользование займом, произведенный ООО МФК "Джой Мани", по договору займа, исходя из 1% от суммы займа в день за период с 28.02.2014 г. (с момента истечения согласованного сторонами срока возврата займа по установленной процентной ставке) не может быть принят во внимание, а размер взыскиваемых процентов за указанный период подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма ***.

Таким образом, при расчете процентов суд исходит из того, что проценты в размере 2,410% в день, что составляет 879,650% годовых, за пользование займом должны быть рассчитаны за период действия договора займа (с 03.02.2016 по 04.03.2016) и составляют 7 230 рублей (10000 х 2,410% х 30 дней =7 230). 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии со ст. 2 ФЗ от 02.06.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действующий на момент возникновения спорных правоотношений, микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов.

Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами (п. 1 ст. 3 названного закона).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает соблюдение сторонами договора займа принципов разумности и справедливости при определении его условий, которые не должны быть явно обременительными для одной из сторон - заемщика в пользу другой стороны - займодавца.

Как следует из условий договора заем предоставлен на 30 дней, на сумму займа начисляются проценты в размере 879,650% годовых (2,410% в день), при этом начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения Заемщиком обязательства по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату и процентов по нему Заемщиком не будет исполнено в полном объеме (п. 4 Индивидуальных условий).

Поскольку добросовестность сторон договора предполагается, установление высоких процентов за пользование краткосрочным займом не может расцениваться как обременительное для заемщика условие. Подписав договор, ответчик согласился, в том числе и с размером процентов на сумму займа, предоставленного на краткий срок.

Однако, условие договора о выплате указанных процентов до момента фактического возвращения суммы займодавцу ставит заемщика в такое положение, при котором проценты за пользование займом многократно превышают размер основного долга.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Условия заключенного между сторонами договора в части установления процентов на сумму займа в размере 879,650% годовых (2,410% в день), представленный на согласованный сторонами срок - до момента фактического возвращения суммы займа следует расценивать как злоупотребление займодавцем своим правом на получение процентов, поскольку уплата повышенных процентов после истечения срока возврата займа, сумма которых значительно превышает сумму основного долга, обременительно для заемщика и не может отвечать принципам разумности и справедливости.

В связи с чем, суд полагает, что с учетом срока возврата займа в 30 дней (с 03.02.2016 по 04.03.2016), суд приходит выводу о невозможности начисления процентов, указанных в договоре, после 04.03.2016 года

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федеральный закон от 29 декабря 2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования, за исключением пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона. То есть с 29 марта 2016 года.

Поскольку акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие, а действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (пункт 1 статьи 4) Гражданского кодекса Российской Федерации), пункт 9 части 1 статьи 12 вышеприведенного Закона применен судом к правоотношениям сторон неправильно.

Таким образом, соответствующие положения, внесенные в Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ, не действовали на момент заключения договора микрозайма от ***.

В Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом ВС РФ 27.09.2017 года, указано, что по истечении срока действия договора микрозайма исчисление процентов в том размере, который установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. Проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной ставки по потребительским кредитам, установленным банком России на момент заключения договора микрозайма.

При таких обстоятельствах, расчет процентов за пользование займом, произведенный ООО МФК "Джой Мани" по договору займа, исходя из 879,650% годовых (2,410% в день) от суммы займа в день за период с 05.03.2016 (с момента истечения согласованного сторонами срока возврата займа по установленной процентной ставке) не может быть принят во внимание, а размер взыскиваемых процентов за указанный период подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 31 до 180 дней, по состоянию на день заключения договора займа, т.е. на 03.02.2016.

За период с 05.03.2016 и по 18.07.2016 (136 дней) размер процентов за пользование займом, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (22,43 % годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 31 до 180 дней, по состоянию на день заключения договора займа 03.02.2016 составляет 1013 рублей 96 коп. (10000 руб. х 22,43 % : 365 х 136 дней = 835,75). 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика пени за период с 04.03.2016 по 04.09.2018 (914 дней) в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму займа (основной долг), начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа (суммы основного долга) и до момента фактического возврата займа, в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в размере 5008,22 руб. согласно следующему расчету: 10000 х (20%/365)х914=5008,22 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Снижение неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ является правом, а не обязанностью суда. 

Ответчик о снижении неустойки не просила. 

Более того, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера пени за просрочку основного долга.

Принимая во внимание характер спорного правоотношения, установленный в договоре займа размер пени, сумму просроченного основного долга, учитывая, что нарушение исполнения обязательств началось 03.02.2016 и продолжается до настоящего времени, заявленный истцом к взысканию с ответчика размер пени является разумным, и оснований для ее снижения не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ООО МФК "Джой Мани" суммы основного долга в размере 10000 руб., процентов за пользованием займа на общую сумму 8065,75 руб. (7 230+835,75=8065,75), пени в размере 5008,22 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика документально подтвержденные понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО МФК "Джой Мани" удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК "Джой Мани" задолженность по договору займа № от *** в размере 23073 (двадцать тря тысячи семьдесят три) рубля 97 коп., в том числе:

- сумму основного долга в размере 10000 (десять тысяч) рублей; 

- задолженность по уплате процентов за пользование займом за период с 03.02.2016 по 18.07.2016 в размере 8065 (восемь тысяч шестьдесят пять) рублей 75 коп., 

- пени в размере 5008 (пять тысяч восемь) руб. 22 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК "Джой Мани" судебные расходы по оплате госпошлины в размере 892 руб. 22 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья Минина В.А.