Дело № 2-904/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

20 июля 2017 года Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе: председательствующего судьи Мравцевой Л.И.,

при секретаре Шувалове И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме в помещении суда дело № 2-904/2017 

по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановского отделения №8639 ПАО Сбербанк к Ениковой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 15.05.2014 года, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановского отделения №8639 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к заемщику Истомину А.Б. и его поручителю Ениковой О.А. о расторжении Кредитного договора № от 15.05.2014 года и взыскании по нему задолженности. Установлено, что заемщик Истомин А.Б. умер ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением суда от 20.07.2017 года производство по делу по иску ПАО Сбербанк к Истомину А.Б. о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности прекращено. 

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.05.2014 года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 40.398 рублей 68 копеек, в т.ч.: 

35.711,99 руб. просроченный основной долг, 

4.686,69 руб. просроченные проценты.

Истец также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины от взыскиваемой суммы в размере 1.411 рублей 96 копеек. 

Представители истца Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановского отделения №8639 ПАО Сбербанк по постоянным доверенностям в порядке передоверия ФИО2, ФИО3, - в судебное заседание не явились, в заявлениях просят рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», - в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещены правильно и своевременно; объяснений, возражений по существу иска не представили.

Ответчик ФИО1 (поручитель и дочь заемщика ФИО4), - в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена правильно и своевременно; представила заявление, в котором сообщает, что получивший денежные средства по кредиту заемщик ФИО4, умер, о чем представлено свидетельство о смерти. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ФИО5 (вдова умершего заемщика ФИО4), - в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещена правильно и своевременно; объяснений, возражений по существу иска не представила. 

Суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке лиц по имеющимся материалам. 

Выяснив мнения неявившихся в судебное заседание представителя истца, ответчика по существу исковых требований, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и заёмщиком ФИО4 заключен Кредитный договор № от 15.05.2014 года (далее – Договор), в соответствии с которым истец предоставил 15.05.2014 года заёмщику кредит в размере 330.000 рублей, под 17,5 % годовых, на цели личного потребления, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (п.п.1.1), т.е. по 15.05.2019 года. 

В соответствии с условиями Договора (п.1.1) Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. 

Данные условия договора заёмщиком не выполнялись, ежемесячная оплата равными долями не производилась. 

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.3 Договора). 

В соответствии с п.5.2.3. Договора, Кредитор (Банк) имеет право потребовать от Заёмщика (Должника) досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заёмщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. 

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились своевременно до дня смерти, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ. 

Вплоть до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) платежи в счет погашения задолженности по кредиту поступали в соответствии с условиями кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредиту поступил платеж в сумме 357,72 руб., после чего платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору поступать перестали.

Впоследствии Банку стала известна информация о смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению на страхование, Заемщик являлся застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия участия в программе страхования).

Действующие на момент присоединения ФИО4 к программе добровольного коллективного страхования жизни Условия участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков - физических лиц ОАО «Сбербанк России» (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; далее - Условия) устанавливали, что размер страховой выплаты равен Страховой сумме на дату наступления Страхового события (п. 3.2.6). В соответствии с п. 3.6. Условий в случае признания страхового события Страховщик должен произвести страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по кредиту на дату наступления страхового события, включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции.

Согласно п. 3.4 Условий в случае наступления с Застрахованным лицом страхового события родственник/ представитель Застрахованного лица представляет в банк следующие документы: а) свидетельство о смерти Застрахованного лица; б) медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; в) оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 (вдова Заемщика) предоставила в Банк пакет документов согласно п. 3.4 Условий, за исключением выписки из амбулаторной карты ФИО4.

Из страхового акта по 

<

данные изъяты> следует, что последний требуемый для выплаты страхового возмещения документ поступил в страховую компанию 29.08.2015 года.

В связи с чем 03.09.2015 года страховой компанией на основании справки-расчета Банка была произведена выплата страхового возмещения на дату наступления страхового события (17.12.2014 года) в сумме 305.037,61 руб., которая в соответствии с п. 4.11 кредитного договора распределилась следующим образом: 33.523,63 руб. в счет погашения просроченной задолженности по процентам, 32441,28 руб. в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу, 2.480,58 руб. в счет погашения срочных процентов по кредиту, 236.592,12 руб. в счет погашения срочной задолженности по основному долгу.

Однако в связи с тем, что выплата страхового возмещения произошла спустя 9 месяцев с момента наступления страхового события, сумма страхового возмещения не покрыла имеющуюся задолженность по кредитному договору в полном объеме.

В силу положений ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, не связанное с личностью его сторон, в случае смерти кредитора или должника не прекращается, а переходит к его наследникам.

В целях обеспечения своевременного и полного возврата ФИО4 кредита и уплаты процентов за пользование им, Заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО1 по договору поручительства № от 15.05.2014 г. Согласно п. 2.8 указанного договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.

Заёмщик по кредитному договору ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ в городе Кинешме Ивановской области (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, копия свидетельства о смерти в деле).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда нотариус Кинешемского нотариального округа Ивановской области ФИО6 сообщает, что наследственное дело к имуществу ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, ею не заведено (ответ в деле). 

На момент смерти заёмщика ФИО4 с ним были зарегистрированы его жена ФИО5 и дочь ФИО1. 

Данные о регистрации по постоянным местам жительства ответчиков и наследодателя подтверждаются соответствующими адресными справками (в деле). 

По данным банков, органов ГИБДД, ЕГРН, - на день открытия наследства ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО4 имущества (недвижимого имущества, транспортных средств) и денежных средств не имел; квартира, в которой супруги И-ны проживали, является личной собственностью жены заемщика ФИО5 (в порядке бесплатной приватизации от ДД.ММ.ГГГГ, от участия в которой ФИО4 отказался).

Учитывая, что объектов недвижимого имущества, транспортных средств, счетов в банковских учреждениях у ФИО4 либо у совместного проживающей с ним супруги ФИО5, не имеется, - суд приходит к выводу об отсутствии у заемщика наследственного имущества. 

Согласно п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д..

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п.3). 

При таких обстоятельствах ответчик ФИО7, третье лицо ФИО5, хотя на день смерти и зарегистрированные с заемщиком по одному адресу, - не являются фактически принявшими наследство после смерти ФИО4, поскольку должны отвечать по его долгам только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в связи с чем исковые требования Кредитора (Банка) удовлетворению не подлежат. 

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с тем, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Наследственного имущества не имеется, в связи с чем кредитное обязательство прекращается в целом. 

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. ст. 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации" в ГК РФ внесены изменения, действующие с 01.06.2015.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство. Кроме того, п. 3 ст. 364 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175). Однако данные положения введены ФЗ от 08.03.2015 №42-ФЗ, действуют с 01.06.2015.

По смыслу ст. 367 ГК РФ, действовавшей в редакции закона до 01.06.2015 года, поручительство прекращается при прекращении обеспечиваемого им обязательства. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Поскольку наследники и наследственное имущество после смерти должника отсутствуют, то в силу закона обязательства по кредитному договору и договорам поручительства прекращаются. Следовательно, положения договоров поручительства, предусматривающие ответственность поручителей в случае смерти должника при отсутствии наследников и наследственного имущества, не соответствуют закону (Определение Верховного Суда РФ от 23.06.2009 N 19-В09-11).

С учетом вышеизложенного, поручитель не несет ответственности в случае смерти должника при отсутствии наследников и наследственного имущества. Такая правовая позиция актуальна для правоотношений, возникших до 01.06.2015 (до вступления в силу Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ). С указанной даты согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство.

При рассмотрении требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному 15.05.2014 года, смерть заемщика по которому наступила 17.12.2014 года, суд приходит к выводу, что эти правоотношения возникли до 01.06.2015, а значит, до указанной даты согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть должника прекращает поручительство.

Суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 15.05.2014 года. 

Суд рассматривает дело по представленным сторонами доказательствам. Других, новых доказательств сторонами суду не представлено.

С учетом вышеизложенного, в соответствии с требованиями ст.ст.309,314,809,810,811,819,1153,1175,367 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. 

Согласно ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении иска расходы по оплате госпошлины (1.411,96 руб.) взысканию в пользу истца с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

с у д Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановского отделения №8639 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору № от 15.05.2014 года по состоянию на 23.06.2016 года в размере 40.398 рублей 68 копеек (в т.ч.: 35.711,99 руб. просроченный основной долг, 4.686,69 руб. просроченные проценты), - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: Л.И.Мравцева

Мотивированное решение составлено: 21.07.2017 года.