(УИД47RS0001-01-2019-001087-23)

Решение

 по делу № 2-41/2020

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года г. Бокситогорск 

Бокситогорский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Пименовой А.Г.

при секретаре Телешман И.В. 

с участием: 

истца ФИО1 и его представителя ФИО5 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о защите прав потребителей

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ему был предоставлен целевой кредит в сумме 654198 рублей 30 копеек на покупку транспортного средства. В соответствии с графиком платежей истец должен был ежемесячно вносить платёж на сумму 22662 рубля 10 коп. 

В 2017 году, ссылаясь на веские причины ухудшения платёжеспособности, попросил ПАО «Плюс Банк» пересчитать ежемесячную сумму выплаты, но получил отказ. В связи с тем, что ежемесячные платежи по кредиту в таком размере для истца были затруднительны, обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о предоставлении кредита на рефинансирование кредитов, т.е. принял решение о рефинансировании долга путём внешнего перекредитования. О намерении досрочно вернуть кредитные средства незамедлительно сообщил ответчику и попросил рассчитать сумму задолженности, уточняя долг на дату фактического перечисления денежных средств. В ПАО «Сбербанк» истцом была предоставлена справка об остатке задолженности по кредиту в размере 512514 рублей 97 копеек. Потребительский кредит на рефинансирование кредита в ПАО «ПлюсБанк» ПАО «Сбербанк» одобрил и перечислил денежные средства в указанном размере на счёт истца в ПАО «Плюс Банк» (п. 20 Договора с ПАО «Сбербанк»). Из буквального толкования п.20 Договора с ПАО «Сбербанк» следует, что сумма 512514 рублей 97 коп. перечисляется в счёт погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23.10.2016, заключенному с данным Первичным кредитором. Подписывая кредитный договор в ПАО «Сбербанк», истец внимательно изучил условия и убедился, что расчёт между кредитными организациями будет производиться без его непосредственного участия.

После того, как ПАО «Сбербанк» проинформировал его о перечислении денежных средств, истец убедился об отсутствии задолженности перед ПАО «Плюс Банк».

Ссылаясь на ч. 4, 6, 7 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О потребительском кредите (займе)" указывает, что все обязанности, предусмотренные законом в случае полного досрочного погашения кредита он выполнил, однако, в настоящее время ПАО «Плюс Банк» стал предъявлять требования о погашении задолженности по кредитному договору, мотивируя это тем, что истец не направил заявление на полное досрочное погашение задолженности.

По состоянию на 20.09.2019, по мнению Банка, остаток задолженности по кредиту составляет 77188 рублей 02 коп., в том числе остаток основного долга 21603 руб. 05 коп., сумма процентов по кредиту 63,12 руб., сумма пени 886,65 руб., сумма просроченного основного долга 52796 руб. 32коп., сумма просроченных процентов по кредиту 1239 рублей 21 коп, сумма процентов на просроченный основной долг 599, 67 руб.

Однако, обязанность написать заявление с одновременным зачислением денежных средств для полного погашения задолженности не предусмотрена ни законом, не договором. Истец уведомил Банк в установленном законом порядке о том, что намерен досрочно погасить задолженность по кредитному договору, Банк выдал расчёт суммы для полного погашения задолженности, деньги на погашение задолженности перечислены ПАО «Сбербанк» с отметкой «рефинансирование кредита».

Ссылаясь на ст. 809 ГК РФ указывает, что поскольку денежные средства истцом были возвращены в полном объёме досрочно, с этого момента он деньгами не пользовался, а потому проценты взыскиваться не могут. В результате действий ответчика, который списывал остаток задолженности ежемесячно (основной долг+проценты за пользование кредитом), а не одновременно, как должен был это сделать, искусственно образовалась задолженность и по основному долгу. Пени начисляются за нарушение обязательств, однако со стороны истца нарушений обязательств не было. При таких обстоятельствах, требования Банка о погашении задолженности полагает незаконными.

На основании изложенного, ссылаясь на Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" просит: 

Признать действия ПАО «Плюс Банк» незаконными и обязать ПАО «Плюс Банк» аннулировать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.10.2016 в полном объёме, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 11.09.2017. 

Ответчиком ПАО «Плюс Банк» представлены в суд возражения на исковые требования, согласно которых просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. В обоснование своей позиции указывает, что между ПАО «Плюс Банк» и истцом 26.10.2016 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в сумме 654198 рублей 30 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ с условием об уплате процентов за пользование кредитом в размере 13,33 % годовых, для приобретения Заемщиком в собственность легкового транспортного средства марки LADA 219010 LADA GRANTА, 2016 года выпуска в соответствии с заключенным между ним и ООО «АвтоГрад» договором купли-продажи. Одновременно 26.10.2016 между Банком и Заемщиком были заключены: договор залога приобретаемого за счет предоставленных Банком кредитных средств автомобиля (указанного выше) в обеспечение исполнения кредитных обязательств и договор банковского счета, в соответствии с которым истцу был открыт текущий счет №. Указанные выше договоры были заключены конклюдентными действиями - путем акцепта Банком предложения (оферты) о заключении договоров от 26.10.2016 на Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГОСАвтоплюс». Данный порядок заключения договоров (в офертно-акцептной форме) соответствует положениям пункта 2 статьи 432, пункта 1 статьи 433, пункта 3 статьи 434, статьи 820 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется Заемщиком посредством внесения денежных средств на текущий счет, открытый Заемщику на основании заявления на заключении банковского счета, и их последующим списанием в погашение задолженности Заемщика перед кредитором по настоящему Договору на основании платежного требования Кредитора путем прямого дебетования Счета в порядке, установленном законодательством РФ. 

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита или ее части (ч. 6 ст. 11 Закона о потребительском кредите). При этом кредитор в течение пяти дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (ч. 6 ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком исключительно на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право Заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления кредитора об этом, а также обязанность Банка не производить действия по распоряжению денежными средствами клиента без распоряжения клиента.

В разделе 5 Общих условий предусмотрены Условия и порядок досрочного погашения Задолженности по Кредиту, в котором содержатся следующие пункты: заемщик имеет право погасить Задолженность по Кредиту досрочно как полностью, так и частично, без штрафных санкций, в соответствии с настоящими Общими условиями; заемщик вправе досрочно погасить Кредит полностью в любую дату с соблюдением настоящих Общих условий; заемщик в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Кредита имеет право вернуть досрочно Кредитору всю сумму Кредита или ее часть без предварительного уведомления Кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования; заемщик вправе досрочно погасить Кредит частично в одну из дат внесения очередного Ежемесячного платежа согласно Графику платежей. Сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением либо срока кредитования, либо суммы Ежемесячного платежа в зависимости от выбора Заемщика, сделанного в заявлении на частичное досрочное гашение Кредита. Если такой выбор не обозначен Заемщиком, Сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением суммы Ежемесячного платежа.

Таким образом, согласно условиям кредитной программы «ГОСАвтоПлюс» досрочное погашение задолженности по кредитному договору осуществляется только на основании письменного заявления Заемщика.

Согласно п. 5.5 Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» (в редакции, действующей с 18.10.2016) досрочное погашение (полное или частичное) осуществляется на основании письменного заявления Заемщика о досрочном погашении Кредита, составленного по установленной Банком форме. Такое заявление предоставляется Заемщиком в Банк не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до предполагаемой даты досрочного погашения Кредита.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

11.09.2017 на текущий счет Заемщика поступила денежная сумма в размере 512514,97 руб., остаток денежных средств на Счете составил 512516,97 руб. При этом письменного заявления (распоряжения Клиента) о досрочном погашении задолженности от Заемщика в Банк не поступало.

По состоянию на 11.09.2017 сумма для осуществления полного досрочного гашения кредита составила 514187,92 руб., в том числе сумма основного долга - 508983,18 руб., сумма процентов по кредиту за период с 15.08.2017 по 11.09.2017 - 5204,74 руб., тогда как остаток средств на Счете-512516,97 руб. Таким образом, для закрытия Кредитного договора 11.09.2017, помимо непредставленного от Заемщика ФИО1 в Банк заявления на полное досрочное погашение, денежных средств на Счете также было недостаточно.

09.08.2019, 19.08.2019, 09.09.2019 в ПАО «Плюс Банк» от Заемщика поступили обращения об аннулировании кредиторской задолженности. 13.08.2019, 20.08.2019, 23.09.2019 Банк направил Заемщику ответы на данные обращения, разъяснив порядок досрочного погашения задолженности по кредиту.

Форма заявления Заемщика о досрочном погашении кредита Банком утверждена и размещена на сайте Банка в открытом доступе. Утвержденная Банком форма заявления также содержит распоряжение заемщика о списании находящихся на его банковском счете денежных средств в досрочное погашение кредита по кредитному договору в дату, определенную в данном заявлении.

С учетом имеющийся информации Банка, заявление о досрочном погашении кредита (полном или частичном) по утвержденной форме в Банк от ФИО1 не поступало. Распоряжение ФИО1 о списании с его текущего счета денежных средств в счет досрочного погашения кредита в Банке также не поступало. В заявлении на заключение договора банковского счета ФИО1 дан заранее данный акцепт исключительно на списание денежных средств со счета в погашение сумм, право требовать уплаты которых возникло у кредитора и (или) срок уплаты которых наступил по условиям кредитного договора 

<

***> от 23.10.2016. 

Таким образом, у Банка отсутствовали основания для списания денежных средств в сумме, превышающей текущий платеж по Кредитному договору, поскольку суммы, превышающие определенную в графике платежей сумму ежемесячного платежа, подлежат списанию Банком в счет досрочного частичного или полного погашения задолженности по кредиту на основании письменного заявления заемщика. Кроме того, денежных средств, поступивших на счет, было недостаточно для полного погашения кредита.

Остаток задолженности по кредиту на 20.09.2019 составляет 77188 рублей 02 копейки, в том числе: остаток основного долга 21603 рубля 05 копеек; сумма процентов по кредиту 63 рубля 12 копеек; сумма пени 886 рублей 65копеек; сумма просроченного основного долга 52796 рублей 32 копейки; сумма просроченных процентов по кредиту 1239 рублей 21 копейка; сумма процентов на просроченный основной долг 599 рублей 67 копеек. В связи с этим, требования Заемщика о аннулировании кредитного договора являются необоснованными, поскольку задолженность по кредитному договору полностью не погашена. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Показал суду, что заявление о досрочном погашении кредита в ПАО "Плюс Банк" не писал, заказывал справку для предоставления в другой банк для рефинансирования, на основании заявления ему была выдана справка о состоянии его кредита, с которой он обратился в ПАО Сбербанк, 11.09.2017 был заключен кредитный договор, деньги перечислены на рефинансирование кредита в ПАО «Плюс Банк», по телефону ему сообщили, что деньги пришли и он ничего не должен, однако, справку от банка о том, что он ничего не должен, не предоставили. В июле 2019 года поступил звонок от ответчика о том, что образовалась задолженность по спорному кредиту, с чем он не согласен, поскольку 11.09.2017 кредит был погашен. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО5 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, признать незаконными действия ПАО «Плюс Банк» и обязать аннулировать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.10.2016 в полном объёме в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 11.09.2017 путем рефинансирования. Показала суду, истец письменного заявления о досрочном погашении кредита не оформлял, так как проводил рефинансирование, а не досрочное погашение кредита. Обратился в банк за справкой о размере задолженности, представил ее в ПАО «Сбербанк», который одобрил потребительский кредит на рефинансирование кредита в ПАО «ПлюсБанк» и перечислил денежные средства в указанном размере на счёт истца в ПАО «Плюс Банк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23.10.2016. Просит исключить из искового заявления ссылки истца на ч. 4, 7 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку проводилась не процедура досрочного погашения кредита, а процедура рефинансирования кредита, которая регулируется Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Истец все обязательства перед банком выполнил, действия ПАО «Плюс Банк» об исчислении задолженности являются незаконными, даже если не хватило несколько рублей для полного погашения вредита, банк имел право сделать частичное досрочное погашение кредита, а не производить ежемесячное списание денежных средств в соответствии с установленным графиком погашения. 

Свидетель ФИО4 показала суду, что ее супруг ФИО1 взял кредит на покупку машины, платил 11 месяцев, потом поняли, что им не справиться, супруг поехал в ПАО «Плюс банк», но ему отказали в рефинансировании, обратился в ПАО «Сбербанк», собрал необходимые документы, в сентябре в ее присутствии звонил в ПАО «Плюс банк», где ему сообщили, что кредит погашен, обещали направить справку. 

Исследовав материалы дела, выслушав доводы участников процесса, суд приходит к следующему: 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом, не оспаривается сторонами, 26.10.2016 между ПАО «Плюс Банк» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому Заемщику был предоставлен кредит в сумме 654198 рублей 30 копеек сроком до 14.10.2019 с условием об уплате процентов за пользование кредитом в размере 13,33 % годовых, для приобретения Заемщиком в собственность легкового транспортного средства марки LADA 219010 LADA GRANTА, 2016 года выпуска, в соответствии с заключенным между ним и ООО «АвтоГрад» договором купли-продажи. Также, 26.10.2016 между Банком и Заемщиком были заключены: договор залога приобретаемого за счет предоставленных Банком кредитных средств автомобиля (указанного выше) в обеспечение исполнения кредитных обязательств и договор банковского счета, в соответствии с которым истцу был открыт текущий счет №.

Указанные выше договоры были заключены путем акцепта Банком предложения (оферты) о заключении договоров от 26.10.2016 на Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГОСАвтоплюс». 

Порядок заключения договоров в офертно-акцептной форме соответствует положениям пункта 2 статьи 432, пункта 1 статьи 433, пункта 3 статьи 434, статьи 820 Гражданского кодекса РФ.

Кредитный договор между сторонами был заключен в следующем порядке: до заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГОСАвтоПлюс» (далее - «Общие условия»), по результатам ознакомления с Общими условиями истец направил Банку заявление о предоставлении кредита.

Согласно п. 2.5 Общих условий Договор по кредитной программе «ГОСАвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям. Согласие между Заемщиком и Банком по Индивидуальным условиям считается достигнутым в момент акцепта (подписания) Заемщиком Индивидуальных условий. Датой заключения Договора по кредитной программе «ГОСАвтоПлюс» является дата акцепта (подписания) Заемщиком Индивидуальных условий.

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее по тексту - Федеральный закон «О потребительском кредите»). 

Согласно п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по кредитному договору осуществляется Заемщиком посредством внесения денежных средств на текущий счет, открытый Заемщику на основании заявления на заключении банковского счета, и их последующим списанием в погашение задолженности Заемщика перед кредитором по настоящему Договору на основании платежного требования Кредитора путем прямого дебетования Счета в порядке, установленном законодательством РФ. 

Как указывает истец, в сентябре 2017 года в связи с финансовыми трудностями он принял решение о рефинансировании кредита, обратился к ответчику о намерении досрочно вернуть кредитные средства и попросил рассчитать сумму задолженности. При этом, как установлено судом, и доказательств обратного суду со стороны истца не представлено, заявления о досрочном полном погашении кредита не оформлял. 

02.09.2017 истцу была выдана справка о том, что остаток задолженности по кредиту на 02.09.2017 составляет 512514 руб. 97 коп. 

11.09.2017 между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставил истцу потребительский кредит в сумме 512514 руб. 97 коп. (п. 1) на 60 месяцев (п. 2), процентная ставка 14,90 % годовых (п. 4), на цели личного потребления (в том числе, на погашение задолженности по Первичному(ым) кредиту(ам) (п.11). 

11.09.2018 ПАО «Сбербанк» перечислил сумму 512514 рублей 97 коп. в ПАО «Плюс банк» на счет, открытый на имя истца, в счёт погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23.10.2016. 

Истец указывает, что в связи с перечислением ПАО «Сбербанк» вышеуказанной суммы на его счет в ПАО «Плюс Банк» его обязательства перед ПАО «Плюс Банк» были полностью исполнены, однако, в сентябре 2019 года ответчик потребовал оплаты задолженности по кредиту по состоянию на 20.09.2019 в сумме 77188 рублей 02 коп., с чем истец не согласен, поскольку полностью погасил задолженность с помощью привлечения денежных средств в ПАО «Сбербанк». 

При этом, разрешая заявленные требования, суд находит основанными на неправильном толковании норм материального права ссылки представителя истца на Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в том числе при отсутствии конкретных ссылок на положения указанного закона. 

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

В соответствии с положениями ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4); 

в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6): 

при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа). 

В разделе 5 Общих условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГОСАвтоПлюс» предусмотрены Условия и порядок досрочного погашения Задолженности по Кредиту:

П. 5.1: Заемщик имеет право погасить Задолженность по Кредиту досрочно как полностью, так и частично, без штрафных санкций, в соответствии с настоящими Общими условиями.

П. 5.2: Заемщик вправе досрочно погасить Кредит полностью в любую дату с соблюдением настоящих Общих условий.

П. 5.3: Заемщик в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Кредита имеет право вернуть досрочно Кредитору всю сумму Кредита или ее часть без предварительного уведомления Кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

П. 5.4: Заемщик вправе досрочно погасить Кредит частично в одну из дат внесения очередного Ежемесячного платежа согласно Графику платежей. Сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением либо срока кредитования, либо суммы Ежемесячного платежа в зависимости от выбора Заемщика, сделанного в заявлении на частичное досрочное гашение Кредита. Если такой выбор не обозначен Заемщиком, Сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением суммы Ежемесячного платежа.

П. 5.5: досрочное погашение (полное или частичное) осуществляется на основании письменного заявления Заемщика о досрочном погашении Кредита, составленного по установленной Банком форме. Такое заявление предоставляется Заемщиком в Банк не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до предполагаемой даты досрочного погашения Кредита, кроме случая, описанного в п. 5.3 Общих условий. 

Таким образом, согласно условиям кредитной программы «ГОСАвтоПлюс» досрочное погашение задолженности по кредитному договору осуществляется только на основании письменного заявления Заемщика, однако, как установлено судом и доказательств обратного суду со стороны истца ФИО1 не представлено, письменного заявления на досрочное погашение задолженности по кредитному договору ФИО1 не оформлялось и ответчику не передавалось. 

При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами, в связи с чем ответчик, получив 11.09.2017 на текущий счет Заемщика денежные средства в сумме 512514,97 руб., не вправе был при отсутствии заявления о досрочном погашении кредита (полном или частичном) по утвержденной форме, при отсутствии распоряжения ФИО1 о списании с его текущего счета денежных средств в счет досрочного погашения кредита, при наличии в заявлении на заключение договора банковского счета ФИО1 заранее данного акцепта исключительно на списание денежных средств со счета в погашение сумм согласно графика платежей, производить списание денежных средств в полном объеме. 

С учетом вышеизложенного, исковые требования ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о признании действий незаконными и обязании аннулировать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.10.2016 в полном объёме в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 11.09.2017 путем рефинансирования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о признании действий незаконными и обязании аннулировать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.10.2016 в полном объёме в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 11.09.2017 путем рефинансирования - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Бокситогорский городской суд.

Решение в окончательной форме принято 21 января 2020 года. 

Судья: