РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2018 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Черных А.В., при секретаре Корпусовой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3034/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** между ним и ФИО1.В. был заключен договор кредитования № согласно которому, заемщику предоставлены денежные средства 500000 руб. на срок 60 месяцев. Заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Ответчик свои обязательства по договору не исполняет. По состоянию на ** задолженность составляет 904622,37 руб. из которых: 446003,00 руб. – задолженность по основному долгу, 366849,37 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 91770,00 руб.- неустойка. Указанную сумму просит взыскать с ответчика, взыскать расходы по уплате государственной пошлины 12246,22 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о его времени и месте извещены надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, из ранее представленных в суд письменных возражений следует, что ответчик иск не признает, заявив о пропуске истцом срока исковой давности. Кроме того, считает размер неустойки несоразмерным нарушенным обязательствам, в связи с чем просит его снизить.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае если, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ** между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, условия которого изложены в заявлении клиента о заключении договора кредитования согласно которым, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 500000 руб. под 27,5% годовых на срок 60 месяцев с условием погашения кредита и уплаты процентов ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком гашения кредита, размер ежемесячного взноса- 18435 руб.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, являющееся офертой Банку, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью оферты.

При заключении договора заемщик обязался производить Банку плату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания договора составляет 3000 руб. в соответствии с подписанным заемщиком заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. 

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, открытому на имя ФИО1, Банк свои обязательства исполнил, сумма кредита 500000 руб. была зачислена на счет заемщика, который воспользовался предоставленной суммой кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что заёмщик свои обязательства не исполнил, в счет погашения кредита заемщик внес последний платеж ** в размере 18400 руб.; в дату очередного платежа – **, денежные средства заемщик не внес, со счета была списана оставшаяся от прежнего платежа сумма 0,37 руб. ** и 0,23 руб. – **. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и не оспариваются ответчиком.

Согласно представленному суду расчёту, задолженность по кредитному договору по состоянию на ** составила 904622,37 руб. из которых: 446003 руб. – задолженность по основному долгу, 294849,37 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 91770 руб.- неустойка, 72000 руб. – задолженность по оплате комиссии за присоединение к Программе страхование.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчик в нарушение требований ст. 309 ГК РФ не исполняет свои обязательства по кредитному договору, задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом подлежит взысканию с неё в пользу истца.

Между тем, определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает следующее.

Ответчиком сделано заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п.1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда от ** № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истец обратился в суд с иском **.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа **. Судебный приказ вынесен **.

В связи с поступившими возражениями от ответчика, определением мирового судьи от ** судебный приказ отменен. 

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа был приостановлен до его отмены, то есть ** по **. 

Истец обратился в суд с иском **, то есть по истечение 6 месяцев после отмены судебного приказа, следовательно, течение срока исковой давности продолжилось после отмены судебного приказа.

Исходя из условий кредитного договора, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 25 числа каждого месяца, следовательно, имеет место обязательство с определенным сроком исполнения, срок исковой давности начинает течь по окончании каждого срока исполнения.

Указанный вывод подтверждается позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» о том, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как было указано выше, последний платеж был внесен **, следующий платеж должен быть внесен по графику **, платеж не поступил, следовательно, с указанной даты истец узнал о нарушенном праве.Истец обратился с иском в суд **, направив иск почтой, поэтому требования о взыскании долга за период до **, не подлежат удовлетворению, поскольку предъявлены за пределами срока исковой давности. При этом судом учитывается, что течение срока исковой давности было приостановлено со дня обращения истца в суд с заявлением о вынесении судебного приказа до вынесения определения об отмене судебного приказа (в период с ** по **), пока осуществлялась судебная защита нарушенного права.

Таким образом с ответчика надлежит взыскать задолженность по кредитному договору за период с ** (дата очередного платежа по графику) по ** (дата, указанная в иске при расчете задолженности).

Определяя размер основного долга с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности, суд принимает во внимание график платежей в соответствии с которым остаток основного долга по состоянию на ** составляет 395667,42 руб.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга 395667,42 руб.

После ** заемщик не внёс ни одного платежа, следовательно за весь период ( с ** по **) проценты за пользование кредитом по ставке 27,5% годовых должны быть начислены на остаток долга, определенный судом к возможному взысканию - 395667,42 руб., что за период с ** по ** составит 201505,86 руб. из расчета по формуле: остаток основного долга (395667,42рублей)* процентная ставка (27,5% годовых):100: количество дней в году* количество дней расчетного периода. 

Производя расчеты процентов за пользование кредитом, суд полагает возможным использовать таблицу расчета задолженности, представленную истцом, в том числе расчет процентов за пользование кредитными средствами и расчет просроченных процентов, начисляя проценты по ставке 27,5% на остаток долга – 395667,42 рублей за соответствующие периоды, указанные в таблице (начиная с **). Таким образом, за вычетом периода, находящегося за пределами срока исковой давности, размер процентов за пользование основным долгом составит 201505,86 руб. 

В соответствии с такой же методикой суд определяет размер задолженности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования.

Согласно расчета, представленного истцом, задолженности ответчика по оплате комиссии за присоединение к программе страхования за период с ** по ** составляет 72000 руб.

Определяя размер долга с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования за период с ** по ** в размере 45000 руб.

В соответствии с такой же методикой суд определяет и размер неустойки.

В своих возражениях ответчик заявляет о несоразмерности неустойки допущенным нарушениям, указывая, что банк длительное время не обращался в суд.

Вместе с тем, решая вопрос о взыскании начисленной неустойки, суд учитывает следующее.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении договора стороны достигли соглашения о неустойке (штраф). В соответствии п. 4.6 Общих условиями потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

Согласно условий, изложенных в заявлении о заключении договора кредитования, штраф за нарушение срока очередного платежа составляет 590 руб.

Из представленного истцом расчет следует, что за период с ** по ** неустойка исчисляется исходя из 2000 руб. ежемесячно.

Поскольку истцом не представлены доказательства, обосновывающие расчет неустойки исходя из 2000 руб. за каждый просроченный платеж, суд полагает, что неустойка должна быть исчислена в соответствии с условиями кредитования, изложенными в заявлении о заключении договора кредитования, а именно в размере 590 руб. за каждый просроченный ежемесячный взнос. 

Таким образом, за вычетом периода, находящегося за пределами срока исковой давности, размер неустойки за период с ** по ** составит 23010 руб. исходя из следующего расчет 590 руб. х 39 мес. (с ** по **) =23010 руб. 

Поскольку факт нарушения условий кредитных договоров со стороны заемщика нашел свое подтверждение, исковые требования о взыскании штрафных санкций являются обоснованными.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно части первой ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в п.п. 69, 71 Постановления Пленума № от ** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренного договором штрафа последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд считает, что размер неустойки 23010 руб. является соразмерным допущенному нарушению в размере 597173,28 руб., из которых 395667,42 рублей – задолженность по основному долгу, 201505,86 руб. – задолженность по процентам за пользование основным долгом. 

С учетом таких обстоятельств, учитывая также, что неустойка является мерой ответственности, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ** в сумме 665183,28 руб., из которых 395667,42 рублей – задолженность по основному долгу, 201505,86 руб. – задолженность по процентам за пользование основным долгом, задолженность по платежам за страхование в размере 45000 руб., 23010 руб.- неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в сумме 9851,83 руб. Руководствуясь ст.ст.194-199,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ** в сумме 665183,28 руб., из которых 395667,42 рублей – задолженность по основному долгу, 201505,86 руб. – задолженность по процентам за пользование основным долгом, задолженность по платежам за страхование в размере 45000 руб., 23010 руб.- неустойка, также расходы по уплате государственной пошлины 9851,83 руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение суда будет изготовлено **.

Судья Черных А.В.