Дело №2-2239/19

УИД 22RS0069-01-2019-003875-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

12 ноября 2019 г. г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Лучинкина С.С.

при секретаре Гертнер Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с требованиями о расторжении договора страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-ИНГО» от +++ 2019 года, взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере 197568 руб.; убытков в виде начисленных процентов по кредитному договору на сумму страховой премии в размере 1888 руб.; убытков в идее почтовых расходов на отправление претензии ответчику в размере 196,04 руб., неустойки в размере 189665,28 руб.; компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; расходов на оплату услуг юриста в размере 16000 руб.; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В обоснование заявленных требований указал, что +++ 2019г. при оформлении потребительского кредита подписал договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго». Изучив условия кредитного договора и договора страхования, просчитав процентную ставку, пришел к выводу, что договор страхования фактически «навязали» и тем самым ухудшили условия потребительского кредита в пользу увеличения суммы кредита и переплаты на размер страховой премии. 

Согласно выписке из лицевого счета +++ 2019 года ответчику была перечислена страховая премия в размере 197568 руб.

+++ 2019 года он отправил ответчику заявление о расторжении договора страхования с указанием банковских реквизитов для возврата денежных средств. 

По истечению 10 календарных дней с момента получения его заявления о расторжении договора страхования ответчик свои обязательства по возврату уплаченной за договор страхования денежной суммы не исполнил.

Так как он не обладает специальными знаниями и навыками в области юриспруденции, был вынужден оплатить услуги представителя в размере 1000 руб. за составление официальной претензии ответчику.

Претензия была отправлена ответчику заказным письмом +++ 2019 года. До настоящего времени ответ на претензию не поступил, денежные средства не возвращены.

С +++ 2019 года образовалась просрочка по обязательствам, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 189665,28 руб. 

Поскольку денежные средства являются кредитными, за период с +++ по +++ 2019 года на сумму страховой премии были начислены проценты по основной процентной ставке кредита 10,9% годовых, что является убытками. Размер, начисленных процентов, составил 1888 руб. 

Кроме того, истец понес дополнительные расходы – почтовые расходы в размере 196,04 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

Указывая на то, что ответчик нарушил его права как потребителя, в связи с чем он испытывал физические и нравственные страдания, которые он оценивает в 10000 руб. 

В дальнейшем истец неоднократно уточнял исковые требования, окончательно просил расторгнуть договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-ИНГО» от +++ 2019 года, взыскать сумму уплаченной страховой премии в размере 197568 руб., убытки в виде почтовых расходов на отправление претензии ответчику в размере 196,04 руб., неустойку в размере 197568 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг юриста в размере 16000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду письменный отзыв, в котором просил об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование своей позиции указал, что подписав договор страхования, ФИО1 согласился со всеми положениями договора страхования и условиями страхования, и подтвердил их получение, о чем есть соответствующая отметка в договоре страхования. Согласно п.10.5.3 Условия страхования при расторжении договора страхователь обязан предоставить страховщику – заявление о расторжении договора по форме страховщика; копию договора страхования; копию кредитного договора; копию документов, удостоверяющих личность. Данные условия ФИО1 не выполнил, поэтому страховщик был лишен возможности осуществить возврат страховой премии. Требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку факт нарушения прав потребителя не доказан. По заявленным требованиям о взыскании неустойки ответчик указывает, что ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей предусматривает ответственность за нарушение сроков оказания услуги. Из существа рассматриваемого спора не следует, что он связан с наступившим страховым случаем и неисполнением обязанности по выплате страхового возмещения. Также в письменном отзыве ответчик указал, что в случае, если суд примет решение о взыскании штрафа, неустойки просят применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.5,29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Из материалов дела следует, что +++ 2019 года между ФИО8 и ФИО1 был заключен кредитный договор, на следующих условиях: сумма кредита 1176000 рублей, кредит предоставляется на срок до +++ 2026г., процентная ставка 10,9% годовых, размер аннуитетных платежей 20075 руб., дата ежемесячного платежа 20 число каждого календарного месяца.

Пункт 11 кредитного договора предусматривает, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются: любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности – 978432 руб., оплата страховой премии в сумме 197568 руб.

Также +++ 2019 года между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго».

Договор считается заключенным в пользу Застрахованного. В случае смерти Застрахованного по Договору, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. Срок страхования: с даты вступления договора в силу до даты полного погашения кредита. Договор вступает в силу с даты подписания Страхователем платежного поручения на оплату страховой премии. 

+++ 2019 года произведен платеж – страховая премия по договору страхования перечислена страховщику в размере 197568 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

+++ 2019 года ФИО1 направил почтой заявление в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме. 

+++ 2019 года в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» была направлена претензия о возврате страховой премии, выплате понесенных убытков и неустойки на общую сумму 245462,96 руб. 

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В силу пп.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с разделом «Дополнительные условия» договора страхования от +++2019г. – при досрочном расторжении договора по заявлению страхователя, в течение первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу, страхователю осуществляется возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий в течение срока страхования до даты заявления о досрочном расторжении Договора.

Учитывая, что ФИО1 предъявил заявление об отказе от договора страхования +++ 2019 года, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, поступившее +++ 2019 года в страховую компанию, то суд приходит к выводу, что ответчиком проигнорировано заявление застрахованного ФИО1 о расторжении договора страхования, что привело к нарушению его прав как потребителя и влечет удовлетворение требования истца о расторжении договора страхования от +++ 2019 года, а также взыскании уплаченной им страховой премии в размере 197568 руб.

Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств, удовлетворению не подлежат, поскольку не основаны на положениях п.1 ст.29, ст.31, п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст.29 Закона о защите прав потребителей потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Согласно ст.31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст.28 и пунктами 1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений ст.ст.28,29,31 Закона о защите прав потребителей, в их взаимосвязи, неустойка по п.5 ст.28 указанного закона подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о возврате части страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, то есть по воле самого заказчика услуг (ст.32 Закона о защите прав потребителей и ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присужденной потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с лица, допустившего нарушение прав потребителя, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» компенсацию морального вреда в сумме 8 000 рублей.

Пунктом 6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Факт нарушения ответчиком прав истца судом установлен, в добровольном порядке требование истца ответчиком не удовлетворено, в связи с чем, взыскание штрафа по правилам ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является обязательным. С ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 102784 руб. ((197568 + 8000): 2).

Между тем ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера штрафа. 

Согласно ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Штраф наряду с неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав, нарушенных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, не должен служить средством обогащения, а потому должен быть соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает в данном случае необходимым удовлетворить ходатайство о снижении размера штрафа до 60000 руб. Снижение штрафа в данном случае обусловлено его чрезмерностью по сравнению с последствиями нарушения обязательства, направлено по существу, на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов.

Между ФИО1 и ФИО2 +++ 2019 г. был заключен договор оказания юридических услуг, согласно которому ФИО2, обязалась оказывать юридические услуги по подготовке претензии заказчика к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с требованием о расторжение договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. Стоимость услуг по договору составляет 1000 руб. (4.1 договора).

Оплата услуг подтверждается чеком по операции от +++ 2019 г.

Между ФИО1 и ФИО2 +++ 2019 г. был заключен договор оказания юридических услуг, согласно которому ФИО2, обязалась оказывать юридические услуги по подготовке, подаче в суд и дальнейшему сопровождению искового заявления заказчика к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с требованием о расторжение договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. Стоимость услуг по договору составляет 15000 руб., в том числе 5000 руб. составление и подача в суд искового заявления, 10000 руб. представление интересов заказчика в Ленинском районном суде г. Барнауле. (4.1 договора).

Оплата услуг подтверждается чеком по операции от +++ 2019 г.

Таким образом, исходя из сложности и продолжительности рассмотрения дела, с учетом объема работы, проделанной представителем истца, а также исходя из принципа разумности и справедливости, суд находит обоснованными расходы ФИО1 на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. 

Учитывая, что исковые требования ФИО1 удовлетворены на 50%, с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5000 руб.

ФИО1 также заявлены требования о взыскании в его пользу расходов на оплату почтовых услуг в размере 196,04 руб. 

Суд признает указанные расходы необходимыми по данному делу, в связи с чем, с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежат взысканию расходы на оплату почтовых услуг пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 98,02 руб.

Таким образом, с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы на общую сумму 5098,02 руб. 

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 4175,68 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт ИНГО» заключенный между ООО «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО1 от +++2019 г.

Взыскать с ООО «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 197568 руб., компенсацию морального вреда в размере 8000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 60000 руб., судебные расходы 5098 руб. 02 коп. Всего взыскать 270666 руб. 02 коп.

В удовлетворении оставшейся части требований отказать.

Взыскать с ООО «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 4175 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 19 ноября 2019 года.

Судья: С.С.Лучинкин Решение не вступило в законную силу по состоянию на 26 ноября 2019 года