Дело № 2-1507/2020

УИД 42RS0013-01-2020-002585-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Белобородовой Е.Ю., при секретаре Еременко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске Кемеровской области 22 октября 2020 года гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратилась в Междуреченский городской суд Кемеровской области с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) (далее ответчик) о признании недействительным договор потребительского кредита № от 02.04.2020 на сумму 1 218 962 рубля, заключенный от имени ФИО1 с Банком ВТБ (ПАО), взыскании компенсации морального вреда в сумме 500 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 02.04.2020 в результате мошеннических действий между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор потребительского кредита № на сумму 1 218 962 рубля. О том, что на имя истца оформлен кредит, она узнала из SMS-сообщения, полученного из Банка ВТБ (ПАО). 

Действительно от банка истцу поступало предложение на получение кредита, однако истец отказалась от кредита, заявку и анкету на предоставление кредита в банк не подавала, согласие на взаимоотношения с третьими лицами и передачу данных третьим лицам не давала, кредитный договор не подписывала, денежные средства не получала.

В отделении банка, расположенном в 

<

адрес>, истцу выдали копии анкеты-заявления, договора потребительского кредита № с графиком платежей на сумму 1 218 962 рубля, страхового полиса и заявления на перечисление страховой премии. Однако в указанных документах отсутствуют её подписи, от имени банка данные документы также не подписаны, печати банка в документах отсутствуют, как и отсутствуют реквизиты банка (ИНН, БИК, кор/счет и т.д.). Кроме того, кредитный договор оформлен по старым персональным данным истца, которые ранее имелись в Банке ВТБ (ПАО).

По мнению истца, у банка не имелось законных оснований для предоставления ей кредита. Основным аспектом при рассмотрении банком заявки на получение столь большой суммы кредита является кредитоспособность заявителя. Банк должен проанализировать доходы и расходы потенциального заемщика, чтобы определить, сможет ли он справиться с долговой нагрузкой. Поскольку сумма кредита большая, доход заемщика должен ей соответствовать и кредитор должен принимать во внимание только те источники дохода, которые доказаны документально. Поэтому, банк, прежде чем выдать кредит, должен был осуществить проверку клиента, его платежеспособности, подтвержденной справками о доходах, а также учесть нахождение иждивенцев на его содержании и наличие других обязательств.

Однако, банк не поставил истца в известность, что на неё оформляется кредит. Какие-либо документы, справки, подтверждающие её платежеспособность банк не потребовал.

Согласно кредитному договору № банком установлен ежемесячный платеж в сумме 

<

данные изъяты> рублей, что составляет размер месячной заработной платы истца. 

<

данные изъяты> Таким образом, очевидно, что обслуживать кредит с ежемесячным платежом в сумме 

<

данные изъяты> рублей истец не имеет возможности, что, безусловно, должен был учесть банк при выдаче кредита.

По факту совершения в отношении истца мошеннических действий, она обращалась в банк, а также с заявлением в правоохранительные органы, однако до настоящего времени действий, свидетельствующих о восстановлении нарушенных прав, со стороны ответчика не последовало. 

Обращение (претензия) в банк, зарегистрированное за № 06.04.2020, оставлено банком без рассмотрения. Более того, в SMS-сообщениях банк требует от неё уплаты ежемесячных платежей по данному кредитному договору. 

Возбужденное ОМВД России по 

<

адрес> уголовное дело № о совершении в отношении истца мошеннических действий в настоящее время приостановлено.

По мнению истца, поскольку кредитный договор истец не подписывала, её волеизъявление на заключение такого договора отсутствовало, со стороны банка кредитный договор № не подписан, соответственно кредитный договор № на сумму 1 218 962 рубля является ничтожной сделкой.

Истец полагает, что ответчиком ей причинен моральный вред, поскольку банк не поставил её в известность об оформлении кредита, не идентифицировал как клиента, не проверил финансовые возможности клиента погашать кредит, оформил кредитный договор, не имея на то законных оснований. В связи с чем, истец испытывает нравственные страдания, переживания, т.к. банк требует уплаты ежемесячных взносов, которые она не в состоянии выполнять.

В судебном заседании истец ФИО1 на заявленных требованиях настаивала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 99), поддержал позицию, изложенную в письменных возражениях (л.д. 50-54), суть которых сводится к тому, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Операционный офис «Междуреченский» Банка ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания в ВТБ 24 (ПАО).

С момента присоединения ВТБ24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО), а именно с ДД.ММ.ГГГГ, система дистанционного банковского обслуживания именуется «ВТБ-Онлайн». В качестве мобильного телефона для получения информации от Банка истцом в разделе «Контактная информация» заявления был указан №.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования Банковских карт. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Операционный офис «Междуреченский» Банка ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ (ПАО), в которой просила выдать расчетную карту на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО), следующего типа: MasterCard для участников зарплатного проекта (пункт 1.1 указанного заявления); установить для проведения расчетов с использованием расчетной карты счет № (пункт 1.2 обозначенного заявления).

02.04.2020 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить кредит в размере 1 218 962 руб., сроком на 60 месяцев, под 10,2% годовых, а истец обязалась возвратить полученный кредит и оплатить проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, согласно условиям договора.

Клиент ФИО1 дала согласие в системе ВТБ-Онлайн на получение кредита со страховкой, на основании которого Банком с ФИО1 был заключен кредитный договор №, клиент 02.04.2020 получила на свой счет денежные средства в сумме 1 218 962 рубля, из которых 138 962 рубля были перечислены получателю страховой премии, денежными средствами в сумме 1 080 000 рублей клиент распорядилась по своему усмотрению.

В тот же день, 02.04.2020, с использованием банковской карты истца № (для проведения расчетов с использованием расчетной карты установлен счет №) были совершены расходные операции (снятие наличных денежных средств в банкомате 

<

адрес> на общую сумму 1 080 000 руб).

07.04.2020 истец направила в Банк обращение (регистрационный №), в котором указала следующее: «02.04.2020 в 20-30 мне позвонили с № о внесении задатка, т.к. я продаю дом. Меня ввели в заблуждение. Я под воздействием говорила и делала все, что она диктовала. Я думала, что её деньги в размере 1080000 руб. поступили на мой счет, по факту на мое имя был оформлен кредит наличными (потребительский кредит). Требую отменить списания долговых обязательств».

Банком установлено, что 02.04.2020 в 18:36 мск ФИО1 с использованием «ВТБ-Онлайн» принято предложение Банка на заключение кредитного договора. Принятие предложения Банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный в системе номер телефона. В соответствии с полученным подтверждением, 02.04.2020 на счет ФИО1 в полном объеме зачислены денежные средства по кредитному договору. На момент получения подтверждения на оформление кредита от ФИО1 в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для отказа в оформлении Кредитного договора. Установлено, что клиент ФИО1 воспользовалась кредитными средствами в полном объеме, сняв наличными денежные средства в сумме 1 080 000 рублей через устройства самообслуживания в 

<

адрес> 02.04.2020 в вечернее время.

На основании изложенного, исковые требования ответчик считает незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению, поскольку доказательств нарушения Банком условий договора, истцом не представлено, в связи с чем правовые основания для расторжения кредитного договора, признания его недействительным и не начисления процентов также отсутствуют.

Заслушав истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Из положений ст. 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является клиентом Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается заявлением на предоставление комплексного обслуживание в Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 55-56). 

Из заявления усматривается, что ФИО1 изъявила желание присоединиться к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе Правилам предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банк ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банк ВТБ (ПАО), была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора. Просила Кодовое слово, указанное в разделе «Персональные данные» применять ко всем банковским операциям, которые будут оформлены в рамках договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), за исключением дополнительных карт, оформленных на имя третьего лица (п. 3 заявления). 

В п.1 заявления ФИО1 просила предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг:

открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ (ПАО) (пункт 1.1 заявления);

предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в банке ВТБ (ПАО) (пункт 1.2 заявления);

предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания (пункт 1.2.1 заявления)";

направлять Пароль для доступа в Банк-Онлайн, sms-коды, сообщения в рамках sms-пакета «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления (пункт 1.2.2 заявления);

выдать УНК и Пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (пункт 1.2.3 заявления).

Также ФИО1 выразила согласие на обработку персональных данных получение информации операторами связи, указав в разделе заявления «Контактная информация» мобильный № (п. 4 заявления).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в офис Банка ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ (ПАО) (л.д. 57), в которой просила выдать расчетную карту на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО), следующего типа: 

<

данные изъяты> для зарплатных клиентов (пункт 1.1 анкеты-заявления); установить для проведения расчетов с использованием расчетной карты счет № (пункт 1.2 анкеты-заявления).

ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ (ПАО): состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт БАНК ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО); Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты Банка ВТБ (ПАО); Расписки, надлежащим образом заполненных и подписанных клиентом и Банком и обязуется неукоснительно их соблюдать (пункт 7.2 анкеты-заявления).

Также ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями пакета 

<

данные изъяты>, изложенными в Правилах комплексного обслуживания и Сборнике тарифов на услуги, предоставленные Банком ВТБ (ПАО) (пункт 7.7 анкеты-заявления).

Правила дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) определяют общие правила и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке (пункт 1.1 Правил ДБО) (л.д. 59 оборот).

Действие настоящих Правил распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся к:

Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до 31 декабря 2017 года включительно;

Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Условиям предоставления услуг по системе «SMS-банкинг (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) до 31 декабря 2017 года включительно;

Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» на Условиях предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы») до 09 мая 2016.

Присоединение Клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном пунктом 2.6 настоящих Правил (л.д. 59 оборот).

В силу п. 1.5 Правил ДБО, Договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором ДБО:

- путем подписания Клиентом в Офисе Банка на бумажном носителе в двух экземплярах, по одному для каждой из Сторон, Заявления по форме, установленной Банком. При подписании Заявления Клиент присоединяется к настоящим Правилам в целом в рамках ДБО. Договор ДБО считается заключенным с даты принятия Банком Заявления. Факт принятия Банком Заявления подтверждается отметкой Банка о его принятии от Клиента, которая проставляется в соответствующем разделе данного Заявления с указанием даты, подписи работника Банка (п. 1.5.1).

- дистанционно (при наличии технической возможности) при наличии у Клиента Карты (п. 1.5.2):

- при наличии между Сторонами ДБО Заявление может быть оформлено и передано в Банк в форме Электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием номера Карты, временного Пароля и SMS-кода. Временный Пароль и SMS-код направляются Клиенту Банком на Доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления Банком Клиенту доступа к ВТБ-Онлайн (п. 1.5.2.1).

- при наличии между Сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между Сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации, Заявление может быть оформлено и передано в Банк в форме Электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием УНК, временного Пароля и SMS-кода. Клиент с использованием Карты и УС получает УНК на чеке УС, регистрирует Доверенный номер телефона. Временный Пароль и SMS-код направляются Клиенту Банком на Доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления Банком Клиенту доступа к ВТБ-Онлайн (п. 1.5.2.1) (л.д. 63 оборот, 64).

Пунктом 1.6 Правил ДБО, предоставление Онлайн-сервисов в системах дистанционного банковского обслуживания осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, Договором дистанционного банковского обслуживания (л.д. 64).

В силу пункта 1.7 Правил ДБО, с целью ознакомления клиентов с правилами и тарифами Банка, размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах Банка; размещение информации на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу: www.vtb.ru; оповещение клиентов через Системы ДБО; иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с указанным пунктом Правил (л.д. 64).

Согласно пункту 1.10 Правил ДБО, электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, установленных в пункте 3.3.11 Правил) (л.д. 64).

В соответствии 3.3.11. Правил ДБО, на подписанных и переданных Клиентом в Банк Электронных документах, сформированных по Технологии Безбумажный офис при заключении Кредитного договора в ВТБ-онлайн, допускается отсутствие подписи со стороны уполномоченного лица Банка (л.д. 67).

Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации (п. 3.1.1) (л.д. 65).

Аутентификация - процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им Идентификатора (подтверждение подлинности) (л.д. 59 оборот).

В силу пункта 3.2.4 Правил ДБО, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов (л.д. 66).

На основании пункта 3.2.5 Правил ДБО, клиент вправе заблокировать средство подтверждения (если применимо), подав в Банк соответствующее заявление, составленное по установленной Банком форме (л.д. 66).

Правила формирования, подписание, передача и прием к исполнению электронных документов оговорены в п. 3.3 Правил ДБО.

Согласно п. 3.3.5 Правил ДБО подтверждение приема Распоряжения/Заявления П/У к исполнению или уведомление об отказе в приеме Распоряжения/Заявления П/У к исполнению может быть произведено путем уведомления Клиента с использованием Системы ДБО, а также посредством любого сообщения Банка, форма, содержание и способ передачи которого Клиенту устанавливаются Банком с учетом требований законодательства Российской Федерации, позволяющего достоверно установить факт его получения Клиентом (л.д. 66 оборот).

Согласно п. 3.3.9 Правил ДБО, протоколы работы систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной аутентификации Клиента, о создании Электронного документа о подписании электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм электронных документов, переданных клиентом Банку по Технологии Безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы системы «TSC Paperless FrontOffice New Fronter Group» загруженных для сравнения в систему TSC Paperless FrontOffice New Fronter Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно (л.д. 66 оборот).

Согласно п. 3.3.10 Правил ДБО, распоряжения/заявления П/У в виде электронных документов, направленных Банком клиенту с использованием систем ДБО, подписываются простой электронной подписью уполномоченного лица Банка (л.д. 66 оборот).

Пунктом 7.1.1 Правил ДБО предусмотрено, что клиент несет ответственность:

за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию ФИО3/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений;

за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения Распоряжений/Заявлений П/У, переданных в Банк от имени Клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине Клиента;

за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления/ Генератору паролей и Карте, с использованием которых формируются Средства подтверждения - коды подтверждения;

за правильность данных, указанных в Распоряжениях/Заявлениях П/У, оформляемых в рамках Договора ДБО. Недостоверность информации, указанной в соответствующих документах, может служить отказом Банка в их исполнении;

- за поддержание актуальной информации о Доверенном номере телефона и номере Карты/номере Мастер-счета, составляющих «Связку «ДНТ+Карта»/ «ДНТ+Мастер-счет» (л.д. 69 оборот, 70).

В силу пункта 7.1.3 Правил ДБО клиент обязуется:

не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы ДБО;

при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, незамедлительно известить об этом Банк и принять решение относительно дальнейшего исполнения Распоряжения (в этом случае Клиент должен предоставить в Банк документ, оформленный на бумажном носителе в установленном Банком порядке);

самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего Средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем Средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен Электронными документами с Банком в соответствии с Договором ДБО;

соблюдать конфиденциальность ФИО3, Пароля и других Идентификаторов, Средств подтверждения, используемых в Системе ДБО;

исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк;

в случае подозрения на компрометацию ФИО3/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО;

при использовании приложений, предлагаемых Банком и/или Токена для формирования кодов подтверждения осуществлять установку и обновление приложений/Токена только в интернет-магазинах GooglePlay Маркет, Apple AppStore и Microsoft Store, не устанавливать и не обновлять приложения на других интернет-сайтах, не переходить по ссылкам с других интернет-сайтов и т.п.;

при утрате Мобильного устройства, номер которого подключен к Системе ДБО (Доверенный номер телефона), обратиться к своему сотовому оператору для блокировки номера мобильного телефона и замены SIM-карты, а также обратиться в Банк для выявления возможных несанкционированных Операций и приостановления оказания услуг по Системе ДБО;

соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации;

при выполнении Операции/действия в Системе ДБО, в том числе с использованием Мобильного приложения, проконтролировать данные (параметры) совершаемой Операции/проводимого действия, зафиксированные в Распоряжении/Заявлении П/У в виде Электронного документа, сформированном Клиентом самостоятельно в Системе ДБО или направленного работником Банка в ВТБ-Онлайн в рамках Технологии Безбумажный офис, и при условии их корректности и согласия Клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой Операции/проводимого действия подписать соответствующее Распоряжение/Заявление П/У ПЭП с использованием Средства подтверждения;

знакомиться не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней с информационными сообщениями о предоставлении по требованию Банка документов и сведений, требуемых в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: размещения информации в Офисах Банка и/или на сайте Банка, предоставлять Банку указанные в таких информационных сообщениях документы и сведения, предусмотренные законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и уведомлять Банк об изменениях указанных документов и сведений не позднее месяца с даты опубликования соответствующего информационного сообщения (если иной срок не установлен самим информационным сообщением) или с даты изменения соответствующих документов и сведений.

Непредставление Банку сведений о произошедших изменениях, равно как и непредставление подтверждения об отсутствии указанных изменений, свидетельствует об актуальности и достоверности представленных в целях идентификации документов и сведений, в связи с чем Банк не несет гражданско-правовой ответственности при совершении операций, направлении юридически значимой информации с использованием данных документов и сведений (л.д. 70).

В соответствии с п. 7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственности: 

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента (л.д. 71).

В целях проверки сведений, предоставленных Клиентом Банку при приеме на банковское обслуживание и в процессе оказания банковских услуг, а также формирования Банком для Клиента предложений по кредитным и иным Банковским продуктам Клиент может предоставить Банку согласие на получение о нем информации из любых бюро кредитных историй (одного или нескольких, право выбора бюро кредитных историй предоставлено Клиентом Банку и не требует дополнительного согласования с Клиентом), содержащейся в основной части кредитной истории Клиента, в объеме и порядке, предусмотренном Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», в форме Электронного документа, подписанного ПЭП (далее - Согласие) (п. 8.1 Правил) (л.д. 71 оборот).

Согласно п. 8.2 Правил ДБО, согласие может быть предоставлено Клиентом через ВТБ-Онлайн/УС в следующем порядке.

По факту успешной Аутентификации и предоставления доступа Клиенту к ВТБ-Онлайн по Каналам дистанционного доступа Интернет-банк или Мобильное приложение Клиент знакомится с текстом Согласия, после чего подписывает его в виде Электронного документа ПЭП, формируемой с использованием Средств подтверждения аналогично порядку, установленному для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в ВТБ-Онлайн.

По факту успешной Аутентификации с использованием Карты посредством УС Клиент знакомится с текстом Согласия, после чего подписывает его в виде Электронного документа ПЭП, формируемой с использованием Средств подтверждения (путем ввода ПИН-кода Карты, с использованием которой выполнен доступ к сервисам УС).

Датой подписания Согласия Стороны признают дату положительной проверки Банком ПЭП (л.д. 71 оборот, 72).

Согласно п. 8.3 Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк);

SMS-Kofl/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения) (л.д. 72).

В соответствии с пунктом 6.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (являющиеся неотъемлемой частью договора ДБО (п. 1 Условий) клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа).

Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил.

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил.

До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка.

Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка.

Согласно п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки Пароля Клиента (л.д. 73).

Доступ Клиента в Мобильное приложение может быть осуществлен с использованием Специального порядка идентификации. Активируя возможность использования Специального порядка идентификации, Клиент подтверждает, что в Мобильном устройстве не зарегистрированы отпечатки пальцев третьих лиц (не Клиента). При регистрации в Мобильном устройстве отпечатков пальцев третьих лиц Клиент обязан отключить возможность использования Специального порядка идентификации. Риск наступления негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления/получения доступа к Мобильному приложению с использованием отпечатков пальцев третьих лиц полностью лежит на Клиенте (п. 4.2 Условий).

В соответствии с п. 4.6 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, клиент обязуется обеспечить хранение информации о Пароле способом, делающим Пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля.

В случае утраты Пароля Клиент должен лично обратиться в Офис Банка и оформить заявление о предоставлении нового Пароля либо Клиент должен направить запрос на смену Пароля в ВТБ-Онлайн, используя такие Каналы дистанционного доступа, как УС, Интернет-банк или Мобильное приложение. Сообщение Клиенту нового Пароля производится после Аутентификации Клиента с использованием SMS-кода, путем направления Пароля Банком в SMS-сообщении на Доверенный номер телефона. Новый Пароль является временным и подлежит замене Клиентом при первом входе в ВТБ-Онлайн (л.д. 73 оборот).

В силу п. 5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ- Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн (л.д. 73 оборот).

Согласно п. 5.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (л.д. 74).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Pusli-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что распоряжение/заявление на продукт/услугу или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента (п. 5.4.2 Условий).

В случае утраты Мобильного устройства с Доверенным номером телефона, на который Банк направляет SMS/Push-коды, Клиент обязан в день утраты Мобильного устройства блокировать доступ в ВТБ-Онлайн в соответствии с подпунктом 7.1.3 Правил (п. 5.4.5 Условий).

Относительно требования истца о признании кредитного договора № от 02.04.2020, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, недействительным (ничтожным) и применении последствий недействительности сделки, судом установлено и подтверждается письменными материалами дела: ФИО1 является держателем карты Банка ВТБ (ПАО) - 

<

данные изъяты> для участников зарплатного проекта №, счет № (л.д. 57-58).

04.04.2020 в 17:38 ФИО1 осуществила вход в систему ВТБ-Онлайн. В системе ВТБ-Онлайн ФИО1 оформила заявку на получение кредита (л.д. 95, 96).

После авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный в системе номер телефона №, в 18:36 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 02.04.2020, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить кредит в размере 1 218 962 руб., сроком на 60 месяцев, под 10,2% годовых, со страховкой, в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «ВТБ-Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи (л.д. 79-82, 93, 94).

После чего, Банком на счет ФИО1 № (карта №) зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 218 962,00 руб., из которых произведено удержание по страховке в сумме 138 962,00 руб., что подтверждается соответствующими выписками по счету (л.д. 83-87, 88-89). 

В этот же день, 02.04.2020 ФИО1 были совершены операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах 

<

адрес> на общую сумму 1 080 000 руб. (л.д. 83-87, 88-89, 90-92).

06.04.2020 ФИО1 обратилась в полицию 

<

адрес> с заявлением о совершении в отношении неё мошеннических действий по оформлению кредитного договора и хищении денежных средств путем перевода на различные счета под влиянием обмана (уголовное дело №, л.д. 4).

06.04.2020 следователем СО отдела МВД России по 

<

адрес> возбуждено уголовное дело №, предусмотренного ч. 4 ст. 157 УК РФ, по которому постановлением следователя от 24.04.2020 ФИО1 признана потерпевшей по делу (уголовное дело №, л.д. 1, 70).

Из протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшей по уголовному делу следует, она проживает 

<

данные изъяты> по адресу 

<

адрес>. Работает 

<

данные изъяты>». Заработную плату получаю на дебетовую карту банка «ВТБ» номер карты №, номер счета №. Так же у неё имеется кредитная карта банка «ВТБ» № с кредитным лимитом 

<

данные изъяты> рублей, карта 

<

данные изъяты> №. Ко всем её банковским карты подключен мобильный банк. На её сотовом телефоне установлено приложение ВТБ банка, есть личный кабинет, пароль для входа постоянный. Никому его не ранее не сообщала. На сотовом телефоне пароль не установлен.

Она 

<

данные изъяты> продает свой частный дом в 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ она разместила объявление на сайт 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> о продаже дома за 

<

данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ей на сотовый телефон позвонил мужчина с №, по голосу пожилого возраста. Голос был приятный, уверенный, без дефектов речи, представился Н.Д., сказал, что он военный, хочет купить её дом. Пытался снизить цену, но она не уступила. Он согласился купить дом за указанную в объявлении цену 

<

данные изъяты> рублей. Он сказал, что на данный момент он находится в 

<

адрес>, не может выехать из города, так как в связи с карантином границы закрыли. Договорились, что он внесет задаток 

<

данные изъяты> рублей. Мужчина пояснил, что у него военная пенсия, проблем с оплатой не будет, сказал, что задаток будет переводить его племянница. 02.04.2020 ей на сотовый телефон позвонила женщина с №, представилась Т., племянницей Н.Д.. Голос был приятный, общалась очень вежливо, спокойно. Они договорились, что 02.04.2020 вечером она подъедет к банкомату 

<

данные изъяты> потому, что она будет переводить денежные средства с карты 

<

данные изъяты>, и ей нужно будет принять перевод. В процессе разговора со злоумышленниками ей приходили смс-сообщения с какими то кодами, которые всплывали на экране телефона, их она называла злоумышленникам, в приложение в процессе разговора не заходила, уведомления не читала. Приехав к банкомату в 20 часов 30 минут она вставила свою карту 

<

данные изъяты>, в это время Т. была на связи, операция не прошла. Тогда Т. спросила какие у неё есть еще карты, она ответила есть карта банка «ВТБ» назвала номера карт. После она пошла к банкомату «ВТБ» по адресу 

<

адрес>, достала кредитную карту, все это время Т. была на связи. Она вставила кредитную карту, неправильно ввела пин-код три раза, после чего карта заблокировалась. Она сказала, что она перевела 

<

данные изъяты> рублей на кредитную карту, которую она нечаянно заблокировала. Т. сказала назвать номер другой её карты, она назвала. Сказала ей перевести между своими картами 

<

данные изъяты> рублей. Ей приходили на сотовый телефон коды подтверждения, каких операций не помнит, все коды называла Т.. Т. сказала, что перевела 1 080 000 рублей по ошибке на карту ВТБ. Она поехала к банкомату ВТБ, расположенному 

<

адрес>, сняла 500000 рублей. Поехала к банкомату 

<

адрес> чтобы перевести ее деньги обратно, так как она должна была перевести лишь 

<

данные изъяты> рублей в качестве задатка. В этот момент приехала её дочь Д. со своим парнем Ю., которая видела, как она переводила денежные средства, пыталась её остановить. Она находилась будто под гипнозом. Она переводила на разные счета, которые ей диктовала по телефону, наличные денежные средства по 15 000 рублей на общую сумму 1 080 000 рублей. Она подтвердила, что получила денежные средства, сказала, чтобы она не заходила в мобильное приложение. На следующий день 03.04.2020 утром она просмотрела смс-сообщения и поняла, что её обманули. Придя в банк ВТБ ей пояснили, что на её имя оформлен кредит в сумме 1 218 962 рубля, который она не оформляла, заявку не подавала. Злоумышленница выведала у неё коды подтверждения, оформила на неё кредит ВТБ (уголовное дело №, л.д. 71-73).

07.04.2020 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с обращением о совершенном 02.04.2020 в отношении неё мошеннической операции по оформлению кредитного договора на сумму 1 080 000 рублей, данное обращение зарегистрировано Банком за № от 07.04.2020 (л.д. 97-98).

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным кредитного договора № от 02.04.2020, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу, что не подлежит применению пункт 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации к обстоятельствам заключения конкретного договора, а именно договора № от 02.04.2020, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, поскольку ФИО1 своими действиями допустила нарушения условий банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО), а именно передала третьим лицам информацию о своей банковской карте, код для входа в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», а также пароли, направленные на мобильный телефон истца №, в результате чего на имя был оформлен кредитный договор, а также совершены операции по использованию предоставленных кредитных средств самим истцом путем перевода денежных средств на различные счета. Таким образом, кредитный договор заключен надлежащим образом, без нарушения норм действующего законодательства.

Кроме того, со стороны ФИО1 отсутствовали сообщения в Банк об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают пароли. Истец обратился в Банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе после заключения кредитного договора № от 02.04.2020.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным необоснованными и отказывает в их удовлетворении в полном объеме, в том числе о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда отказать в полном объеме. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через в Междуреченский городской суд.

Судья: подпись Е.Ю. Белобородова

Резолютивная часть решения провозглашена 22 октября 2020 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 27 октября 2020 года.

Копия верна, подлинник решения подшит в деле № 2-1507/2020 Междуреченского городского суда Кемеровской области.

Судья: Е.Ю. Белобородова