2-1431/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

22 октября 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска 

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Рашитовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании образовавшейся по состоянию на 09.07.2018 г. задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 372 096 руб. 94 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 259 905 руб. 68 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 112 191 руб. 26 коп. В возмещение расходов по уплате госпошлины истец просил взыскать с ответчика 6 920 руб. 97 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по которому заемщику ФИО1 выдан кредит в сумме 320 000 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору кредитования исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, в связи с чем, образовалась указанная просроченная задолженность по договору кредитования (л.д. 2-4). 

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» ФИО2 представила суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, с указанием на то, что заявленные требования истца поддерживает в полном объеме (л.д. 6). 

Ответчик ФИО1, в установленном законом порядке извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. 

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности с полномочиями, предусмотренными ст. 54 ГПК РФ, представил суду возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требованиях в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности, либо снизить задолженность с учетом данного срока до суммы 140 425,84 руб. основного долга, при этом в удовлетворении требования о взыскании процентов отказать. В обоснование возражений указал, что спорный договор кредитования был заключен ДД.ММ.ГГГГ 24.06.2014 г. ответчиком внесен последний платеж в соответствии с определенным сторонами графиком гашения задолженности. Датой нарушения ответчиком обязательств является 23.07.2014г., которая является и датой для исчисления срока исковой давности. Соответственно, иск мог быть подан до 24.07.2017 г. 14.04.2015 г. судом вынесен судебный приказ о взыскании задолженности. 05.08.2015 г. судебный приказ отменен. Таким образом, срок исковой давности может быть продлен на 4 месяца (на время производства в суде и на время действие судебного приказа), то есть до ноября 2017 года. 30.07.2018 г. исковое заявление получено судом за пределами срока давности. В случае иной позиции суда просил учесть периодический характер платежей на основании графика гашения кредита, срок давности по которым исчисляется самостоятельно, указав, что в связи подачей истцом иска 30.07.2018 г. истец имеет право предъявить требования в отношении образовавшейся задолженности на основании графика за период с 31.07.2015 г. по 30.07.2018 г. Размер возможной ко взысканию задолженности составляет 140 425,84 руб. - сумма основного долга. В удовлетворении требования о взыскании процентов просил отказать.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствиене явившихся представителя истца, ответчика и ее представителя в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в Открытое акционерное общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») с заявлением на получение кредита №, из которого следует, что настоящее заявление - это предложение ФИО1 (оферта) Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить смешанный договор, включающий элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем Заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. В данном Заявлении содержится просьба ФИО1 выдать ей кредит - АВТОКРЕДИТ ПЕРСОНАЛЬНЫЙ в сумме 320 000 руб. под 21 % годовых со сроком возврата кредита - 60 месяцев; окончательная дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-15, 16). 

Подписывая настоящее заявление ФИО1 подтвердила свое согласие с действующими Типовыми условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и облуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора, просила признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты.

В данном заявлении указано, что Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и облуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru (л.д. 12). 

Согласно заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., Графику гашения кредита, являющемуся приложением к заявлению, заемщик ФИО1 обязана возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., осуществляя ежемесячный взнос в размере, даты и порядке, установленные Графиком гашения кредита, которым предусмотрено, что проценты начисляются с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16). 

Данные обстоятельства с учетом положений п. 1 ст. 428, п. 1 ст.433, п.3 ст.434, п.1 ст.435, ст.438, п.1 ст.441 и ст.845 ГК РФ свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора (договор присоединения) на определенных в Условиях, Правилах и Тарифах положениях и договора банковского счета.

Как следует из выписки из лицевого счета, Банком ФИО1 был открыт банковский специальный счет, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с текущего счета выдан кредит в сумме 320 000 рублей. Таким образом, кредитный договор считается заключенным с этой даты (л.д. 19).

Условия и порядок предоставления и погашения кредитов на момент заключения кредитного договора с ФИО1 регулировались Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Типовые условия), а также Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия), являющимися приложениями к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный".

В соответствии с п. 1.1. Типовых условий в операционный день, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в Разделе. Данные о кредите Заявления Клиента, Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС Клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным днем, исполнение Клиентом обязательств должно быть произведено не позднее следующего за ним операционного дня. Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в Разделе «Данные о кредите Заявления Клиента» приходится на несуществующую дату месяца, Клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего операционного дня данного месяца. Размер последнего платежа по кредиту Клиент должен уточнить у ответственного сотрудника Банка (кредитного эксперта, экономиста сопровождения) перед внесением средств на счет (л.д. 74). 

Пунктом 1.3. Типовых условий предусмотрено, что Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в Разделе «Данные о кредите Заявления Клиента». Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (л.д. 74). 

В силу п. 4.4. и п.п. 4.4.1 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (л.д. 25).

Согласно п. 4.2. и 4.2.1 Общих условий клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (л.д. 25). 

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из расчета задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 09.07.2018 г., выписки из лицевого счета следует, что ФИО1 неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, последний платеж в полном объеме по данному кредитному договору, в частности, в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом ФИО1 произведен 23.06.2014 г., 23.07.2014 г. ФИО1 произвела неполную оплату в размере 108.21 руб. в счет погашения начисленных срочных процентов по договору, после чего перестала осуществлять платежи по кредитному договору. Размер задолженности по состоянию на 09.07.2018 г. составил 372 096 руб. 94 коп., из которых: 259 905 руб. 68 коп. - задолженность по основному долгу; 112 191 руб. 26 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 9-11). 

Изначально за защитой нарушенного права Банк обращался к мировому судье судебного участка № 3 в г. Смоленске - 09.04.2015 (л.д. 71-73), судебный приказ был выдан 14.04.2015 (л.д. 75), а по заявлению ответчика 05.08.2015 отменен (л.д. 7, 79).

Иск о взыскании задолженности по данному договору направлен истцом в суд почтой 25.07.2018 (л.д. 38, 80).

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". 

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено судом, с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился 09.04.2015 года, 14.04.2015 г. мировым судьей был издан судебный приказ, который был отмен по заявлению ФИО1 05.08.2015 г. Настоящий иск Банк отправил в суд 25.07.2018 года, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.

При установленных обстоятельствах, с учетом приведенных положений закона, срок исковой давности подлежит применению без учета обращения за выдачей судебного приказа к тем платежам, срок исполнения которых по кредитному договору наступил ранее 25 июля 2015 года. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца суд взыскивает задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 259 677 руб. 15 коп., из которых: сумма основного долга, полученная путем арифметического сложения указанных в графике погашения кредита сумм за период с 25.07.2015 г. до рассчитанного истцом срока - 09.07.2018 г. - 200 522 руб. 97 коп и сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, рассчитанная истцом за период с 25.07.2015 г. до 09.07.2018 г. - 59 154 руб. 18 коп. 

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности по указанным платежам истцом не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что проценты не подлежат взысканию, не состоятельны.

Как следует из позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по госпошлине пропорционально удовлетворенной части иска - 5 796 руб. 77 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 259 677 (двести пятьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят семь) руб. 15 коп., а также в возврат госпошлины 5 796 (пять тысяч семьсот девяносто шесть) руб. 77 коп. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья Г.М. Качкан