Дело № 2-648/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Харабали 10 сентября 2018 г. 

Харабалинский районный суд Астраханской области

в составе председательствующего судьи Корнева В.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре судебного заседания Есенгужаевой Е.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, 

Установил:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Банк) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитования и судебных расходов, указав, что 31.08.2012 Банк заключил с ФИО1 договор кредитования № (далее по тексту - кредитный договор), согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 148970 рублей, сроком на 60 месяцев, под 22,5 % годовых. Полученный кредит ФИО1 обязалась возвратить и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно кредитному договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в кредитном договоре, ФИО1 подтвердила, что ею до его заключения получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с его условиями и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период ФИО1 должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по кредитному договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. Свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности, к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 09.07.2018 по договору кредитования ФИО1 образовалась задолженность в размере 147382 рубля 75 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по договору кредитования № от 31.08.2012 в размере 147382 рубля 75 копеек, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4147 рублей 65 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, дополнительно пояснив, что она погашала задолженность согласно графику платежей, однако в настоящее время у неё трудное финансовое положение, в связи с чем, она не может погасить оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору № от 31.08.2012. 

Согласно статье 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст. 14 Международного пакта от 16 декабря 1996 г. «О гражданских и политических правах» лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

При таких обстоятельствах и в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из нормы статьи 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьёй 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьёй 314 ГК Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (часть 1 статьи 330 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что 31.08.2012 Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 148970 рублей, сроком на 60 месяцев, под 22,5 % годовых. 

Полученный кредит ФИО1 обязалась возвратить и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных кредитным договором. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно кредитному договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

С условиями кредитного договора ФИО1 согласилась, что удостоверено её подписью, а также подтвердила, что до заключения кредитного договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с его условиями и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период ФИО1 должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по кредитному договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

Как следует из п. 2.4 Общих условий потребительского кредита и банкового специального счета (далее по тексту – Общие условия потребительского кредита (л.д.33-34), документами составляющими договор кредитования, являются: Общие условия; заявление Клиента, содержащее предложение Клиента Банку о заключении Договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости Кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в Заявлении, т.е. до 31.08.2017 (п. 2.3 Общих условий потребительского кредита). 

При заключении Договора кредитования Банк открывает клиенту счет, на который зачисляется Банком сумма кредита (п. 3.1 Общих условий потребительского кредита). 

Согласно п. 4.2-4.3 Общих условий потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, при чем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с Договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (п.4.2.1-4.2.2 Общих условий потребительского кредита).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка (п.4.6 Общих условий потребительского кредита). Согласно условиям кредитного договора штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 1800 рублей.

Однако условия кредитного договора заёмщиком не выполняются, в результате по состоянию на 09.07.2018 образовалась общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору в размере 147382 рубля 75 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), в том числе: задолженность по основному долгу – 97750 рублей 84 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 49631 рубль 91 копейка. 

Таким образом, установленные судом обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых по кредитному договору обязательств. 

В силу ст.329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из кредитного договора, обязательство заёмщика обеспечено неустойкой. 

Согласно ст.333 ГК Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Расчёт задолженности, произведённый истцом, проверен судом, соответствует условиям кредитного договора (л.д.№). 

Однако, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» об определении подлежащими взысканию с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 22,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 147382 рубля 75 копеек, подлежит частичному удовлетворению, а именно определении подлежащими взысканию с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 22,5 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 97750 рублей 84 копейки (условия договора кредитования), в остальной части подлежат начислению проценты в соответствии со ст.395 ГК Российской Федерации, но поскольку такие требования истцом не заявлены, суд в соответствии с положениями ч.3 ст.296 ГПК Российской Федерации не может выйти за рамки заявленных истцом требований.

В соответствии со статьёй 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, установленные судом обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых по кредитному договору обязательств. 

С учетом того, что ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности в указанной истцом сумме, в совокупности представленных доказательств, учитывая их взаимную связь, достоверность, относимость и допустимость, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из платёжного поручения № от 23.07.2018 при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4147 рублей 65 копеек (л.д.9). Учитывая, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную государственную пошлину.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от 31.08.2012 в размере 147382 рубля 75 копеек, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4147 рублей 65 копеек. 

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 22,5 % годовых на остаток задолженности по основному долгу кредита в размере 97750 рублей 84 копейки, начиная с 09.07.2018 по дату вступления в силу решения суда.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 14.09.2018 и отпечатано судьёй в совещательной комнате.

Судья: В.А. Корнев