ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2017 года г.Ангарск 

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Кучко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4897/2017 по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ** между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 255562,62,46 рублей на срок 67 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых. Истец выполнил свои обязательства по договору, перечислив сумму кредита на счет ответчика. Ответчиком обязательства по уплате начисленных процентов и возврату кредита не исполняются надлежащим образом. Сумма долга составляет 453007,10 рублей, из них задолженность по основному долгу 237768,12 рублей, задолженность по процентам 47617,23 рублей, неустойка 167621,75 рублей. Реализуя право на уменьшение неустойки, истец уменьшает размер требований в части взыскания неустойки до 15000 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 300385,35 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 6203,85 рублей.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанского банка» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежаще, направленные в ее адрес заказные письма с судебными извещениями возвращены в адрес Ангарского городского суда с отметкой почтовой организации об истечении срока хранения почтовой корреспонденции. Поскольку судом выполнены обязанности по извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства, ответчик не обеспечил получение поступающей на его адрес почтовой корреспонденции, суд считает ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства. О причинах неявки ответчик не сообщил, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Рассмотрев материалы дела, суд находит иск «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) к ФИО2 подлежащим удовлетворению частично.

Установлено, что «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) зарегистрирован в качестве юридического лица. Согласно Уставу, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» входит в банковскую систему Российской Федерации (п.1.7); Банк может осуществлять банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (п.3.2.1), размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет (п.3.2.2); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п.3.2.3).

м.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (пункт 7).

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Установлено, что ** между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 255562,62 рублей на срок 61 месяц с уплатой за пользование кредитом 22% годовых. В соответствии с условиями Кредитного договора, графиком платежей, являющимся приложением к договору, ответчик взял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно равными (ануитентными) платежами в размере 6997,86 рублей.

Договор заключен между сторонами путем подписания Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», содержащих все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе). Информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика в порядке, предусмотренном ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе).

Истцом выполнено обязательство по предоставлению суммы кредита, сумма в размере 612733,46 рублей зачислена на текущий банковский счет №, открытый на имя ответчика, что подтверждается выпиской из счета.

Условия кредитного договора ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом вносятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем на ** образовалась задолженность по основному долгу и по процентам. 

Факт заключения письменного договора о предоставлении ответчику «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО) кредита в сумме 255562,62 рублей и получения указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами – индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит» № от **, выпиской из текущего банковского счета заемщика. Заключение кредитного договора и получение суммы кредита не оспаривалось в судебном заседании ответчиком.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренного графиком платежей, на срок более 60 дней, платежи не вносились ответчиком за весь период действия договора, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита в размере 237768,12 с начисленными процентами в размере 47617,23 рублей.

Истцом представлен подробный расчет задолженности ответчика по основному долгу и по процентам. Указанный расчет ответчиком не оспорен. Судом представленный истцом расчет проверен, суд находит его правильным.

** в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о возврате всей суммы задолженности.

Сумма кредита не возвращена ответчиком до настоящего времени и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Выданный на основании заявления «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) мировым судьей судебного участка № по ... и ... судебный приказ № от ** отменен определением мирового судьи от ** в связи с поступившими от ответчика возражениями. 

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме. 

** при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке, согласно разделу 12 индивидуальных условий договора, при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки (размер неустойки не может превышать 20% годовых). 

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку ответчик не выполняет обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов в сроки, установленные графиком гашения кредита, с нее в пользу истца должна быть взыскана неустойка. Согласно представленному расчету размер неустойки, начисленной за период с ** по ** составил 167630,36 рублей. 

Из представленного расчета следует, что неустойка начислена исходя из установленного договором размера 3% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, то есть без учета ограничений, предусмотренных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и кредитным договором.

Из представленного расчета усматривается, что в течение всего периода просрочки на сумму задолженности, в том числе просроченной, продолжали начисляться проценты, следовательно размер начисленной неустойки не может превышать 20% годовых.

Таким образом размер неустойки должен быть рассчитан в следующем порядке:

По основному долгу:

С ** по **: 41,02 * 20% : 365 * 7 = 0,15 рублей;

С ** по **: 1847,11 * 20% : 365 * 34 дня = 34,41 рублей;

С ** по **: 4591,18 * 20% : 365 * 210 дней = 528,30 рублей;

С ** по **: 7678,63 * 20% : 365 * 30 дней = 126,22 рубля;

С ** по **: 7678,63 * 20% : 366 * 12 дней = 50,35 рублей;

С ** по **: 10913,85 * 20% : 366 * 20 дней = 119,28 рублей;

С ** по **: 14007,92 * 20% : 366 * 25 дней = 191,37 рублей.

Всего 1050,08 рублей.

По процентам: 

С ** по **: 4981,15 * 20% : 365 * 34 дня = 92,80 рублей;

С ** по **: 9298,94 * 20% : 365 * 210 дней = 1070,02 рублей;

С ** по **: 14267,08 * 20% : 365 * 30 дней = 234,54 рублей;

С ** по **: 14267,08 * 20% : 366 * 12 дней = 93,55 рублей;

С ** по **: 18645,32 * 20% : 366 * 20 дней = 203,77 рублей;

С ** по **: 23203,22 * 20% : 366 * 25 дней = 316,98 рублей.

Всего 2011,66 рублей.

Общий размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет 3062,46 рублей.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 237768,12 + 47617,23 + 3062,46 = 288447,81 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского банка» (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, то есть в сумме 6084.48 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору от ** № в размере 288447 рублей 81 копейка (двести восемьдесят восемь тысяч четыреста сорок семь рублей 81 копейка), в том числе: задолженность по основному долгу 237768 рублей 12 копеек, задолженность по процентам 47617 рублей 23 копейки, неустойка 3062 рубля 46 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичного акционерного общества) расходы по уплате госпошлины в размере 6084 рубля 48 копеек.

В удовлетворении требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании неустойки в размере 11937 рублей 74 копейки отказать.

Ответчик вправе подать в Ангарский городской суд ... заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения через Ангарский городской суд ....

Мотивированное решение будет изготовлено **.

Судья: С.С. Тройнина