Дело № 2-2594/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 сентября 2017 года г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Дедовой Е.В.

при секретаре Камыниной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителя, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что в 2014 году она приобрела автомобиль ВАЗ, Лада 219060 Гранта, государственный номер № по системе автокредитования в банке ООО «Русфинанс Банк». (дата) между ней и ответчиком был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (Полис №G-1234589-A). Страховая премия составила 16 882 руб. застрахованный автомобиль ВАЗ, ЛАДА 219060 ГРАНТА, № был похищен в 2015 году, в связи с чем (дата) возбуждено уголовное дело по ч.2 ст. 158 УК РФ. (дата) она направила ответчику заявление о наступлении страхового случая с приложением необходимой документации, заявление получено ответчиком (дата). На заявление ответа не поступило, денежные средства перечислены не были. (дата) страховщиком была получена претензия. Поскольку ответ на претензию также не поступил, истец ФИО2 просит суд взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового возмещения в размере 293 600 руб., штраф, неустойку за каждый день просрочки с (дата), компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб.

Представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно объяснил, что Правила страхования и приложение к ним ФИО2 при заключении договора не выдавались, на официальном сайте в свободном доступе отсутствуют архивные правила, действовавшие на момент заключения договора и на момент хищения транспортного средства. В связи с чем считает неправомерным их применение в части расчета страховой выплаты. Считает, что страхователь была введена в заблуждение относительно условий страхования, поскольку целью приобретения услуги являлось страховое покрытие в размере стоимости автомобиля. На момент заключения договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование», ФИО2 заключила договор КАСКО с ООО Страховая Группа «Компаньон», которая прекратила свою деятельность (дата), то есть до наступления страхового случая (дата).

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование», действующий на основании доверенности, ФИО4 исковые требования не признал, наступление страхового случая не оспаривал. Ссылался на непредставление ФИО2 всех необходимых документов, предусмотренных Правилами для обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Просил отказать в иске, либо, в случае его удовлетворения, применить положения ст.333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер штрафных санкций

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доверила представление своих интересов представителю.

Выслушав представителя истца ФИО3, представителя ответчика ФИО4, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Как следует из статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. При этом добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования.

Статья 4 указанного Федерального закона определяет перечень объектов страхования, к которым, в частности, относит, имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно Правилам страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, в редакции действовавшей на момент заключения ФИО2 договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с риском финансовых убытков в результате хищения или полной гибели принадлежащего ему транспортного средства (п. 3.1 Правил)

В разделе 4 Правил определены страховые риски и страховые случаи. Так, страховым риском являются предполагаемые финансовые убытки в результате хищения или полной гибели транспортного средства. Страховыми случаями признаются хищение или полная гибель транспортного средства. 

Как следует из пункта 5 Правил, если иное не предусмотрено договором, страховая сумма равна действительной стоимости транспортного средства в валюте Российской Федерации в месте его нахождения в день заключения договора страхования. 

Разделом 9 определены условия и порядок страховых выплат, которые подразумевают, что если иное не предусмотрено договором, страховая выплата производится единовременно в размере суммы, составляющей разницу между страховой суммой, указанной в договоре страхования, и любыми возмещениями, полученными в связи со страховым событием от третьих лиц, в том числе выплатами по договору добровольного страхования автотранспортного средства, по другим договорам страхования, и компенсаций от лиц, ответственных за причинение убытков. Страховая выплата не может превышать максимальную величину, указанную в Приложении 1 к настоящим правилам для месяца, в котором произошло страховое событие (или определенную договором страхования, если этот договор предусматривает другую таблицу максимальных величин). Этим же разделом определен перечень документов, которые страхователь обязан представить с заявлением о наступлении страхового случая. 

Судом установлено, что (дата) между ФИО2 и ООО «Сосьете Женераль Страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств на срок 5 лет. Выгодоприобретателем по данному договору является ФИО2 Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском финансовых убытков страхователя в результате хищения или полной гибели транспортного средства ВАЗ, LADA 219060 LADA GRANTA, №. Страховыми случаями являются хищение или полная гибель транспортного средства, страховая сумма 293 600 руб. В разделе страховое возмещение имеется ссылка на то, что выплата страхового возмещения производится единовременно в размере суммы, составляющей разницу между страховой суммой, указанной в договоре страхования, и любыми возмещениями, подлежащими выплате страхователю (в том числе уже выплаченными) в связи с утратой транспортного средства, от третьих лиц, но не более максимальной величины, указанной в приложении 1 к Правилам страхования. При этом под выплатами от третьих лиц понимаются, в том числе, страховые выплаты, причитающиеся страхователю по договорам добровольного страхования автотранспортных средств (КАСКО) и, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

В договоре имеется подпись ФИО2, подтверждающая принятие ею условий договора, а также подпись, подтверждающая получение, ознакомление и согласие ФИО2 с Правилами страхования.

(дата) дежурным ОП № ФИО5 принято заявление ФИО3 о возбуждении уголовного дела в отношении факта хищения автомобиля LADA 219060 LADA GRANTA, №, государственный номер №. (дата) уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч.2 ст.158 УК РФ было возбуждено следователем ОРП ОП №3 СУ УМВД России по 

<

адрес>.

Как усматривается из полиса АК №-Ф, которым удостоверен факт заключения договора страхования, между ФИО2 и ООО «Страховая группа «Компаньон» (дата) заключен договор страхования транспортного средства ВАЗ, LADA 219060 LADA GRANTA, № года выпуска по рискам «Хищение и Ущерб».

Учитывая, что автомобиль ФИО2 был похищен, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела, а также то, что риск утраты транспортного средства ФИО2 был застрахован по договору КАСКО, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая по договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств. При этом суд, устанавливая страховую выплату, подлежащую возмещению по договору страхования финансовых рисков исходит из следующего. Сам факт заключения договора страхования автотранспортного средства с ООО «СГ «Компаньон» на период, в котором произошел страховой случай, свидетельствует об исполнении ФИО2 обязанности по такому страхованию, как это предусмотрено правилами. То обстоятельство, что на момент наступления страхового случая, у страховой компании была отозвана лицензия, не может являться основанием для отказа ФИО2 в страховой выплате со стороны компании ООО «Сосьете Женераль Страхование». Это подтверждается как материалами дела, так и объяснениями представителя ответчика, действующего на основании доверенности ФИО4 Тот факт, что ФИО2 не была получена выплата от третьих лиц не может свидетельствовать об отсутствии у ООО «Сосьете Женераль Страхование» обязанности произвести страховую выплату согласно условиям договора в размере максимальной величины, установленной приложением №1 к Правилам страхования, действовавшим на момент заключения договора. 

Ссылка представителя истца на то обстоятельство, что ФИО2 не была ознакомлена с Правилами страхования, а тем более с приложением 1 к указанным Правилам, опровергается материалами дела и полисом страхования, который содержит ссылку на получение ФИО2 Правил страхования. Отсутствие ссылки на получение отдельно Приложения к Правилам страхования, не может повлечь за собой факт неприменения к правоотношениям, возникшим между истцом и ответчиком условий, содержащихся в Приложении, поскольку само приложение является частью Правил страхования, а ссылка на него имеется как в договоре, так и в Правилах. Изложенное не освобождало ФИО2 от обязанности получить указанное приложение и ознакомиться с ним. 

Ссылка представителя истца ФИО2 по доверенности ФИО3 на то, что ФИО2 была введена в заблуждение ответчиком относительно природы спорного договора, а также размера страховой выплаты, не может являться основанием ко взысканию в качестве страховой выплаты страховой суммы в полном объеме 293 600 руб., поскольку опровергается материалами дела. Так, заключая два договора (с ООО «СГ «Компаньон» и с ООО «Сосьете Женераль Страхование»),сложно согласиться, что истец ФИО2 не понимала, что указанные договоры не идентичны и страхуют разные риски. 

Ссылка представителя истца на отсутствие архивных Правил страхования в свободном доступе на сайте ответчика опровергается им же самим представленной распечаткой с сайта ответчика. Так, на сайте имеется ссылка на представление страховой компанией иных редакций Правил страхования при обращении по телефону, либо через форму обратной связи.

Исходя из вышеперечисленного суд приходит к выводу о том, что с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу ФИО2 подлежит взысканию страховая выплата в максимальном размере 84 410 руб., предусмотренном Приложением 1 к Правилам страхования на 19 месяц страхования, то есть на момент возбуждения уголовного дела по факту хищения автомобиля ФИО2

В отношении штрафных санкций, о взыскании которых просит истец, суд приходит к следующему. 

Так, штрафные санкции со страховой компании подлежат взысканию за невыполнение страховой компанией обязанности по своевременной выплате страхового возмещения.

(дата) истцом в страховую компанию ООО «Сосьете Женераль Страхование» было направлено заявление о наступлении страхового случая с определенным пакетом документов. 

(дата) ответчиком в адрес истца было направлено письмо от (дата), согласно которому страховщик запросил у ФИО2 дополнительные документы, представление которых обусловлено Правилами страхования и которые не были представлены при первоначальном направлении заявления. 

Документы, которые были запрошены страховой компаний истцом представлены не были, что не отрицал в судебном заседании представитель истца ФИО3 При этом суд отвергает довод представителя истца о том, что указанное уведомление в адрес ФИО2 не направлялось, поскольку письмо и квитанция о направлении ФИО2 указанной корреспонденции датированы разными датами, а в адрес истца ответчик направляет рекламную корреспонденцию, в том числе и заказными письмами. Разница между датой письма и доказательствами, подтверждающими дату отправки, не является столь значительной, чтобы возникли сомнения в отправлении иной корреспонденции истцу. Кроме того, вес письма, отправленного (дата) составляет 11 грамм, что исключает направление обычно объемной корреспонденции рекламного характера по весу, превышающему вес одного-двух листов бумаги.

При указанных обстоятельствах, с учетом того, что обязанность по представлению необходимого пакета документов истцом ФИО2 выполнена ненадлежащим образом, а ответчик выполнил свою обязанность и запросил непредставленные документы, суд приходит к выводу об отсутствии вины страховой компании в несвоевременно произведенной страховой выплате, в связи с чем отказывает во взыскании штрафных санкций, неустойки, компенсации морального вреда.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета 

<

адрес> подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составляет 2 732 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу ФИО1 ФИО9 денежные средства в размере 84 410 (восемьдесят четыре тысячи четыреста десять) рублей.

В оставшейся части иска ФИО1 ФИО10 отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование» государственную пошлину в доход бюджета города Липецка в размере 2 732 (две тысячи семьсот тридцать два) рубля.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий: Е.В. Дедова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 сентября 2017 г.

Председательствующий: Е.В. Дедова