Дело № 2-2109/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

07 февраля 2018 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Севрюкова С.И., 

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее – КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения») обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 25.09.2017 г. между ФИО1 (Заемщик) и «Банком ВТБ 24» (ПАО) (Кредитор) заключен кредитный договор № на сумму 1 428 571 руб. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», поручив Банку перечислить денежные средства со своего кредитного счета в сумме 25 714,20 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования и 102 856,80 руб. в счет возмещения затрат банка на оплату вознаграждения банка. 25.09.2017 г. истцом оплачена страховая премия в размере 128 571 руб. В течение пяти дней с момента заключения договора страхования истец обратилась в Банк с претензией от 27.09.2017 г. об исключении из списка застрахованных лиц, просила произвести возврат страховой премии по указанным в претензии банковским реквизитам. Однако данное требование ответчиком не выполнено.

С учетом изложенного, просит расторгнуть договор страхования в отношении ФИО1, взыскать с ответчика в пользу ФИО1: плату за включение в число участников Программы страхования в размере 128 571 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.09.2017 г. по 25.10.2017 г. в размере 868,29 руб.; убытки в виде процентов, начисленных банком и уплаченных на сумму страховой премии, за период с 25.09.2017 г. по 25.10.2017 г. в размере 1 446,42 руб.; компенсацию морального вреда - 10 000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения».

Представитель процессуального истца КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» – ФИО2 (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным основаниям, просил удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание материальный истец ФИО1 не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, по адресу, указанному в исковом заявлении, об уважительности причин неявки не сообщила, в предварительно заявленном письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчики ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, о причинах неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей не просили.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчиков и истца, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ. 

Выслушав ФИО2, исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее. 

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016г.), то есть не позднее 02.06.2016 г. В противном случае, условия договоров добровольного страхования, заключенных с гражданами, исключающие право страхователя (застрахованного лица - при включении в Программу коллективного страхования) на отказ от договора в течение 5 рабочих дней и возврат уплаченной страховой премии, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя и ничтожные в силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как следует из материалов дела, 25.09.2017 г. между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «Банк ВТБ 24» (Банк, Кредитор), путем подписания заемщиком согласия на кредит в Банке, заключен кредитный договор № на сумму 1 428 571 руб. под 13,495% годовых, сроком на 60 месяцев. 

25.09.2017 г. ФИО1 обратилась в «Банк ВТБ 24» (ПАО) с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно пункту 1 указанного заявления установлен срок страхования с 00 час. 00 мин. 26.09.2017 г. по 24 час. 00 мин. 26.9.2022 г., а также определена стоимость услуг банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь период страхования в размере 128 571 руб., из которых вознаграждение банка – 25 714,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 102 856,80 руб. 

В силу пункта 4 указанного заявления ФИО1 поручила Банку перечислить денежные средства в ее счета № в сумме 128 571 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода 26.07.2017 г.

Оплата 25.09.2017 г. комиссии за подключение страхового продукта по коллективной схеме страхования в размере 128 571 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1

27.09.2017 г. ФИО1 обратилась в «Банк ВТБ 24» (ПАО), а также направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об исключении из списка застрахованных лиц по кредитному договору №, о возврате страховой премии по указанным в претензии банковским реквизитам. Данное заявление до настоящего времени оставлено без добровольно удовлетворения, что не оспаривалось ответчиками в процессе рассмотрения дела. 

01.01.2018 г. «Банк ВТБ 24» (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к «Банку ВТБ» (ПАО), который является полным правопреемником «Банка ВТБ 24» (ПАО) по всем обязательствам.

Принимая во внимание вышеизложенное, положения статей 309, 310, 958 ГК РФ и то обстоятельство, что Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У предусмотрен возврат страхователю страховой премии при отказе от Договора, суд полагает необходимым исковые требования КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 в части взыскания с «Банка ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 платы за включение в число участников Программы страхования удовлетворить - взыскать с ответчика в пользу материального истца денежную сумму в размере 128 571 руб. 

Между тем, разрешая требования истца в части расторжения договора страхования от 25.09.2017 г. в отношении ФИО1, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку 27.09.2017 г. ФИО1 вручила должностному лицу Банка заявление об отказе от договора страхования в рамках кредитного договора № и возврате оплаченной за подключение к программе страхования денежной суммы, после чего договор страхования в отношении ФИО1 считается прекратившим свое действие.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо необоснованного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления или день вынесения решения.

Таким образом, при сумме задолженности 128 571 руб. размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.10.2017 г. (поскольку в заявлении от 27.09.2017 г. ФИО1 просила Банк вернуть денежные средства в течение 10 рабочих дней) по 25.10.2017 г. (как просит истец) составляет 449,12 руб., исходя из следующего расчета:

- 128 571 руб. x 8,50% / 365 дн. x 15 дн. (с 11.10.2017 г. по 25.10.2017 г.) = 449,12 руб. 

С учетом изложенного, с ответчика в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 449,12 руб.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с ответчика начисленных по кредитному договору процентов на сумму незаконно удержанной из суммы кредита страховой премии в размере 128 571 руб., суд полагает их не подлежащими удовлетворению, поскольку в кредитном договоре стороны согласовали размер кредита и процентную ставку за пользование им, в указанной сумме кредит предоставлен заемщику согласно выписке по счету. В силу ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которое лицо понесло или должно понести в целях восстановления нарушенного права, в то время как проценты за пользование предоставленными кредитными денежными средствами являются платой за пользование кредитом и к убыткам не относятся. Поскольку ФИО1 самостоятельно распорядилась кредитными денежными средствами, направив их на уплату страховой премии, взыскание страховой премии по программе страхования не освобождает ее от обязанности уплачивать установленные кредитным договором проценты, начисляемые на общую сумму кредита, вне зависимости от того, на какие цели произведено расходование этих кредитных средств заемщиком. В данном случае оснований для перерасчета процентов не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что ответчиком, как юридическим лицом, нарушены права потребителя финансовой услуги, с учетом фактических обстоятельств, вины нарушителя, характера и степени нравственных страданий истцов, связанных с индивидуальными особенностями, длительности нарушения права, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с «Банка ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, исходя из принципов разумности и обоснованности, в размере 5000 руб. Оснований для отказа во взыскании компенсации морального вреда судом не установлено.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», исходя из гражданско-правового характера санкции, предусмотренной указанной нормой закона, суд полагает необходимым взыскать в ответчика в пользу истца штраф за нарушение прав потребителя. Размер суммы штрафа составит 67 010,06 руб., исходя из следующего расчета:

128 571 руб. (плата за подключение к Программе страхования) + 449,12 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 5000 руб. (размер компенсации морального вреда) = 134 020,12 руб. х 50% = 67 010,06 руб.

Учитывая, что с заявлением в защиту прав потребителя ФИО1 выступила КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения», пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа необходимо перечислить указанной организации.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика штраф: в пользу ФИО1 в размере 33 505,03 руб., в пользу КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» - 33 505,03 руб. Оснований для применения к сумме взыскиваемого штрафа положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, учитывая, что истец на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета городского округа г. Красноярск государственную пошлину в размере 4080,40 руб. (исходя из п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуюсь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 плату за включение в число участников программы страхования в размере 128 571 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 449 рублей 12 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 33 505 рублей 03 копеек, а всего 167 525 рублей 15 копеек.

В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 в остальной части отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере 33 505 рублей 03 копейки.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» государственную пошлину в доход бюджета городского округа г. Красноярск в размере 4080 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: С.И. Севрюков