Дело № 2-60/2019 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2019 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Овчинниковой Е.В.,

при секретаре Фирсове Д.В.,

с участием представителя ответчика ФИО4 по доверенности (л.д.92),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Экопромбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Экопромбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 заключили договор в форме овердрафта, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 30 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Положением «О порядке предоставления кредитов в форме овердрафтов по договорам об использовании банковских карт», Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», а также Условиях обслуживания. В соответствии с п. 2.1 раздела 6 Условий обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц: - процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 20% годовых, - плата за использование овердрафта на сумму просроченной задолженности устанавливается в размере 40% годовых. Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 30 000 рублей. Заемщик перестал исполнять обязанности по оплате процентов за пользование кредитом и возврате суммы основного долга. ОАО АКБ «Экопромбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу банка. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 84 232,40 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 29 5603,49 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – 457,27 рублей; задолженность по процентам на просроченный долг – 54 214,64 рублей. Приказом ЦБ РФ №ОД-212 от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, решением Арбитражного суда банк признан несостоятельным. Конкурсным управляющим банка утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенного ОАО АКБ «Экопромбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО1 задолженность в приведенном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 727 рублей.

Истец – ОАО АКБ «Экопромбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, направили в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик – ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещена, в суд не явилась. Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями не согласилась, просила применить срок исковой давности к предъявленным требованиям, поскольку истцу о нарушенном праве стало известно еще в 2014 году.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

Решением Арбитражного суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Экопромбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении данной организации открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 42-43).

Определением Арбитражного суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Экопромбанк» продлен на шесть месяцев (л.д. 44).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ОАО АКБ «Экопромбанк» был заключен договор об использовании банковской карты (л.д. 88).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ОАО АКБ «Экопромбанк» с заявлением на оформление дополнительных услуг по договору об использовании банковских карт, согласно которому просила оформить овердрафт путем подключения услуги на карту № с лимитом кредитования 30 000 рублей; ознакомилась с составными частями договора кредитной карты: Положением и Условиями обслуживания, обязалась их соблюдать (л.д.7).

Согласно Положению «О порядке предоставления кредитов в форме овердрафт по договорам об использовании банковских карт», утвержденному Правлением Банка, в целях настоящего документа под овердрафтом понимается совокупность разовых кредитов, выдаваемых клиенту при недостаточности собственных средств на его счете при проведении операций в соответствии с договором об использовании банковских карт (п. 1.5).

Согласно п. 2.8 овердрафт предоставляется в пределах лимита задолженности (максимальная величина ссудной задолженности) в течение срока действия овердрафта. Если соглашение сторон или условиями обслуживания не установлено иное, срок действия каждого овердрафта устанавливается по 31 декабря (включительно) текущего года.

Согласно п. 2.15 овердрафт прекращает действие после полного погашения задолженности по овердрафту и процентам за его использование.

Согласно п. 4.1 проценты за использование овердрафта начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита в рамках овердрафта по день погашения кредита включительно. 

Проценты за использование овердрафта начисляются на сумму задолженности, учитываемой на ссудных счетах клиента (п. 4.2).

Согласно п. 2.1 Условия обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц проценты за использование овердрафта составляют 20%, плата за использование овердрафта на сумму просроченной задолженности 40% годовых. Срок возврата и уплаты процентов за использование овердрафта – последний рабочий день месяца, следующего за месяцем предоставления овердрафта (л.д. 27).

В соответствии с п. 5.1 Положения срок использования овердрафта (отсчитывается от даты выдачи кредита период времени, в течение которого каждый из выданных в рамках овердрафта кредитов должен быть погашен), устанавливается: не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем возникновения задолженности по каждому из выданных в рамках овердрафта кредитов, в последний месяц действия овердрафта погашение задолженности производится не позднее даты окончания срока действия овердрафта.

Срок уплаты процентов (отсчитывается от даты выдачи кредита период времени, в течение которого каждый из выданных в рамках овердрафта кредитов должен быть погашен), устанавливается следующий: не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем возникновения задолженности по каждому из выданных в рамках овердрафта кредитов, в последний месяц действия овердрафта погашение задолженности производится не позднее даты окончания срока действия овердрафта (п. 5.2).

В соответствии с п. 5.7 Положения задолженность клиента, непогашенная до окончания срока использования овердрафта и/или срока уплаты процентов, считается просроченной. Вынесение задолженности по кредиту и/или процентам на счета просроченной задолженности осуществляется в последний рабочий день месяца соответственно срока использования овердрафта и/или срока уплаты процентов. 

Согласно п. 2.2 Условий лимит задолженности овердрафта составляет 5 000 рублей.

Ответчик со всеми условиями согласилась, что подтверждается ее собственно ручной подписью.

Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме, ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.

Из материалов дело следует, что ФИО1 совершила действия по распоряжению заемными денежными средствами в пределах кредитного лимита, воспользовавшись денежной суммой, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету (л.д.61-67).

При таких обстоятельствах суд считает, что между ОАО АКБ «Экопромбанк» и ФИО1 фактически заключен в письменной форме смешанный договор банковского счета, содержащий элементы кредитного договора, стороны договора согласовали его существенные условия (о сумме кредита, сроке кредита, размере платы за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование им, ответственности за нарушение обязательств), передача денежной суммы кредита была произведена. Данный смешанный договор об использовании банковской карты заключен в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Положении «О порядке предоставления кредитов в форме овердрафт по договорам об использовании банковских карт», Положение «О международных банковских картах ОАО АКБ «Экопромбанк» для физических лиц» и Условиях обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 ГК РФ).

Срок предоставления овердрафта установлен до ДД.ММ.ГГГГ., что следует из заявления ответчика и сведений банка (л.д.7). 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами лимита задолженности (лимит задолженности овердрафта не более 100% среднемесячной суммы доходов).

Внесение лимита задолженности за отчетный период производится в последний рабочий день месяца, следующего за месяцем предоставления овердрафта (п.5.1.1. положения).

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как видно из искового заявления, требования истцом были заявлены по состоянию на 30.10.2018г., начисление процентов за пользование кредитом, штрафных процентов, пени, убытков после указанной даты истцом не производилось.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по договору о предоставлении овердрафта по счету банковской карты составляет 84 232,40 руб., из которых: основной долг 29 560,49 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 457,27 рублей, задолженность по процентам на просроченный долг – 54 214,64 рублей. 

Согласно выписке по счету, платеж в погашение кредита был произведен ФИО1 только один раз ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности с ответчика лишь ДД.ММ.ГГГГ..

Установив указанные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности и руководствуясь абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с наличием самостоятельного основания к отказу - пропуска истцом общего срока исковой давности.

При этом суд установил, что исполнение кредитного обязательства должно было производиться ежемесячными (повременными) платежами и пришел к выводу об исчислении срока исковой давности отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Поскольку согласно выписке по счету и расчету истца последний платеж был произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ., следовательно о нарушении своего права Банк должен был узнать на следующий день после последнего совершенного платежа, то есть после ДД.ММ.ГГГГ. А поскольку иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности истцом пропущен по всем платежам.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с абз. 3 п. 17 названного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил в адрес заемщика требование об оплате задолженности (л.д. 38-39). ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в пользу ОАО АКБ «Экопромбанк», который определением мирового судьи отменен ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае истец обратился как за пределами срока исковой давности в районный суд, так и к мировому судье.

Суд не может принять доводы представителя истца о том, что срок исковой давности не пропущен, поскольку овердрафт прекращает действие после полного погашения задолженности по овердрафту и процентам за его использование, а так же в соответствии с п.8.3 Положения «О порядке предоставления кредитов в форме овердрафта по договорам об использовании банковских карт» где указано, что в случае если ни одна из сторон за 30 календарных дней до даты истечения срока действия овердрафта письменно не уведомит другую сторону о своем намерении прекратить его действие, срок действия овердрафта автоматически продлевается каждый раз на 1 календарный год. 

Указанные пункты не свидетельствуют о том, что определяется моментом востребования задолженности. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Экопромбанк» в связи с пропуском срока обращения в суд.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Экопромбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение составлено 29.03.2019года. 

Судья /подпись/:

Копия верна

Судья Е.В. Овчинникова

подлинник подшит 

в гражданское дело № 2-60/2019

Пермского районного суда Пермского края