УИД:45RS0023-01-2020-000616-45

Дело № 2 – 460/2020 15 сентября 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

 (МОТИВИРОВАННОЕ)

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.

при секретаре ПРИТЧИНОЙ С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 15 сентября 2020 года гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о досрочном расторжении договора кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением АО «Почта Банк», указывая, что между ней и ответчиком 21.09.2017 был заключен договор 24099655 на индивидуальных условиях платежа, по условиям которого ответчик предоставляет истцу кредитные средства в размере 155920, 25 руб. на 39 месяцев, истец обязуется в указанные в договоре сроки возвратить кредитные средства с процентами. Плата за пользование кредитом предусмотрена в виде ежемесячных платежей в сумме 5965 руб.-до 21 числа каждого месяца, которая включала погашение основного долга и процентов за пользование деньгами. Общая сумма кредита (с начисленными процентами) должна была составить 226970, 32 руб. Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита кредитор осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранение срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита. Таким образом, при досрочной оплате кредита истец вправе был рассчитывать на перерасчет размера платежей. Истцом в счет погашения кредита досрочно вносились на счет для погашения кредита и процентов средства: 19.01.2018, 13.02.2018, 17.04.2018, 19.10.2018, 16.01.2019, 16.04.2019. Однако банком перерасчета платежей не проводилось, что является нарушением условий кредитования. В то же время банком 21.03.2018, 21.01.2019, 21.09.2019 были неправомерно списаны со счета истца комиссии в размере 503, 2 руб., 509, 5 руб., 509,17 руб. соответственно. 06.08.2018 банком самостоятельно без ведома истца подключена суперставка, за которую в тот же день произведено взимание комиссии в размере 5840, 25 руб. Указанные условия договором кредитования также не предусматривались. Истцом уплачено ответчику 225185 руб. 34 коп. Таким образом, долг составляет 1484,66 руб., которые истец готов внести на счет, указный в договоре кредитования. Ответчик настаивает на уплате 28318,47 руб. Ответчиком существенно нарушаются условия кредитования, чем значительно ущемляются права истца и ему будет причинен значительный ущерб. В соответствии со ст. ст. 450 ГК РФ истец просит досрочно расторгнуть договор кредитования № 24099655, заключенный 09.2017 между акционерным обществом «Почта Банк» и ФИО1 

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивает, пояснила, что в личных целях ей необходимы были денежные средства, в Сбербанке в выдаче кредита ей отказали, поэтому она обратилась в ПАО «Почта Банк», где ей выдали кредит в сумме 150 000 руб. Кредитный договор она не читала, подписала, где было указано сотрудником банка, с общими условиями кредитования ее не ознакомили, на руки их не выдали. Платежи в счет погашения кредита вносила по ее просьбе ФИО2 Считает, что кредит ею погашен в полном объеме, поэтому просит расторгнуть кредитный договор. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании пояснила, что по кредитному договору с ПАО «Почта Банк» ФИО1 был выдан кредит в сумме 140 000 руб., 10 000 руб. было удержано в счет страховой платы, о чем не было разъяснено при подписании договора. Кредитным договором был предусмотрен ежемесячный платеж в размер 5965 руб., она вносила платежи в размере по 6 000 руб., несколько платежей вносила досрочно, три платежа осуществила с просрочкой в один день, за что банк начислял пени. Банком была подключена услуга «суперставка», последствия которой не разъяснены. Когда срок кредита подходил к концу, представитель банка по телефону ей сообщил, что срок кредита продлен на три месяца. В настоящее время ФИО1 подано исковое заявление мировому судьей о возврате страховой премии. 

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании пояснил, что с общими условиями кредитования истец ФИО1 не была ознакомлена, тем самым были нарушены условия кредитного договора, что привело к существенным изменениям условий договора и возникновению задолженности. Истец не рассчитывал на такое положение вещей, его ввели в заблуждение. Банком были нарушены права истца. 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на исковое заявление указал, что банк не согласен с иском о досрочном расторжении кредитного договора. Банк заключил с ФИО1 кредитный договор по программе «Потребительский кредит» № 24099655 от 21.09.2017, который включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, условия предоставления потребительского кредита (Общие условия потребительского кредита) (далее –Условия) и Тарифы. Перечисленные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Все существенные условия заключенного договора, в том числе сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Согласии. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме. Прежде чем заключить кредитный договор истец внимательно ознакомился с условиями, на которых банк предоставляет денежные средства, после чего кредитный договор был им подписан. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Прекращение действия кредитного договора по инициативе клиента возможно только в случае полного погашения задолженности путем ежемесячной оплаты платежей или полного досрочного погашения задолженности в порядке, предусмотренном договором. В связи с имеющейся задолженностью по кредитному договору от 21.09.2017 расторжение кредитного договора в одностороннем порядке не представляется возможным. В соответствии с условиями предоставления кредита в случае неисполнения обязательств по погашению задолженности применяется неустойка согласно установленным тарифам. Просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Выслушав пояснения истца и его представителей, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора между сторонами, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено следующее.

21 сентября 2017 года между ПАО «Почта Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 150080,00 руб., в том числе кредит 1-10080, 00 руб., кредит 2-140000, 00 руб.; срок действия договора –неопределенный, срок возврата кредита 1- 4 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2-36 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита-21.09.2020; процентная ставка по кредиту-24, 90 % годовых; заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем ежемесячных платежей в срок до 21 числа каждого месяца в размере 5965, 00 руб. 

Кредитный договор включает в себя Заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита, Согласие, содержащее индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее –Согласие), Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Общие условия) и тарифы. 

В связи с существенным нарушением банком условий кредитного договора ФИО1 направила в ПАО «Почта Банк» претензию с требованием о досрочном расторжении кредитного договора от 21.09.2017 в добровольном порядке, указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, в связи с чем ФИО1 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением. 

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (Согласие) указан кредитный лимит в сумме 150080, 00 руб., также в данных условиях указан порядок внесения платежей по договору, процентная ставка.

В Согласии указано, что своей подписью на нем заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и тарифах. 

Общими условиями предусмотрен порядок погашения задолженности, в соответствии с которым для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет; клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа; в дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п.п. 2.1, 3.1, 3.3 Общих условий).

Согласно п. 4.2 Общих условий для досрочного погашения задолженности клиент не позднее, чем за 7 календарных дней до даты платежа предоставляет в банк заявление по установленной банком форме, с указанием суммы досрочного погашения (с учетом суммы платежа), в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счете. 

Как установлено судом, ФИО1 с заявлением в ПАО «Почта Банк» о досрочном погашении кредита не обращалась, поэтому доводы, изложенные в исковом заявлении, о необходимости перерасчета размера платежей с учетом досрочно внесенных сумм, являются необоснованными. 

Уплата заемщиком неустойки при ненадлежащем исполнении условий договора предусмотрена п. 12 Согласия и п. 6.2 Общих условий. Поэтому списание банком денежных средств в счет погашения неустойки 21.07.2019 (9, 17 руб.), 21.01.2019 (9,50 руб.), 21.03.2018 (3,20 руб.) при просрочке платежей соответствует условиям договора. 

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 согласилась на оказание услуги «Кредитное информирование», размер стоимости которой 500 руб. (1-й период пропуска платежа), 2200 руб.-2, 3, 4-й период пропуска платежа, а также услуги «Гарантированная ставка», в случае ее подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита, размер комиссии за сопровождение данной услуги при заключении договора-в соответствии с Тарифами. 

В соответствии с данным согласием заемщика и подключением заемщиком 06.08.2018 услуги «Суперставка» банком были списаны денежные средства в погашение комиссии за услугу «Кредитное информирование» 21.03.2018 -500 руб., 21.01.2019-500 руб., 21.07.2019-500 руб., 06.08.2018 удержана комиссия за услугу «Гарантированная ставка» («Суперставка») в размере 5840, 25 руб.

Пунктом 5.9.8 Общих условий предусмотрено, что количество платежей по договору может увеличиваться в случае, если при предоставлении услуги «Кредитное информирование» взимается комиссия, предусмотренная Тарифами. 

Поэтому в связи с оплатой услуг «Кредитное информирование» и «Гарантированная ставка» внесенных заемщиком денежных средств в погашение кредита было недостаточно, срок кредитования продлен банком до 21.12.2020 без увеличения размера ежемесячного платежа. 

Данные услуги оказаны истцу по ее собственному волеизъявлению. Информация о характере и основных свойствах услуг "Кредитное информирование" и "Гарантированная ставка", необходимая для правильного выбора дополнительных услуг, содержится в Общих условиях, с которыми ФИО1 могла ознакомиться и в случае несогласия с ними вправе была не принимать указанные обязательства.

Истцом не представлены доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком ПАО "Почта Банк" услуги "Гарантированная ставка", не доведении информации о данной услуге.

Изменение количества ежемесячных платежей стало следствием действий самого заемщика и каких-либо нарушений прав потребителей со стороны ПАО "Почта Банк" в отношении ФИО1 судом не установлено. Заблуждение заемщика относительно порядка предоставления данных услуг не может быть основанием для признания незаконными действий банка в части составления нового графика платежей с увеличением срока кредитования.

Кроме того, при несогласии с увеличением срока кредитования заемщик не лишена возможности полностью или частично досрочно исполнить обязательства по кредитному договору.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 получила всю необходимую информацию о предоставляемых ей финансовых услугах, добровольно подписала кредитный договор. На основании установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о досрочном расторжении кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Почта банк» о досрочном расторжении договора кредитования № 24099655 от 21.09.2019 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 22 сентября 2020 г. в 16 час. 00 мин. 

Судья: О. Л. Михалева