Копия 16RS0№-49 

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2019 года 

<

адрес>

Приволжский районный суд 

<

адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием истца (по основному иску) ФИО1,

при секретаре судебного заседания Фазуллиной И.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, и по встречному исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» к ФИО1 о признании включения в программу страхования недействительным, применения последствий недействительности,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование», ответчик) о взыскании страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был включен в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», о чем ФИО2 было написано заявление. Согласно указанного договора ФИО2 является застрахованным лицом по риску причинения вреда жизни и здоровью (страхования от несчастных случаев и болезней).Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 161644 рубля. ФИО2 была оплачена страховая премия в размере 43644 рубля. В период действия договора ФИО2 умер от остановки сердца. Истец ФИО1 является наследником, принявшим наследство. Истцом был оплачен долг по кредитным обязательствам умершего. Обратившись к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, истец получила отказ. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 161644 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф. 

Истец (по основном иску), представитель истца по устному ходатайству истца, на судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика по основному иску в судебное заседание не явился, в материалах дела имеются возражения на иск, в котором просит суд отказать в удовлетворения заявленного требования.

Определением Приволжского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судом к производству был принят встречный иск ООО СК «ВТБ страхование» к ФИО1 о признании включения в программу страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки. В обосновании встречного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (застрахованное лицо) было подано заявление о включении в программу коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+». Заявление на включение в программу коллективного страхования подтверждает включение ответчика в список застрахованных лиц по указанной программе страхования в соответствии с Условиями страхования, являются обязательными для сторон.

Предметом Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» года в части личного страхования является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного лица с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступило заявление от ФИО1 о наступлении предполагаемого страхового случая, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ г. наступила смерть ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были запрошены дополнительные документы: Выписка из амбулаторной карты - за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (по всем обращениям, с указанием даты прикрепления к ЛГУ), с датами установления диагнозов (краткий анамнез: заболевание — дата, число месяц, год) - не менее 5 лет. В дальнейшем в адрес страховщика по средствам электронной почты были направлены дополнительные документы. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца было направлено уведомление об отказе в признании случая страховым в связи с тем, что не наступило страхового случая по риску Болезнь. Причина смерти застрахованного лица — Хроническая болезнь почки неуточненная. Согласно выписки из истории болезни застрахованное лицо проходило лечение по поводу Хронической болезни почки с ДД.ММ.ГГГГ. Не согласившись с отказом, истец подал иск в суд. В рамках рассмотрения дела, по запросу суда поступила медицинская документация на ФИО2. Исходя из анализа документации было установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ застрахованный более 40 лет страдал 

<

данные изъяты>. Кроме того было установлено наличие 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что до заключения подачи заявления на включение в программу коллективного страхования Застрахованное лицо страдало 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>. Подписывая заявление на страхование, ФИО2 подтвердил, что не страдает 

<

данные изъяты>, никогда не подавал документы на установление 

<

данные изъяты>. Данное утверждение содержится непосредственно в тексте заявления на включение в программу коллективного страхования.

На основании изложенного, просит признать включение ФИО2 в программу страхования «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Представитель истца по встречному иску в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик (по встречному иску), представитель ответчика по устному ходатайству в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований по встречному иску.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью Самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из содержания статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления ФИО2 был включен ООО СК «ВТБ Страхование» в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту Финансовый резерв«, заключенный между Банком ВТб 24 и ООО СК ВТБ Страхование «Финансовый резерв лайф». Срок страхования ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма – 161644рублей, размер страховой премии составил – 43644 рублей. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+» смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. С условиями страхования ознакомлен и согласен. 

Согласно пунктам Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», приложение № к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ: 

Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении

страхового случая, – Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

Болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления страхования в силу.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем могут признаваться следующие события:

Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – «смерть в результате НС и Б»).

В выписке из медицинской книжки амбулаторного больного ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, указано, что ДД.ММ.ГГГГ ему установлен диагноз: инсулинозависимый сахарный диабет с неуточненными осложнениями, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты>.

Также в ответ на судебный запрос ГАУЗ «Центральная городская больница №» 

<

адрес> суду сообщила, что в анамнезе ФИО2 состоит на чете у 

<

данные изъяты>, проводится программный 

<

данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ. страдает сахарным диабетом более 40 лет, инсулинозависимая форма. Гипертоническая болезнь около 15 лет. С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. находился на стационарном лечении с диагнозом – 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, выписан в удовлетворительном состоянии.

Согласно ответу ГАУЗ «Центральная городская больница №» 

<

адрес> на судебный запрос ФИО2 находился на стационарном лечении в терапевтическом отделении медицинской организации: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом: 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, причина смерти - 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> как острый или хронический.

Законным наследником, принявшим наследственное имущество, является его супруга – ФИО1.

На основании ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени с момента начала, до окончания которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

Проанализировав нормы Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела», буквальное содержаний условий договора страхования, страховым событием по данному договору является наступление инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления в силу договора страхования.

Заявленный истцом страховой случай не обладает признаками вероятности и случайности, поскольку на момент заключения договора страхования ему было известно о наличии у него заболеваний, перечисленных выше, о чем свидетельствуют его обращение с данными заболеваниями за медицинской помощью.

Оценив исследованные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу об отсутствии у ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности по выплате страхового возмещения, поскольку у ФИО2 до заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ год) были диагностированы заболевания, которые стали причиной наступления смерти.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

Встречное исковое заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» к ФИО1 о признании включения в программу страхования недействительным, применения последствий недействительности, суд считает необходимым удовлетворить на основании следующего.

Согласно пункту 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу пунктов 1, 2 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Судом установлено, что на момент подписания заявления на страхование, ФИО2 подтвердил, что он не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, и не страдает сахарным диабетом.

Согласно представленным медицинским документам, у ФИО2 до подписания заявления на страхование и заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ было диагностировано следующее заболевание: более 40 лет ФИО2 страдал 

<

данные изъяты>, уставлена 

<

данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, встречные исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» к ФИО1 о признании включения в программу страхования недействительным, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По общему правилу обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку. Обман может относиться как к элементам самой сделки, так и к обстоятельствам, находящимся за ее пределами, в том числе к мотивам, если они имели значение для формирования воли участника сделки.

Обманные действия могут совершаться в активной форме или же состоять в бездействии (умышленное умолчание о фактах, могущих воспрепятствовать совершению сделки).

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В пункте 78 постановления Пленума N 25 разъяснено судам, что согласно абзацу первому пункта 3 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Размер страховой премии уплаченной ФИО2 при подключении к коллективному договору страхования составила 43644 рублей, что подтверждается заявления на подключение. Данная сумма в связи с признанием включения ФИО2 в программу страхования недействительным с момента его заключения, должна быть взыскана со страховой компании в пользу наследника застрахованного (выгодоприобретателя).

Согласно статье 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Однако страховой компанией при подаче встречного искового заявления в суд государственная пошлина в размере 6000 рублей не была уплачена, в связи с чем, суд считает необходимым неоплаченную государственную пошлину в размере 6000 рублей взыскать с истца в доход соответствующего бюджета, не освобожденного от платы государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности, и взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Признать включение ФИО2 в программу страхования «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» в пользу ФИО1 уплаченную за подключение ФИО2 к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в размере 43644 рубля.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд 

<

адрес>.

Судья. Копия верна подпись 

Судья Приволжского 

районного суда 

<

адрес> А.Е.Алтынбекова 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.