РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2019 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шаламовой Л.М.,

при секретаре Ефимовой Ю.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2281/2019 по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об уменьшении процентной ставки по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Братский городской суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в котором просит уменьшить процентную ставку по договору кредитования *** от 28.02.2018, заключенному с ФИО1

В обосновании своих требований указал, что в соответствии с Договором кредитования *** от 28.02.2018 г., заключенным между ним и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» - лимит кредитования составил 101248 руб. 00 коп. Согласно п. 4 Договора кредитования - «Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 23.80. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций -48.00.» В силу п. 6 Договора кредитования - «Размер Минимального обязательного платежа (далее МОП) - 5191 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. В соответствии с Информацией о платежах к Договору кредитования от 28.02.2018 г., изначально он, выплачивал полностью одни лишь проценты по кредиту. Первые 12 месяцев кредитования в сумму основного долга начисляется сумма в размере -00 руб. 00 коп., срок такого платежа до 14.01.2019 г., после в счет суммы основного долга будет внесена сумма в размере 2,076 руб. 94 коп. Однако исходя из Информации о платежах от 24.05.2019 к Договору кредитования от 28.02.2018, которую он получил позже вышеуказанной, увеличился срок начисления денежных средств в сумму основного долга - до 15.03.2019 в счет погашения суммы основного долга 00 руб. 00 коп., а вот 12.04.2019 будет внесена сумма в размере 219 руб. 11 коп. Исходя из вышеизложенного, Договор кредитования изменился в процессе оплаты, без информирования его о данных действиях на 3 месяца был увеличен срок внесения денежных средств в качестве процентов по кредиту, а сумма основного долга и по сегодняшний день не изменилась. Кроме того, указал, что исходя из Информации о задолженности от 24.05.2019 г., сумма основного долга равна - 99418 руб. 75 коп. В настоящее время, он не имеет возможности платить по таким высоким процентам вышеуказанный Договор кредитования, поскольку он разведен, у него имеется сын И.Д.С.. На воспитание и обеспечение которого осуществляются затраты, которые препятствуют выплачивать Договор кредитования. В настоящее время он является безработным, ему присвоена третья группа инвалидности бессрочно, в связи с этим, ему тяжело найти работу и практические невозможно. Его официальный доход составляет 8402 (восемь тысяч четыреста два) руб. 80 коп..

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, уменьшить процентную ставку по договору кредитования до 9,9%.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика. 

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 №54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, по которым в целях Положения №54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 28.02.2018 ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования ***, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства на Индивидуальных условиях «Легкий платеж 2.0:Плюс», лимит кредитования составил 101248 руб. Согласно п. 4 договора кредитования установлена ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 23,80. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 48,0. В п. 6 договора кредитования установлен минимальный обязательный платеж (МОП) – 5191. Состав МОП установлен общими условиями. Полная стоимость кредита – составила 23,246% годовых.

Кроме того, в соответствии с п.6 договора кредитования Банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 3681 руб. Продолжительность Льготного периода – 5 мес. с даты заключения Договора. 

Подписав настоящий договор кредитования, ФИО1 заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора. Условия названного договора обязался неукоснительно соблюдать. Вместе с тем, доказательств того, что пользуясь принципом свободы договора, заемщик предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий, истцом не представлено. Кроме того, заемщик длительное время пользовался кредитными заемными денежными средствами, был согласен, с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени исполнял обязательства, условия договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК Российской Федерации существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с п. 4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В рассматриваемой ситуации основания для изменения кредитного договора в судебном порядке, предусмотренные ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют, поскольку договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Поскольку между сторонами не достигнуто соглашение об изменении условий договора, учитывая отсутствие оснований, предусмотренных ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, для изменения условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований об изменении условий договора.

Вместе с тем, изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, не позволяющее ФИО1 в настоящее время исполнять кредитные обязательства по договору надлежащим образом, не может быть признано основанием для изменения условий (обязательств) кредитного договора, поскольку при его заключении при достаточной степени заботливости и осмотрительности ФИО1 должен был предвидеть и учитывать при подписании кредитного договора, в связи с чем, ухудшение его материального положения не может быть признано таким существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, которое являлось бы основанием для изменения договора.

Установление в договоре размера процентов с учетом конкретных обстоятельств данного дела не свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом.

Доводы истца о том, что он неоднократно обращался в Банк по вопросу об уменьшении процентной ставки по кредиту, является голословными, материалами дела не подтверждены. Кроме того, обязанность Банка по реструктуризации задолженности, предоставлению отсрочки по платежам, моратория на начисление процентов, неустойки, в случае невозможности внесения денежных средств заемщиком ввиду потери последним заработка, условиями кредитного договора не предусмотрена. Действующим законодательством такая обязанность на Банк также не возложена.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии в действиях ответчика нарушения прав истца ФИО1, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» об уменьшении процентной ставки по договору кредитования *** от 28.02.2018 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья Л.М. Шаламова