дело № 2-75/2021

58RS0005-01-2020-001350-24

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2021 года с. Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Гусаровой Е.В.,

при секретаре Михотиной И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в котором ссылается на следующие обстоятельства:

09 июля 2020 года между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 2228 000 руб. под 10,99 % сроком на 60 месяцев. 

При оформлении кредитного договора истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе 1.6 и выдан полис-оферта № по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» на сумму 116233,02 руб., по риску «Потеря работы» на сумму 72 194,41 руб.; по программе 1.03 и выдан полис-оферта № по рискам «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»), страховая премия установлена в сумме 34172,03 руб. Суммы страховых премий в размере 188427,43 руб. и 34172,03 руб. были включены в общую сумму кредита. 

По состоянию на 21 августа 2020 года задолженность по кредитному договору № истцом полностью погашена.

24 августа 2020 года истцом в адрес АО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление о прекращении договора страхования и возврате страховой премии. Заявление было оставлено без удовлетворения.

19 сентября 2020 года истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Судебная претензия удовлетворена не была.

Просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу сумму страховой премии в размере 217 400 руб. 33 коп., неустойку за невыполнение требований, предъявленных истцом в письменной форме, в сумме 217 400, 33 руб., неустойку за каждый день просрочки в размере 2174 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., затраты на оказание юридических услуг - 20 000 руб.; штраф в размер пятидесяти процентов от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца, как потребителя. 

Определением Бессоновского районного суда Пензенской области от 18 января 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, привлечено АО «Альфа-Банк». 

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и в отсутствие ее представителей, в котором указала, что исковые требования она поддерживает в полном объеме, просила их удовлетворить. Ранее в судебном заседании пояснила, что договор страхования был подписан в день заключения кредитного договора, дата договора страхования была указана неверно. Факт заключения кредитного договора и договора страхования не оспаривает. Указала, что при заключении договора страхования, процентная ставка по кредиту была снижена. Условия выдачи кредита она не оспаривает, однако страхование ей было принудительно вменено. Договор страхования она подписала добровольно, с условиями страхования была ознакомлена. Ранее при досрочном погашении задолженности по кредитному договору страховая премия ей всегда возвращалась. Никуда с заявлением о признании договора страхования недействительным она не обращалась, так как ставка по кредитному договору с учетом данной страховки ее устраивала. 

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, допущенный к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебное заседание не явилсч, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду сообщено не было. Ранее в судебном заседании пояснил, что договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны. В настоящее время законом предусмотрено условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита, относятся ли эти изменения к договору, заключенному истцом, не может пояснить. В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю. Просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 - ФИО3, допущенная к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду сообщено не было. Ранее в судебном заседании просила удовлетворить иск в полном объеме. Указала, что договор страхования и кредитный договор. заключенные истцом, взаимосвязаны.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. От представителя ответчика ФИО4, действующего на основании доверенности от 30 апреля 2020 года, поступили возражения на исковое заявление. В возражениях указывают, что оснований для возврата страховой премии истцу не имеется. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» по договорам страхования, заключенным с истцом, определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 09 июля 2020 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключению договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. По риску «Дожитие застрахованного до недобровольной потери работы» страховая сумма единая и фиксированная и составляет 2005 400,54 руб. Таким образом, при наступлении страхового случая ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение независимо, погашена ли задолженность по кредиту или нет. Оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется, поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает действие договора страхования. Оснований для взыскания неустойки не имеется, поскольку законом не предусмотрено применение неустойки на просрочку возврата страховой премии в порядке п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием истца, а не просрочкой оказания страховой услуги. В случае удовлетворения исковых требований, просили суд применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ, в связи с несоразмерностью неустойки нарушенным правам. Просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. 

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав доказательства, находящиеся в материалах дела, оценив все в совокупности, суд приходит к следующему:

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права на своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор): одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону.

В части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 09 июля 2020 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (Индивидуальные условия) №, согласно которому заемщику выдан кредит в сумме 2228000 руб. со сроком возврата 60 месяцев (л.д.

<

данные изъяты>).

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка по кредиту составляет 12,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составила 10,99 % годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на оформление договора кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 2% годовых.

Из п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования. По добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие риски: «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения Договора Кредита, по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая. Срок действия добровольного страхования не менее срока действия договора кредита. 

При оформлении кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования Программа 1.6 и выдан полис-оферта №, согласно которому страховыми случаями являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы. Дата заключения договора указана - 27 июля 2020 года (л.д

<

данные изъяты>).

Страховая премия по договору составила 188 427,43 рублей и была включена в общую сумму кредита и уплачена истцом единовременно при заключении Полиса (договора страхования). 

Кроме того, ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по Программе 1.03 и выдан полис-оферта №, согласно которому страховщик осуществляет страхование рисков: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая премия по договору страхования составила 34172,03 рубля. Дата оформления Полиса-оферты в договоре указана 27 июля 2020 года (л.д.

<

данные изъяты>).

То обстоятельство, что кредитный договор заключен 09 июля 2020 года, а договоры страхования датированы 27 июля 2020 года не влияет на права и обязанности сторон договора страхования. Суд приходит к выводу, что в договорах страхования имеется описка в части указания даты, об этом, в том числе, свидетельствует то обстоятельство, что страховые премии по данным договорам на основании заявления ФИО1 от 09 июля 2020 года были перечислены ООО «АльфаСтрахвоание-Жизнь» 10 июля 2020 года.

Факт перечисления денежных средств в счет уплаты страховых премий по данным договорам подтверждается выпиской по счету №.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» ФИО1 по состоянию на 21 августа 2020 года не имеет кредитных продуктов в АО «Альфа-Банк» (л.д.

<

данные изъяты>).

24 августа 2020 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования №, № и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д.

<

данные изъяты>).

Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 08 сентября 2020 года № ФИО1 было отказано в возврате страховой премии по договорам страхования (л.д.

<

данные изъяты>). 

19 сентября 2020 года ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены претензии с требованием возврата страховой премии по договору страхования № в размере 188 427,43 руб. и по договору страхования № в размере 34 172,03 руб., расторжении договоров. 

Руководителем Управления клиентского сервиса ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был дан ответ ФИО1, согласно которому страховая премия в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ возврату не подлежит, полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № от 09.07.2020 г., Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № от 09.07.2020г. являются расторгнутыми (л.д.

<

данные изъяты>).

Расторжение договоров страхования по заявлению ФИО1, выраженному в направленном ответчику заявлении от 24 августа 2020 года, в рамках настоящего иска истцом не оспаривается.

09 ноября 2020 года решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 было отказано в удовлетворении ее требований в части возврата страховой премии.

Рассматривая заявленные требования, суд исходит из того, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования, что подтверждается полисами-офертами, перечислением страховых премий ООО «»Альфа-Страхование-Жизнь». Кроме того, стороны не оспаривают факт заключения договоров.

Обращаясь в суд, ФИО1 указывает на то, что заключение договора страхования являлось обязанностью заемщика, и выдача кредита была поставлена в зависимость от условий договора страхования. Суд не соглашается с мнением истца, поскольку ФИО1 с условиями страхования была ознакомлена, с ними согласна, произвела оплату страховой премии, получила на руки экземпляр договора страхования, что сторонами не оспаривается. 

Кроме того, как пояснила сама истица в судебном заседании в случае оформления договоров страхования, ей предоставлялась льготная ставка по договору кредитования. Таким образом, заключение договоров страхования не являлось обязательным условием при оформлении кредита, а являлось выбором истца более приемлемых для себя условий кредитования.

Как следует из договора страхования №, страхователь уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условиям для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Аналогичное положение содержится и в полисе-оферте №.

Истица согласилась с условиями полиса-оферты и Условиями страхования, данные договоры и факт их заключения не оспаривает.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из договоров страхования следует, что страховыми случаями по программе «Страхование жизни и здоровья» являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы, смерть застрахованного и установление инвалидности 1 группы в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Аналогичные страховые риски поименованы в статье 3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 06 мая 2019 года №.

Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования при отказе страхователя -физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица т договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил предусмотрено, что в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст. 957 ГК РФ).

Сторонами не оспаривалось, что уплата страховой премии осуществлена истцом в полном объеме.

ФИО1 обратилась к ответчику о возврате части страховых премий по договорам № от 09.07.2020 г., № от 09.07.2020г. в связи с погашением кредита 24 августа 2020 года (л.д. 

<

данные изъяты>).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из условий Правил страхования возможность возврата страховой премии предусмотрена в случаях наступления страховых событий, указанных в договоре страхования. 

Кроме того, из правил договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора. 

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора в срок более 14 рабочих дней после заключения договора, а также в случае расторжения договора страхования оснований для перерасчета суммы премии и взыскании с ответчика части страховой премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется. 

При этом оснований полагать, что отказ от страхования в связи с досрочным погашением кредита свидетельствует о прекращении страхового риска, у суда нет, поскольку договором страхования предусмотрено иное. Условиями договора страхования возврат страховой премии со ссылкой на прекращение обязательств по кредитному договору не предусмотрен.

Суд полагает, что при указанных условиях страхования сам по себе факт досрочной уплаты кредита не означает невозможность наступления страхового случая, а существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства, подлежащего применению при разрешении настоящего спора, оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой премии не установлено, поскольку законом и договором страхования по основаниям, указанным истцом такой возврат не предусмотрен.

Ссылка стороны истца на то, что законом предусмотрен возврат части страховой премии в случае досрочного погашения кредита, несостоятельна, к данным правоотношениям применима быть не может, поскольку положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие данную возможность, вступили в силу 01 сентября 2020 года, и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после указанной даты.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя»).

Поскольку факт нарушения прав ответчика как потребителя не установлен, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страховых премий отказано в полном объеме, требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, вытекающие из основного требования, удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение месяца с даты изготовления мотивированного текста судебного решения, которое изготовлено 11 марта 2021 года.

Судья Е.В. Гусарова