Дело № 2-2193/2020

УИД 22RS0066-01-2020-000861-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2020 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Черновой Н.Н., 

при секретаре Шипиловой Е.В., 

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту - ООО «АФК») обратилось в Железнодорожный районный суд г.Барнаула с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22.03.2013 в размере 393 594 руб. 41 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7136 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 22.03.2013 между ОАО «****» и ФИО1 на основании ее личного заявления от 09.11.2012 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты ***. Установленный лимит кредита составил 168 000 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитного договора и Тарифами Банка. 22.03.2013 ФИО1 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по договору открыт банковский счет. Между тем, погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

04.04.2019 АО «****» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № ***, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № *** от 22.03.2013 передано ООО «АФК» в размере задолженности 394 214 руб. 04 коп.

В мае 2019г. ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование об истребовании задолженности, однако, требование не исполнено, с 04.04.2019 по настоящее время в счет погашения задолженности внесено только 619 руб. 63 коп. На 14.02.2020 задолженность составила 393 594 руб. 41 коп. Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по заявлению ООО «АФК» на основании поступивших от ответчика возражений отменен. До настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена.

Определением Железнодорожного районного суда г.Барнаула от 07.04.2020 настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула. 

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга и процентов в размере 5 506 руб. 05 коп. признали, в остальной части просили требования оставить без удовлетворения. Просили суд применить к спорным отношениям срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска по данному основанию, ссылаясь на то, что срок действия карты истек в 2016г., последняя оплата по кредиту произведена в январе 2016г. В случае удовлетворения иска - снизить размер взыскиваемых процентов.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно п.п.1, 2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ). Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется лишь в случаях, предусмотренных договором банковского счета. 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Судом установлено, что 09.11.2012 ФИО1 обратилась в ОАО «****» с заявлением на получение потребительского кредита (оферта), в котором просила банк заключить с ней посредством акцепта данного заявления договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в заявлении: сумма кредитного лимита 150 000 руб., срок кредита - 4 месяца, процентная ставка по кредиту - 36,6% годовых.

Одновременно ответчик просил открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора.

Таким образом, указанная просьба является самостоятельной офертой, направленной на заключение иного договора с банком в случае акцепта содержащегося в заявлении предложения путем открытия счета и предоставления банком ФИО1 банковской карты с последующей ее активацией ответчиком.

22.03.2013 ФИО1 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен номер ***, установлен размер кредита - 150 000 руб.

В подтверждении этому обстоятельству представлена информация по договору в виде выписки по счету с отражением движения денежных средств в виде выдачи кредита, погашения кредита, уплаты процентов и иных платежей.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ФИО1 ненадлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

04.04.2019 между ОАО «****» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор №*** уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщикам, указанными в реестрах заемщиков (приложение №1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе, права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном п.1.5 настоящего договора (п.1.1).

Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также иные идентифицирующие признаки уступаемых требований) указаны в приложении №1 к договору (п.1.2).

Согласно 1.5 договора, общая сумма уступаемых требований включает в себя следующие суммы (платежи) по кредитным договорам: остаток ссудной задолженности по кредитам, сумма неоплаченных процентов по кредитам, начисленных цедентом на остаток ссудной задолженности, плата по кредиту, начисленная цедентом, годовая плата за обслуживание счета, сумма штрафов за пропуски платежей по кредитным договорам, сумма комиссий за оформление и передачу документов страховщику, иные предусмотренные графиками платежей и кредитным договорам платы, исчисленные цедентом.

Из договора следует, что в дату перехода уступаемых требований цедент передает, а цессионарий получает актуальный и детальный реестр заемщиков, составленный по форме приложения №2, 3 к настоящему договору на электронном носителе в зашифрованном с использованием СКЗИ виде, подписанный уполномоченными лицами сторон с помощью ЭП (п.4.5.)

В соответствии выпиской из актуального реестра заемщиков, цедент передал цессионарию права (требования), в том числе, к должнику ФИО1 по кредитному договору № *** задолженность в размере 394 214 руб. 04 коп.

О состоявшейся уступке ФИО1 извещена путем направления письменного уведомления (л.д.93).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из смысла названных норм следует, что предметом договора цессии является уступка права (требования), возникшего из конкретного обязательства, поэтому договор должен содержать сведения об источнике возникновения передаваемого права.

Данное требование закона при заключении договора об уступке права сторонами выполнено.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.51 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, однако, существенным обстоятельством при разрешении данного спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии.

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений.

Пунктом 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «****» предусмотрено право Банка уступать частично или полностью свои права требования по договору третьему лицу.

Таким образом, запрета на уступку прав банком своих прав третьему лицу кредитный договор не содержит. 

При этом, право банка на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, обосновано, поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни ст.819 ГК РФ не содержат указания на возможность реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Таким образом, действующее законодательство не исключает (и не исключало на дату заключения кредитного договора) возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При таких обстоятельствах, к истцу ООО «АФК» перешли права требования к ФИО1 по договору № *** от 22.03.2013 в размере 394 214 руб. 04 коп. из них: сумма основного долга 167 607 руб. 07 коп., проценты - 225 495 руб. 97 коп., комиссии - 1111 руб. 00 коп.

Истцом в адрес заемщика направлена досудебная претензия о необходимости погашения возникшей по договору задолженности, которая оставлена последним без удовлетворения. 

С 04.04.2019 по настоящее время в счет погашения задолженности внесено 619 руб. 63 коп., иных сумм от ответчика не поступало. Доказательств погашения задолженности в полном объеме либо частично ответчиком суду не представлено.

Согласно материалам дела, истец обращался с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности в приказном порядке.

Судебный приказ, выданный мировым судьей судебного участка №3 Железнодорожного района г.Барнаула от 06.08.2019 о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме в размере 394 214 руб. 04 коп., а также судебных расходов в сумме 3571 руб. по заявлению ООО «АФК» на основании поступивших от ответчика возражений отменен определением от 12.12.2019 (л.д.7). 

Проверяя заявленные к взысканию суммы суд установил следующее.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, в период пользования кредитной картой, ответчик совершал операции по пользованию кредитными денежными средствами. Также из выписки следует, что ответчик осуществляла платежи в счет исполнения заключенного договора, в том числе погашение кредита, уплачивала проценты по кредиту, последний платеж осуществлен в январе 2016г., более сумм в погашение долга не поступало.

Данное обстоятельство также подтверждено ФИО1 в судебном заседании.

Из представленного подробного расчета задолженности по договору следует, что основной долг по состоянию на 14.02.2020 составил 167 607 руб. 07 коп., проценты - 225 495 руб. 97 коп., комиссии - 1111 руб. 00 коп.

Данный расчет согласуется с представленным в материалы дела отчетом задолженности по карте, в котором отражены даты платежей, суммы платежей, общая задолженность, основной долг, просроченный основной долг, проценты, просроченные проценты, комиссии. 

Ответчиком, доказательств недостоверности представленного истцом расчета в материалы дела не представлено.

Представленный расчет судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора, тарифному плану. Доводы ответчика о том, что сумма процентов необоснованно завышена, проценты за пользование денежными средствами с февраля 2016г. составляют 5506,05 коп., так как фактически с января 2016г. она не пользовалась денежными средствами, суд считает необоснованными, противоречащими условиям заключенного с банком договора, нормам закона. Правовых оснований для снижения суммы процентов у суда не имеется. 

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к сумме задолженности по процентам, комиссии у суда также не имеется, поскольку по своей природе проценты и комиссия не являются неустойкой, а является платой банку за пользование денежными средствами, оказанные им услуги клиенту.

Кроме того, не оспаривая факт заключения договора, ФИО1 представила заявление о применении срока исковой давности, и с учетом положений п.2 ст.199 ГК РФ полагала, что имеется самостоятельное основание к отказу в удовлетворении иска. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Как отмечено выше, в соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 8.1.10.3. «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «****» Общие условия кредитования» в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

15.05.2019 ООО «АФК» направило в адрес ответчика досудебную претензию (требование) о погашении задолженности по состоянию на 25.04.2019, что подтверждается реестром на отправку почтовой корреспонденции (л.д. 92). 

В соответствии с указанными выше пунктами «Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «****» Общие условия кредитования», которые ни кем не оспорены, приведенными выше положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и установленными обстоятельствами срок исковой давности в данном случае не истек.

При таких обстоятельствах, требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца ООО «АФК» также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7136 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № *** от 22.03.2013 по состоянию на 14.02.2020 в размере 393 594 рубля 00 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 7136 рублей 00 копеек, всего взыскать 400 730 рублей 41 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Н.Н. Чернова 

Решение суда в окончательной форме принято 09 октября 2020 года.