Дело № 2 – 1455/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2021 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ручушкиной Г.В.,

при секретаре Нужиной М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1455/2021 по исковому заявлению САО «ВСК» о признании незаконным и отмене решения У Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У-20-129772/5010-003 от 24 сентября 2020 года,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель САО «ВСК» ФИО2, действующая по доверенности, обратилась в Белорецкий межрайонный суд РБ с исковым заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У-20-129772/5010-003 от 24 сентября 2020 года. Одновременно ходатайствовала о восстановлении срока на подачу искового заявления.

В обоснование заявленных требований представитель истца указала, что 24.09.2020 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-20-129772/5010-003 об удовлетворении требований ФИО3 о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в размере .... Считает, что ФИО3 не является лицом, которому была оплачена страховая премия, в связи с чем, не вправе требования ее возврата с САО ВСК. Так, 07.02.2020 года между заявителем (страхователь) и САО ВСК (страховщик) был заключен договор страхования №...NZ10730615541 на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А. Указанная программа к договору страхования были вручены заинтересованному лицу (ФИО3), что подтверждается его подписью. Страховая сумма по договору страхования .... является неизменной на протяжении всего действия договора страхования (на период с 00.00 часов 10.02.2020 г. по 24.00 часов 09.02.2023 г.) Страховая премия составила 101623,05 руб. Размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начислений, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110 % от суммы судной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы указанно в договоре страхования. Своей подписью страхователь удостоверил согласие с условиями договора страхования и Программы страхования. 20.07.2020 года страхователь обратился в адрес САО ВСК с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии. Согласно п.5.2.3 Программы добровольного страхования, при отказе страхователя от договора в случае иных, чем указано в п.5.2.2 Программы, т.е. если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 календарных дней, возврат страховой премии или ее части не производится. Заинтересованное лицо воспользовался своим правом на расторжение договора страхования, подав страховщику соответствующее заявление. В связи с тем, что с даты заключения договора страхования и даты отказа от него прошло более 14 календарных дней, то согласно п.5.2.3 Программы страхования возврат страховой премии не предусмотрен. Вместе с тем, финансовым уполномоченным установлены ошибочные обстоятельства, не соответствующие действительности, и не учтено, что отказ от договора страхования производился по инициативе истца и не связан был с прекращением риска наступления страхового случая с застрахованным имуществом, соответственно, руководствуясь пп. 2.3 ст. 958 ГК РФ, у САО ВСК отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии. В рассматриваемом случае, по условиям договора страхования, страховая сумма по договору является неизменной на протяжении всего действия договора и не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Обращает внимание, что в установленном законом порядке договор добровольного страхования недействительным не признан. По заключенному договору САО ВСК несло надлежащим образом риск наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) за плату (страховую премию), подлежащую уплате страхователем и указанную в договоре. Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона. Подписав договор страхования на основании п.2 ст. 940 и ст. 943 ГК РФ, страхователь подтвердил, что был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, в том числе с порядком расторжения договора, поэтому отсутствуют основания для возврата страховой премии по договору страхования №19000NZ10730615541. Относительное пропуска срока на подачу искового заявления пояснила, что 24.09.2020 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-20-129772/5010-003. САО ВСК 22.10.2020 года было направлено в Кировский районный суд г. Уфы РБ исковое заявление об отменен решения, постановленного финансовым уполномоченным. Определением Кировского районного суда г. Уфы РБ от 05.11.2020 года исковое заявление возвращено подателю в связи с истечением срока обращения в суд, предусмотренного ч.1 ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Не согласившись с вынесенным определением, САО ВСК направило частную жалобу, которая определением суда была возвращена в связи с пропуском срока на ее подачу. Считает, что срок на подачу настоящего иска является пропущенным по уважительным причинам, не по вине страховой компании, что подтверждается представленными доказательствами. 

Просит восстановить срок на подачу искового заявления, отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-20-129772/5010-003 от 24.09.2020 года. Распределить расходы истца в размере суммы уплаченной за подачу иска госпошлины. Рассмотреть дело в отсутствие представителя САО ВСК.

Представитель истца – САО «ВСК» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. 

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного рассмотрения данного гражданского дела. 

Представитель финансового уполномоченного ФИО4, действующий на основании доверенности, направил в суд письменные объяснения, в которых указал, что Финансовый уполномоченный считает заявление САО «ВСК» не подлежащим удовлетворению, исходы из следующего. Довод заявителя о том, что потребитель не имеет право на возврат страховой премии, является необоснованным. В силу положений ст. 927, 934, 935, 940, 943, 421, 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменты отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 8.1 Правил страхования, договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного н квалифицированной в качестве страхового случая; исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме; отказа от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими правилами и договором страхования. Как следует из выданной банком справки, заявитель 15.07.2020 года досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается, в соответствии с законом подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая. Изложенное толкование закона объективно лишает продолжение страхования от несчастных случаев для обеспечения исполнения обязательств заемщика в рамках кредитных правоотношений, которые прекратились и по которым не требуется выплата страхового возмещения. При таких обстоятельствах, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых в рамках кредитных правоотношений для обеспечения исполнения обязательств заемщика производится страхование, прекращается, что, следовательно приводит к досрочному прекращению такого договора страхования в рамках п.1 ст. 958 ГК РФ. В этом случае на основании положений обз. 1 п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, возврату заявителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 16.07.2020 по 09.02.2023, то есть за 939 дней. Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена страхователю составляет 86828 рублей 06 копеек = 101623 рубля 05 копеек (размер страховой премии) /1 099дней *срок действия договора страхования) х 030 дней (неизрасходованный период действия договора страхования). Считает, что решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закону № 123-ФЗ, иным нормативным правовым актам РФ и не подлежит отмене. Также отмечает, что в соответствии с ч.2 ст. 23 Закона №123-ФЗ в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом.

Учитывая, что финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления об обжаловании его решения, и не имеет возможности ознакомиться с материалами судебного дела в связи с удаленностью, просит в случае установления пропуска срока на обжалования решения, оставить заявление финансовой организации без рассмотрения. В случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо – ФИО3 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями п. 1 ст. 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии собычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как верно установлено Финансовым уполномоченным из представленных материалов, 07 февраля 2020 года между ООО «Фольксваген Банк РУС» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен договор 

<

***> потребительского кредита в размере ... со сроком возврата 16.01.2023 года на приобретение автомобиля марки Tiguan Sportline, 2019 годы выпуска (договор купли-продажи автомобиля № 56).

Одновременно с подписанием кредитного договора 07.02.2020 года между САО ВСК и ФИО3 заключен договор страхования №...NZ10730615541 в виде Полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

По условиям договора страхования ФИО3 застраховал ответственность на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А, со страховой суммой по договору страхования ... копеек на срок с 00.00 часов 10.02.2020 г. по 24.00 часов 09.02.2023 г. 

Из справки от 16.07.2020 года, выданной ООО «Фольксваген Банк РУС», следует, что ФИО3 обязательства по кредитному договору 

<

***> от 07.02.2020 года исполнены в полном объеме 15.07.2020 года.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, еслизакономили договором не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 20 июля 2020 года ФИО3 обратился в САО ВСК с заявлением о досрочном прекращении договора страхования с выплатой части страховой премии.

Доказательств того, что САО ВСК дало ответ на заявление ФИО3 от 20.07.2020 года, истцом (САО ВСК) не представлено.

Из представленных Финансовым уполномоченным документов установлено, что ФИО3 обратился в САО ВСК с претензионным письмом с требованием о частичном возврате страхового возмещения.

Письмом исх. № 00-99-43/10198 от 25.08.2020 года САО ВСК отказало в выплате части страховой премии ФИО3, в связи с чем, страхователь обратился к Финансовому уполномоченному с обращением о взыскании с САО ВСК части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере ... 

В силу положений ст. 15 Федерального закона от ... № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Федеральный закон № 123-ФЗ) Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный встатье 29настоящего Федерального закона, или перечень, указанный встатье 30настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного ФедеральнымзакономОб ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. 3 ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

На заявленные ФИО3 требования САО «ВСК» в адрес Финансового уполномоченного 14.09.2020 года представило письменное возражение, в котором было выражено несогласие с заявленными требованиями.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 №У-20-129772/5010-003 от 24 сентября 2020 года требования ФИО3 о взыскании с САО «ВСК» неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены.

Постановлено: Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО3 страховую премию в размере ...

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Не согласившись с указанным решением Финансового уполномоченного, представитель САО «ВСК» 22 октября 2020 года обратился в Кировский районный суд г. Уфы РБ с заявлением.

При этом, доказательств получения копии решения Финансового уполномоченного стороной истца не представлено.

Определением Кировского районного суда г. Уфы РБ от 05 ноября 2020 года исковое заявление САО ВСК к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг и ФИО3 об отмене решения Финансового уполномоченного возвращено истцу.

Из представленных материалов установлено, что не согласившись с определением суда от 05 ноября 2020 года САО ВСК подало в суд частную жалобу, которая определением того же суда возвращена в связи с пропуском срока обжалования.

Повторно с исковыми требованиями САО ВСК обратилось в Кировский районный суд г. Уфы РБ 05 февраля 2021 года.

Определением Кировского районного суда г. Уфы РБ от 01 апреля 2021 года гражданское дело передано по подсудности в Белорецкий межрайонный суд РБ.

В силу положений ч. 3 ст. 107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Таким образом, десятидневный срок вступления в законную силу решения Финансового уполномоченного от 24 сентября 2020 года является 08 октября 2020 года, и соответственно десятидневный срок для обжалования истекает 18 октября 2020 года, в связи с чем, срок обращения САО «ВСК» с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного пропущен, что является одним из оснований для отказа в удовлетворении заявленных САО ВСК требований.

Довод о том, что срок для обращения пропущен по уважительной причине, не нашел своего подтверждения. 

При рассмотрении требований ФИО3 к САО ВСК, Финансовый уполномоченный руководствовался положениями статей 309-310, 421-422, 929, 934-935, 943, 958 ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также Правил страхования, с чем соглашается суд, поскольку признает обоснованными. 

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного № У-20-129772/5010-003 от 24 сентября 2020 года, считая указанное решение законным о взыскания с САО «ВСК» в пользу ФИО3 части страховой премии в размере 86 ... Расчет суммы, подлежащей взысканию, Финансовым уполномоченным произведен верно.

В связи тем, что основные требования САО «ВСК» не подлежат удовлетворению, суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ отказывает в распределении расходов заявителя по оплате госпошлины в размере 6000 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление САО «ВСК» о признании незаконным и отмене решения У Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У-20-129772/5010-003 от 24 сентября 2020 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июня 2021 года. 

Судья подпись Г.В. Ручушкина

...

...

...

...

...

Решение28.06.2021