Дело №2-435/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года г.Шумерля Чувашской Республики

Шумерлинский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Мироновой Н.Б., при секретаре Макаровой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора № ___________ от "___" ___________ г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2; взыскании в солидарном порядке в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере 259 760,86 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 797,61 рублей; процентов за пользование кредитом по ставе 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 238 094,68 рубля, с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга в размере 238 094,68 рубля, за каждый календарный день просрочки с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога: жилую комнату площадью 21,4 кв.м., расположенную по адресу: ........................, кадастровый № ___________, установив начальную продажную цену 394 000рублей, жилую комнату в квартире площадью 10,8 кв.м., расположенную по адресу: ........................, кадастровый № ___________, установив начальную продажную цену 187 000 рублей, принадлежащих ФИО2, путем реализации с публичных торгов.

Иск мотивирован тем, что "___" ___________ г. между Банком и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № ___________. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 243 038,28 рублей под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно договору залога № ___________ ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога(ипотеки), указанного в кредитном договоре. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для исполнения. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: комната площадью 21,4 кв.м., расположенная по адресу: ........................, кадастровый № ___________, комната в квартире площадью 10,8 кв.м., расположенная по адресу: ........................Б, кадастровый № ___________, принадлежащие ФИО2 на праве собственности. Ответчики ненадлежащим образом не исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Поскольку заключенный истцом и ответчиками договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла "___" ___________ г., на "___" ___________ г. суммарная продолжительность просрочки составляет 107 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 13 029,29 рублей. По состоянию на "___" ___________ г. общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 259 760,86 рублей, из них: просроченная ссуда 238 094,68 рубля, просроченные проценты 15 642,09 рубля, проценты по просроченной ссуде 798,91 рублей, неустойка по ссудному договору 4 761,49 рубль, неустойка на просроченную ссуду 314,69 рублей, комиссия за смс-информирование 149 рублей. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем нарушают условия договора.

Представитель истца, будучи надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, почтовые извещения возвращены с отметкой Почты России «истек срок хранения». Извещение о рассмотрении дела размещено на сайте суда. Кроме того, в силу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с пометкой «за истечением срока хранения», есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела. Таким образом, ФИО1, ФИО2 считаются надлежаще извещенными о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, возникшего из договора, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Судом установлено, что "___" ___________ г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № ___________, согласно которому кредитор предоставил заемщику ипотечный кредит в сумме 243 038,28 рублей под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

В счет обеспечения обязательств заемщиков по кредитному договору "___" ___________ г. между ФИО2 и ПАО « Совкомбанк » был заключен договор залога (ипотеки) № ___________ ДЗ, в соответствии с условиями которого ПАО « Совкомбанк » в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору имеет право получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору) из стоимости заложенного недвижимого имущества: комнаты площадью 21,4 кв.м., расположенной по адресу: ........................, кадастровый № ___________, и комнаты в квартире площадью 10,8 кв.м., расположенной по адресу: ........................Б, кадастровый № ___________.

Банк выполнил свои обязательства по договору и предоставил ответчику денежные средства на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в размере 243 038,28 рублей.

Между тем ответчики обязанность по ежемесячному внесению платежа по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняют с "___" ___________ г., что подтверждено представленным истцом расчетом, в связи с чем за ними образовалась задолженность в уплате основного долга (просроченной суде) в размере 238 094,68 рубля.

В соответствии п.7.4.1 договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором.

В данном случае ответчик нарушил условия кредитного договора, не произведя погашение основного долга и процентов в сроки, установленные кредитным договором.

Учитывая неоднократное неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов по кредиту, истцом "___" ___________ г. в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о необходимости явиться в Банк для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, однако сумма долга до настоящего времени ответчиком не погашена, а письмо оставлено без ответа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчики возложенные на себя договором обязанности не исполняют. Доказательств иного суду не предоставлено.

Поскольку ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что имеются основания, предусмотренные ст.450 ГК РФ, для расторжения кредитного договора, а также необходимости взыскания задолженности по срочному основному долгу в размере 238 094,68 рубля в солидарном порядке.Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке просроченных процентов и процентов по просроченной ссуде в размере 15 642,09 рублей и 798,91 рублей соответственно.

Как указывалось выше, ответчики за пользование кредитом обязались уплачивать 18,9% процентов годовых.

Данное условие не противоречит ст.811 ч.2 ГК РФ, в связи с чем суд определяет размер подлежащих взысканию просроченных процентов в размере 15 642,09руб. и процентов по просроченной ссуде в размере 798,91руб. согласно представленному истцом расчету, проверенному судом, которые необходимо взыскать с "___" ___________ г. по день вступления решения в законную силу согласно ст.198 ГПК РФ, исходя из ставки 18,9% годовых на сумму остатка основного долга в размере 238094,68руб.

Истец, помимо указанных сумм, просит взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору в размере 4 761,49 рублей и неустойку на просроченную ссуду в размере 314,69 рублей.

Согласно п.13 договора в случае нарушения заемщиком по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Судом установлен факт нарушения ответчиками обязательств в части возврата суммы долга и процентов, в связи с чем, требование о взыскании неустойки является правомерным, поскольку данная санкция является мерой гражданско-правовой ответственности и определена условиями заключенного договора.

При таких обстоятельствах суд считает правомерным взыскание с ответчика в солидарном порядке неустойки по ссудному договору в размере 4761,49 рублей и на просроченную ссуду в размере 314,69 рублей, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 238 094,68 рубля, за каждый календарный день просрочки с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Также истец просит взыскать с ответчиков комиссию по смс-информированию в размере 149 рублей, которая также подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке, поскольку предусмотрена договором.

Помимо этого, истец просит обратить взыскание на предмет залога: комнату площадью 21,4 кв.м., расположенную по адресу: ........................, кадастровый № ___________; комнату в квартире площадью 10,8 кв.м., расположенную по адресу: ........................Б, кадастровый № ___________, принадлежащие ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 581 000 рублей.

Как указывалось выше, заключенным кредитным договором обеспечением исполнения обязательства по договору является ипотека квартиры в силу закона. 

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) в силу ст. 348 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрен ст. 349 ГК РФ, согласно которой требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

При этом реализация заложенного имущества в силу ст. 350 ГК РФ заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ по решению суда обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Федерального закона 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора. При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором. 

Поскольку ответчиком задолженность по договору займа от "___" ___________ г. до настоящего времени кредитору не возвращена, договор залога и договор займа соответствует предъявляемым требованиям, исковое заявление в части обращения взыскания на заложенное имущество по договору займа от "___" ___________ г. подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 4 части 2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Стоимость заложенного имущества ответчиками не оспорена, иной оценки суду не представлено.

Поскольку предусмотренные ст. 54.1, Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.06.2019) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют - сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а также учитывая, что ответчики не исполняют принятые на себя обязательства по договору займа, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - комнату площадью 21,4 кв.м., расположенную по адресу: Чувашская ........................, кадастровый № ___________; комнату в квартире площадью 10,8 кв.м., расположенную по адресу: ........................Б, кадастровый № ___________, принадлежащие ФИО2, установив начальную продажную стоимость согласно договору залога в размере 581 000 рублей (394000руб. и 187000руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина согласно ст. 333.19 НК РФ в размере 11797,61 рублей, поэтому указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в счет возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ___________ от "___" ___________ г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № ___________ от "___" ___________ г.: просроченная ссуда 238 094 двести тридцать восемь тысяч девяносто четыре) рубля 68 копеек, просроченные проценты 15 642 (пятнадцать тысяч шестьсот сорок два) рубля 09 копеек, проценты по просроченной ссуде 798 (семьсот девяносто восемь) рублей 91 копейку, неустойка по ссудному договору 4 761 (четыре тысячи семьсот шестьдесят один) рубль 49 копеек, неустойка на просроченную ссуду 314 (триста четырнадцать) рублей 69 копеек, комиссия за смс-информирование 149 (сто сорок девять) рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 797 (одиннадцать тысяч семьсот девяносто семь) рублей 61 копейку; всего – 271 558 (двести семьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят восемь) рублей 47 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 238 094,68 рубля, с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в солидарном порядке неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 238 094,68 рубля, за каждый календарный день просрочки, с "___" ___________ г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилую комнату площадью 21,4 кв.м., расположенную по адресу: ........................, кадастровый № ___________, установив ее начальную продажную цену 394 000рублей, а также на жилую комнату в квартире, площадью 10,8 кв.м., расположенную по адресу: ........................Б, кадастровый № ___________, установив начальную продажную цену 187 000 рублей, принадлежащие ФИО2, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики путем подачи жалобы в Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия.

Судья Н.Б. Миронова