Дело № 2-857/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 06 июля 2017 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Барашихиной С.Ф.,

при секретаре Кузнецовой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО3 (ФИО5) ФИО4, ФИО5 ... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога 

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО6, ФИО7 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№>-И от 

<

дата обезличена> в размере ... и обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру по адресу: 

<

адрес обезличен>.

В обоснование иска указали, что 

<

дата обезличена> с ответчиками ФИО6, ФИО7 был заключен кредитный договор 

<

№>-И от 

<

дата обезличена>, по которому ответчикам был предоставлен кредит в сумме ... сроком на 180 месяцев под 13% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: РБ, 

<

адрес обезличен>. Истец приобрел закладную на жилой дом и земельный участок, составленную заемщиком по кредитному договору. Сумма займа переведена на счет заемщика 

<

№>. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... Заемщиком допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей за 

<

дата обезличена> г. Требование банка о досрочном полном погашении задолженности в срок до 

<

дата обезличена> не исполнено. По состоянию на 

<

дата обезличена> задолженность по кредитному договору составляет ..., в том числе: ... просроченный основной долг, ... - проценты за пользование кредитом, ... - проценты на просроченный основной долг, ... - пени за просрочку уплаты долга, ... - пени за просрочку уплаты процентов.

Просят взыскать задолженность по кредитному договору в размере ..., в том числе: ... просроченный основной долг, ... - проценты за пользование кредитом, ... - проценты на просроченный основной долг, ... - пени за просрочку уплаты долга, ... - пени за просрочку уплаты процентов; взыскать проценты по кредитному договору по ставке 13% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 

<

дата обезличена> по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: РБ, 

<

адрес обезличен>, принадлежащую ФИО1, ФИО7 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ...

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, в связи с затруднительным материальным положением просила снизить размер неустойки и предоставить отсрочку в обращении взыскания на квартиру.

Ответчик ФИО7 в судебном заседании исковые требования истца не признала, суду пояснила, что она выступала созаемщиком по кредитному договору, внесла первоначальный взнос в размере 30% стоимости квартиры, частично погашала кредит, полагает, что оплачивать кредит должен основной заемщик, который проживает в квартире.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Суд, выслушав ответчиков, изучив представленные в материалы дела документы, приходит к следующему выводу.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом пункт 2 данной статьи предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Письменная форма кредитного договора, предусмотренная ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдена, что подтверждается кредитным договором 

<

№>-И от 

<

дата обезличена>

Получение созаемщиком ФИО8 суммы кредита в размере ... подтверждается мемориальным ордером 

<

№> от 

<

дата обезличена>.

Согласно п.п. 1.1, 3.1, 3.3 кредитного договора (при ипотеке в силу закона) 

<

№>-И от 

<

дата обезличена> кредит в размере ... выдан ФИО8 и ФИО7 на приобретение квартиры по адресу: РБ, 

<

адрес обезличен> на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления под 13% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета созаемщиков. 

С графиком платежей ФИО8 и ФИО7 ознакомлены, что подтверждается их подписью в данном документе. Размер ежемесячного платежа составляет ... 

Согласно п.4.1.1 кредитного договора заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты. 

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 30 календарных дней более трех раз в течение 12 месяцев.

В нарушение требований закона и условий договора погашение по кредиту ФИО8 и ФИО7 производилось ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом исковых требований и в ходе рассмотрения дела ответчиками не отрицалось. 

Согласно п. 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере 0,2% от суммы просроченного платежа и процентов за каждый день просрочки.

<

дата обезличена> в адрес ФИО9 и ФИО7 направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок до 

<

дата обезличена> 

Данное требование Х-ными исполнено не было. 

Согласно расчетам истца задолженность по кредитному договору 

<

№>-И от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> составляет ..., в том числе: ... просроченный основной долг, ... - проценты за пользование кредитом, ... - проценты на просроченный основной долг, ... - пени за просрочку уплаты долга, ... - пени за просрочку уплаты процентов.

Указанные расчеты нашли подтверждение в судебном заседании, суд находит их верными. Ответчиками не оспаривался.

При решении вопроса об уменьшении размера неустойки в сумме ... (в том числе ... - пени за просрочку уплаты долга, ... - пени за просрочку уплаты процентов), суд считает возможным согласно ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки соответственно до ... и ...

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1.5, 15.1., 1.5.3 условий кредитного договора от 

<

дата обезличена> 

<

№>-И обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес обезличен>, выгодоприобретателем является кредитор.

Пунктом 1.6 права кредитора (права на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченном ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Договором купли-продажи от 

<

дата обезличена> б/н подтверждается приобретение Х-ными квартиры по адресу: РБ, 

<

адрес обезличен> долевую собственность за счет собственных средств и кредитных средств, предоставляемых ...» по Федеральной программе ипотечного кредитования. 

Согласно п.2.5 договора купли-продажи на момент подписания договора квартира как предмет ипотеки в силу закона оценивается в ... согласно заключению ЗАО Эксперт-Оценка от 

<

дата обезличена> 

<

№>-Н. 

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права 

<

адрес обезличен>, 

<

адрес обезличен> от 

<

дата обезличена> квартира по адресу: РБ, 

<

адрес обезличен> принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО2 и ФИО8

Из закладной следует, что залогодателем и должником являются ФИО8 и ФИО7, первоначальный залогодержатель ...», обязательством, обеспеченным ипотекой является кредитный договор 

<

№> от 

<

дата обезличена>, согласно отметке о смене закладной следует, что 

<

дата обезличена> права по закладной переданы АО «Газпромбанк».

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Те же самые основания невозможности обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке приведены в ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 Кодекса). Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Из отчета АО «НЭО Центр» от 

<

дата обезличена> 

<

№> следует, что рыночная стоимость квартиры по адресу: РБ, 

<

адрес обезличен> по состоянию на 

<

дата обезличена> составляет .... 

В силу части 1 статьи 79 ГПК РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу.

Предусмотренное указанной нормой полномочие суда по назначению экспертизы вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является проявлением полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия. Право суда удовлетворить либо, напротив, отклонить заявленное ходатайство, связано исключительно с установлением и исследованием фактических обстоятельств конкретного дела и отнесено процессуальным законом к компетенции суда.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика ФИО1 была назначена судебно-оценочная экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ООО «Бюро независимой оценки».

Из заключения эксперта ООО «Бюро независимой оценки» от 

<

дата обезличена> 

<

№> следует, что рыночная стоимость квартиры по адресу: РБ, 

<

адрес обезличен> составляет .... 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым определить начальную продажную цену квартиры в соответствии с заключением о рыночной стоимости оцениваемого имущества от 

<

дата обезличена> 

<

№>.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Поскольку долг по кредитному договору составляет, в том числе: ... просроченный основной долг, ... - проценты за пользование кредитом, ... - проценты на просроченный основной долг, период просрочки исполнения обязательств на момент подачи искового заявления в суд составил 6 месяцев, оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется, суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на квартиру, являющуюся предметом ипотеки путем продажи их с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере ... 

Вместе с тем, рассматривая требования банка о взыскании процентов по кредитному договору от 

<

дата обезличена> 

<

№>-И по ставке 13% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 

<

дата обезличена>.по дату его полного погашения включительно, суд приходит к следующему.

Отказывая в удовлетворении данного требования, суд исходит из преждевременного характера имущественных взысканий данного вида.

По общему правилу проценты за пользование кредитными средствами начисляются за период пользования денежными средствами. В свою очередь, проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой ответственности, возлагаемой на должника за конкретное виновное поведение (бездействие должника по возврату кредитных средств).

В данной связи, при определении суммы процентов, подлежащих уплате за пользование кредитными средствами, принимая во внимание разумный баланс сторон заявленного имущественного спора, суд ограничивает размер взыскания по процентам за пользование кредитом до суммы ... – проценты за пользование кредитом и ... – проценты на просроченный основной долг (на дату составления расчета - 

<

дата обезличена>), в течение которого имело место фактическое пользование заемщиком кредитными средствами и фактическое бездействие по их возврату.

При этом суд полагает, что Банк возможности предъявления самостоятельного иска о взыскании процентов за пользование кредитными средствами до фактического исполнения кредитного обязательства, а равно процентов за пользование чужими денежными средствами за конкретный временной период не лишен.

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. 

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размера удовлетворенных судом исковых требований.

Из разъяснений абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 за N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Таким образом, в силу требований ст. 98 ГПК РФ, учитывая разъяснения, содержащиеся в абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 за N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела", суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в суд в сумме ...

Кроме того, учитывая, что на дату проведения судебной экспертизы оплата услуг эксперта ООО «Бюро независимой оценки» истцом не произведена, суд считает необходимым взыскать с ответчиков оплату услуг эксперта в пользу ООО «Бюро независимой оценки» ...

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО3 (ФИО5) ФИО4, ФИО5 ... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 (ФИО5) ФИО4, ФИО5 ... в солидарном порядке в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору 

<

№>-И от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере ...

Взыскать с ФИО3 (ФИО5) ФИО4, ФИО5 ... в солидарном порядке в пользу АО «Газпромбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... 

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности ФИО3 (ФИО5) ФИО4, ФИО5 ... квартиру по адресу: РБ, 

<

адрес обезличен>.

Определить сумму, подлежащую уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества в размере ... 

Определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере ... 

Взыскать с ФИО3 (ФИО5) ФИО4, в пользу ООО «Бюро независимой оценки» расходы по оплате экспертизы в сумме ...

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий С.Ф. Барашихина

Решение в окончательной форме принято 10 июля 2017 г.