Дело № 2-1636/2017

Решение

 

Именем Российской Федерации

г. Астрахань «3» августа 2017 года

Трусовский районный суд г.Астрахани в составе: 

председательствующего судьи: Курбановой М.Р., 

при секретаре: Дмитриевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А.И.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, неустойки, штрафа, 

установил:

А.И.Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, неустойки, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на срок 45 месяцев под 15,9% годовых на сумму 635 000 рублей, из которых 500 000 рублей сумма запрашиваемого кредита и 135 000 рублей сумма страховой премии, включённая в сумму кредита

Пунктом 3.1.5 кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 135 000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита № на основании Полисных условий по программе страхования «дожитие Застрахованного до потери работы по независящим от него причинам». 

По ряду причин истца не устроили условия заключенного договора страхования, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление по форме страховщика на возврат денежных средств, в связи с аннулированием договора страхования, оставленное ответчиком без удовлетворения. 

При изложенных обстоятельствах А.И.Н. просит суд расторгнуть заключенный между ней и ответчиком договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию - 135 000 рублей, законную неустойку - 135 000 рублей, штраф в размере 135 000 рублей.

Истец А.И.Н. в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом. 

В судебном заседании представитель истца А.И.Н. по доверенности И.Ю.Н., исковые требования поддержала в полном объеме и просила удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в его отсутствие, представили возражения на исковое заявление.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. 

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А.И.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на срок 45 месяцев под 15,9% годовых на сумму 635 000 рублей, из которых 500 000 рублей - сумма запрашиваемого кредита и 135 000 рублей - страховая премия, включённая в сумму кредита.

Пунктом 3.1.5 кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 135 000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному с клиентом договору страхования. 

Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между А.И.Н. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита № на основании Полисных условий по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери работы по независящим от него причинам». 

Выпиской по счёту подтверждается перечисление в страховую компанию денежных средств в сумме135 000рублей. 

Посчитав условия заключенного договора страхования не приемлемыми и несогласованными, в числе которых: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы и порядке ее определения, истец направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика заявление на возврат уплаченной суммы страховой премии в связи с аннулированием договора страхования, подтверждением чего служит опись вложения почтового отправления.

Заявление было составлено по форме страховщика, содержащее информацию о персональных данных страхователя и расчетном счете, на который подлежит возврату сумма уплаченной страховой премии. В ходе рассмотрения дела судом установлено, что аналогичный образец данного заявления имеется на официальном сайте ООО«СК «Ренессанс Жизнь»в телекоммуникационной сети Интернет.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило, что договор страхования № является заключенным надлежащим образом, в связи с чем, в заявленном требовании о возврате уплаченных денежных средств страховщик вынужден отказать. В случае если у нее имеется желание расторгнуть данный договор страхования, то необходимо в адрес общества выслать заявление на досрочное расторжение договора страхования, его оригинал, копии документа, удостоверяющего личность.

В апреле 2015года А.И.Н. стало известно о том, что между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» существует Агентский договор. 

В пунктах 4.8 и 4.9 указанного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО СК «Ренессанс Жизнь», участники данного договора предусмотрели возможность аннулировать договоры страхования, в случае если поступят жалобы от страхователей- потребителей, или в случае, если на основании этих заявлений/жалоб поступят обращения от государственных органов. 

Пунктом 4.9 агентского договора предусмотрено, что в случае аннулирования договоров страхования, страховщик обязуется перечислять страхователю в течение 5 рабочих дней от даты аннулирования договора страхования страховую премию, уплаченную ранее, в полном объёме. Из содержания указанных договорных условий следует, что после получения заявления заёмщика об аннулировании договора страхования, направленного банку в первые 10 календарных дней с момента его заключения, банк (ООО КБ «Ренессанс Кредит») обязан направить данное заявление страховщику (ООО СК «Ренессанс Жизнь»), который, в свою очередь, обязан аннулировать договор страхования и вернуть страхователю в полном объёме страховую премию, уплаченную страхователем. 

ДД.ММ.ГГГГ А.И.Н. обратилась в страховую компанию уже с претензией о возврате денежных средств, что подтверждается отчетом о передаче факса. Данное обстоятельство ответчик не оспаривает.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», часть 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 4.9 агентского договора от№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Страховой компанией предусмотрено, что в случае аннулирования договоров страхования, страховщик обязуется перечислять страхователю в течение 5 рабочих дней от даты аннулирования договора страхования страховую премию, уплаченную ранее, в полном объёме. Данным правом Страхователь вправе воспользоваться в течение 10 дней со дня заключения договора страхования.

Заявление на возврат страховой премии в связи с аннулированием договора страхования А.И.Н. направила в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пределах установленного срока.

Кроме того, согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьями 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий 

договора.

В соответствии с частью1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Таким образом, ответчик свою обязанность не выполнил, тем самым нарушил как взятые на себя договорные обязательства, так и нормы действующего законодательства.

Положения агентского договора, как следует из его содержания, не только регулируют отношения ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», но и распространяются на всех страхователей, выступающих заемщиками кредита по выбранным страховым рискам. 

Однако требование истца о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является необоснованным и не подлежащим удовлетворению, поскольку, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представило в материалы дела Акт от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном прекращении договора страхования на основании заявления А.И.Н. от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страховщик требование страхователя в части расторжения договора страхования удовлетворил в добровольном порядке.

Об удовлетворении заявления об аннулировании договора страхования, А.И.Н. стало известно при ознакомлении с возражениями ответчика и приложенных к нему документов.

Признавая договор страхования не заключенным, страховая компания совершила действие, свидетельствующее о признании долга, при этом, признание договора страхования не заключенным порождает также обязанность Страховщика произвести соответствующий возврат ранее уплаченной страховой премии.

Учитывая изложенное, в удовлетворении требования А.И.Н. о расторжении договора страхования, следует отказать ввиду отсутствия в данной части предмета спора между сторонами. 

При наличии оснований для взыскания с ответчика уплаченной страховой премии, суд не может согласиться с требованием истца о взыскании с банка неустойки, предусмотренной статьями 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующую последствия обнаружения потребителем недостатков выполненной работы.

Как следует из статьи 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

По смыслу вышеуказанных норм права неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей» может быть взыскана с исполнителя услуг в случае отказа потребителя от исполнения договора в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работы либо при обнаружении потребителем недостатков выполненной работы (оказанной услуги) и не устранении их исполнителем в установленный срок.

Поскольку потребитель в данном случае не отказывался от исполнения договора в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работы (договор прекращен надлежащим исполнением обязательств), возврат заемщику излишне уплаченных им процентов за пользование кредитом при досрочном погашении кредита не может расцениваться как недостаток выполненной работы, правовые основания для взыскания с банка неустойки, предусмотренной статьей 31 Закона «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Кроме того, на основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимся в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Доводы ООО «СК « Ренессанс Жизнь» о том, что А.И.Н. в просительной части искового заявления просит расторгнуть договор страхования, однако в тексте искового заявления приводит доводы касаемо признания договора страхования недействительным, своего подтверждения в ходе судебного заседания, не нашли.

Добровольное подписание договора страхования, не лишает страхователя права на возврат страховой премии и расторжение договора страхования, ввиду правовых оснований, изложенных в приведенных нормах закона и агентского договора, поскольку данные действия были предприняты в предусмотренный договором срок. По этой же причине не является юридически значимыми причины, по которым истец решила отказаться от договора страхования. 

В соответствии с частью 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию штраф 50% от суммы убытков, что составляет 67500 рублей (расчет: 135000 рублей х 50% = 67500 рублей).

Руководствуясь статьями 98, 194-199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковое заявление А.И.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа, - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу А.И.Н. страховую премию в размере 135 000 рублей, штраф в размере 67 500 рублей, а всего 202 500 рублей.

В остальной части исковых требований - отказать

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Управления Федерального казначейства по 

<

адрес> (Межрайонная ИФНС России № 5 по Астраханской области) в размере 5225 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Трусовский районный суд г.Астрахани

Решение составлено и изготовлено в совещательной комнате 7 августа 2017 года.

Судья М.Р.Курбанова