Судья Сангаджиев Д.Б. дело № 2-79/2025

УИД 08RS0010-01-2025-000086-31

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2025 года с. Троицкое

Целинный районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Сангаджиева Д.Б.,

при секретаре Манджиевой Б.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 13 марта 2024 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 520 000 руб. под 28,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 15 октября 2024 г. По состоянию на 30 января 2025 г. суммарная продолжительность просрочки по ссуде и процентам составляет 108 дней. Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 237 720 руб. 50 коп. По состоянию на 30 января 2025 г. общая сумма задолженности составляет 581 057 руб. 73 коп., в том числе комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии - 1 180 руб., просроченные проценты - 43 249 руб. 61 коп., просроченная ссудная задолженность - 495 362 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 915 руб. 07 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 65 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду - 7 490 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты - 1 520 руб. 58 коп., неразрешенный овердрафт в размере 20 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 826 руб. 71 коп. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности за период с 15 октября 2024 г. по 30 января 2025 г. в размере 581 057 руб. 73 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16 621 руб. 15 коп.

В судебное заседание представитель истца не явилась, направив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, составу суда доверяют, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела по адресу, указанному Банком, являющемуся адресом регистрации по месту жительства, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не известил, не ходатайствовал об отложении разбирательства дела.

На основании ст. ст. 233, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело по имеющимся материалам в порядке заочного производства и в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите).

В пункте 16 Постановления № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" Пленум Верховного Суда Российской Федерации дал разъяснения, согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 № 63 "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 марта 2024 г. между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 39-42).

Договор заключен в акцептно-офертной форме путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код).

Обязательства по перечислению денежных средств Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых.

Подписав при помощи электронной подписи Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил факт заключения кредитного договора с ПАО "Совкомбанк", а также получение им информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, и согласие с условиями его предоставления.

Из положений п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г., N 266-П (далее по тексту - Положение).

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Исходя из пункта 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета. Неразрешенный (технический) овердрафт - это превышение баланса карты, то есть совершение по карте операций, превышающей остаток собственных средств или величину кредитного лимита.

Заявлением о предоставлении транша подтверждается, что ответчик просил банк при недостаточности денежных средств на счете № RUR/000606553528/810, предоставить ему сумму транша, указанную в распоряжении, но не более суммы возобновленного лимита кредитования по договору с учетом погашения основного долга, на сроки и под процент, согласно условиям первоначального транша в соответствии с договором. На учитываемую на ссудном счете сумму задолженности клиента по овердрафту начисляются проценты за фактическое количество дней пользования овердрафтом по установленной банком ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования.

Во исполнение условий договора банк осуществлял кредитование счета ответчика с 14 ноября 2024 года по 30 января 2025 года в сумме 20000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № RUR/000606553528/810 и не оспаривается ответчиком. Расчет процентов по овердрафту производится, исходя и процентной ставки 36% годовых (в соответствии с Тарифами банка).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 30 января 2025 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 13 марта 2024 г. составляет 581 057 руб. 73 коп., в том числе комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии - 1 180 руб., просроченные проценты - 43 249 руб. 61 коп., просроченная ссудная задолженность - 495 362 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 915 руб. 07 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 65 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду - 7 490 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты - 1 520 руб. 58 коп., неразрешенный овердрафт в размере 20 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 826 руб. 71 коп.

Представленный истцом расчет признается судом верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Возражений относительно расчета задолженности и доказательств в их обоснование ответчиком не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности в предусмотренные сроки не исполнил.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая заявленные требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд, оценив собранные по делу доказательства и руководствуясь приведенными нормами права, исходя из факта нарушения заемщиком условий договора и наличия задолженности по принятому обязательству, при отсутствии доказательств со стороны ответчика, подтверждающих исполнение обязательств в соответствии с условиями договора, погашения долга в части или полностью, отсутствии иного расчета со стороны ответчика, суд признает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку данный расчет ответчиком не оспорен, соответствует законодательству, условиям заключенного сторонами договора, и считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13 марта 2024 г. в размере 581 057 руб. 73 коп.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежного поручения № 54 от 4 февраля 2025 г. следует, что истцом уплачена государственная пошлина в сумме 16621 руб. 15 коп. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 16621 руб. 15 коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>), зарегистрированного с 20.06.2023 по адресу: 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13 марта 2024 г. за период с 15 октября 2024 г. по 30 января 2025 г. в размере 581 057 (пятьсот восемьдесят одна тысяча пятьдесят семь) рублей 73 (семьдесят три) копейки, в том числе комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии - 1 180 руб., просроченные проценты - 43 249 руб. 61 коп., просроченная ссудная задолженность - 495 362 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 915 руб. 07 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 65 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду - 7 490 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты - 1 520 руб. 58 коп., неразрешенный овердрафт в размере 20 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 826 руб. 71 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 621 (шестнадцать тысяч шестьсот двадцать один) рубль 15 (пятнадцать) копеек, всего на общую сумму в размере 597 678 (пятьсот девяносто семь тысяч шестьсот семьдесят восемь) рублей 88 (восемьдесят восемь) копеек.

Ответчик вправе подать в Целинный районный суд Республики Калмыкия заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в г. Краснодар в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий судья подпись 

«Копия верна» судья Д.Б. Сангаджиев

Решение в окончательной форме изготовлено 31 марта 2025 года.