УИД 81RS0006-01-2023-000234-76 

Дело № 2-268/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2023 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Аккуратного А.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Трушевой Е.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Юрла гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, МРА, МДА, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины. 

Исковые требования мотивированы тем, что 26 декабря 2012 года между ПАО «Сбербанк» и МАА заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета учета операций с использованием карты и предоставления заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Во исполнение договора Банк открыл МАА счет №, предоставил заемщику кредитную карту, а также предоставил кредитные денежные средства. Должник был ознакомлен с условиями договора и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п.3.4 Общих условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых. МАА регулярно пользовался кредитной картой, получал кредитные денежные средства, однако обязанность по их возврату исполнял ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, размер задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 24.01.2023 составляет 85 441 рубль 21 копейка, в том числе просроченный основной долг 68 330 рублей 59 копеек, просроченные проценты в размере 17 110 рублей 62 копейки. Мотивируя тем, что ответчик ФИО1 является наследником МАА истец просит взыскать указанную задолженность по состоянию на 24.01.2023 с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 763 рубля 24 копейки.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, мотивируя тем, что у наследодателя МАА имеются дети МРА и МДА, которые приняли наследство умершего и потому отвечают по долгам наследодателя, в связи с чем, истец просит взыскать солидарно в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 МРА, МДА в пределах стоимости наследственного имущества, задолженность по состоянию на 24.01.2023 в размере 85 441 рубль 21 копейка, в том числе просроченный основной долг 68 330 рублей 59 копеек, просроченные проценты в размере 17 110 рублей 62 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 763 рубля 24 копейки.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены МРА, МДА, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных пояснениях указал, что у умершего МАА помимо обязательств по договору кредитной карты, также имелись два заключенных кредитных договора с истцом, а именно кредитный договор №165942 от 17.09.2018, а также №1108768 от 21.12.2019. После смерти заемщика МАА задолженность по указанным кредитным договорам была погашена в январе 2023 года и 21.07.2022 соответственно. 15.03.2023 ответчик ФИО1, действующая в интересах детей, обратилась к истцу с заявлением о наступлении страхового случая, в связи с чем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произведена страховая выплата в пользу ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности по кредитным договорам МАА №165942 от 17.09.2018, а также №1108768 от 21.12.2019, вследствие чего 14.04.2023 года истец возвратил на счет МАА № излишки уплаченных денежных средств по кредитному договору №165942 от 17.09.2018 в размере 48 260 рублей 89 копеек, по кредитному договору №1108768 от 21.12.2019 в размере 8 646 рублей 20 копеек.

Ответчик ФИО1, действующая за себя и своих несовершеннолетних детей МРА и МДА, суду пояснила, что ее бывший супруг МАА скончался ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти наследниками первой очереди, его детьми МРА и МДА, принято наследство умершего в виде ? доли в праве долевой собственности на здание по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером: №, ? доли в праве долевой собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером: №, а также денежных средств, находящихся на счетах в ПАО «Сбербанк» в размере 0 рублей. Кроме того, у МАА также имелись кредитные обязательства перед ПАО Сбербанк по кредитному договору №165942 от 17.09.2018 и кредитному договору №1108768 от 21.12.2019, которые были погашены ею, в интересах ее детей, несколькими платежами на сумму 63 172 рубля 09 копеек, которые зачислялись на расчетный счет умершего, из которых 56 907 рублей 09 копеек в апреле 2023 года были возвращены как излишне уплаченные. О задолженности по договору кредитной карты ей ничего известно не было, считает, что погашение задолженности должно быть также произведено за счет страховой выплаты по договорам страхования заемщика, поскольку смерть МАА является страховым случаем.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, заявлений и ходатайств не представил. В письменных пояснениях указали, что МАА как заемщик ПАО Сбербанк был застрахован по договорам страхования жизни и здоровья №ДСЖ-5/1912_НПР и №ДСЖ-5/1809_НПР. В рамках указанных договоров страхования в связи с наступлением страховых случаев были произведены выплаты в пользу выгодоприобретателя – ПАО Сбербанк 31.03.2021 в счет погашения имевшейся кредитной задолженности по кредитному договору №1108786 от 21.12.2019 произведена страховая выплата в размере 16 532 рубля 57 копеек, а по кредитному договору 

<

***> от 27.01.2018 - 110 000 рублей, 12.04.2023 в счет погашения имевшейся кредитной задолженности по кредитному договору №1108786 от 21.12.2019 произведена страховая выплата в размере 8 646 рублей 20 копеек, а по кредитному договору 

<

***> от 27.01.2018 – 48 206 рублей 89 копеек соответственно. В оставшейся части страховая выплата подлежит выплате в пользу наследников умершего МАА, смерть которого признана страховым случаем.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд установил следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно положений пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со статьей 1158 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц из числа наследников по завещанию или наследников по закону любой очереди независимо от призвания к наследованию, не лишенных наследства (пункт 1 статьи 1119), а также в пользу тех, которые призваны к наследованию по праву представления (статья 1146) или в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156).

В соответствии с пунктом 1 ст.1159 Гражданского кодекса Российской Федерации отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Совокупный анализ указанных норм свидетельствует о том, что юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются обстоятельства заключения кредитного договора, исполнения банком обязанности по предоставлению суммы кредита, неисполнения должником обязательства по возврату суммы кредита, обстоятельства, связанные со смертью должника, наличием у него наследственного имущества, принятие наследственного имущества наследниками должника.

В судебном заседании установлено, что 26.12.2012 МАА, подписав Заявление на получение кредитной карты «Visa Gold кредитная» ознакомившись с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее –Условия договора кредитной карты), Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, заключил с ПАО «Сбербанк» договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее договор кредитной карты). 

В целях исполнения обязательств по договору кредитной карты Банк предоставил МАА кредитную карту, открыл счет № для учета операций с использованием карты, предоставил возобновляемую кредитную линию для проведения операций по карте с лимитом кредита в размере 15 000 рублей под 17,9 % годовых, с правом Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита, на срок до полного исполнения сторонами обязательств по договору, полной стоимостью кредита 19,20 процента годовых. 

Погашение кредита и уплата процентов согласно условий договора осуществляется либо ежемесячно по частям посредством оплаты суммы Обязательного платежа, определяемого как 4% от суммы основного долга, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на дату формирования Отчета на сумму основного долга, неустойки и комиссии, определенные Тарифами, либо полностью в случае нарушения условий договора кредитной карты на дату, указываемую банком в соответствующем уведомлении.

Из материалов дела, в том числе, из Отчетов по кредитной карте за период с 18.06.2021 по 17.02.2023 усматривается, что МАА воспользовался кредитной картой, совершал расходные операции с использованием предоставленных Банком кредитных средств, вносил суммы, необходимые для погашения Обязательного платежа до 18.07.2021, после чего исполнял обязательства по возврату полученных денежных средств ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ МАА умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ сектором записи актов гражданского состояния администрации Юрлинского муниципального округа Пермского края составлена актовая запись №.

Согласно сведений наследственного дела, сведений сектора записи актов гражданского состояния администрации Юрлинского муниципального округа Пермского края, наследниками МАА являлись отец наследодателя - МАИ и несовершеннолетние дети наследодателя - МРА ДД.ММ.ГГГГ года рождения и МДА ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

19.12.2022 МАИ посредством заявления, поданного нотариусу, отказался от причитающегося ему наследства умершего сына МАА

Согласно заявления законного представителя несовершеннолетних МРА ДД.ММ.ГГГГ года рождения и МДА ДД.ММ.ГГГГ года рождения - ФИО1, МРА и МДА приняли наследство умершего МАА

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону № от 18.01.2023 МРА ДД.ММ.ГГГГ года рождения и МДАДД.ММ.ГГГГ года рождения в равных долях приняли наследство умершего МАА, состоящего из ? доли в праве долевой собственности на здание по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером: №, ? доли в праве долевой собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером: №, а также денежных средств, находящихся на счетах в ПАО «Сбербанк» в размере 0 рублей.

Согласно заключения о стоимости имущества №2-230227-117033 от 28.02.2023 стоимость ? доли в праве долевой собственности на здание по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером: №, а также ? доли в праве долевой собственности на земельный участок по адресу: 

<

адрес> кадастровым номером: № составляет 128 000 рублей.

Ответчиками размер стоимости наследственного имущества не оспорен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчики МРА ДД.ММ.ГГГГ года рождения и МДАДД.ММ.ГГГГ года рождения приняли наследство умершего МАА Доказательств принятия наследства умершего МАА иными наследниками, а равно доказательств наличия у наследодателя иного имущества суду не предоставлено.

В силу положений пункта первого статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пунктах 58-61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п.60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. 

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).

Таким образом, наследники МРА и МДА отвечают по долгам наследодателя МАА лишь в размере стоимости перешедшего к ним имущества в размере 128 000 рублей, и, учитывая равенство наследственных долей, в пределах 64 000 рублей каждый.

В части размера долгов наследодателя МАА судом из материалов дела установлено, что помимо заявленной к взысканию задолженности, у наследодателя МАА, также имелись неисполненные кредитные обязательства по кредитному договору №1108786 от 21.12.2019, а также по кредитному договору 

<

***> от 17.09.2018 перед ПАО «Сбербанк», а также задолженность перед АО «ЦДУ» в размере 6 200 рублей по договору займа от 24.05.2020 с ООО «МКК «Макро». 

При этом, в соответствии с заявлением МАА от 21.12.2019, подписанного простой электронной подписью, МАА присоединился к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с которым по договору страхования жизни и здоровья №ДСЖ-5/1912_НПР был застрахован в ООО «Сбербанк страхование жизни» на срок 36 месяцев, в том числе по риску «Смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результат несчастного случая», «инвалидность 3 группы в результате заболевания», размер страховой суммы по указанным рискам составил 33 065 рублей 14 копеек, с условиями выплаты при наступлении страхового случая «Смерть» в размере 100% страховой суммы, в случае наступления инвалидности 50% страховой суммы в пользу Бенефициара – ПАО Сбербанк в размере задолженности по кредиту, а в остальной части в свою пользу или пользу наследников застрахованного лица. Каких-либо сведений о том, что обеспечение в виде страховой выплаты осуществляется в отношении конкретного кредитного обязательства заявление не содержит.

В соответствии с заявлением МАА от 17.09.2018, МАА присоединился к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с которым по договору страхования жизни и здоровья №ДСЖ-5/1809_НПР был застрахован в ООО «Сбербанк страхование жизни» на срок 60 месяцев, в том числе по риску «Смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результат несчастного случая», «инвалидность 3 группы в результате заболевания», размер страховой суммы по указанным рискам составил 220 000 рублей, с условиями выплаты при наступлении страхового случая «Смерть» в размере 100% страховой суммы, в случае наступления инвалидности 50% страховой суммы в пользу Бенефициара – ПАО Сбербанк в размере задолженности по кредиту, а в остальной части в пользу самого лица или наследников застрахованного лица. Каких-либо сведений о том, что обеспечение в виде страховой выплаты осуществляется в отношении конкретного кредитного обязательства заявление не содержит.

Согласно сведений ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 31.03.2021 в соответствии с заключенным с МАА договором личного страхования в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» в счет погашения имевшейся кредитной задолженности по кредитному договору №1108786 от 21.12.2019 произведена страховая выплата в размере 16 532 рубля 57 копеек, а по кредитному договору 

<

***> от 27.01.2018 - 110 000 рублей, то есть в размере 50% от страховых сумм по указанным выше договорам страхования, вследствие чего, размер страховых сумм по заключенным МАА договорам страхования после производства страховой выплаты составил 16 532 рубля 57 копеек и 110 000 рублей.

Кроме того, в целях погашения кредитных обязательств МАА по кредитному договору №1108786 от 21.12.2019 и кредитному договору 

<

***> от 27.01.2018 ФИО1, действующей в интересах своих несовершеннолетних детей МРА и МДА, произведены платежи 27.06.2022 в размере 3 000 рублей, 20.07.2022 в размере 5 731 рубль 54 копейки, 27.06.2022 в размере 3 000 рублей, 20.07.2022 в размере 7 400 рублей, 26.08.2022 в размере 7 000 рублей, 26.09.2022 в размере 7 000 рублей, 28.10.2022 в размере 7 000 рублей, 29.11.2022 в размере 7 000 рублей, 27.12.2022 в размере 8 000 рублей, 25.01.2023 в размере 8 040 рублей 55 копеек, всего на сумму 63 172 рубля 09 копеек, внесенных на расчетный счет МАА

15.03.2023 ФИО1 в интересах своих несовершеннолетних детей МРА и МДА обратилась через ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью МАА

15.03.2023 ПАО Сбербанк России направил в адрес ООО «Сбербанк страхование жизни» справку-расчет №30467 о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья №ДСЖ-5/1912_НПР как бенефициару в размере задолженности по договору страхования на сумму задолженности по кредитному договору №1108786 на дату смерти МАА – ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 646 рублей 20 копеек, а также справку-расчет №30468 о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья №ДСЖ-5/1809_НПР как бенефициару в размере задолженности по договору страхования на сумму задолженности по кредитному договору №165942 от 17.09.2018 на дату смерти МАА – ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 260 рублей 89 копеек.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» смерть МАА признало страховым случаем и 12.04.2023 произвело выплату страхового возмещения в пользу ПАО Сбербанк по договору страхования жизни и здоровья №ДСЖ-5/1912_НПР в размере 8 646 рублей 20 копеек, по договору страхования жизни и здоровья №ДСЖ-5/1809_НПР в размере 48 260 рублей 89 копеек.

14.04.2023 ПАО Сбербанк возвратил на расчетный счет МАА излишне уплаченные ФИО1 денежные средства в счет погашения задолженности по кредитным договорам №1108786 от 21.12.2019 и №165942 от 17.09.2018 в размере 8 646 рублей 20 копеек и 48 260 рублей 89 копеек соответственно, что подтверждается представленными платежными поручениями №115748 и №115575 от 14.04.2023, указанные денежные средства получены ФИО1

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что обязательства умершего МАА по кредитным договорам №1108786 от 21.12.2019 и 

<

***> от 17.09.2018 исполнены за счет производства страховых выплат, а также погашения задолженности наследниками в размере 6 265 рублей (63 172,09 - 8 646,2 - 48 260,89).

Доказательств исполнения наследниками обязательств умершего перед АО «ЦДУ» в размере 6 200 рублей по договору займа от 24.05.2020 с ООО «МКК «Макро» суду не предоставлено. 

Таким образом, учитывая стоимость наследованного имущества, а также произведенные наследниками выплаты в счет исполнения долговых обязательств наследодателя, размер ответственности наследников по долгам наследодателя составляет 121 735 рублей (128 000 - 6 265).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по договору кредитной карты составляет 85 441 рубль 21 копейка, в том числе просроченный основной долг 68 330 рублей 59 копеек, просроченные проценты в размере 17 110 рублей 62 копейки. Данный расчет судом проверен, является математически верным, основанным на обстоятельствах, установленных в ходе судебного заседания, соответствует условиям договора кредитной карты, по существу ответчиками не оспорен, в связи с чем, принимается судом.

Вместе с тем, согласно п.7.1. Заявлений на страхование по договорам страхования №ДСЖ-5/1912_НПР и №ДСЖ-5/1809_НПР выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти требования определены в Условиях участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Задолженность Застрахованного лица по Потребительскому кредиту – остаток суммы Потребительского кредита по кредитному договору, подлежащий возврату Застрахованным лицом (основной долг), а также начисленные проценты за пользование Потребительским кредитом (за исключением неустоек, штрафов и пени) (в редакции для заемщиков начиная с 26.10.2019).

Задолженность Застрахованного лица по Потребительским кредитам – остаток суммы всех Потребительских кредитов, предоставленных ПАО Сбербанк Клиенту на основании Кредитных договор, подлежащий возврату Клиентом (основной долг), а также начисленные в соответствии с кредитными договорами проценты за пользование Потребительскими кредитами (за исключением неустоек, штрафов и пени) (в редакции для заемщиков начиная с 14.09.2018).

Кредитный договор – договор о предоставлении Потребительского кредита, заключенный между Страхователем и физическим лицом (клиентом) (в обеих редакциях).

Потребительский кредит – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании Кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; приобретением транспортного средства для личного некоммерческого пользования; с приобретением/ строительством/ реконструкцией квартиры; жилого дома; части квартиры или жилого дома, состоящего из одной или нескольких изолированных комнат; доли в праве собственности на квартиру или жилой дом; дачи; садового дома; других строений потребительского назначения; незавершенных строительством вышеуказанных объектов; приобретение гаража, машиноместа, земельного участка (в обеих редакциях).

В соответствии с п.3.1 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п.4.6. Соглашении, а также их смертью. 

В соответствии с разделом 1 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года, Задолженность Застрахованного лица по Потребительским кредитам – остаток суммы по Потребительским кредитам по Кредитным договорам, подлежащий возврату Застрахованным лицом (основной долг), а также начисленные в соответствии с условиями Кредитных договоров проценты за пользование Потребительским кредитом (за исключением неустоек, штрафов и пени).

Проанализировав установленные обстоятельства, принимая во внимание условия договора страхования, выраженные как в заявлениях на страхование, Условиях участия, так и в соглашении об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года о том, что при наступлении страхового случая по риску «Смерть» ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной задолженности по кредитным договорам, действовавшим на момент присоединения к программе личного страхования заемщика и, учитывая, что заключенные МАА договоры страхования не содержат сведений о конкретном договоре потребительского кредита, в объеме задолженности по которому Банк является выгодоприобретателем, суд приходит к выводу о том, что договоры страхования №ДСЖ-5/1912_НПР и №ДСЖ-5/1809_НПР заключены в обеспечение всех кредитных договоров истца, подпадающих под понятие потребительский кредит и где кредитором выступает ПАО Сбербанк, действующих на момент заключения договора страхования, в том числе и по договору кредитной карты со счетом №, действовавшим на момент заключения договоров личного страхования, поскольку объектом страхования выступали существовавшие на момент заключения договора имущественные интересы Заемщика, связанные с наступлением в его жизни событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в Соглашении, в том числе смерть.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что договоры страхования №ДСЖ-5/1912_НПР и №ДСЖ-5/1809_НПР заключены только в обеспечение конкретных кредитных договоров суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть МАА признана страховщиком страховым случаем по договорам личного страхования №ДСЖ-5/1912_НПР и №ДСЖ-5/1809_НПР, а также то, что Банк, являясь выгодоприобретателем реализовал свое право на получение суммы страхового возмещения в счет погашения задолженности, по всем потребительским кредитам МАА, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховое возмещение в счет погашения задолженности по банковской карте со счетом № в размере задолженности по данному кредиту на дату смерти МАА, а оставшуюся часть задолженности взыскать с ответчиков МРА, МДА как наследников умершего М 

При ином подходе утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитным договорам с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора, в том числе, реализовавшего свое право на получение страховой выплаты в счет погашения кредитной задолженности.

Размер задолженности по договору кредитной карты со счетом № по состоянию на день смерти МАА – ДД.ММ.ГГГГ составляет 79 586 рублей 99 копеек, в том числе основной долг в полном объеме в размере 68 330 рублей 59 копеек, а также проценты за пользование кредитом в размере 11 256 рублей 40 копеек (просроченные проценты за период с 08.07.2021 по 17.05.2022 в размере 10 207 рублей 49 копеек, проценты за период с 18.05.2022 по 17.06.2022 в размере 880 рублей 40 копеек, проценты за период с 18.06.2022 по 23.06.2022 в размере 168 рублей 51 копейка (842,53/30*6).

Вместе с тем, размер оставшейся части страховой суммы по договору страхования №ДСЖ-5/1912_НПР составляет 7 886 рублей 37 копеек (33 065,14 – 16 532,57- 8 646,2), а по договору страхования №ДСЖ-5/1809_НПР составляет 61 739 рублей 11 копеек (220 000 - 110 000 - 48 260,89), а всего 69 625 рублей 48 копеек.

В силу положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по смыслу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата по договорам страхования №ДСЖ-5/1912_НПР и №ДСЖ-5/1809_НПР в счет погашения задолженности по договору банковской карты со счетом № в размере 69 625 рублей 48 копеек, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 11 256 рублей 40 копеек (за период с 08.07.2021 по 23.06.2022), а также основной долг в размере 58 369 рублей 08 копеек (69 625,48-11 256,40). 

Принимая во внимание, что ответчики МРА и МДА не достигли возраста 14 лет, с указанных ответчиков в лице их законного представителя ФИО1, солидарно подлежит взысканию задолженность по банковской карте со счетом № в размере 15 815 рублей 73 копейки, в том числе основной долг 9 961 рубль 51 копейка (68 330,59 – 58 369,08), проценты за пользование суммой кредита за период с 23.06.2022 по 24.01.2023 в размере 5 854 рубля 22 копейки (17 110,62 -11 256,40), поскольку данный размер задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, принятого наследниками.

Вместе с тем, учитывая, что ответчик ФИО1 наследство умершего МАА не приняла, оснований для взыскания задолженности по договору кредитной карты с ФИО1, являющейся ненадлежащим ответчиком, не имеется. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчиков ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», МРА и МДА, в лице законного представителя ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) страховую выплату в счет погашения задолженности по банковской карте со счетом № в размере 69 625 рублей 48 копеек, в том числе основной долг в размере 58 369 рублей 08 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 11 256 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 251 рубль 76 копеек. 

Взыскать солидарно с МРА ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении 

<

данные изъяты>) и МДА ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении 

<

данные изъяты>) в лице их законного представителя ФИО1 (паспорт гражданина РФ 

<

данные изъяты>), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте со счетом № в размере 15 815 рублей 73 копейки, в том числе основной долг в размере 9 961 рубль 51 копейка, проценты за пользование суммой кредита в размере 5 854 рубля 22 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 511 рублей 48 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, действующей за себя, о взыскании задолженности по договору кредитной карты со счетом № отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Аккуратный

Решение в окончательной форме изготовлено 7 июня 2023 года.