Дело № 2- 158/2019 г. УИД 58RS0003-01-2019-000245-34 ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года г.Белинский

Белинский районный суд Пензенской области

В составе председательствующего Чуглиной Е.А. 

При секретаре Беляковой М.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, указав следующее. 

9 октября 2014 г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного банком предложения клиента был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства 

<

данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты>, руб., сроком на 60 месяцев, под 

<

данные изъяты> % годовых путем перечисления суммы в безналичной форме на счет клиента. Ответчик обязался погашать предоставленный ему кредит и уплачивать начисленные проценты, а также соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного договора Правила предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления. В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Данным пунктом предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 г. № 6/8). Таким образом, представленное заявление в совокупности с Общими условиями представляет собой договор, заключенный между банком и заемщиком посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) истцом в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В соответствии с п. 3.2 Правил заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа, указанной в заявлении, в порядке, предусмотренном п.п. 3.2.1-3.2.6 настоящих Правил. В соответствии с п. 1.9 Правил, заявление - заявление на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства, предоставляемое заемщиком, залогодателем в банк. Заявление является офертой о заключении кредитного договора и договора залога и является их неотъемлемой частью. При этом п.3 заявления является частью заключенного на основании анкеты договора, в соответствии с которым осуществляется открытие и ведение текущего счета (счетов) и выпуск и обслуживание банковской карты (карт). В соответствии с п. 6.1 Правил в обеспечение полного исполнения обязательства заемщика перед банком по кредитному договору, в том числе (но не ограничиваясь): возврат суммы кредита и уплату начисленных процентов, комиссий; неустоек, предусмотренных кредитным договором; возмещение убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; возмещение необходимых расходов банка на содержание предмета залога и расходов по обращению взыскания на предмет залога и его реализацию; залогодатель передает в залог банку предмет залога, индивидуальные признаки и залоговая стоимость которого указаны в Заявлении. В соответствии с п. 6.2 Правил, подписывая заявление, залогодатель тем самым предлагает банку заключить договор залога в отношении предмета залога. В соответствии с п. 9 заявления предметом залога является транспортное средство - автомобиль марки 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, цвет 

<

данные изъяты>.В силу ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Согласно п. 4.3.4 Правил факт наступления для досрочного истребования задолженности устанавливает банк. Основания считается наступившим, а обязанность заемщика по досрочному возврату задолженности возникшей на следующий день после дня отправки банком письменного требования заемщику. В силу п. 4.3.4 Правил основанием для досрочного истребования банком задолженности по кредитному договору является невыполнение заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, утрата предмета залога, ухудшение условий предмета залога по обстоятельствам, за которые банк не отвечает. В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Таким образом, неисполнение заемщиком порядка и сроков возврата кредитных средств является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога путем продажи его с публичных торгов. При рассмотрении требований об обращении взыскания на предмет залога, необходимо принимать во внимание, что порядок определения продажной цены в случае обращения взыскания на заложенное движимое имущество по решению суда закреплен в ст.349 ГК РФ. В случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке начальная продажная цена определяется решением суда. Согласно п.6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. № 26 при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества. При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суды должны учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении указанных споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге. Таким образом, при рассмотрении спора об обращении взыскания на предмет залога по инициативе любой из заинтересованных сторон должны быть представлены доказательства, свидетельствующие о рыночной стоимости имущества, являющегося предметом залога. В качестве представления доказательств о фактической рыночной стоимости предмета залога, истец предоставляет отчет об определении рыночной стоимости заложенного имущества - автомобиля марки 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, цвет 

<

данные изъяты>. Согласно данному отчету актуальная рыночная стоимость предмета залога составляет 560 000 руб. На дату предъявления иска заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п.4.3 Правил возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению. В соответствии с п. 14.2 Правил при нарушении заемщиком сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременном погашении иной задолженности Заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Согласно п. 6.11 заявления размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед АО «Райффайзенбанк» по состоянию на 29 марта 2019 г. составляет 127584,58 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 114147,75 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 12801,24 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 635,59 руб. АО «Райффайзенбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 127584,58 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3751,69 руб., расходы по оплате услуг эксперта в размере 2100 руб. и обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, цвет 

<

данные изъяты>, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной автомашины в сумме 560 000 руб. 

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, по заявлению представителя истца дело рассмотрено в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. 

По заявлению представителя истца в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено п. п. 1, 4 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 1 ст. 344 ГК РФ, залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором залога.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. п. 1 - 3 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Как установлено в судебном заседании и материалами дела между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 09.10.2014 года заключен кредитный договор, согласно которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Выдача кредита подтверждается выпиской по лицевому счету №, из которой усматривается, что указанная сумма перечислена ответчику 09.10.2014 года. 

Таким образом, как установлено материалами дела истец выполнил свои обязательства по кредитному договору. 

В качестве обеспечения исполнения заемщиком принятых обязательств между истцом и ответчиком был заключении договор залога транспортного средства, обеспечивающий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от 09.10.2014 года. 

Согласно указанным условиям кредитного договора предметом залога является транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, цвет 

<

данные изъяты>, условиями договора залога предусмотрено, что стоимость предмета залога равна стоимости транспортного средства по договору купли-продажи, при этом цена реализации предмета залога (начальная продажная цена) равна указанной выше залоговой стоимости транспортного средства, уменьшенной на 20 % а первый год кредитования и на 10 % за каждый последующий год кредитования. 

Доказательств отсутствия оснований для обращения взыскания на заложенное имущество ответчиком также не предоставлено.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, проценты за кредит в полном объеме не уплачены, то есть ФИО1 исполняет обязательства по кредитному договору не надлежащим образом, что подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности, выпиской по счету, и не оспорено ответчиком.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору перед АО «Райффайзенбанк» составляет 127584,58 руб., в т.ч.: задолженность по уплате просроченного долга по кредиту – 114147,75 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 12801,24 руб., штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 635,59 руб. 

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

АО «Райффайзенбанк» при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3751,69 руб., и за производство оценки транспортного средства в размере 2100 руб., а всего 5851,69 руб., которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 09.10.2014 года в сумме 127584,58 руб., в том числе: задолженность по уплате основного долга по кредиту – 114147,75 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 12801,24 руб., штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 635,59 руб. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, цвет 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере 560000,00 руб.. 

Взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» в возмещение судебных расходов 5851,69 руб. с ФИО1. 

ФИО1 вправе подать в Белинский районный суд заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Белинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий : Е.А.Чуглина