Дело №2-158/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Никулиной Т.В.

при секретаре Винниковой Л.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

22 июня 2011 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 была выпущена кредитная карта к текущему счету № без указания срока действия с лимитом кредитования (овердрафта) от 10000 до 100000 руб, за счет которого он имел возможность совершать банковские и расчётные операции. Основная процентная ставка по договору – 24.9% годовых, для получения наличных денежных средств 36.9%, льготный период – до 51 дня. Договор состоит из заявления ФИО1 на активацию карты и ввод в действие Тарифов по карте, Тарифного плана, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Кредитные средства подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей в течение платежного периода (двадцать дней), который начинается с 15 числа, в размере, не менее суммы Минимального платежа, составляющего 5% лимита овердрафта. С марта 2016 года ФИО1 не исполняет обязанность по погашению кредита, имеет просроченную задолженность. 

Дело инициировано иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме 141811 руб 71 коп. Сослалось на то, что, получив кредитную карту с лимитом овердрафта, ответчик обязан был размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в платёжный период, составляющий 20 дней, исчисляемый со дня окончания расчётного периода. Расчетный период равен одному месяцу и исчисляется с 15 числа каждого месяца. При непоступлении Минимального платежа возникает просроченная задолженность. Кроме того, при заключении договора ФИО1 выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, дав банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет выплаты Банку расходов на оплату страхового взноса. Тарифами банка установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств, а также штраф за возникновение просроченной задолженности. С марта 2016 года ФИО1 не производит платежи, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 141811 руб 71 коп, в том числе, основной долг – 99051 руб 75 коп, проценты – 7209 руб 33 коп, штраф - 13000 руб, страховые взносы и комиссии – 22550 руб 63 коп, которую истец просил взыскать, а также расходы по госпошлине в сумме 4036 руб 23 коп. В возражениях на позицию ответчика, заявившего о пропуске срока исковой давности, указал, что срок не пропущен, поскольку последний платеж произведен ответчиком 16.03.2016, кроме того, ранее банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности. 28.09.2017 был вынесен судебный приказ, который отменен 17.10.2017 по заявлению должника. Соответственно, срок увеличился на 20 дней и истекал 5.04.2019. Исковое заявление было подано 28.02.2019 в пределах трёхлетнего срока. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения иска, сославшись на отсутствие долга и пропуск банком срока исковой давности, который следует исчислять с сентября 2014 года. Пояснил, что в сентябре 2014 года к нему приходило письмо из банка о наличии задолженности в сумме 20000 руб, которую он погасил. Однако документ о перечислении денежной суммы не сохранился, в Сбербанке, через который производил платежи, он его также не получил. Утверждает, что после сентября 2014 года никакие суммы не перечислял. При этом подтвердил, что кредитную карту в банке получал, с условиями договора был ознакомлен, документы, находящиеся в материалах дела, подписывал. Наличные деньги снимал в стороннем банке, зная, что за это взимается комиссия. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

В силу требований ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с законом и условиями договора. Заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

На основании п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст.56 ГПК РФ суд принимает решение по спору, исходя из доказательств, которые представлены суду сторонами к моменту рассмотрения дела. 

Ответчиком признается и материалами дела подтверждается, что 22 июня 2011 года ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте. На основании его заявления Банк заключил с ответчиком договор № о предоставлении и обслуживании карты с лимитом кредитования (овердрафта) от 10000 руб до 100000 руб (кратный 5000 руб), по которому на имя ФИО1 была выпущена Карта к текущему счету №. Срок действия кредитной карты не установлен.

Договор состоит из заявления на активацию Карты и ввод в действие Тарифов по карте, Тарифного плана, Условий договора и Тарифов Банка по Карте, подписанных ответчиком. Наличие подписей в документах свидетельствует об осведомлённости ФИО1 об условиях договора и он этот факт не оспаривал.

Согласно условиям договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по Текущему счету из денежных средств, находящихся на этом счёте, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения операций представить кредит по карте в пределах лимита овердрафта. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий с 15 числа. Погашение задолженности производится в размере суммы, не менее Минимального размера платежа в платежный период. Минимальный платеж составляет 5% от лимита овердрафта. В соответствии с условиями договора об использовании карты с льготным периодом банк вправе изменять лимит овердрафта.

Процентная ставка по договору составляет 24.9% годовых на оплату товаров и услуг и 36.9% годовых - для совершения операций по получению наличных денежных средств и на просроченную ссудную задолженность. льготный период – до 51 дня. 

Для погашения задолженности по карте ФИО1 обязался размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в платёжный период, составляющий 20 дней, исчисляемый со дня окончания расчётного периода. Расчетный период равен одному месяцу и исчисляется с 15 числа каждого месяца. При непоступлении Минимального платежа возникает просроченная задолженность.

Согласно заявлению на выдачу карты и Тарифам при заключении договора ФИО1 выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, дав банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет выплаты Банку расходов на оплату страхового взноса.

Тарифами банка установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 5% за обслуживание лимита овердрафта при задолженности более 500 руб – 79 руб, а также штраф за возникновение просроченной задолженности в зависимости от длительности просрочки.

Согласно Тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение просроченной задолженности: за просрочку свыше 10 календарных дней и 1 календарного месяца - 500 руб, 2-х календарных месяцев – 1000 руб, 3-х и 4-х – 2000 руб.

Выпиской по счету и расчетом задолженности подтверждается, что последний платеж заемщиком был осуществлён 16 марта 2016 года в сумме 5000 руб. После указанной даты кредит не погашается, что в силу ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ, дает банку основания для взыскания задолженности.

В соответствии с Тарифным планом и расчетом лимит овердрафта по договору с ФИО1 составлял 100000 руб, соответственно Минимальный платеж – 5000 руб (5%). При этом банк вправе был его изменять.

По расчету банка задолженность ответчика по состоянию на 28 февраля 2019 года составляет 141811 руб 71 коп, в том числе, основной долг – 99051 руб 75 коп, проценты – 7209 руб 33 коп, штраф - 13000 руб, страховые взносы и комиссии – 22550 руб 63 коп. Иной вариант расчёта задолженности ответчиком не представлен. Штраф начислялся за просрочку уплаты Минимального платежа.

Из анализа выписки по счету и расчёта задолженности видно, что кредитная карта в основном использовалась для снятия наличных денежных средств в сторонних банкоматах, что влекло начисление комиссии.

Ссылки ответчика, что в сентябре 2014 года он погасил задолженность и никаких платежей в последующем не вносил, опровергаются документами истца, в том числе выпиской по счету, содержащей информацию о всех банковских операциях ФИО1 по текущему счету №, с которой согласуется расчёт задолженности. Из выписки видно, что заемщиком совершались неоднократные расходные операции, а также производилось пополнение счета в 2015 и 2016 году. Последняя операция по внесению денежных средств произведена 16.03.2016. Оснований не доверять содержанию выписки по счету у суда не имеется и ответчиком она не опровергнута.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку неустойка не является чрезмерной по отношению к размеру основного долга и периоду просрочки. Ответчик длительное время и без уважительных причин не исполнял взятые на себя обязательства.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит неубедительными.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо знало или должно было узнать о нарушении своего права (ч.1 ст. 200 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 1.2.3 раздела 1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от Даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что соответствует положениям ст. ст.314 и 810 ГК РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору кредитной карты № от 22 июня 2011 года не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

Учитывая приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора появляется право требовать от должника исполнения обязанности.

Из материалов дела видно, что последний платёж произведен заёмщиком 16.03.2016. В пределах трехлетнего срока исковой давности истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 28.09.2017 года, а 17.10.2017 по заявлению должника судебный приказ отменен (20 дней). При отсутствии иных документов о сроке обращения дата первоначального уведомления ФИО1 – 28.09.2017, однако должником не было принято мер по возврату задолженности. 

Кроме того, в соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности, продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6 п.3 ст. 204 ГК РФ). 

Истец обратился в Красногвардейский районный суд 6 марта 2019 года (согласно почтовому штемпелю). Судом установлено, что срок исполнения обязательств по кредитному договору не был определен. Срок исковой давности, исчисляемый, как с даты последнего платежа (16 марта 2016 года), так с даты обращения за выдачей судебного приказа – 28.09.2017, не пропущен.

По правилам ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы. Госпошлина в сумме 4036 руб 23 коп, уплаченная истцом, подтверждается платежными поручениями. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 22 июня 2011 года в сумме 141811 руб 71 коп, в том числе, основной долг – 99051 руб 71 коп, проценты – 7209 руб 33 коп, штраф - 13000 руб, страховые взносы и комиссии – 22550 руб 63 коп, а также расходы по госпошлине в сумме 4036 руб 23 коп, всего 145847 руб 94 коп. 

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд. 

Судья

Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2019 года.

Судья