Дело № 2-1510/2020 

64RS0047-01-2020-001548-61 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2020 года город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Андреевой С.Ю.,

при секретаре Молодцове В.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от 

<

дата>, сроком на пять лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

установил:

Истец обратился с иском о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии. 

В обосновании исковых требований истец указывает, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен полис – оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 

<

дата> гола, а именно страхование жизни, оформленный в связи с заключением договора потребительского кредита №/ПК/18/323 от 

<

дата>.

Вышеуказанный полис – оферта был заключен сроком на 26 месяцев, то есть до 

<

дата> в связи с необходимостью получения кредита. Страховая премия составила 212 739 руб. 17 коп. Кредит был выплачен досрочно, страхователь обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора с 

<

дата> и требованием возврата части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. В ответ на данное заявление ответчик сообщил, что поскольку по договору страхования застрахована жизнь лица, а не риск невозврата кредита, в связи с чем, возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен. Истец считает, что отказ ответчика является незаконным, в связи с чем, просил расторгнуть полис – оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 

<

дата> с 

<

дата>, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 76 916 руб. 84 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

дата> по 

<

дата> год в размере 814 руб. 35 коп., штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом и своевременно. 

Представитель истца доводы искового заявления поддержала, просила его удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, был представлен письменный отзыв, согласно которому исковые требования не подлежат удовлетворению.

Суд, с учетом мнения представителя истца, в силу ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителя ответчика. 

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ч.1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок. 

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. 

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой. 

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья может утратить интерес.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. (ст. 935 ГК РФ).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу ст. 958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления стразового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельства, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицам, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ФИО2 и АО КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор №/ПК/18/323 на сумму 3 147 029 руб. 17 коп., сроком действия договора 84 месяца, срок возврата 

<

дата>. (л.д.13-16). 

Также истец заключил Договор страхования заемщиков потребительских кредитов № с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Срок действия договора страхования составил 26 месяцев. Страховая сумма единая по рискам 3.1-3.2 устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях 3 147 029 руб. Страховая премия составляет 212 739 руб. 17 коп. (л.д.9-11). 

Согласно пр. 7.7 условий страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 38-48). 

Своей подписью истец подтвердил что с условиями Договора страхования ознакомился, их понял и согласен на заключение Договора страхования на указанных в нем условиях. 

Согласно справки об отсутствии ссудной задолженности от 

<

дата> № банк подтверждает исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору на 

<

дата> (л.д.76).

Из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исходя из вышеназванной нормы закона, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика невыплаченной части страховой премии не подлежит удовлетворению, поскольку условия договора страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии. Страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования не связана с кредитным договором и с невыплаченной суммой кредита. 

При этом суд не принимает во внимание доводы представителя истца о том, что поскольку объектом страхования по договору являлись жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика, а кредитные обязательства истцом были выполнены в полном объеме, в связи с чем, ФИО2 перестал быть заемщиком, таким образом, основания для наступления страхового случая отпали, поскольку обстоятельства, влекущие прекращение договора страхования если возможность наступления страхового случая отпала, определены в п. 1 ст. 958 ГК РК, к которым досрочная выплата кредита не относится. 

Как следует из условий страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку существование страхового риска не прекратилось, так как действие указанного договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжал свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита и от срока погашения кредита не зависит, в связи с чем, основания для расторжения договора страхования, взыскания страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу было отказано в полном объеме, оснований для взыскания в его пользу штрафа и расходов по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей у суда не имеется. 

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к открытому Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 22 июля 2020 года

Судья С.Ю. Андреева