РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

(ЗАОЧНОЕ)

15 июня 2017 года город Братск 

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ястребовой Ю.В.,

при секретаре Оняновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2282/2017 по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором с учетом уточнений, окончательно просило взыскать с ответчика:

- задолженность по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.05.2017 в размере 371 632,94 руб., из которых: 257 255,70 руб. – просроченный основной долг, 7 597,86 руб. – проценты на просроченный основной долг, 104 609,86 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 169,52 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

- судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 529,97 руб.;

- проценты по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 14% годовых. Начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 30.05.2017 по дату его полного погашения включительно;

- обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 200 284,80 руб.

В обоснование иска истец Банк ГПБ (АО) указало на то что, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» и ФИО1 (ранее фамилия - ФИО2) О.А. заключили договор займа *** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 1.1 которого займодавец предоставил заемщику кредит в размере *** руб. сроком на *** месяцев, считая с даты фактического предоставления займа.

В силу п. 1.6 кредитного договора право на получение исполнения по кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном кредитным договором и действующим законодательством. 

В соответствии с п. 4.1.5 кредитного договора, заемщик составил и передал в орган, осуществляющей государственную регистрацию прав, закладную по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ закладная была выдана первоначальному залогодержателю.

Согласно п. 4.4.4 кредитного договора займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу. 

Банк ГПБ (АО) приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором *** купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, реестром закладных от ДД.ММ.ГГГГ, Актом приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, а также отметкой в закладной. Согласно п. 1.1 договора купли-продажи банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи. 

Тем самым, банк является кредитором заемщика по кредитному договору. 

В соответствии с п.п. 1.3, 1.4 кредитного договора, займ предоставляется для целевого использования, а именно приобретения в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, по цене *** руб.

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчет годовой процентной ставки в размере ***% годовых.

Пунктами 5.2,5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки. 

Право собственности заемщика на квартиру зарегистрировано в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ с обременением в пользу первоначального залогодержателя. 

Согласно п. 3.3 кредитного договора заемщик погашает займ и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет *** руб. и подлежат внесению заемщиком не позднее *** числа каждого календарного месяца. 

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев. 

С учетом того, что заемщиком допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей, и количество данных просрочек превышает три в течение 12 месяцев, Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена. 

По состоянию на 29.05.2017 размер задолженности составляет 371 632,94 руб., из которых: 257 255,70 руб. – просроченный основной долг, 7 597,86 руб. – проценты на просроченный основной долг, 104 609,86 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 169,52 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Свои исковые требования основывает на положениях ст.309, 310, 348, 810, 819 ГК РФ., ст. 13, 50, 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причину не явки суду не сообщила, об отложении дела, либо о рассмотрении дела в ее отсутствие, не просила.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства, о чем вынесено определение. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» (займодавец) и ФИО4 (заемщик) был заключен договор займа ***, по условиям которого, займодавец предоставляет заемщику целевой займ в размере *** руб. сроком на *** месяцев, считая с даты фактического предоставления займа, на условиях, установленных настоящим договором (п. 1.1). Заемщик осуществляет возврат займа и уплачивает проценты за пользование займом в порядке, установленном настоящим договором (п.1.2). Заём предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, стоимостью *** руб. (п. 1.3). Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является: ипотека в силу закона квартиры (п. 1.4.1). За пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ***% годовых (п. 3.1). проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно (п. 3.2). Заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные займодавцем проценты за весь фактический период пользования займом (п. 4.1.1). В соответствии с условиями настоящего договора и договора купли-продажи квартиры, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, заемщик обязалась составить при участии займодавца и надлежащим образом оформить закладную и совершить все необходимые с его стороны действия по регистрации договора купли-продажи квартиры, ипотеки квартиры и передаче в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладной для последующей выдачи ее займодавцу как первоначальному залогодержателю (п. 4.1.5). Займодавец обязался предоставить заемщику заем в соответствии с условиями настоящего договора в порядке и в сроки, оговоренные настоящим договором, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5 настоящего договора (п. 4.3.1). при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней (п. 4.4.1). Также, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна, займодавец вправе обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.4.3). При нарушении сроков возврата займа заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2). При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3). Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов (п. 6.6). 

Данный договор был заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было. Судом установлено, что договор займа, соответствует нормам гражданского законодательства. С условиями договора ответчик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью, подлинность подписи ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, судом установлено, что в связи со вступлением в брак, фамилия ответчика с ФИО2, изменена на – ФИО1, что подтверждается копией паспорта гражданина РФ на имя ФИО1 

Из материалов дела судом установлено, что ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ купила квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, стоимостью *** руб., за счет собственных средств и заемных средств, предоставляемых ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб., что подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о государственной регистрации права, и никем не оспаривается. 

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация» по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспаривается и не опровергается. 

Также судом установлено, что ФИО4 была выдана закладная на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, первоначальным залогодержателем по которой является ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация». 

Так, согласно с указанной закладной, настоящая закладная в соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» удостоверяет право залогодержателя, каковым выступает любой законный владелец настоящей закладной, на получение исполнения по указанному выше и обеспеченному ипотекой денежному обязательству (включая проценты по нему и иные установленные законом или договором денежные требования из него) без представления других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу право залога на указанное выше недвижимое имущество, обремененное ипотекой (п. 8.1).

В соответствии с п. 5.3 закладной, залогодержатель имеет право передать свои права по настоящей закладной другому лицу в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передать саму закладную. 

Закладная зарегистрирована в Управлении Федеральной регистрационной службы по Иркутской области и Усть-Ордынскому Бурятскому автономному округу, Братский отдел. 

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 04.12.2006, действующей на момент заключения договора займа) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

В силу ст. 48 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если

эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.

В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

2. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

3. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. 

4. Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.

Согласно закладной, права по ней неоднократно передавались третьим лицам. Так, первоначальным залогодержателем являлся ЗАО «Иркутская ипотечная корпорация», последним залогодержателем указан Банк ГПБ (АО), которому права по закладной перешли от АО банк «ГПК-Ипотека».

Судом установлено, что согласно договора купли-продажи закладных *** от ДД.ММ.ГГГГ, покупатель «Газпромбанк» (АО) приобрел, а продавец Банк «ГПБ-Ипотека» (АО) продал именные ценные бумаги – закладные, перечисленные в Реестре закладных со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству. Обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном настоящим договором. Право собственности на каждую закладную переходит от продавца к покупателю в дату проставления отметки о новом владельце закладной (п. 1.1). 

В соответствии с Актом приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, Реестром закладных от ДД.ММ.ГГГГ, Банк «ГПБ-Ипотека» (АО) передал, а Банк ГПБ (АО) принял в собственность, в том числе закладную должника ФИО4 на сумму непогашенной задолженности *** руб.

При изложенных обстоятельствах, исходя из норм Федерального закона "Об ипотеке", суд находит доказанным тот факт, что владельцем рассматриваемой закладной в настоящее время является истец – Банк ГПБ (АО), имеющий в силу ч. 2 ст.48 названного закона все удостоверенные закладной права.

Вместе с тем, как следует из обоснования иска, заемщиком ФИО1 допускаются просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно: выпиской из лицевого счета клиента, расчетом задолженности. 

Таким образом, судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности, что подтверждается реестром почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств исполнения требований истца по погашению задолженности по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ, полностью или в части, ответчиком не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика ФИО1 имеет место быть существенное нарушение условий договора займа. 

Истцом в судебное заседание был предоставлен расчет задолженности ответчика по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма задолженности по договору займа по состоянию на 29.05.2017 составляет 371 632,94 руб., из которых: 257 255,70 руб. – просроченный основной долг, 7 597,86 руб. – проценты на просроченный основной долг, 104 609,86 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 169,52 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом

Указанный расчет ответчиком не оспаривался, арифметически является верным и принимается судом. Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга и без просрочки, либо неуплату задолженности по уважительным причинам, ответчиком представлено не было.

Вместе с тем, разрешая исковые требования Банка ГПБ (АО), суд учитывает разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Так, согласно п. 69 Постановления подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

71. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В п. 75. указано, что, установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ (в ред., действующей на момент заключения кредитного договора), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

П. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции действующей с 01.06.2015) предусматривается, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ (в ред. действующей с 01.08.2016), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что согласно договора займа, заключенного между сторонами, пени за просрочку исчислялись в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2 договора займа), и за просрочку возврата суммы основного долга. Истцом начислены пени в размере 104 609,86 руб. 

Вместе с тем, суд полагает размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, почти в сто раз превышающим размер процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (до 01.06.2015: 8,25% : 360 = 0,02%, после 01.06.2015: 10,89: 360 = 0,03%, после 01.08.2016: 10,5 : 360 = 0,02%). 

При таких обстоятельствах, с учетом периода просрочки, суд считает возможным снизить размер подлежащих взысканию с ФИО1 сумм пени: за просрочку возврата основного долга – до 1 500 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требования Банка ГПБ (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.05.2017 - в размере 268 523,08 руб., из которых: 257 255,70 руб. – просроченный основной долг, 7 597,86 руб. – проценты на просроченный основной долг, 1 500 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 169,52 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Оснований для удовлетворения исковых требований в большем размере, у суда не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требования Банка ГПБ (АО) в данной части, в большем размере, суд считает необходимым отказать. 

Вместе с тем, в соответствии с п. 3.1 договора займа *** от ДД.ММ.ГГГГ, за пользование займом, заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. В соответствии с п. 3.2 проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно.

На основании вышеизложенного, учитывая, что при заключении договора займа, стороны согласовали порядок возврата суммы займа и процентов за его пользования, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка ГПБ (АО) о взыскании с ФИО1 процентов по договору займа по ставке *** годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 30.05.2017 по дату его полного погашения включительно. 

Кроме того, как было установлено судом ранее, исполнение обязательств, возникших у заемщика ФИО1 из договора займа *** от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

2. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Статьей 337 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1,2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 04.12.2006) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с ч.ч. 1 ст. 50 указанного Федерального закона Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54 Закона (в редакции, действующей на момент разрешения спора), 2. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

(в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

(пп. 3 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

(в ред. Федеральных законов от 06.12.2011 N 405-ФЗ, от 21.07.2014 N 217-ФЗ)

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

В силу ст. 54.1 Вышеназванного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Таким образом, разрешая требования Банка ГПБ (АО) об обращении взыскания на заложенное имущество: жилое помещение - квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, суд приходит к выводу, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев (согласно расчета задолженности). Со стороны ответчика имело место нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

В силу ч.1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество -квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, суд приходит к выводу, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, имело место систематическое нарушение сроков внесения платежей. Доказательств, свидетельствующих о том, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, стороной ответчика не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, являющуюся предметом залога по договору об ипотеке, принадлежащей на праве общей совместной собственности ФИО1, с последующей его реализацией путем продажи с публичных торгов - подлежит удовлетворению.

Согласно отчета *** от ДД.ММ.ГГГГ Об определении рыночной и ликвидационной стоимостей недвижимого имущества, расположенного по адресу: 

<

адрес>, выполненному оценщиком АО «НЭО Центр», рыночная стоимость указанной квартиры, по состоянию на дату составления отчета – ДД.ММ.ГГГГ, составляет 1 500 356 руб. 

В соответствии с п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Исходя из положений п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», судом установлено, что начальная продажная цена имущества в случае спора определяется судом. При этом суд не связан стоимостью имущества, указанного в договоре залога, поскольку начальная продажная стоимость должна соответствовать рыночной стоимости имущества, на момент разрешения спора.

При установлении рыночной стоимости предмета залога, суд исходит из отчета оценщика, составленного АО «НЭО Центр», поскольку данный отчет стороной ответчика в ходе судебного заседания оспорен не был, доказательств стоимости заложенного имущества в ином размере, чем указано в отчете, суду не представлено. 

Учитывая указанное, суд при установлении начальной продажной цены предмета залога принимает во внимание рыночную стоимость спорного имущества, которая в соответствии с отчетом оценщика составляет 1 500 356 руб., и считает необходимым установить начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, что составляет 1 200 284,80 руб. 

Таким образом, исковые требования Банка ГПБ (АО) в указанной части подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В подтверждение судебных расходов, истцом представлено платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в суд, в размере 12 529,97 руб. 

При этом суд учитывает разъяснения, данные в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ГПБ (АО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 529,97 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 29.05.2017 в размере 268 523,08 руб., из которых: 257 255,70 руб. – просроченный основной долг, 7 597,86 руб. – проценты на просроченный основной долг, 1 500 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 169,52 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 12 529,97 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 14% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 30.05.2017 по дату его полного погашения включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 200 284,80 руб.

В удовлетворении исковых требований «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.05.2017 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, в размере 103 109,86 руб. – отказать. 

Ответчик вправе подать в Братский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья: Ю.В. Ястребова