Дело НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 20 января 2020 года 

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Матюшенко Ю.Е.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителей ФИО2, ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СпецСнаб71» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от 18.12.2012 в сумме 231 953,76 руб., в том числе 104 535,34 руб.- просроченный основной долг, 126 944,42 руб.- просроченный проценты, 474 руб.- комиссии, за оформление и передачу документов страховщику, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 5 520 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что 25.08.2012 ФИО4 оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» НОМЕР на сумму 34 996 руб. Одновременно в заявлении просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы, установленные Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. 

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта осуществляется только после получения заемщиком карты и при условии ее активации заемщиком путем звонка по телефону, указанному на карте. 

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, акцептовав заявление ФИО4, выпустил и выдал заемщику банковскую карту, после получения которой она была активирована 18.12.2012, для ее обслуживания открыт банковский счет и заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредитной карты с лимитом 105 100 руб., под 36,6% годовых. 

Заемщик впервые воспользовался кредитными средствами 24.12.2012, в последующем совершая действия по гашению задолженности. Последнее списание в счет погашения задолженности произведено 16.05.2016. 

По договору от 29.03.2019, с учетом дополнительного соглашения от 10.04.2019 Банк уступил ООО «СпецСнаб71» права требования по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования по Кредитному договору, заключенному с ответчиком, в сумме 231 953,76 руб. 

Представитель истца ООО «СпецСнаб71» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, отказа от иска не поступило.

Ответчик ФИО1 и ее представители по ходатайству ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании против иска возражают, пояснив, что задолженность по договору кредитной карты ответчиком погашена, с расчетом не согласны, непонятно как распределялись платежи и не в дату их оплаты, взимание комиссий за обслуживание карты, смс и других платежей незаконно, долг может быть уступлен только кредитной организации, с условиями договора ее не знакомили и документы не вручали, требования о погашении задолженности ответчик не получала, также заявили о пропуске истцом срока исковой давности. 

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, судебные извещения возвращены за истечением срока хранения.

С учетом мнения ответчика и ее представителей, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав ответчика и ее представителей, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

25.05.2012 между ОАО «ОТП Банк» и ФИО4 при заключении договора потребительского кредита, просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и Тарифы; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях- размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, установленные Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. 

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. В случае активации карты, открытии банковского счета и предоставления овердрафта, заемщик обязалась соблюдать Правила и Тарифы. 

В судебном заседании установлено, что заемщиком получена кредитная карта.

Как усматривается из материалов дела, единый документ при заключении договора кредитной карты сторонами не составлялся и не подписывался. Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на получение потребительского кредита, Тарифах, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее Правила). 

С данными документами заемщик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении от 25.08.2012. 

Из Правил следует, что Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем установления кредитного лимита (п. 5.1).

Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по Банковскому счету, возможность предоставления кредита по которому предусмотрена договором на сумму кредитного лимита (п. 5.1.1 Правил). Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается Банком на основании заявления или заявления на предоставление кредитного лимита (п. 5.1.2 Правил). 

Согласно п. 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму выданного кредита, с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан оплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов определяются Тарифами. 

Сроки погашения задолженности определяются договором (п. 5.1.4 Правил).

В соответствии с п. п. 5.1.6, 5.1.7 Правил для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете. В случае наличия на Банковском счете денежных средств, клиент поручает Банку направить указанные средства на погашение задолженности клиента перед Банком в соответствии со сроками исполнения данных обязательств. 

Для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете. Датой возврата суммы кредита, уплаты процентов, плат и комиссий считается дата зачисления средств на соответствующие счета: погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента, открытый в Банке; погашение начисленных процентов, плат и комиссий осуществляется перечислением денежных средств на соответствующие счета Банка (п. 5.2 Правил). 

В соответствии с п. 10 Правил, договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с даты открытия Банком банковского счета) и является бессрочным. Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в Банк карты и исполнения всех обязательств по договору, в т.ч. возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий. Пунктом 8.1.9.3 Правил предусмотрено, что в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат, клиент обязан в течение 3 рабочих дней исполнить требование Банка. 

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как усматривается из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты НОМЕР надлежащим образом, предоставил Заемщику ФИО4 денежные средства в порядке и на условиях, определенных договором, начиная с 18.12.2012, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как усматривается из материалов дела, последний платеж в погашение задолженности поступил 16 мая 2016 года.

29.05.2019 между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор уступки прав (требования) НОМЕР, 10.04.2019 дополнительное соглашение к нему, согласно которым право требования задолженности по кредитному договору НОМЕР, заключенному с ФИО4, в полном объеме перешло к ООО «СпецСнаб71».

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 51 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

В заключенном между ОАО «ОТП Банк» и ФИО5 договоре кредитной карты прямой запрет на передачу права требования третьим лицам или обязанность получать согласие на такую передачу у должника не предусмотрены. 

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По состоянию на 10.04.2019 задолженность по кредитному договору № НОМЕР составляет 231 953,76 руб., в том числе 104 535,34 руб.- просроченный основной долг, 126 944,42 руб.- просроченный проценты, 474 руб.- комиссии, за оформление и передачу документов страховщику. 

Уведомление о состоявшейся уступке права требования, истцом направлено в адрес ответчика.

Исходя из требований ст. ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 21.09.2017 № 1792-О, применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности, которая имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений (поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов), защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Поскольку по договору кредитования предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последняя операция по возврату кредитных средств была осуществлена 16.05.2016. С этого времени денежные средства не использовались и не вносились.

В силу требований ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

09.08.2019 мировым судьей судебного участка № 3 г. Новоалтайска Алтайского края выдан судебный приказ о взыскании с ФИО4 в пользу ООО «СпецСнаб71» задолженности по кредитному договору НОМЕР в сумме 231 953,76 руб., и отменен на основании определения от 20.09.2019 в связи с поступившими от ФИО4 возражениями на судебный приказ.

Заявление мировому судье о выдаче судебного приказа истцом направлено 01.08.2019, поступило 06.08.2019. 

Следовательно, на дату направления заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО4 задолженности по указанному договору в спорной сумме, срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ истек. 

Настоящее исковое заявление направлено в суд 14.11.2019, то есть также за пределами установленного статьей 196 ГК РФ срока, о применении которого заявлено стороной ответчика. 

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", и пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СпецСнаб71» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения. 

Председательствующий Т.Г. Полянская