Дело № 2-3146/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 12 сентября 2018 года 

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кравченко О.Е.,

при секретаре Маркиной Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора и взыскании страховой премии; по встречному иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о прекращении договора;

УСТАНОВИЛ :

АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Красноярского филиала АО «СОГАЗ» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя требования тем, что 26 марта 2015 года между сторонами заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 3715 IS 0156 V. Указанный договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от 26 марта 2015 года и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном страховании от 09 октября 2012 года. При заключении договора ответчик уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 417,21 рублей. За период действия договора страхования с 12 марта 2016 года по 25 марта 2017 года и за период с 26 марта 2017 по 25.03.2018 года страховая премия не уплачена. Ответчику направлялось уведомление о расторжении договора страхования, было предложено подписать соглашение о прекращении договора страхования и оплатить задолженность, ответ на которое не представлен, в связи с чем, просит расторгнуть договор страхования № 3715 IS 0156 V от 26 марта 2015 года, взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии в размере 50909,69 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7727,29 рублей.

В свою очередь, ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением о признании договора страхования при ипотечном кредитовании № 3715 IS 0156 V прекратившим действие с 25.03.2016г., мотивируя тем, что сумма ежемесячного платежа по ипотеке для заемщика ФИО1 увеличилась с мая 2016 года в связи с прекращением договора страхования с 25 марта 2016 года в силу п.6.6.5 Правил страхования. 

В судебное заседание представитель истца АО «Страховое общество газовой промышленности» не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства заказным письмом с уведомлением. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явился по неизвестным причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещался в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, доверил право представлять свои интересы представителю ФИО2 (по доверенности), который в судебном заседании против удовлетворения исковых требований АО «СОГАЗ» возражал, при этом поддержал встречные исковые требования, которые в том числе подтверждаются выпиской по счету ответчика, который по условиям кредитного договора в связи с прекращением договора страхования с мая 2016 года оплачивал ежемесячные платежи по повышенной процентной ставке.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказным письмом, отзыв на исковое заявление не представил, ходатайств об отложении не заявлял. 

Учитывая мнение представителя ответчика, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие третьего лица и истца, по имеющимся в деле доказательствам в порядке ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя ответчика, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ч. 3 ст. 954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу положений ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Судом установлено, что 26 марта 2015 года между АО «Страховое общество газовой промышленности» (истцом) и ФИО1 (ответчиком), на основании заявления ФИО1 заключен договор страхования № 3715 IS 0156 V (л.д. 15-24).

Согласно п. 6.1 договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы Остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 12%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на дату заключения договора составила по страхованию жизни и здоровья страхователя – 53487,84 доллара США, по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения – 53487,4 доллара США.

Согласно п. 6.4. договора страхования страховая премия уплачивается в порядке приведенной таблицы, из которой за первый год страхования имущественных интересов, связанных со страхованием причинителя жизни и здоровья Застрахованного - страховой тариф – 0,32 %, за второй – 0,33 %, за третий – 035 %, по страхованию рисков гибели или повреждения квартиры – 0,46 %, согласно п. 6.5 страховая премия за первый год страхования равна 417,21 доллара США и уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора. 

Согласно п. 5.1 Правил страхования при ипотечном кредитовании под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 5.3. Правил страхования страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика... . Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

При заключении договора страхования, страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 417,21 доллара США, что подтверждается квитанцией № 669693 серии ККК от 26 марта 2015 года в размере 23942,81 рублей (л.д. 26).

В соответствии с условиями Кредитного договора №631/4546-0000021 (л.д.36-42), процентная ставка на дату заключения Договора:7,00 процентов годовых, при этом процентная ставка подлежит перерасчету при изменении Базовой процентной ставки или оснований для применения Дисконта в соответствии с Разделами 5 и 6 ИУ по следующим правилам:

В случае исполнения Заемщиком условия о полном страховании рисков рассчитывается путем вычитания Дисконта из величины Базовой процентной ставки (п.4.5.1)

В остальных случаях приравнивается к Базовой процентной ставке (п.4.5.2).

Согласно п.5.1 Договора, базовая процентная ставка 8,00 процентных годовых.

Дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях:

6.1.1 добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления Кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п.9.1ИУ.

6.1.2 Отсутствия применимых на очередную дату, предусмотренную п.6.4 ИУ, условий о страхование рисков, указанных в п.п.9.2 и 9.3 ИУ. В указанных случаях условие о страховании считает выполненным. 

В силу п.6.2 Договора кредитор в даты, указанные п.6.4 ИУ производит периодическую проверку выполнения Заемщиком условия о полном страховании рисков и по результатам проверки производит перерасчет процентной ставки. 

Дисконт при исполнении условия о полном страховании рисков:1,00 процентов годовых (п.6.3Договора).

В соответствии с п.6.4 Договора, даты периодической проверки исполнения условия о полном страховании рисков: дата фактической выдачи Кредита, 01 апреля и 01 октября каждого календарного года (л.д.37-38).

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 25 марта 2017 года, сумма задолженности за период страхования с 26.03.2016 года по 25.03.2017 года составляет 407,49 долларов США, из расчета: 46055,44 долларов США 44 цента (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа 26.03.2016г.) + 12% (увеличение суммы задолженности в соответствии с п. 6.1 договора страхования) х 0,33% (согласно п. 6.4 договора страхования) = 170,22долларов США и 46055,44 долларов США 44 цента (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа 26.03.2016 г.)+12% (увеличение суммы задолженности в соответствии с п. 6.1 договора страхования) )*0,46% (согласно п. 6.4 договора страхования) = 237,27 долларов США, в соответствии с курсом доллара ЦБ РФ на 26.03.2016 года 68, 4346 долларов, составляет 27886,41 рублей (407,49*68,4346).

А также за период страхования с 26.3.2017 по 25.03.2018 года сумма задолженности составляет: 44195, 29 долларов США 29 цента (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа 26.03.2017 г.) +12% (увеличение суммы задолженности в соответствии с п. 6.1 договора страхования)*0,35% (согласно п. 6.4 договора страхования)=173,24 доллара США и 44195, 29 долларов США 29 цента (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа 26.03.2017 г.)+12% (увеличение суммы задолженности в соответствии с п. 6.1 договора страхования)*0,46% (согласно п. 6.4 договора страхования)= 227,69 долларов США, в соответствии с курсом доллара ЦБ РФ на 26.03.2017 года 57,4247 долларов, составляет 23023,28 рублей (400,93*57,4247).

Вместе с тем, согласно поступившему ответу от 29.08.2018г. на судебный запрос от 16.08.2018г., Банк ВТБ сообщил, что согласно условиям кредитного договора, проверка страхового дисконта происходит два раза в год, первый период страхования по договору № 3715 IS 0156 V прекратил свое действие 25.03.2016г., тем самым пролонгация страхования на 01.04.2016г. отсутствовал, в связи с чем произошла отмена страхового дисконта и ставка была увеличена с 11.04.2016г., что подтверждается выпиской по счету клиента.

Кроме того, истцом в адрес ФИО1 было направлено письмо – сопровождение, о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса (л.д. 28-30).

Проанализировав условия кредитного договора, правила страхования, в частности условия п. 6.6.5 предусматривающие, что в случае не оплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере, договор страхования прекращается со дня следующего за днем окончания оплаченного периода страхования, первый период страхования прекратил свое действие 25 марта 2016 года, что свидетельствует о прекращении с 26 марта 2016 года договора страхования в силу п.6.6.5 правил страхования, о чем в том числе указывает Банк в своём письме, который в связи в отсутствие пролонгации страхового дисконта увеличил для ответчика размер процентной ставки по кредитному договору, оплату которой ФИО1 производит в полном объеме (8%), о чем свидетельствует выписка по счету и уведомление Банка от 10.09.2018г. в ответ на обращение ответчика.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования при ипотечном кредитовании от 26 марта 2015 года №3715 IS 0156 V заключенный с ФИО1 прекратил свое действие с 26 марта 2016 года в связи с невнесением заемщиком (страхователем) страхового взноса, что в том числе установлено кредитором - Банком ВТБ, посчитавшим отсутствие у ответчика пролонгации страхования основанием для увеличения процентной ставки по кредиту с 7% до 8%, следовательно, в связи с прекращением действия договора, правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора от 26 марта 2015 года №3715 IS 0156 V и взыскании страховой премии не усматривается, при этом встречные исковые требования подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора от 26 марта 2015 года №3715 IS 0156 V и взыскании страховой премии - отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о прекращении обязательств по договору - удовлетворить.

Признать договор от 26 марта 2015 года №3715 IS 0156 V прекратившим действие с 26 марта 2016 года. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна.

Судья: О.Е. Кравченко