УИД – 66RS0015-01-2019-000547-38 Гражданское дело № 2-505/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 28.05.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2019 года г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Филимонова А.С., при секретаре судебного заседания Чечулиной А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-505/2019 по иску акционерного общества «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, 

установил:

Акционерное общество «КБ ДельтаКредит» (далее – АО «КБ ДельтаКредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что *Дата* между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 заключен кредитный договор *Номер*, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 2 700 000 рублей сроком на 182 календарных месяца, под 15,25 % годовых, для приобретения жилья, а заемщик обязалась посредством ежемесячных платежей возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, установленным кредитным договором. Банк свои обязательства исполнил и предоставил заемщику кредит в полном объеме. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору было обеспечено ипотекой в силу закона. Банку предоставлен залог недвижимого имущества: квартиры по адресу: *Адрес*. Ответчик прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом превысило срок, установленный кредитным договором, в связи с чем, в адрес ответчика были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование до настоящего времени не исполнено ответчиком. Как указывает истец, согласно отчету об оценке, рыночная стоимость квартиры составляет 5 219 000 рублей, в связи с чем, начальная продажная цена квартиры может быть установлена в размере 80 % от стоимости, указанной в отчете и равной 4 175 200 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд: 

Расторгнуть кредитный договор *Номер* от *Дата*, заключенный между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору *Номер* от *Дата*, определенную по состоянию на *Дата* – 2 692 925,71 рублей, включающую в себя: 2 558 169, 56 рублей – сумма невозвращенного долга; 132 095,77 – сумма начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитом; 2 660,38 рублей – рассчитанные пени.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: *Адрес*, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 4 175 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины – 27 664,63 рублей, расходы на проведение оценки в размере 5 000 рублей и услуги представителя размере – 20 000 рублей (л.д. 4, 5).

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» – ФИО2, действующий на основании доверенности, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований, подтвердив доводы и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, мнения по иску не высказала.

Представитель третьего лица Межрайонной ИФНС России №29 по Свердловской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, мнение по иску не представлено. 

Заслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Как установлено в судебном заседании, *Дата* между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО3 заключен кредитный договор *Номер*, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 2 700 000 рублей, на срок 182 календарных месяца, под 15,25 % годовых, на приобретение квартиры, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленным кредитным договором (л.д.9-13).

На основании п. 4.2 договора заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. 

Согласно условиям кредитного договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО3 передала истцу в залог приобретаемую на кредитные средства квартиру, расположенную по адресу: *Адрес*.

Во исполнение условий кредитного договора, выдача кредита произведена банком единовременно путем перечисления суммы в размере 2 700 000 рублей на счет, открытый в банке на имя заемщика ФИО4, что подтверждается выпиской из банковского счета (л.д. 14-16).

*Дата* за ФИО3 зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: *Адрес*, р.*Адрес*, на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств *Номер* от *Дата*. В Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним *Дата* сделаны записи регистрации с указанием ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.18).

По условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита (п. 4 кредитного договора). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета, открытого заемщиком.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в случае: при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней. При нарушении сроков возврата кредита и (или) процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.1.5, 5.4.1).

Однако в нарушение условий кредитного договора и графика платежей ответчик обязанности заемщика должным образом не исполняет, неоднократно допускал нарушение графика погашения кредита, что подтверждается расчетом суммы задолженности, представленного истцом. 

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора Банком в адрес ответчика *Дата* было направлено требование заказным почтовым отправлением, в котором она уведомлялась о намерении Банка досрочно взыскать долг с единовременной уплатой всего долга и процентов в установленный срок (л.д.19-21). Однако в течение установленного срока ответчик не погасила имеющуюся задолженность, тем самым, проигнорировав законные требования Банка. 

В соответствии с п. 5.4.5 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором. 

Согласно расчету задолженность ответчика по состоянию на *Дата* составляет 2 692 925,71 рублей, в том числе: 2 558 169, 56 рублей – сумма невозвращенного долга; 132 095,77 – сумма начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитом; 2 660,38 рублей – пени (л.д. 17).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая положения п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств уплаты суммы задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено, ответчиком допущена просрочка платежей, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами своевременно не уплачены, следовательно, условия заключенного договора существенно нарушены. 

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору заявлены обоснованно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 2 статьи 339, пункту 1 статьи 341, пункту 1 статьи 348 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, который должен быть заключен в письменной форме; взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В договоре о залоге, согласно пункту 1 статьи 339 ГК РФ, должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Согласно закладной от *Дата* в качестве полного исполнения всех обязательств по кредитному договору, уплаты суммы основного долга, процентов, неустойки и издержек, связанных с исполнением кредитного договора *Номер*-КД-2016 от *Дата* ответчиком в залог передано следующее недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: *Адрес*, р.*Адрес*, залогодателем которого является: ФИО3 (л.д.41-44). 

Данные положения закладной соответствуют вышеуказанным требованиям закона, поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, договор заключен в письменной форме, в сделке указаны обязательные для договора залога недвижимого имущества сведения.

На основании статьи 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения. 

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлено.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основе отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Оснований, предусмотренных ст. 352 ГК РФ для прекращения залога, не установлено.

В соответствии с заключением к отчету об определении рыночной стоимости имущества *Номер* от *Дата* от *Дата*, составленного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 5 219 000 рублей (л.д.45, 46). 

Суд считает возможным принять данное экспертное заключение как допустимое доказательство по делу, так как заключение логично, мотивировано, основано на нормах законодательства, и сторонами не оспорено. 

Таким образом, начальная продажная стоимость недвижимого имущества признается равной 80% рыночной стоимости предмета залога. В связи с этим, суд считает возможным принять за основу указанную стоимость и установить начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры 4 175 200 руб., из расчета 5 219 000 руб. х 80%.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт неисполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору судом установлен. Неисполнение ответчиком своих обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за неисполнение договорных обязательств. Кроме того, в судебном заседании нашел подтверждение факт систематического нарушения сроков внесения платежей ответчиками по кредитному договору, в связи с чем, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: *Адрес*, р.*Адрес*, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса, стороны должны доказывать обстоятельства, на которые ссылаются, основания возражений. При подготовке по делу, ответчику разъяснялись указанные положения закона, при этом, доказательств исполнения своих обязательств ответчиком перед истцом – суду не представлено.

Таким образом, на основании изложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает возможным исковые требования удовлетворить, взыскать с ФИО3 в пользу АО «КБ ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору *Номер* от *Дата* в размере 2 692 925,71 рублей, в том числе: 2 558 169, 56 рублей – просроченный основной долг; 132 095,77 – просроченные проценты; 2 660,38 рублей – неустойка; обратить взыскание в пользу «КБ ДельтаКредит» на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО3 в виде квартиры, расположенной по адресу: *Адрес*, р.*Адрес*, установив начальную продажную стоимость в размере 4 175 200 рублей, определив способ и порядок реализации заложенного имущества в виде аукциона путем продажи на публичных торгах. 

Кроме того, требование истца о расторжении кредитного договора *Номер*-*Номер* от *Дата*, заключенного АО «КБ ДельтаКредит» с ФИО3, суд также находит законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании понесённых им судебных расходов по оплате услуг оценочной организации по определению стоимости заложенного имущества – квартиры, услуг представителя и взыскании уплаченной госпошлины при подаче иска в суд, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относит расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

В силу п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В просительной части иска, истец просит о взыскании с ответчика судебных расходов на проведение оценки в размере 5 000 рублей и услуги представителя в размере 20 000 рублей, при этом, доказательств несения расходов по проведению оценки (квитанция, платежное поручение) в материалах дела не имеется, и истцом в судебном заседании не представлено.

Вместе с тем, имеющаяся в материалах дела копия договора об оказании юридических услуг от *Дата* не свидетельствует об оказании истцу юридических услуг, в рамках рассматриваемого гражданского дела (л.д.48-51).

Так, *Дата* между ООО «Агентство банковского возврата» и АО «КБ ДельтаКредит» заключен договор об оказании юридических услуг, при этом, доказательств оказания юридических услуг в материалы гражданского дела не представлено. Исковое заявление составлено и подписано ФИО5, действующим в качестве представителя истца по доверенности, выданной АО «КБ ДельтаКредит». Сведений о том, что ФИО5 состоит в договорных или иных отношениях состоит с ООО «Агентство банковского возврата» в материалах дела, не имеется.

Кроме того, интересы истца АО «КБ ДельтаКредит» в ходе рассмотрения вышеназванного гражданского дела на основании доверенности осуществлял ФИО2 Сведений о каких – либо взаимоотношениях ФИО2 с ООО «Агентство банковского возврата» в материалах дела также не имеется.

Таким образом, исковые требования в части взыскания судебных расходов, понесенных на проведение оценки, а также на оплату юридических услуг, не подлежат удовлетворению.

Истец понес расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 27 664 рубля 63 копейки (л.д.8), которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «КБ ДельтаКредит» удовлетворить. 

Взыскать в пользу акционерного общества «КБ ДельтаКредит» с ФИО1 задолженность по кредитному договору *Номер* от *Дата* в размере 2 692 925 (Два миллиона шестьсот девяносто две тысячи девятьсот двадцать пять) рублей 71 копейку, в том числе: 

- задолженность по основному долгу – 2 558 169 руб. 56 коп.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 132 095 руб. 77 коп.;

- пени – 2 660 руб. 38 коп.

Обратить взыскание в пользу акционерного общества «КБ ДельтаКредит» на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1 в виде квартиры, расположенной по адресу: *Адрес*, р.*Адрес*, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 4 175 200 руб., кадастровый *Номер*. 

Расторгнуть кредитный договор *Номер*-КД-2016 от *Дата*, заключенный акционерным обществом «КБ ДельтаКредит» с ФИО1.

Взыскать в пользу акционерного общества «КБ ДельтаКредит» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 664 (Двадцать семь тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля 63 копейки.

В удовлетворении остальных требований акционерного общества «КБ ДельтаКредит» отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Филимонов