2-322/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Нерюнгри 26 февраля 2020 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Головановой Л.И., при секретаре Филипповой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Кредитный банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчице был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 29% годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик ФИО2 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, из которых: основной долг – 

<

данные изъяты>, проценты – 

<

данные изъяты>. В связи с этим просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ПАО КБ «Восточный» соответственно.

Заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ вступила в брак, и после заключения брака ей присвоена фамилия «Панфилова», о чем составлена актовая запись №. Данный факт подтверждается приобщенной к материалам дела копией свидетельства о заключении брака №, выданного отделом Управления ЗАГС 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» С., действующая на основании доверенности, ответчица ФИО1 в судебное заседание не явились, заявив ходатайства о рассмотрении дела без их участия. 

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, удовлетворил данные ходатайства.

Из письменных возражений ответчицы ФИО1 на исковое заявление следует, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж ДД.ММ.ГГГГ), о чем свидетельствует выписка по счету. На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № г. Нерюнгри Республики Саха (Якутия) от ДД.ММ.ГГГГ с нее в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № г. Нерюнгри Республики Саха (Якутия) от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ на основании ее заявления отменен. В связи с этим период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (125 дней) в срок исковой давности не включается. При этом иск составлен только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности. Поскольку уважительных причин срока у истца не имеется, в удовлетворении исковых требований просит отказать. При этом полагает возможным уменьшить сумму долга до 

<

данные изъяты>, исходя из следующего расчета: 

<

данные изъяты>

Суд, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчицы, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании было установлено, что ответчица ФИО1 имеет обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», по условиям которого ответчице предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 29 % годовых сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение указанного кредитного договора подтверждается исследованными материалами дела и не опровергается ответчицей ФИО1 в судебном заседании.

Так, из имеющейся в материалах дела заявления о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, ознакомившись с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее – Типовые условия), просила Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» заключить с ней посредством акцепта ее заявления-оферты договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Данные о кредите» заявления, а именно: кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 29 % годовых сроком на 60 месяцев.

Кроме того, из заявления следует, что ответчица ФИО1 просила в случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в заявлении, произвести акцепт предложенной оферты путем совершения действий, указанных в разделе «Условия кредитования»: открыть банковский счет в соответствии с законодательством Российской Федерации, предоставить сумму кредита, указанную в разделе «Данные о кредите» заявления, на открытый ей банковский счет.

Также ответчица в соответствии с указанным заявлением обязалась в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком оплаты. 

Своей подписью под заявлением-офертой ответчица подтвердила получением экземпляра заявления и Типовых условий, с которыми предварительно ознакомлена. Также своей подписью ответчица ФИО1 подтвердила, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления она ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними (Тарифы банка).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 4.2 Общих условий). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 4.2.1 Общих условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа, с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередности (пункт 4.4.4 Общих условий).

В соответствии с Общими условиями за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счете) (пункт 4.6).

В разделе заявления «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указано, что плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет 0,60% в месяц от суммы кредитования (

<

данные изъяты>) ежемесячно.

Как следует из заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Восточный», она дала согласие на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев на производстве, болезней держателей кредитных карт, на оплату услуги за присоединение к программе и на оплату страховых взносов страховщику в размере 

<

данные изъяты> (0,40% в месяц от суммы кредита), а также подтвердила, что все положения являются основанием для включения в список застрахованных лиц по договору страхования, заключенному между банком и ответчицей, и что уведомлена о праве отказаться от присоединения к данной программе без ущерба для права на получение кредита и кредитной карты, а также о праве осуществить страхование в любой компании по своему усмотрению.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Суд рассматривает заявление ответчицы ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Следовательно, письменная форма договора между сторонами соблюдена. 

В соответствии с заключенным договором банк предоставил ответчице ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 29% годовых. 

Кредитные средства ответчице ФИО1 были предоставлены путем перечисления на счет, открытый на ее имя в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк»», что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» в соответствии с условиями договора, заключенного с ответчицей ФИО1, выполнило надлежащим образом.

Ответчица ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что также подтверждается выпиской по счету. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе подготовки дела к судебному заседанию, в возражениях на исковое заявление ответчица ФИО1 факт нарушения обязательств и наличие задолженности не оспаривала, однако полагает, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении кредита ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в ежемесячного взноса в сумме 5628 рублей 03 копейки (сумма гашения процентов + сумма гашения основного долга + сумма ежемесячной платы за страхование). 

Внесение платежа происходит ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности предусмотренной договором – 26 числа каждого месяца. 

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, приведенных в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Положениями пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 указано, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из выписки по лицевому счету ответчицы последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Нерюнгри Республики Саха (Якутия) исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № г. Нерюнгри Республики Саха (Якутия) был выдан соответствующий судебный приказ.

ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен на основании заявления ФИО1 С указанной даты неистекший срок исковой давности должен быть продлен до шести месяцев (определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №).

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчице ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь вышеприведенными нормами права и разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принимая во внимание приведенные выше обстоятельства, связанные с обращением истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа по почтовому штемпелю на конверте ДД.ММ.ГГГГ, а также тот факт, что в суд с настоящим иском Банк обратился в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества Кредитный банк «Восточный» подлежат частичному удовлетворению, поскольку срок исковой давности по заявленным истцом требованиям о взыскании платежей, подлежавших внесению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истек, с ответчицы ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Кредитный банк «Восточный» подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты очередного платежа) по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ответчицы ФИО1 должны быть взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Кредитный банк «Восточный» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>, государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>, итого: 

<

данные изъяты> 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Якутия) Л.И.Голованова

Мотивированное решение составлено 4 марта 2020 года