№ 2-2-201/2023

64RS0007-02-2023-000481-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023 года г. Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе 

председательствующего судьи Духановской И.В., 

при секретаре судебного заседания Мягковой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 27 июня 2013 года в размере 139 052 рубля 84 копейки, из которых: сумма основного долга – 74 414 рублей 51 копейка; сумма процентов за пользование кредитом – 14 260 рублей 01 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 40 042 рубля 60 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 981 рубль 06 копеек. 

Обосновывая заявленные требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от 27 июня 2013 года на сумму 85 154 рубля, в том числе: 70 000 рублей – сумма к выдаче, 15 154 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 85 154 рубля на счет заемщика №. Денежные средства 70 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствие с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит из заявки на открытие банковского счета и Условий договора. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 579 рублей 87 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06 июня 2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по кредиту. По состоянию на 21 апреля 2023 года задолженность по договору составляет 139 052 рубля 84 копейки, из которых сумма основного долга – 74 414 рублей 51 копейка, сумма процентов за пользование кредитом – 14 260 рублей 01 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 40 042 рубля 60 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 335 рублей 72 копейки. При подаче искового заявления в суд согласно платежному поручению Банком уплачена государственная пошлина в размере 3 981 рубль 06 копеек.

ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени слушания дела судом извещена надлежаще и своевременно, исковые требования не признала, представителя письменное заявление, в котором просила суд, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» отказать, применить срок исковой давности, рассмотреть дело без её участия.

Учитывая положения ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст. 438 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 27 июня 2013 года на сумму 85 154 рубля. Процентная ставка по кредиту 39,90 %, на срок 48 календарных месяцев. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 579 рублей 87 копеек. Начало расчетного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20 день, с 15 числа включительно. Согласно графику погашения по кредитному договору последний платеж должен быть произведен 06 июня 2017 года. 

Подписав договор ФИО1, согласилась с тем, что заключила с Банком договор, является клиентом Банка и своей подписью подтверждает, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 245 555 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 70 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика.

Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, в сумме 15 154 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с разделом II Условий договора проценты по кредиту подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета заемщика.

Погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с Условиями договора.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

Согласно графику платежей, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06 июня 2017 года.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору по состоянию на 21 апреля 2023 года составляет 139 052 рубля 84 копейки, из которых сумма основного долга – 74 414 рублей 51 копейка, сумма процентов за пользование кредитом – 14 260 рублей 01 копейка, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 40 042 рубля 60 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 335 рублей 72 копейки.

Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, поскольку расчет задолженности произведён в соответствии с условиями кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по договору должником не возвращена.

От ответчика ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Исходя из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Согласно выписке по счету, открытому на имя ответчика, она пользовалась предоставленным кредитом. Последняя операция по счету по внесению ежемесячного платежа была осуществлена 23 июля 2014 года. Однако, согласно условиям договора, следующий платеж должен быть внесен 15 августа 2014 года. Таким образом, о нарушении права истцу стало известно с 16 августа 2014 года, то есть со дня, следующего за днем не поступления очередного платежа.

Соответственно, последним днем обращения в суд, в пределах трехлетнего срока исковой давности, будет являться 16 августа 2017 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от 27 марта 2015 года отказано в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору.

С настоящим иском в суд ООО «ХКФ Банк» обратился по истечении трех лет со дня, когда должен был узнать о нарушении своего права, лишь 18 мая 2023 года, то есть по истечении установленного законодательством срока исковой давности.

Сведений об обстоятельствах, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, об уважительных причинах пропуска срока исковой давности стороной истцом не представлены.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании суммы основного долга по договору.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с тем, что в удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании суммы основного долга отказано в связи с пропуском срока исковой давности на его предъявление, оснований для удовлетворения дополнительных требований о взыскании процентов, убытков, штрафа по договору у суда не имеется.

Принимая во внимание надлежащее заявление ответчика ФИО1 о применении последствий пропуска срока исковой давности и установленных судом обстоятельств, пропуска трехлетнего срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору по данному основанию.

При подаче искового заявления согласно платежному поручению от 16 мая 2023 года № истцом ООО «ХКФ Банк» уплачена государственная пошлина в размере 3 981 рубль 06 копеек.

При отказе в иске понесенные истцом судебные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме (22 июня 2023 года) через Балашовский районный суд Саратовской области.

Председательствующий И.В. Духановская