№2-1638/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2017 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия 

в составе: председательствующего судьи Чеглаковой И.В.,

при секретаре Боюс М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Петрозаводский городской суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. ФИО1 указывает, что при заключении кредитного договора сотрудник банка выдал ей для подписания договор страхования жизни заемщиков кредита №, пояснив, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия составила 148500 руб., данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. Истица отмечает, что ей не разъяснили право на отказ от договора страхования в любое время, иной формы договора предложено не было. Истица считает, что включение в условия кредитного договора условий об обязанности заемщика уплатить банку страховой взнос на личное страхование является незаконным в связи с тем, что предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным заключением договора страхования жизни до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что является нарушением положений ст.ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ, а также требований п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На основании изложенного истица просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойку в размере 

<

данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Истица в судебном заседании не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылался на пропуск истицей срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. на срок 

<

данные изъяты> дней под 

<

данные изъяты> % годовых. 

С условиями кредитования истица была ознакомлена при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью истицы в кредитном договоре №.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истица была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика на 

<

данные изъяты> дней, выгодоприобретателем является КБ «Ренессанс Кредит». Страховая сумма по договору составила 

<

данные изъяты> руб., страховая премия составила 

<

данные изъяты> рублей.

При этом в указанном договоре страхования указано, что ФИО1 полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита прочла, поняла и согласна с ними, что подтверждается подписью истицы в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования заемщиков кредита. 

В силу статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ФИО1 подписала кредитный договор, договор страховании, из содержания которых следует, что она дает поручение Банку перечислить со счета часть кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. Договор страхования подписан собственноручно истицей ДД.ММ.ГГГГ.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Банком была предоставлена полная информация истице об условиях кредитования и подключения к программе страхования. 

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемые истицей условия кредитного договора являлись ее обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитному договору, ее добровольным волеизъявлением. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанной Программе страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу. 

Согласно материалам дела истица выразила и подтвердила свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с Банком условиях.

При этом, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ФИО1 от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, то, что представленными документами со стороны истицы не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истице услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Аналогичная позиция отражена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах иск в части признания недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ответчика денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб., уплаченных в счет оплаты страховой премии по договору страхования, удовлетворению не подлежит.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено нарушения прав истицы, в связи с чем, не имеется и оснований для защиты ее прав (ст.ст. 2 - 4 ГПК РФ).

Установив отсутствие нарушения прав истицы, суд полагает, что не имеется также оснований для удовлетворения заявленных истицей требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ходе рассмотрения дела сделано заявление о применении к требованиям ФИО1 срока исковой давности, поскольку на момент ее обращения в суд срок исковой давности истек. 

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из содержания условий оспариваемого договора страхования не следует, что его условия противоречат обязательным требованиям законодательства, оспариваемая сделка по своей правовой природе является оспоримой.

Пункт 2 статьи 166 ГК РФ определяет, что требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (пункт 2 ст. 181 ГК РФ).

Вместе с тем, из обстоятельств дела и предоставленных суду доказательств следует, что после совершения сделки путем подписания договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, одновременно истцом были исполнены обязательства по уплате страховой премии.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения недействительной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки (ДД.ММ.ГГГГ), когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Следовательно, срок исковой давности следует исчислять с момента заключения сделки – ДД.ММ.ГГГГ. Указанный срок истек до обращения истца в суд с соответствующим иском. Кроме того к моменту обращения ФИО1 истек и общий срок исковой давности, исчисляемый с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 205 ГК РФ суд вправе в исключительных случаях, связанных с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.) пропущенный срок исковой давности восстановить. 

Доказательств наличия уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности материалы дела не содержат.

С учетом изложенного выше, суд не находит оснований для защиты прав истца за пределами пропущенного срока исковой давности, о чем заявил ответчик, в связи с чем отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Чеглакова

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2017.