2-212/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2023 года г.Починок

Починковский районный суд Смоленской области в составе судьи Шабановой В.А.

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 - ФИО2,

при секретаре Панкратовой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании условий потребительского кредита недействительными, взыскании морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании условий потребительского кредита № ** от ** ** ** недействительными, взыскании морального вреда в размере 110000 руб.

В обоснование своих требований истец ФИО1 в исковом заявлении и судебном заседании, представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании сослались на то, что ** ** ** между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № **, по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в сумме 383622 руб. Пунктом 4 индивидуальных условий договора по программе «профессионал» предусмотрено: примерная процентная ставка не применима; процентная ставка 8,9% годовых (базовая процентная ставка); кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 27,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка устанавливается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию. Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности по любой причине. В соответствии с вышеуказанными пунктами договора потребительского кредита ** ** ** между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования № ** по программе «защита кредита», размер страховой премии составляет 92069,52 руб., которая выплачивается единовременно на дату заключения договора. ** ** ** между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования № ** по программе «моя защита», размер страховой премии составляет 73655,48 руб., которая выплачивается единовременно на дату заключения договора. ** ** ** ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 оформлен страховой полис «карта здоровья», размер страховой премии составляет 25000 руб., которая выплачивается единовременно на дату заключения договора. Заемщику, как стороне кредитного договора, должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключать договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным банком. В данном случае ответчиком не была предоставлена в полном объеме информация об общих условиях потребительского кредита. В заявлении указана сумма запрашиваемого кредита 210000 руб., индивидуальные условия содержат сведения о полной стоимости кредита в процентном выражении 21,316%, в денежном выражении 185148,04 руб., однако в самой таблице индивидуальных условий указана сумма кредита 383622 руб., с которой рассчитан размер ежемесячного платежа с учетом процентов за пользование кредитом. В заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что истец выражает свое согласие на страхование за счет кредитных средств по договору страхования «защита кредита». Отметок о том, что ему обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), указанное заявление не содержит. В связи с обязанностью заключить вышеуказанные договора страхования, значительно увеличилась сумма кредита. Предложенные ответчиком альтернативные условия получения кредита являются явно дискриминационными, кабальными. В случае отказа истца от заключения вышеуказанных договоров страхования процентная ставка по кредиту увеличивается с 8,9% до 27,9%, то есть более чем в три раза, что делает заключение кредитного договора явно экономически невыгодным и неисполнимым гражданином в части ежемесячных обязательных платежей по возврату этого кредита. ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от нее в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. В данном случае потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как для него наступят негативные последствия, а именно увеличиться процентная ставка по кредиту. В договоре нет указаний на то, что он имеет право в течение 14 календарных дней отказаться от договоров страхования, то есть договор делает заключение договоров страхования обязательным условием получения кредита. В результате нарушения прав потребителей оценивают размер морального вреда в сумме 110000 руб. Просят суд признать п.4 и п.9 индивидуальных условий потребительского кредита № ** от ** ** ** недействительными, взыскать с ПАО БАНК «ФК Открытие» в пользу ФИО1 моральный вред в размере 110000 руб.

Представитель ответчика публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства (л.д.108, 110, 122-125), в возражениях (л.д.61-63), письменных пояснениях (л.д.116-118) указал, что между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № ** от ** ** **, путем подачи должником в банк заявления о предоставлении потребительского кредита от ** ** **. При этом ФИО1 подал заявку в банк на получение кредита, оформил кредитный договор на условиях, которые ему были необходимы, самостоятельно в личном кабинете клиента, что подтверждается подписанием кредитного договора и иных документов электронной подписью. ФИО1 выразил согласие с тем, что электронная подпись является аналогом его собственноручной подписи при заключении любого вида договора. Заключенный между банком и ФИО1 кредитный договор является договором присоединения. При оформлении кредитного договора ФИО1 самостоятельно заполнял данные анкеты-заявления, проставлял знак «V» в строчках условий договора, которые он хотел, то есть принимал/выбирал те условия кредитного договора, которые ему были необходимы. В заявлении на получение кредита, кредитном договоре с индивидуальными условиями выражено согласие истца на заключение кредитного договора на выбранных им условиях. Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, включая условие о страховании заемщика. При заполнении заявления о предоставлении потребительского кредита от ** ** ** ФИО1 была предоставлена возможность выбора условий кредитования путем выражения своей воли при проставлении знака «V» и подписании соответствующего пункта заявления. При заключении кредитного договора ФИО1 изъявил желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования. ** ** ** заемщиком подано заявление о желании быть застрахованным по договору страхования (страховой полис) по программе «моя защита», заключенному с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», по договору страхования (страховому полису) по программе «защита кредита», заключенному с ООО «СК «Росгосстрах Жизнь», по договору страхования (страховому полису) «карта здоровья», заключенному с ПАО «СК Росгосстрах». При этом, утверждение ФИО1 о том, что договора страхования являются приложениями к договору потребительского кредита, являются необоснованными, так как договора страхования заключаются не с банком, а со страховыми компаниями. В соответствии с заявлениями физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ** ** ** ФИО1 было поручено банку перевести в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в общем размере 190725 руб. Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита от ** ** **, оплата за договора страхования производится за счет кредитных средств. Банк выполнил свои обязательства, страховая премия в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, так как с момента заключения договора страхования до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования. Истец не выразил отказа от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Во времени ограничен не был. Истец мог расторгнуть договора страхования в течение 14 календарных дней, однако своим правом не воспользовался. Истец явно злоупотребляет своими правами, требуя признать п.4 и п.9 индивидуальных условий потребительского кредита № ** от ** ** ** недействительными, чтобы получить минимальный тариф кредитования, который при условии отказа от страхования применен не был бы. Ввиду того, что нарушений прав истца как потребителя со стороны банка не произошло, то основания для взыскания денежной суммы в счет компенсации морального вреда отсутствуют. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.55, 117).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства (л.д.109).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства (л.д.112).

Суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, их представителей, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ); заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ** по программе «профессионал», по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 383622 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 8,9% годовых (л.д.15-26, 64-73).

Пунктом 9 договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности по любой причине.

Согласно п.4 договора потребительского кредита, кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 27,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка устанавливается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита № ** от ** ** ** указано, что ФИО1 выразил согласие на страхование за счет кредитных средств по договору страхования (полису) «защита кредита» по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности по любой причине; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая; травмы в результате несчастного случая; карта здоровья. ФИО1 подтвердил свое желание быть застрахованным по договору страхования (полису). Ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования (полиса). Подтверждает, что ему предоставлена информация по условиям страхования. Подтверждает, что ознакомлен и согласен с тарифами страхования. До него доведена информация, что заемщик вправе отказаться от договора страхования (полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, посредством обращения к страховщику с заявлением от отказе от такой услуги; заемщик вправе требовать от страховщика возврата денежных средств, уплаченных заемщиком при заключении договора страхования (полиса), за вычетом стоимости части услуги страхования, фактически оказанной заемщику до дня получения страховщиком соответствующего заявления об отказе от договора страхования (полиса); заемщик вправе требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных заемщиком страховщику при заключении договора страхования (полиса), за вычетом стоимости части услуги страхования, фактически оказанной заемщику до дня получения страховщиком соответствующего заявления об отказе от договора страхования (полиса), при неисполнении страховщиком обязанности по возврату денежных средств заемщику (л.д.26, 64).

** ** ** между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования вариант 13 № ** по программе «защита кредита», в соответствии с которым для последнего установлены страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности по любой причине; размер страховой премии составляет 92069,52 руб., которая выплачивается единовременно. На основании заявления ФИО1 от ** ** ** ПАО Банк «ФК Открытие» осуществлен перевод денежных средств в размере 92069,52 руб. в счет оплаты страхового взноса по договору страхования (л.д.27-33, 79 оборотная сторона - 81).

** ** ** между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования № ** по программе «моя защита», в соответствии с которым для последнего установлены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая; травма застрахованного в результате несчастного случая; размер страховой премии составляет 73655,48 руб., которая выплачивается единовременно. На основании заявления ФИО1 от ** ** ** ПАО Банк «ФК Открытие» осуществлен перевод денежных средств в размере 73655,48 руб. в счет оплаты страхового взноса по договору страхования (л.д.34-38, 75 оборотная сторона - 79).

** ** ** между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования, последнему выдан страховой полис «карта здоровья», в соответствии с которым для последнего установлены страховые риски: документально подтвержденное обращение в течение срока действия договора страхования и в предусмотренный договором страхования период страхования в медицинскую и/или иную организацию, согласованную страховщиком, для организации и оказания ему медицинских и/или иных услуг, предусмотренных программой, в связи с впервые установленным и диагностированным в период страхования злокачественным новообразованием; заболеванием/состоянием, потребовавшим проведения кардио или нейрохирургического оперативного вмешательства; размер страховой премии составляет 25000 руб., которая выплачивается единовременно. На основании заявления ФИО1 от ** ** ** ПАО Банк «ФК Открытие» осуществлен перевод денежных средств в размере 25000 руб. в счет оплаты страхового взноса по договору страхования (л.д.39-42, 81 оборотная сторона - 84).

Исковые требования мотивированы непредоставлением банком полной информации об условиях получения кредита, навязываем услуг страхования, которые были оплачены за счет кредитных денежных средств, при этом на сумму излишне уплаченных страховых премий начислены проценты за пользование кредитом, лишением возможности отказаться от договора страхования при получении кредита.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу ч.9, 18 ст.5, ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Из содержания приведенных норм в их совокупности и взаимной взаимосвязи следует, что дополнительные платные услуги могут быть оказаны кредитной организацией только при предоставлении потребительского кредита, то есть вне связи с ним такие услуги оказаны быть не могут; для включения в договор потребительского кредита условий об оказании дополнительных платных услуг необходима предварительная подача заемщиком заявления на получение такого кредита с указанием его согласия на их оказание на определенных условиях, существенными из которых является их предмет (содержание) и цена (страховая премия); бремя доказывания обеспечения возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг лежит на том, кто их будет оказывать - на кредиторе. 

Судом бесспорно установлено, что заключенный ** ** ** договор потребительского кредита № ** между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1 является договором присоединения, поскольку он заключен путем подачи клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного электронной подписью заявления (л.д.15-20, 26, 64-69) и присоединения истца к индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.21-23, 69 оборотная сторона, 70 оборотная сторона-71), в которых прописана сумма кредита 383622 руб., процентная ставка 8,9% годовых при соблюдении условия о страховании; 27,8% годовых без соблюдения условия о страховании. Согласно п.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Сторона, которая присоединилась к договору, знала на каких условиях она заключает договор. У ФИО1 была возможность заключить кредитный договор не только с данной кредитной организацией, но и с любым другим банком. Между тем, истец ФИО1 выразил свою волю на заключение данного договора на изложенных в нем условиях, подтвердив в заявлении о предоставлении потребительского кредита № ** от ** ** **, подписанном электронной подписью (л.д.26, 64, 69), что с выбранными им Тарифами и Условиями ознакомлен, полностью согласен и обязуется их выполнять; в индивидуальных условиях договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «профессионал»), подписанных электронной подписью (л.д.21-23, 69 оборотная сторона, 70 оборотная сторона - 71), что согласен с индивидуальными условиями; в заявлении о заранее данном акцепте на списание денежных средств с банковского счета, подписанном электронной подписью (л.д.24, 70), что предоставляет ПАО Банк «ФК Открытие» право без дополнительных распоряжений с его стороны в порядке заранее данного акцепта производить с его счетов списание в пользу банка имеющихся денежных средств в счет погашения по кредитному договору в сумме ежемесячных платежей согласно графику погашения. ФИО1 при заполнении заявления о предоставлении потребительского кредита № ** от ** ** ** (л.д.26, 64, 69) была предоставлена возможность выбора условий кредитования путем выражения своей воли при проставлении знака «V» и подписания соответствующего пункта заявления. ФИО1 выразил желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, поставив отметку в соответствующей графе, подписав электронной подписью заявление о предоставлении потребительского кредита № ** от ** ** ** (л.д.26, 64, 69), которое содержит дополнительные услуги - страхование. При этом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита № ** от ** ** ** (л.д.26, 64, 69) имеется возможность отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги, поставив отметку в строке «я не выражаю согласие на страхование и намерен получить кредит по следующей процентной ставке 27,9% годовых». Таким образом, услуга по страхованию предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменном форме и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. ** ** ** ФИО1 заключил три договора страхования - с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» вариант 13 № ** по программе «защита кредита» (л.д.27-30, 79 оборотная сторона - 81), с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» № ** по программе «моя защита» (л.д.34-35, 75 оборотная сторона - 79), с ПАО СК «Росгосстрах» по программе «карта здоровья» (л.д.39, 81 оборотная сторона - 82). Заявлениями, подписанными электронной подписью (л.д.31, 36, 42, 72 оборотная сторона - 73 оборотная сторона) ФИО1 дал распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховых взносов. Суд отмечает, что ФИО1 не выразил отказ от заключения договоров страхования, не представил возражения касательно их заключения, не воспользовался своим правом в течение 14 календарных дней расторгнуть договора страхования, о чем указано в заявлении о предоставлении потребительского кредита № ** от ** ** **, подписанным ФИО1 электронной подписью (л.д.26, 64, 69).

Суд исходит, из того, что действия ответчика при заключении договора потребительского кредита с истцом, являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы потребителя. Заключение договора потребительского кредита не ставилось в зависимость от заключения договоров страхования. На стадии подачи заявления о предоставлении потребительского кредита, истец выразил желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договорам страхования, до заемщика была доведена информация об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита. Банк имел право предложить заемщику заключение договора страхования, при этом право выбора того или иного варианта кредитования остается за заемщиком. Сторона истца не была лишена права подробно ознакомиться с условиями страхования, а также права отказаться от заключения договоров, как и обратится в другую кредитную организацию, доказательств нарушения прав стороны истца не установлено.

Истцом не предоставлено доказательств наличия у ответчика обязанности предоставить заемщику список страховых компаний, с которыми он мог бы заключить договора страхования; при подаче заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик просил оказать ему дополнительную услугу страхования, а также заемщик подал заявления о заключении договоров страхования и заявления на перевод денежных средств по трем договорам страхования, вследствие чего получил полис, из чего следует, что договора заключены с согласия заемщика.

Ссылка ФИО1 в тексте искового заявления, что в договорах нет указаний на то, что он имеет право в течение 14 календарных дней отказаться от договоров страхования, опровергается заявлением о предоставлении потребительского кредита № ** от ** ** **, подписанным электронной подписью ФИО1 (л.д.26), в котором указано, что заемщик вправе отказаться от договора страхования (полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, посредством обращения к страховщику с заявлением от отказе от такой услуги.

Указание истца на то, что он получил от ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» заполненные с проставленными знаками «V» условия кредитования, с учетом всех обстоятельств дела, не дают оснований полагать, что они были внесены банком по своему усмотрению, а не со слов заемщика, который располагал полной информацией о предмете договора потребительского кредита и сопутствующих ему договорах оказания услуг.

Довод ФИО1 о том, что заявление о желании быть застрахованным по договорам страхования поступило, как приложение к договору кредитования суд находит необоснованным, поскольку из материалов дела следует, что заявление о предоставлении потребительского кредита № ** от ** ** ** (л.д.26, 64, 69), в котором отсутствует пометка «приложение к договору потребительского кредита», содержит, в том числе параметры кредита, персональные данные клиента, дополнительные услуги - страхование. Данное заявления подписано лично ФИО1, что не оспаривалось им в ходе судебного разбирательства. Кроме того, при отсутствии желания на страхование ФИО1 имел возможность при подписании заявления поставить отметку напротив фразы: «я не выражаю согласие на страхование и намерен получить кредит с процентной ставкой 27,9% годовых», которая содержится в тексте заявления, однако этого сделано не было. Направление вместе с документами по кредитному договору договоров страхования, на что ссылается истец, не являлось понуждением к их заключению.

Ссылка истца о том, что он не поручал банку переводить страховую премию, опровергается имеющимися в материалах дела заявлениями физического лица на перевод денежных средств, принятыми банком в электронном виде и подписанными ** ** ** электронной подписью ФИО1, которыми последний дал распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховых взносов.

Утверждение ФИО1, что он не запрашивал кредит в сумме 383622 руб., запрашивал кредит в сумме 210000 руб., при этом процентная ставка была указана 21,31% суд отклоняет, поскольку 210000 руб. является суммой запрашиваемого кредита, однако ** ** ** между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ** путем подписания ответчиком индивидуальных условий, в которых сторонами согласованы, в том числе сумма кредита в размере 383622 руб., проценты за пользование кредитом 8,9% годовых.

В материалы дела не представлено доказательств того, что предложенная банком процентная ставка по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита, носит дискриминационной характер. Истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, посчитав данный вариант кредитования экономически более выгодным.

В соответствии с п.1, 2 ст.10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Потребителю была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, в том числе о сроке договоров, страховой сумме, цене и порядке списания страховой премии, что соответствует требованиям положений п.2 ст.434 ГК РФ и не противоречит аб.4 п.2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Представленные в материалы дела доказательства отвечают принципам относимости, допустимости и достаточности. Таким образом, не могут быть признаны состоятельными доводы ФИО1 и о том, что до него не была доведена полная и достоверная информация о стоимости услуги по договору страхования, поскольку в договорах страхования, заявлениях физического лица на перевод денежных средств, которые были также подписаны истцом электронной подписью, до него была доведена информация о страховых рисках, о сумме страховой премии, а также о том, что страховая премия уплачивается единовременно.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию ему навязана банком, отказ от страхования кредита испортит кредитную историю в дальнейшем, собранными по делу доказательствами не подтверждается. Доказательств того, что ФИО1 отказывали в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования, кредитная история будет нарушена или испорчена в результате действий банка, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено. Ни в договоре потребительского кредита, ни в иных документах, подтверждающих его заключение и договора страхования, не содержится условий о необходимости заключения истцом договора страхования в целях получения кредита.

Ссылка истца о том, что кредитный договор был заключен на крайне невыгодных для заемщика условиях в связи с его затруднительным материальным положением, кредитный договор содержит условия, ущемляющие права потребителя, подлежит отклонению, поскольку материалами дела вынужденный характер заключения кредитного договора и обстоятельства нарушения или умаления прав заемщика не подтверждаются, оснований полагать о навязывании банком условий при заключении кредитного договора по делу не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая недоказанность истцом навязывания страхования как условия получения кредита, условий договоров страхования и заключения их у конкретного страховщика, принимая во внимание, что, напротив, подача заявлений о страховании, дача поручений о переводе страховых премий и получение страхового полиса опровергает навязывание дополнительных платных услуг, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. Требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования, поэтому удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании условий потребительского кредита недействительными, взыскании морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Починковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: В.А.Шабанова

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 23.06.2023.