Дело №2-192/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

18 мая 2017 года п.Кизнер Удмуртской Республики

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Городиловой Э.А.,

при секретаре Котельниковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец по настоящему делу - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3 (далее – Ответчик, Заемщик) о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 289490 руб. 59 коп., из которых: 155000 руб. – ссудная задолженность, 77274 руб. 43 коп. – просроченный основной долг, 35014 руб. 01 коп. – просроченные проценты, 6983 руб. 39 коп.- проценты на просроченный кредит, 9789 руб.92 коп. - пени на основной долг, 5428 руб. 84 коп - пени на просроченные проценты. Кроме этого взыскать с ФИО2, ФИО3 проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту. А также взыскание расходов по оплате государственной пошлины в размере 6094 руб. 90 коп.

Требования мотивированы тем, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 300 000 руб., а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 раздела Индивидуальных условий кредитования, п.2.1. раздела 2 Общих условий кредитования). Согласно п.4 раздела Индивидуальных условий кредитования процентная ставка установлена в размере 14 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита (полного погашения ссудной задолженности) – ДД.ММ.ГГГГ (п.2 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования). Истец в соответствии с п.17 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, перечислил заемщику денежные средства в размере 300 000 руб., что подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита должно осуществляться равными долями ежемесячно в срок до 10 числа согласно графику погашения Кредита и уплаты начисленных процентов, являющегося приложением №к Кредитному договору. Способ погашения – дифференцированные платежи, т.е. ежемесячные платежи, включающие в себя равные платежи по основному долгу и проценты за пользование Кредитом. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по соглашению является договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 

<

данные изъяты>. Заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых обязательств, письменные требования Банка о возврате кредита, процентов и неустойки не выполнил. На основании ст.ст. 309, 310, 314, 329, 330, 361, 363, 807 – 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать указанные суммы солидарно с ответчиков.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором исковые требования поддержал.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 

<

данные изъяты> заключено Соглашение №, согласно п.11 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования заемщику выдан потребительский кредит для капитальных вложений. Согласно п.1 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, ФИО2 был предоставлен кредит в размере 300000 рублей. Дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка определена в размере 14% годовых (п.2 и п.4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования). Полная стоимость кредита по настоящему договору составила 14,4% годовых. 

В соответствии с п.2.4.2.1 Соглашения, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к договору.

Согласно п.6 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, периодичность платежей ежемесячная. Способ платежей дифференцированный. Дата платежа по 10 числам. 

Согласно п.2.4.2.2.- п.2.4.2.3.4 Соглашения, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование Кредитом определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита определенной в Индивидуальных условиях, и заканчивается в дату платежа следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платеж определенной в Индивидуальных условиях кредитования, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату окончания начисления процентов определенную в соответствии с условиями настоящего Договора. Уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком являющимся Приложением 1 к настоящему договору.

В соответствии с пунктом 2.5.9. Соглашения, стороны устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае утраты или ухудшении условий обеспечения обязательств заемщика, а также при невыполнении обязательств по страхованию обеспечения, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования настоящего договора, в порядке, изложенном в пунктах 2.4.7. и 2.4.9. настоящего договора 

Согласно п.2.6.1. Соглашения, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обстоятельство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 2.6.1.1.-2.6.1.3.

Сумма соответствующих пений уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору (п.2.6.1.1. Соглашения). 

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Индивидуальных условиях кредитования (п.2.6.1.2. Соглашения).

Согласно п.2.6.1.3 Соглашения, неустойка начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты 

Согласно п.12 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период времени с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством ФИО3 

<

данные изъяты> договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора (п.1.1) поручитель обязался отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение ФИО2 своих обязательств по договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и должником.

Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями договора обязательств по возврату кредита уплате процентов за пользование кредитом неустоек, возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника (п.1.2 договора поручительства).

Согласно п.3.1. договора поручительства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должника своих обязательств по договору поручительства отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме определенном договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником договора (п.3.2. договора поручительства).

Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого ФИО4 на текущий счет № были перечислены денежные средства в размере 300000 рублей. 

Из выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что ФИО4 с ноября 2015 года ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, а с апреля 2016 года прекратил какие либо выплаты по кредитному договору.

Банком ФИО5 и ФИО3 были направлены требования о досрочном возврате задолженности, которые до настоящего времени не исполнены.

Следовательно обязательства по возврату долга заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. 

В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из норм п. п. 1 - 4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.

Договор считается заключенным, поскольку содержит все необходимые существенные условия, предусмотренные ст. ст. 807, 808 ГК РФ. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст.809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № и постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

График платежей между сторонами был согласован и подписан, копии графика вручены ФИО2 и ФИО3 Графиком платежей было предусмотрено, какая денежная сумма, ежемесячно вносимая направляется на погашение процентов по договору и соответственно какая денежная сумма направляется на погашение основного долга. Таким образом, до сведения ответчиков полностью доведена информация о порядке и сроках погашения кредита, размерах платежей. Возражений по графику ответчики не имели, более того до ноября 2015 года ФИО2 принятые на себя в силу заключенного договора обязательства исполнял.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, суд находит требования банка о досрочном возврате кредитной задолженности обоснованными.

Часть 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ФИО2 добровольно подписал кредитный договор, получил кредит, им не оспаривается, что он получил денежные средства в размере 300000 рублей.

Согласно представленным выпискам по лицевому счету ФИО2 с ноября 2015 года не исполняются условия договора, что свидетельствует об обоснованности требования истца о досрочном исполнении требования о возврате займа с причитающимися процентами.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

- 155000,00 руб. – ссудная задолженность,

- 77274,43 руб. – просроченный основной долг,

- 35014,01 руб. – просроченные процессы,

- 6983,39 руб. – проценты на просроченный кредит,

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В силу пункта 4 ст. 367 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора, в ныне действующей редакции – пункт 6) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

В соответствии со статьей 190 ГК РФ - установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Пунктом 5.2 договора поручительства предусмотрено, что поручительство прекращается, если кредитор в течение трех лет со дня, до которого должник обязан исполнить все обязательства по договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 3.4. настоящего договора (п.3.4. – при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору, кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по настоящему договору.)

В соответствии с п.2 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, дата окончательного срока возврата кредита, то есть день, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (3 года с ДД.ММ.ГГГГ).

Условие договора о сроке поручительства содержит указание на период времени, который исчисляется годами, то есть, полностью соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ.

Иск о взыскании просроченной в уплате сумме, так и истребимой досрочно предъявлен в суд, в том числе к поручителю ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок предъявления требований по договору поручительства не пропущен.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику и поручителю о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с заемщика неустойки также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Ответчиком о несоразмерности неустойки не заявлено, а так же не усматривается судом, поэтому оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ нет.

Определенный банком расчет неустойки соответствует условиям кредитного договора и закону. Следовательно, требование АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ответчикам о взыскании неустойки за просроченный кредит в размере 9789,92 руб. и просроченные проценты в размере 5428,84 руб. подлежат удовлетворению.

Проанализировав представленный истцом расчет кредитной задолженности, суд, пришел к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета полностью соответствуют ст.319 ГК РФ. Суммы поступавших от заемщика платежей были направлены банком в погашение долга в соответствии с установленной ст. 319 ГК РФ очередностью.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 6094 руб. 90 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме сумма уплаченной истцом государственной пошлины подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 289490 руб. 59 коп., из которых: 155000 руб. – ссудная задолженность, 77274 руб. 43 коп. – просроченный основной долг, 35014 руб. 01 коп. – просроченные проценты, 6983 руб. 39 коп.- проценты на просроченный кредит, 9789 руб.92 коп. - пени на основной долг, 5428 руб. 84 коп - пени на просроченные проценты.

Взыскать солидарно с ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты>, ФИО3 

<

данные изъяты> в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6094,90 руб. - по 3047 руб. 45 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Э.А. Городилова