Дело 2-858/2019 24RS0057-01-2019-000954-66 

Решение

Именем Российской Федерации

(заочное)

18 июля 2019 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующей судьи Киюциной Н.А., 

при секретаре Авдеевой И.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (Далее – банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в общей сумме 375 526 рублей 98 копеек по кредитному договору №, заключенному между сторонами по делу 09 июня 2018 года, и обращении взыскания задолженности на принадлежащее ответчику по праву собственности заложенное имущество – транспортное средство автомобиль 

<

данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 291 467 рублей 81 копейка.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что он во исполнение обязательств по указанному договору предоставил ответчику кредит в сумме 407 625 рублей 53 копейки под 22,2% годовых на срок 36 месяцев, под залог автомобиля, залоговую стоимость стороны установили в сумме 412 800 рублей. Ответчик условия договора надлежащим образом не исполняет. За период с 12 февраля 2019 года по 18 июня 2019 года образовалась задолженность в общей сумме 375 526 рублей 98 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 342 138 рублей 72 копейки, просроченные проценты - 10 974 рубля 87 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 451 рубль 56 копеек, неустойка по ссудному договору – 19 673 рубля 58 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 288 рублей 24 копейки. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика уплаченную при обращении в суд государственную пошлину в сумме 12 955 рублей 27 копеек.

В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились.

Истец был надлежаще уведомлен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направленную по адресу его регистрации и месту жительства (

<

адрес>) судебную корреспонденцию не получает, заказные письма возвращены в суд по истечении срока хранения.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО1 надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, поэтому возможно рассмотрение дела в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении не противоречащих законодательству условий договора; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса РФ право на предъявление требования об обращении взыскания на заложенное имущество принадлежит залогодержателю.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

Как установлено судом и следует из материалов дела: заявления о предоставлении потребительского кредита, анкеты заемщика (л.д.14-15), заявления-оферты (л.д.13), заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.16), заявления на включение в Программу добровольного страхования (л.д.22), кредитного договора (л.д.11-12) и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора (л.д.13), 09 июня 2018 года между ПАО «Совкомбанк» (банк, кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 11 настоящих Индивидуальных условий 407 625 рублей 53 копейки (п.1,п.3 договора), под 22,2 % годовых (п.4 заявления-оферты), со сроком действия договора 36 месяцев (1 096 дней), со сроком возврата кредита до 09 июня 2021 года (п.2 договора), путем зачисления на личный счет №, открытый на имя ФИО1 в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», из которых 361 000 рублей перечислить в пользу ООО «Эксперт Сервис» на счет № в Филиал № 5440 Банка ВТБ (ПАО) с указанием в поле «Назначение платежа» - оплата по сч. № от 09.06.2018 за а/м 

<

данные изъяты>

График платежей (приложение к кредитному договору) согласован сторонами, замечаний заемщика не содержит.

Ответчик ФИО1 в соответствии с графиком платежей обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты ежемесячными платежами в период пользования Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по 15 762 рубля 35 копеек 09 числа каждого месяца, начиная с 09 июля 2018 года, а последний платеж произвести 09 июня 2021 года в сумме 15 762 рубля 07 копеек; заключить договор залога транспортного средства (п.9 договора); в течение 30 рабочих дней с даты оформления договора потребительского кредита представить кредитору копию ПТС с записью о праве собственности заемщика на транспортное средство и отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет (п.10 договора).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита соответствуют Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.24-29).

Как следует из предоставленной истцом выписки по счету, свои обязательства истец исполнил, 09 июня 2018 года 407 625 рублей 53 копейки были зачислены на счет № в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», из которых 361 000 рублей переведены по сч. № от 09.06.2018 за а/м 

<

данные изъяты>

В материалах дела имеется договор № от 09 июня 2018 года купли-продажи автомобиля, бывшего в эксплуатации, марки 

<

данные изъяты>, ПТС серии № (л.д.21), акт приема-передачи автотранспортного средства к договору купли-продажи № от 09.06.2018 и договор комиссии №, согласно которому комиссионер ООО «Эксперт Сервис» обязался реализовать автомобиль по цене 516 000 рублей (л.д.19), квитанция к ПКО № от 09 июня 2018 года, согласно которой ООО «Эксперт Сервис» принято от ФИО1 в счет уплаты за автомобиль «

<

данные изъяты>» по договору купли-продажи № в качестве первоначального взноса 155 000 рублей (л.д.20).Согласно п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита является залог транспортного средства - автомобиля «

<

данные изъяты>

По данным карточки учета транспортного средства, предоставленной ОГИБДД, ФИО1 на основании договора от 09 июня 2018 года принадлежит автомобиль 

<

данные изъяты> (л.д.56,57) ; автомобиль находится в залоге у ПАО «Совкомбанк» на основании договора № от 09 июня 2018 года. Срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества - 05 июня 2022 года, согласно данным уведомления о залоге (л.д.33).

Свои обязательства в части внесения ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредитному договору ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в погашение основного долга произвел 09 января 2019 года. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 12 февраля 2019 года, по состоянию на 18 июня 2019 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 127 дней, по процентам – 198 дней.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.30-31), по состоянию на 18 июня 2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 375 526 рублей 97 копеек, из них: просроченная ссуда – 342 138 рублей 72 копейки, просроченные проценты - 10 974 рубля 87 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 451 рубль 56 копеек, неустойка по ссудному договору – 19 673 рубля 58 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 288 рублей 24 копейки. 

Проценты за пользование кредитом начислены в соответствии с условиями договора в размере 22,2%.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий. Так, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и не вызывает сомнений в его правильности, поскольку произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами по делу договора, с которыми ФИО1 при заключении договора согласился. 

20 марта 2019 года истец направил ответчику по указанному в заявлении о предоставлении кредита адресу (

<

адрес>) досудебное уведомление (претензию) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № по состоянию на 14 марта 2019 года в сумме 366 465 рублей 92 копейки (л.д.9,10). 

Доказательств исполнения требования кредитора в полном объеме ответчик суду не представил.

Заключая договор с истцом, заемщик ФИО1 добровольно принял на себя обязательства по исполнению условий договора, а именно – по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, и не мог не осознавать, что по условиям этого договора истец вправе потребовать досрочного возвращения всей суммы кредита с причитающимися процентами в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов. 

Данное условие договора соответствует содержанию п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме 375 526 рублей 97 копеек, из них: просроченная ссуда – 342 138 рублей 72 копейки, просроченные проценты - 10 974 рубля 87 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 451 рубль 56 копеек, неустойка по ссудному договору – 19 673 рубля 58 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 288 рублей 24 копейки.

В силу положений статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

С учетом суммы задолженности, периода просрочки платежей, условий договора, в соответствии с положениями статей 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание задолженности по кредитному договору следует обратить на предмет залога - автомобиль марки «

<

данные изъяты>, путем реализации на публичных торгах. 

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик ФИО1 указал залоговую стоимость приобретаемого им автомобиля в сумме 412 800 рублей.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита (п.14 индивидуальных условий), согласно п. 9.14.6 которых если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая установлена в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента реализации: за первый месяц – на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц – на 2 % (л.д.29).

С учетом предоставленного истцом расчета общий дисконт за период с 09 июня 2018 года по день принятия решения судом составляет 29, 26%, что соответствует условиям договора о предоставлении кредита. 

Вместе с тем, в расчете истца залоговая стоимость на начало периода указана в сумме 304 000 рубля, что не соответствует условиям договора.

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога должна быть определена из расчета: 

С 09.06.2018 до 09.07.2018 - 412 800 – (412 800 х7% = 28896) = 383 904

С 09.07.2018 до 09.08.2018 - 383 904 – (383 904 х 5% =19 195,20)=364 708,80

С 09.08.2018 до 09.09.2018 - 364 708,80 – (364 708,80х2%=7294,18)=357 414,62

С 09.09.2018 до 09.10.2018 - 357 414,62 – (357 414,62 х2% =7 148,29)=350 266,33

С 09.10.2018 до 09.11.2018 - 350 266,33 – (350 266,33 х2%=7 005,33)=343 261 

С 09.11.2018 до 09.12.2018 - 343 261 – ( 343 261 х2%= 6 865,22) = 336 395,78

С 09.12.2018 до 09.01.2019 - 336 395,78 – (336 395,78х2%=6 727,92)=329667,86

С 09.01.2019 до 09.02.2019 - 329 667,86 – (329 667,86 х 2% = 6 593,3)=323 074,50

С 09.02.2019 до 09.03.2019 - 323 074,50 – (323 074,50 х 2% = 6461,49)=316 613,01

С 09.03.2019 до 09.04.2019 - 316 613,01 – (316 613,01 х 2%= 6 332,26)=310 280,75

С 09.04.2019 до 09.05.2019 - 310 280,75 – (310 280,75 х 2%= 6 205,62)=304 075,13

С 09.05.2019 до 09.06.2019 - 304 075,13 – (304 075,13 х 2%=6 081,50) = 297 993,63

С 09.06.2019 до 09.07.2019 - 297 993,63 – (297 993,63 х 2% = 5 959,87) =292 033,76.

Таким образом, начальную продажную стоимость предмета залога суд определяет в сумме 292 033 рубля 76 копеек, а не в сумме 291 467 рублей 81 копейка, как указано истцом.

Отчет о реальной рыночной стоимости автомобиля стороны по делу в суд не предоставили.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме 375 526 рублей 97 копеек, с обращением взыскания на предмет залога- указанный автомобиль, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в сумме 292 033 рубля 76 копеек.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в возмещение расходов истца по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 12 955 рублей 27 копеек из расчета: 5 200 руб. + 1% от (375 526,97 руб. - 200 000 руб.) (по требованию о взыскании задолженности) + 6000 руб. 

(по требованию об обращении взыскания на предмет залога); судебные расходы истца подтверждаются платежным поручением № от 18.06.2019 (л.д.23).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 09 июня 2018 года в общей сумме 375 526 (Триста семьдесят пять тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 97 копеек, в том числе просроченную ссуду – 342 138 (Триста сорок две тысячи сто тридцать восемь) рублей 72 копейки, просроченные проценты - 10 974 (Десять тысяч девятьсот семьдесят четыре) рубля 87 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 451 (Одна тысяча четыреста пятьдесят один) рубль 56 копеек, неустойку по ссудному договору – 19 673 (Девятнадцать тысяч шестьсот семьдесят три) рубля 58 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 1 288 (Одна тысяча двести восемьдесят восемь) рублей 24 копейки, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 12 955 (Двенадцать тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 27 копеек, а всего – 388 482 (Триста восемьдесят восемь тысяч четыреста восемьдесят два) рубля 24 копейки.

Обратить взыскание указанной задолженности на заложенное имущество – транспортное средство автомобиль марки «

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в сумме 292 033 (Двести девяносто две тысячи тридцать три) рубля 76 копеек.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Ответчик ФИО1 вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2019 года

Председательствующий (подпись)