Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

17 сентября 2020 г. 

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе: председательствующего Голубовой М.Ю., 

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 553816 руб. 97 коп. в том числе: просроченная ссуда – 490162 руб. 76 коп., просроченные проценты – 30027 руб. 58 коп., проценты по просроченной ссуде – 975 руб. 90 коп., неустойка по ссудному договору – 31103 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1547руб.05 коп. 

Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность в размере 553816 руб. 97 коп., госпошлину в сумме 14738 руб. 17 коп., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство марки LADA Granta Белый, 2018 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную стоимость в размере 390867 руб. 27 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Просил дело рассмотреть без него. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично обоснованными, подлежащими удовлетворению в части.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 получила кредит в сумме 640635 руб. сроком на 60 месяцев под 12,49 % годовых, под залог транспортного средства марки LADA Granta Белый, 2018 года выпуска, VIN № (л.д.29-43).

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.26-28).

По кредитному договору ФИО1 приняла на себя обязательство выплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом. Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и банком. В соответствии с договором в залог истца передано автотранспортное средство марки LADA Granta Белый, 2018 года выпуска, VIN № (л.д.42-43).

Из ответа ГИБДД следует, что автотранспортное средство марки LADA Granta Белый, 2018 года выпуска, VIN № является собственностью ФИО1 Ню (л.д.109-110).

Принятые на себя обязательства ФИО1 не выполняет. 

Ею произведены выплаты в сумме 269158 руб. 76 коп. (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ банком ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности в сумме 511739 руб. 15 коп. в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.60).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 553816 руб. 97 коп. в том числе: просроченная ссуда – 490162 руб. 76 коп., просроченные проценты – 30027 руб. 58 коп., проценты по просроченной ссуде – 975 руб. 90 коп., неустойка по ссудному договору – 31103 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1547руб.05 коп. 

Суд не принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору и считает его неверным. 

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу положений ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (лд.30). 

Из анализа расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ видно, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности, а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности (л.д.66-69).

Учитывая вышеуказанные выводы о несоответствии п. 5 Тарифов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ императивным нормам Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" о начислении неустойки, требование ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть задолженности, не являющейся просроченной), основано на недействительном условии сделки, в связи с чем не подлежит удовлетворению. Истцом рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31103 руб. 67 коп. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком производилась оплата неустойки, рассчитанной на основной долг в общей сумме 2724 руб. 15 коп., которую суд полагает зачесть в счет задолженности по просроченным процентам, размер которых к взысканию составит 27303 руб. 43 коп. (30027 руб.58 коп. – 2724 руб.15коп.).

Суд полагает рассчитать неустойку по ссудному договору следующим образом.

Просроченная ссудная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ. Она составляет 463331 руб. 53 коп.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила 6071руб. 50 коп. (463331 руб. 53 коп. х 24 дня х 0,0546:100).

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила 8180 руб. 36 коп. (согласно расчету банка).

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила 242 руб. 85 коп.

Всего неустойка на просроченную ссуду с ДД.ММ.ГГГГ составила 14494 руб. 65 коп. ( 6071 руб. 50 коп. + 8130 руб. 30 коп. + 242 руб. 85 коп.).

Суд полагает взыскать неустойку по ссудному договору в размере 14494 руб. 65 коп. с ответчика. В удовлетворении требований о взыскании неустойки в сумме 16609 руб. 02 коп. суд полагает отказать. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 534483 руб. 79 коп., в том числе: просроченная ссуда – 490162 руб. 76 коп., просроченные проценты – 27303 руб. 43 коп., проценты по просроченной ссуде – 975 руб. 90 коп., неустойка по ссудному договору – 14494 руб. 65 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1547руб.05 коп. 

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: в частности, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день. 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость автомобиля марки LADA Granta Белый, 2018 года выпуска, составляет 690000 руб. (л.д.39-41). 

Из пункта 9.14.6. Общих условий договора потребительского кредита, с которыми заемщик выразил согласие, следует, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2% (л.д.24).

Из расчета начальной продажной стоимости предмета залога, которую стороны при заключении договора, согласовали в п. 9.14.6. Общих условий договора, усматривается, что стоимость автомобиля марки LADA Granta Белый, 2018 года выпуска, являющегося предметом залога по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 390867 руб. 27 коп. (л.д.44-45).

Стоимость автомобиля в размере 390867 руб. 27 коп. ответчиком не оспаривается.

Суд не согласен с требованием истца ПАО «Совкомбанк» об определении начальной продажной стоимости предмета залога – автомобиля 390867 руб. 27 коп.

Суд считает, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль LADA Granta Белый, 2018 года выпуска путем продажи с публичных торгов, с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 390867 руб. 27 коп. подлежит удовлетворению в части.

Суд не может согласиться с доводами ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с п.9.14.6 Общих условий в размере 390867 руб. 27 коп.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона РФ «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ, тогда как настоящий иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ.

Актуальная редакция п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего кодекса.

При этом п.3 ст.340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для установления начальной продажной цены предмета залога – транспортного средства марки LADA Granta Белый, 2018 года выпуска, в связи с отсутствием к тому законных оснований, поскольку действующее законодательство возлагает обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества на судебного пристава-исполнителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ, ст.333-19 НК РФ с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 14216 руб.94 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 534483 руб. 79 коп., в том числе: просроченная ссуда – 490162 руб. 76 коп., просроченные проценты – 27303 руб. 43 коп., проценты по просроченной ссуде – 975 руб. 90 коп., неустойка по ссудному договору – 14494 руб. 65 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1547руб.05 коп. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки LADA Granta Белый, 2018 года выпуска, VIN №, в счет погашения кредитной задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем продажи с публичных торгов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в сумме 14216 руб.94 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий: М.Ю. Голубова 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: М.Ю. Голубова

1версия для печати