Дело № 2-1040/ 2019

УИД 16RS0035-01-2019-001056-59

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи – Харрасова Н.М.,

при секретаре – Афзаловой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 1143000 руб., на срок 60 месяцев, под 13,45% годовых. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение между заемщиком и Банком договора страхования жизни и здоровья заемщика. Истец дал согласие на заключение договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом Банк является по нему выгодоприобретателем в течение 60 месяцев. Страховая сумма составила 137160 руб. Действия Банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья, противоречат действующему законодательству. Кроме того, страховая премия в размере 137160 руб. была включена в общую сумму кредита, однако с заявлением о предоставлении кредита в данном размере истец в банк не обращался. Таким образом, заключение договора страхования жизни и здоровья было обусловлено заключением кредитного договора, а не потребностью истца в страховании. В установленный период охлаждения ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии и расторжении договора коллективного страхования, но положительного ответа не получил. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, удержанными за услуги страхования, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ. Период пользования денежными средствами ответчиком, уплаченными за услуги страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма процентов составляет 2644,56 руб. Также истец считает, что в его пользу с ответчика подлежат взысканию убытки в виде 13,45% годовых, уплаченных по начислению процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии 137160 руб. за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 92 дня, в размере 4649,91 руб. Истец просит взыскать с ответчика сумму, оплаченную за страхование в размере 137160 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 2644,56 руб.; проценты на сумму страховой премии в размере 4649,91 руб.; неустойку за невыполнение требования о возврате денежных средств за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 137160 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., штраф 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, и обязать ответчика исключить из числа участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подключенного на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании определением Азнакаевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, прекращено в части исковых требований к ПАО «Сбербанк России» в связи с отказом истца от иска. ПАО «Сбербанк» России привлечено к участию в деле в качестве третьего лица.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО2 искровые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на судебное заседание не явился, представили отзыв, просили в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие ответчика. В случае удовлетворения иска просят снизить на основании ст.333 ГК РФ размеры штрафа, неустойки, также считают расходы истца на услуги представителя 10000 руб. завышенными.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО6 в удовлетворении иска просила отказать.

Выслушав доводы представителя истца, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 ПАО «Сбербанк России» было принято заявление-анкета на получение Потребительского кредита в размере 1143000 руб. 

В этот же день ФИО1 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, из которого следует, что он выражает свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор № под 13,45% годовых на срок 60 месяцев, и в том же день путем зачисления на счет банковской карты № выдана полная сумма кредита в размере 1143000 руб., что подтверждается выпиской по счету банковской карты.

На основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ списана плата за подключение к программе страхования в размере 137160 руб., которые перечислены в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и с указанной даты ФИО3 был подключен к программе страхования.

Согласно п.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случаях подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. 

Доводы представителя истца о том, что банк навязал условие страхования, без разрешения списал денежные средства со счета банковской карты не состоятельны.

Подписывая выше указанное заявление по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, истец ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; срок страхования 60 календарных дней; плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: (страховая сумма) х (тариф за подключение к Программе страхования) х (количество месяцев / 12), при этом тариф за подключение к Программе страхования составляет 2,4% годовых. 

Также, в заявлении ФИО1 выразил свое согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 137160 руб. за весь срок страхования, подтвердил, что ему разъяснено о том, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (счета) банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов: за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

Из памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования производится банком в следующих случаях:

- подачи в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования;

- подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты заполнения на участие, то плата за подключение возврату не подлежит. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом. 

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (в соответствии со статьей 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора).

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п.2 ст.450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В данном случае ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения.

Доводы представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что истец ФИО1 должен был обращаться в период охлаждения только в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, а не в страховую компанию, суд считает несостоятельными. Он мог обратиться как в Банк, так и в страховую компанию. 

Согласно п.10 вышеназванного Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. 

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ПАО "Сбербанк России", и для ООО СК "Сбербанк страхование жизни". 

Данное Указание Центрального банка РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Расчеты истца ответчиком не оспорены. Суд также не находит оснований ставить под сомнение полноту, объективность представленных истцом расчетов о сумме уплаченных процентов истцом на сумму страховой премии и о сумме процентов за пользование чужими денежными средствами, принимает расчеты истца, считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Ответчиком не представлены доказательства о недостоверности данных расчетов.

Поэтому суд считает необходимым исключить ФИО1 из числа участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подключенного на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу истца с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 137160 руб. 00 коп., так как договором предусмотрен возврат страховой премии в размере 100% в случае обращения застрахованного лица в период охлаждения; проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 2644 руб. 56 коп.; проценты по кредиту на сумму страховой премии в размере 4649 руб. 91 коп.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда. 

С учетом принципов разумности и справедливости суд считает возможным удовлетворить иск в части взыскания компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

Согласно статье 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Требования истца в данном случае ответчиком добровольно не удовлетворены. Следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере штраф в размере 72727 руб. 24 коп. Оснований для снижения размера штрафа с применением ст.333 ГК РФ суд не находит.

Требования истца о взыскании в возмещение расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 руб. также подлежат удовлетворению.

В удовлетворении иска в части взыскания неустойки в размере 137160 руб. на основании п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за невыполнение требования о возврате денежных средств следует отказать.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Неустойка представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги. Требования истца о возврате уплаченной им страховой премии за неиспользованный период страхования не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа истца от нее и не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании указанного Закона. Ни Законом "О защите прав потребителей", ни кредитным или страховым договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", и соответственно предусмотренная п.5 ст.28 Закона неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору страхования, в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со статьей 32 Закона.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет следует взыскать государственную пошлину в размере 4389 руб. 09 коп.

Руководствуясь ст.194, 196 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подключенного на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 137160 руб. 00 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 2644 руб. 56 коп.; проценты по кредиту на сумму страховой премии в размере 4649 руб. 91 коп.; компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., штраф в размере 72727 руб. 24 коп.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в бюджет Азнакаевского муниципального района Республики Татарстан в размере 4389 руб. 09 коп.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Харрасов Н.М. 

Решение не вступило в законную силу.