РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года гор. Владивосток

Советский районный суд гор. Владивостока Приморского края

в составе: председательствующего судьи Бурдейной О.В.

при секретаре Пархоменко С.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 

<

номер> по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, 

установил:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 

<

дата> между сторонами заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности в отношении жилого помещения, расположенного по адресу 

<

адрес>. Полис включает в себя 30 периодов страхования, страховая премия определена в размере 4 657,50 рублей за первый период и оплачена в полном объеме 

<

дата>, период страхования с 

<

дата>. В числе страховых случаев предусмотрены противоправные действия третьих лиц и конструктивные дефекты застрахованного имущества. 

<

дата> произошел страховой случай. Истцом направлено в адрес ответчика заявление с пакетом документов, которое было зарегистрировано и страховщиком автоматически рассчитана предварительная сумма восстановительного ремонта в размере 715 000 рублей. 

<

дата> направлен акт технического осмотра, составленный управляющей компанией, а 

<

дата> акт с дополнительной информацией по запросу ответчика. 

<

дата> страховой компанией направлен ответ, согласно которому событие признано страховым случаем, 

<

дата> было выплачено страховое возмещение в размере 7 759,20 рублей. Согласно заключению независимого эксперта, стоимость работ по устранению повреждений составила 634 444,802 рубля. Претензия, направленная в адрес ответчика, оставлена без удовлетворения. По этим основаниям, с учетом уточнений, просит суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по риску «Залив» в размере 184 047,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на проведение независимой экспертизы в размере 15 000, почтовые расходы в размер 738,64 рублей, расходы на представителя в размере 30 000 рублей.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, указанным в иске и уточнениях к нему, просил их удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен в соответствии со ст.113 ГПК РФ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, в поданных ранее возражениях просил в удовлетворении требований отказать.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.п. 1, 2 статьи 943 ГК РФ).

В силу с п. п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

По смыслу п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. 01.04.2022) страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В судебном заседании установлено, что истцу на праве собственности принадлежит жилое помещение, расположенное по адресу 

<

адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 

<

дата>.

Между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование» 

<

дата> заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотека) серия 

<

номер>, по условиям которого адрес страхового имущества 

<

адрес>. Застрахованные объекты: конструктивные элементы -страховая сумма на первый период страхования 1 430 000 рублей, страховая премия на первый период страхования 3 217,50 рублей, внутренняя отделка - страховая сумма на каждый период страхования 560 000 рублей, страховая премия на каждый период страхования, кроме последнего 1 008 рублей, гражданская ответственность – страховая сумма 240 000 рублей, страховая премия 432 рубля. Застрахование имущество находится в залоге у ПАО «Сбербанк России», кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата> (п. 1.1.1, 1.1.3 полиса).

Пунктом 2.1.1 договора предусмотрены страховые случаи повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие противоправных действий третьих лиц (согласно п. 3.2.6 правил страхования), а также конструктивные дефекты застрахованного имущества (согласно п.3.1.1 правил страхования).

Период действия полиса с 

<

дата> при условии уплаты страховой премии за первый период страхования в размере и сроки, указанные в п. 3.6 полиса. Настоящий полис включает в себя 30 периодов страхования. Продолжительность каждого периода страхования составляет один год. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Общая страховая премия за первый период страхования составляет 4 657,50 рублей и подлежит оплате не позднее 

<

дата> (п. 3.1, 3.4, 3.5, 3.6 полиса).

Истцом оплачена страховая премия в размере 4 657,50 рублей, что подтверждается электронным чеком от 

<

дата>. 

Исходя из п. 3.2.6.1.5 Правил комплексного страхования имущества и иных сопутствующих рисков, под противоправными действиями третьих лиц понимаются следующие действия третьих лиц: уничтожение или повреждение имущества третьими лицами по неосторожности (уничтожение или повреждение чужого имущества в крупном размере, совершенное путем неосторожного обращения с огнем или иными источниками повышенной опасности).

Под «конструктивным дефектом» понимается дефект внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, сооружений, помещения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. При страховании квартир, комнат в квартирах или апартаментов, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты или апартаменты, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от страхователя причинам (пункт 3.3.1.1 Правил). 

Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств для квартир, комнат в квартирах, жилых домах и апартаментов: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равная неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных страхователю на момент заключения договора страхования конструктивных дефектов; в отношение застрахованного имущества уполномоченным органом принято одно из решений: о признании жилого помещения/ многоквартирного дома/ объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан; о признании жилого помещения/ многоквартирного дома/ объекта капитального строительства аварийными, подлежащими реконструкции (п. 3.3.1.2, 3.3.1.2.1.1, 3.3.1.2.1.2 правил).

Пункт 3.2.5.1.2 Правил предусматривает, что по риску повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие: проникновения воды или иных жидкостей из помещений, не принадлежащих страхователю, срабатывание противопожарных систем, не вызванных необходимостью их включения.

Страховщик обязан после получения от страхователя (выгодоприобретателя) заявления о наступлении события, имеющего признании страхового случая, и всех необходимых документов, предусмотренных п. 14.2 правил: принять решение о выплате, отсрочке или об отказе в выплате страхового возмещения в порядке и соки, предусмотренные настоящими правилами и договором страхования, произвести расчет суммы страхового возмещения. Выплатить страховое возмещение в порядке и сроки, предусмотренные правилами и договором страхования (п. 11.1.2-11.1.2.3 правил).

В соответствии с п. 11.5 страхователь при наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее трех суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера). Предоставить страховщику или его представителю возможность проводит обследование поврежденного имущества, расследование причин или размера ущерба, участвовать в мероприятиях по уменьшению убытков и спасению убытков застрахованного имущества. По требованию страховщика предоставить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для суждения о размере ущерба и причинах повреждений или гибели застрахованного имущества, в том числе подтверждающие размер причиненного ущерба, а также иные документы, необходимость предоставления которых определяется характером произошедшего события. Требовать от страхователя документы, подтверждающие наступление страхового случая, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещение. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, размер ущерба, проводить осмотр или обследование поврежденного имущества (п. 11.5.5, 11.6.3, 11.6.4 правил). 

Пунктом 14.1 правил предусмотрено, что страховщик обязан в срок не позднее 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты.

<

дата> истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что в его квартире на лоджии были обнаружены следы жидкости на стене, подоконнике, от подтопления соседом сверху (причина: осуществляли стяжку на своей лоджии). Требуется замена натяжного потолка, перекраска стен с подготовкой, монтаж, демонтаж внутреннего блока кондиционера. Так же в результате осмотра квартиры было обнаружено, что второй контур панорамного остекления двух лоджий сильно протекает во многих местах, дождь проникает между контурами, в связи с чем образуются лужи (куда нет доступа), также сильно продувает во многих местах (на стыке пластиковых конструкций окон), часть внутренней отделки отвалилась между контурами, и там много пыли и грязи. В результате осмотра квартиры обнаружена трещина на стене в прихожей.

Исходя из акта технического осмотра помещения, находящегося по адресу гор

<

адрес> от 

<

дата>, следует, что в результате осмотра установлены следы остатков строительной смеси на стене аквариуме, натяжной резинки натяжного потолка, залив произошел 

<

дата>, что подтверждает собственник квартиры.

Письмом от 

<

дата> страховая компания указала на необходимость предоставления копии акта управляющей компании, заверенный печатью с обязательны наличием следующей информации: дата и причины залива, с подробны описанием повреждений, о виновном лице. 

<

дата> страховой компанией в адрес истца направлен запрос о предоставлении недостающих документов для принятия решения по заявленному событию.

В ответном письме от 

<

дата> истец указал, что направил акт, предоставленный управляющей компанией, а также уточнил, что в страховом случае указан не только случай с заливом, а также случаи, связанные с дефектом второго контура остекления и с появлением трещины на стене.

<

дата> истцом произведена досылка акта с печатью управляющей компании.

Согласно локальному сметному расчету, представленному ответчиком, стоимость ремонта внутренней отделки имущества истца (за потолок) составляет 7 759,20 рублей.

Уведомлением от 

<

дата> страховая компания указала, что заявленное событие признано страховым случаем, страховая выплата в размере 7 759,20 рублей осуществлена 

<

дата>. Указанное подтверждается справкой по операции Сбербанк, а также страховым актом.

В связи с несогласием с произведенной выплатой, истцом в адрес ответчика направлено уведомление о проведении осмотра и составления акта.

Согласно выводам экспертного исследования ООО «Дальневосточный центр экспертиз» 

<

номер> от 

<

дата>, при производстве строительно-монтажных работ по установке витражных светопрозрачных конструкций, допущены нарушения технологии работ, что приводит к протечкам конструкций, соответственно является нарушением нормальной эксплуатации. Все зафиксированные дефекты оцениваются как явные, критические и устранимые. Стоимость работ по устранению повреждений в помещении квартиры №

<

номер> жилого дома №

<

адрес> составляет 634 444,80 рублей.

Досудебная претензия от 

<

дата> направленная в адрес ответчика, оставлена без удовлетворения, доказательств обратного суду не представлено.

Из дополнений к вышеуказанному акту экспертного исследования ООО «Дальневосточный центр экспертиз» №

<

номер> от 

<

дата> следует, что стоимость работ по устранению повреждений от затопления в помещениях квартиры 

<

номер> многоквартирного жилого дома 

<

адрес> составляет 191 806,80 рублей, Стоимость работ по устранению повреждений ограждающих конструкций (витражные блоки) составляет 309 794,40 рублей, стоимость работ по устранению образовавшихся трещин -132 843, 60 рублей.

Ответчик оспаривая представленные истцом доказательства относительно стоимости причиненного ущерба представил рецензию и заявил ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы с целью определения стоимости восстановительного ремонта.

Согласно выводам судебной экспертизы №

<

номер> от 

<

дата>, эксперт пришел к выводу о том, что причиной наступившего 

<

дата> страхового случая «Залив» в квартире 

<

адрес> является течь строительной жидкости из вышерасположенной квартиры, о чем свидетельствует характер повреждений: следы потеков на верхней части стены, натяжном потолке. В ходе исследования экспертом установлен объем повреждений квартиры по наступившему 

<

дата> страховому случаю «залив» в соответствии с правилами страхования: следы загрязнения натяжного потолка (по примыканию к стене), потеки строительной смеси (темного цвета) на верхней части стены лоджии, смежной с жилой комнатой. Стоимость восстановительного ремонта квартиры по наступившему 

<

дата> страховому случаю «залив» в соответствии с правилами страхования, определена в размере 87 916,80 рублей.

По смыслу положений ст. 86 ГПК РФ экспертное заключение является одним из самых важных видов доказательств по делу, поскольку оно отличается использованием специальных познаний и научными методами исследования, тем не менее, суд при наличии в материалах рассматриваемого дела заключения эксперта не может пренебрегать иными добытыми по делу доказательствами, в связи с чем, законодателем в ст. 67 ГПК РФ закреплено правило о том, что ни одно доказательство не имеет для суда заранее установленной силы, а в положениях ч. 3 ст. 86 ГПК РФ отмечено, что заключение эксперта для суда необязательно и оценивается наряду с другими доказательствами. Однако это не означает право суда самостоятельно разрешить вопросы, требующие специальных познаний в определенной области науки.

Таким образом, экспертное заключение оценивается судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами.

Суд оценивает экспертное заключение с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.

Заключение судебной экспертизы соответствует требованиям Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" и отвечает требованиям ст. 86 ГПК, является полным, мотивированным, в нем подробно описаны содержание и результаты исследований с указанием примененных методов (методик), заключение содержит оценку результатов исследований, обоснование и формулировку выводов по поставленным вопросам, неясностей и противоречий не содержит, исполнено экспертом, имеющим соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ, при проведении экспертизы эксперт предупрежден об уголовной ответственности, в связи с чем, суд принимает данное экспертное заключение за основу в качестве допустимого доказательства по настоящему делу. 

Каких-либо бесспорных доказательств, проведения судебной экспертизы с нарушением соответствующих методик и норм процессуального права, способных поставить под сомнение достоверность ее результатов, стороны не представили, следовательно, оснований не доверять заключению эксперта у суда не имеется.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая правила страхования и условия заключенного договора, доводы ответчика и уточненные требования истца, и поскольку ответчиком страховое возмещение истцу в полном объеме не выплачено, то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика недоплаченного страхового возмещения, с учетом ранее произведенной выплаты, в размере 80 157,60 рублей (87016,80-7759,20).

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", на отношения, вытекающие из договоров имущественного страхования, распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей».

Нарушение прав потребителя в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" влечет обязанность ответчика компенсировать истцу моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер допущенного ответчиком нарушения прав истца, и с учетом принципа разумности, полагает необходимым взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей и разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, данными в пункте 46 Постановления от 28.06.2012 № 17, в связи с удовлетворением заявленных требований с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 41 578,8 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы на оказание юридических услуг подтверждаются договором №

<

номер> на оказание юридических услуг от 

<

дата> актами приема-передачи денежных средств от 

<

дата> на сумму в размере 30 000 рублей.

Учитывая характер и степень сложности дела, объем и невысокое качество оказанной юридической помощи, затраченное представителем время, подготовленные документы, суд полагает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей. По мнению суда, данная сумма является разумной, справедливой и отвечает объему проделанной работы.

В подтверждение понесенных расходов на оплату услуг по оценке представлены договор, акт выполненных работ и квитанция от 

<

дата> на сумму 15 000 рублей. Несение почтовых расходов подтверждено квитанциями на сумму 738,64 рублей.

Как указано в абзаце 2 пункта 12 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, (статьи 98, 100 ГПК РФ).

Применяя вышеприведенные законоположения и акт их толкования, ко взысканию с ответчика подлежит судебные расходы: по оплате услуг представителя в размере 6 532,5 рубля, по оплате услуг оценки в размере 6 532,5 рубля, почтовые расходы - 321,67 рубль (43,55% удовлетворено от заявленных требований 184 047,60 рублей). 

В силу п. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета в размере 2 605 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 13, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» (

<

данные изъяты>) в пользу ФИО1 (

<

данные изъяты>) страховое возмещение в размере 80 157,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 41 578,8 рублей расходы по оплате услуг оценщика в сумме 6 532,5 рубля, расходы по оплате услуг представителя в сумме 6 532,5 рубля, почтовые расходы в размере 321,67 рубль.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» (

<

данные изъяты>) в доход муниципального бюджета Владивостокского городского округа государственную пошлину в размере 2 605 рублей.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд гор. Владивостока.

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата> 

Председательствующий: