Дело № 2-3000/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 августа 2019 года г.Кунгур Пермского края 

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Лутченко С.А.,

при секретаре Ачимовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании в счет возврата страховой премии 65940 руб. 44 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами 4849 руб. 33 коп., компенсации морального вреда 10000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходов по оплате услуг представителя 10000 руб. 00 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 360191 руб. сроком 60 месяцев под 19,9 % годовых. В день заключения кредитного договора ей банком было предложено приобрести страховой полис ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптиум» №, сроком на 60 месяцев с уплатой страховой премии в размере 80700 руб. Указанная сумма страховой премии была удержана Банком из заемных средств истца и перечислена на расчетный счет страховой компании, что подтверждается распоряжением клиента на перевод. ДД.ММ.ГГГГ. ею досрочно исполнены кредитные обязательства перед банком в полном объеме, в связи с чем, она ДД.ММ.ГГГГ. обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако ее законные требования не были удовлетворены. Период пользования услугами страхования составил 334 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). В связи с исполнением обязательств досрочно, истец считает, что ответчик обязан возместить ей денежные средства пропорционально не истекшему сроку действия срока полиса страхования, в размере 65940,44 руб. Также истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами 4849 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя 10000 руб. 00 коп. 

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п.2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из пункта 1 ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых (л.д.5-6).

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховыми случаями указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма по договору определена 538000 руб., страховая премия 80700 руб., что подтверждается страховым полисом (л.д.10).

Согласно договору страхования страхователь подтверждает, что с условиями он ознакомлен и согласен, экземпляр Условий на руки получил, о чем имеется его собственноручная подпись.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом полностью исполнены кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» (л.д.8,9), в связи с чем, она ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии в связи с погашением кредита (л.д.13-15).

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Из положений договора (Полиса) страхования страховыми рискам признаются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному договору страхования фактически признается невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности истцу, наступлением смерти, постоянной утратой трудоспособности.

При оценке взаимосвязанности положений договора страхования и договора кредитования, судом установлено совпадение периода страхования и периода кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., что свидетельствует о взаимосвязи договоров.

Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ., ранее срока, на который выдан кредит и на который осуществлялось страхование заемщика. Соответственно договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку обязательства по кредитному договору истцом досрочно исполнены надлежащим образом, необходимость в дальнейшем пользовании услугами страхования у истца отпала. Кредит истцом погашен досрочно, существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, что в силу ч.1 ч.3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии 65940 руб. 44 коп. из расчета: 80700 : 1826 дней = 44,19 руб. 44,19 * 334 = 14759,56 руб. 80700 - 4759,56 = 65940,44 руб. (Период пользования услугами страхования составил 334 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). 

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ст.395 ГК РФ, согласно приложенному расчету (л.д.17) в сумме 4849,33 руб.

Изучив, представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, учитывая положения ст.395 ГК РФ, суд считает возможным взыскать проценты в размере 4849,33 руб.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» 10000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При разбирательстве дела судом установлен факт нарушения прав потребителя, страховщиком нарушено право ФИО1 на своевременное получение страховой премии.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд учитывает, что истцу причинены нравственные страдания в связи с тем, что в добровольном порядке ответчик не исполнил обязательств по выплате страховой премии. 

С учетом обстоятельств, при которых причинен вред, характера и степени вины страховщика в нарушении права ФИО1 на своевременное получение страховой премии, индивидуальных особенностей потребителя, требований разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб. 

В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортере), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы. присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 35394,89 руб. из расчета: 65940,44 руб. + 4849,33 руб. * 50% = 35394,89 руб. 

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Истцом заявлено о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб., в подтверждение которых представлен договор возмездного оказания услуг от 03.12.2018г. с распиской о получении денежных средств (л.д.18,19).

С учетом сложности и продолжительности рассмотрения дела, выполнение представителем истца представленных ему полномочий, суд считает возможным удовлетворить данное ходатайство в заявленной сумме 10000 руб. Указанный размер, суд признает разумным и считает возможным взыскать в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» 10000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, поскольку истец при подаче иска, основывая свои требования на положениях ФЗ «О защите прав потребителей» не уплачивал государственную пошлину, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход муниципального образования г.Кунгур Пермского края исходя из размера удовлетворенных исковых требований по имущественным требованиям в сумме 2323,69 руб. и по требованиям неимущественного характера – 300 руб., а всего 2623,69 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии 65940 руб. 44 коп. /Шестьдесят пять тысяч девятьсот сорок руб. 44 коп./, проценты за пользование чужими денежными средствами 4849 руб. 33 коп. /Четыре тысячи восемьсот сорок девять руб. 33 коп./, компенсацию морального вреда 3000 руб. 00 коп. /Три тысячи руб. 00 коп./, штраф 35394 руб. 89 коп. /Тридцать пять тысяч триста девяносто четыре руб. 89 коп./, расходы по оплате услуг представителя 10000 руб. 00 коп. /Десять тысяч руб. 00 коп./. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход МО г.Кунгур Пермского края государственную пошлину 2623 руб. 69 коп. /Две тысячи шестьсот двадцать три руб. 69 коп./.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, подать в Кунгурский городской суд заявление об его отмене.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.А.Лутченко