Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд в составе 

председательствующего судьи Дошина П.А. 

с участием истца ФИО1, представителя истца по устному ходатайству ФИО3,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании действий незаконным, возврате суммы, неустойки, штрафа, морального вреда и судебных расходов, 

установил:

Истец, ФИО1 обратилась в Балашихинский городской суд 

<

адрес> с исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» (далее-«Банк», «Ответчик») о признании действий Банка по списанию ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере № операцию не совершала, в связи с чем просит взыскать в ее пользу необоснованно списанные денежные средства в № руб. Просит суд, признать действия АО «АЛЬФА-БАНК» по списанию ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 101 990 рублей со счёта №, тип счёта - счёт №

№

Ответчик представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии его представителей, письменные возражения, просил суд в иске отказать. 

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

По ФИО2 банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или ФИО2 банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если ФИО2 банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных ФИО2 между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ ФИО2 может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Банк с заявлением на получение кредитной ФИО2. Заполнив и подписав заявление на получение кредитной ФИО2, Истец в п.2 заявления подтвердил свое согласие и присоединение к ФИО2 о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - «ФИО2»).

Банк свои обязательства перед Истцом выполнил: открыл Истцу текущий счет № для проведения расчетов с использованием ФИО2 (далее - «Счет») и вручил индивидуальные условия ФИО2 потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной ФИО2, открытие и кредитование счета кредитной ФИО2 (прилагаем). Далее, Ответчик во исполнение условий ФИО2 выдал Истцу банковскую ФИО2 № (далее - ФИО2) к счету № (данные обстоятельства сторонами не оспариваются). 

Получив платежную ФИО2, Истец может самостоятельно, без участия сотрудников Банка, совершать операции по своему счёту, в том числе снимать наличные денежные средства, производить безналичную оплату за товары/услуги, давать распоряжение кредитной организации о перечислении денежных средств со своего счета на другие счета, и т.д. В ФИО2 и в Приложении к нему об использовании ФИО2 описаны последствия использования ФИО2 третьими лицами, также ФИО2 (Истцу) разъяснен порядок обращения с ФИО2.

Платежная ФИО2 является техническим устройством, используемым для идентификации лица, уполномоченного распоряжаться счетом, а также для составления и передачи распоряжений клиента о совершении расходных операций.

Порядок выдачи на территории РФ банковских ФИО2 (эмиссии банковских ФИО2) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными ФИО2 регулирует Положение от ДД.ММ.ГГГГ №-П "Об эмиссии банковских ФИО2 и об операциях, совершаемых с использованием платежных ФИО2" (далее - Положение №-П).

В соответствии с п. 1.4 Положения №-П на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских ФИО2, являющихся видом платежных ФИО2 как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и ФИО2 с эмитентом.

В силу п. 3.3 Положение ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении сделок с использованием платежных (банковских) ФИО2 идентификация ФИО2 осуществляется на основе реквизитов платежной банковской ФИО2, а так же кодов (паролей)

В пункте 3.3 Положения №-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных ФИО2, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных ФИО2; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной ФИО2.

Согласно п. 3.1 Положения №-П при совершении операции с использованием платежной ФИО2 составляются документы на,бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения. Таким документом при использовании банковской ФИО2 является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере ФИО2, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Таким образом, банковская ФИО2 является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских ФИО2, и, по сути, является средством идентификации ее ФИО2 и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и ФИО2 банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

На момент совершения оспариваемой операции банковская ФИО2 Истца не была заблокирована как утерянная или украденная, указанная операция не была осуществлена после получения банком сообщения о блокировке счета, операция проведена при предъявлении подлинной платежной ФИО2, что не оспаривается Истцом.В силу п. 2.5. Приложения № к ФИО2 «Общие условия по выпуску, обслуживанию и использованию ФИО2», использование ФИО2 не её ФИО2 не допускается. Ответственность за использование ФИО2 несет Клиент.

Пункт 16.13 Приложения № к ФИО2 предусматривает, что регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием ФИО2 с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции ФИО2 и основанием для изменения Платежного лимита ФИО2 на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета, по которому совершена операция с использованием ФИО2 в порядке, предусмотренном ФИО2. Проведение оплаты товаров (работ, услуг) в ТСП по ФИО2 с использованием технологий бесконтактных платежей может осуществляться без использования ПИН (запрашивается или не запрашивается ПИН по данным ФИО2 зависит от настроек терминала в ТСП).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или ФИО2 списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием Средств доступа, ПИН и/или ФИО2, до момента блокирования Клиентом Средств доступа или ФИО2.

В силу п. 18.2.7 Приложения № к ФИО2 обязан хранить ПИН в секрете. Ни при каких обстоятельствах ПИН не должен стать известным другим лицам.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Приложения № к ФИО2 предусмотрено, что ФИО2 обязуется не передавать ФИО2, выпущенную на свое имя или её реквизиты, третьим лицам.

В соответствии с п. 18.2.8 Приложения № к ФИО2 обязан предпринимать все возможные меры для предотвращения Утраты ФИО2.

Согласно разделу «Термины, применяемые в ФИО2» утрата ФИО2 - утрата вследствие утери, кражи или по иным причинам ФИО2 (в т.ч. передачи ФИО2 другим лицам), а также получение информации о номере, сроке действия, кодировке магнитной полосы либо микропроцессора (чипа) ФИО2 другими лицами и/или использование ФИО2 (её реквизитов) без согласия Клиента/ФИО2.

В силу п. 14.2.2 - 14.2.3 ФИО2, клиент обязуется не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИН или ФИО2, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или ФИО2, немедленно уведомить об этом Банк, обратившись в отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7 ФИО2. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

Согласно п. 15.7 ФИО2 Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченным лицом, в случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством РФ и ФИО2 процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченным лицам.

В соответствии с п ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, Банк вправе, в случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или ФИО2 списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием Средств доступа, ПИН и/или ФИО2, до момента блокирования Клиентом Средств доступа или ФИО2.

Согласно выписки по счету Истца (прилагаем) ДД.ММ.ГГГГ (дата проводки) совершена операция №

№

№ телефона +№ удовлетворения исковых требований. Доказательств того, что на момент проведения операций ФИО2 выбыла из владения Истца, или стала доступной третьим лицам без его ведома, суду не предоставлено. 

Согласно п.1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. По делу о взыскании убытков Истец должен доказать, что Ответчик не исполнил (ненадлежаще исполнил) обязательство, наличие причинно-следственной связи между причиненными истцу убытками и нарушением обязательств со стороны Ответчика, размер понесенных убытков. Для привлечения Ответчика к договорной ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской ФИО2 другим лицом, необходимо установить нарушение Банком договорного обязательства и возникновение в результате такого нарушения убытков у клиента. При этом, обязанность по доказыванию противоправного поведения Банка и причинение убытков в результате нарушения условий ФИО2 лежит на владельце ФИО2, то есть на Истце. 

К юридически значимым обстоятельствам дела относится исполнение (неисполнение) Банком его обязательств по ФИО2 банковского счета, а на Истце, исходя из положений ст. 56 ГК РФ, лежит обязанность по доказыванию факта нарушения Ответчиком условий ФИО2, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения ФИО2, наличия причинной связи между действиями Банка и возникшими убытками, а также соблюдения ФИО2 требований правил пользования ФИО2 и условий заключенного между сторонами ФИО2 об обеспечении сохранности ФИО2 и соблюдении мер предосторожности. 

При проведении оспариваемой Истцом операции по счету Банком не были нарушены требования об идентификации ФИО2, т. е. при проведении операции распоряжение давалось уполномоченным лицом. В соответствии со статьями 848, 854 ГК РФ банк обязан был совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида. В данном случае Истцом при осуществлении гражданских прав не была проявлена должная степень разумности и добросовестности, что повлекло за собой нарушение со стороны Истца условий заключенного ФИО2. В то же время, со стороны Банка действий, повлекших за собой возможность несанкционированного использования ФИО2, допущено не было. Таким образом, суд приходит к выводу, что не имеется оснований полагать, что Ответчик не исполнил или ненадлежащим образом исполнил договорные обязательства, соответственно не имеется оснований для возложения на Ответчика обязанности возместить Истцу убытки, причиненные спорной операцией, в порядке 856 ГК РФ. Банком не допущено нарушений действующего законодательства и заключенного с Истцом ФИО2.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о необходимости отклонения основного требования, производные от него требования о взыскании суммы, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, так же подлежат отклонению.

В целом правовая позиция истца основана на неверной интерпретации положений действующего законодательства, которая не может быть положена судом в обоснование удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании действий незаконным, возврате суммы, неустойки, штрафа, морального вреда и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Балашихинский городской суд.

Федеральный судья П.А. Дошин

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2020г.

Федеральный судья П.А. Дошин